آیا باید از HSA به عنوان پشتیبان برای 401(k) خود استفاده کنم؟

دو مورد از رایج ترین وسایل نقلیه برای پس انداز ساختمان، 401(k) و حساب پس انداز سلامت یا HSA هستند. در حالی که HSA یک حساب بازنشستگی سنتی نیست، حداقل نه به طور رسمی، زمانی که هزینه های مراقبت های بهداشتی شما در دوران بازنشستگی افزایش می یابد، می تواند ارزش قابل توجهی برای شما فراهم کند. این به آن کمک می کند تا به عنوان یک پشتیبان مفید برای ابزارهای برنامه ریزی بازنشستگی معمولی مانند 401(k) و IRA عمل کند. در نظر گرفتن کار با یک مشاور مالی همانطور که اهداف بازنشستگی خود را دنبال می کنید.

401 (k) چیست؟

401 (k) یک حساب بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی است. همراه با IRA و Roth IRA، الف 401 (k) یکی از سه راه اصلی است که IRS سعی می کند افراد را به پس انداز برای بازنشستگی تشویق کند.

IRS به شما امکان می دهد هر دلاری را که به آن کمک می کنید کسر کنید واجد شرایط 401 (k) از مالیات بر درآمد سالانه شما این به شما این امکان را می دهد که هیچ مالیاتی برای پولی که از دوران بازنشستگی کنار گذاشته اید پرداخت نکنید. با این حال، زمانی که بعداً آن را برداشت کنید، باید بر روی این پول مالیات بپردازید.

IRS همچنین یک را تنظیم می کند سقف سالانه در مشارکت های کسر مالیات به 401 (k). در سال 2021، نمی‌توانید بیش از 19,500 دلار کمک کنید، اگرچه این مبلغ برای سال 20,500 به 2022 دلار می‌رسد. برای کسانی که 50 سال یا بیشتر دارند، IRS «کمک‌های تکمیلی» اضافی را مجاز می‌کند، که در مجموع می‌تواند تا 6,500 دلار برای هر دو سال 2021 و 2022 برسد. .

401 (k) یک طرح بازنشستگی توسط کارفرمایان است. به طور سنتی این بدان معنی است که فقط برای کارگرانی است که کارفرمایی دارند. در حالی که افرادی که کسب و کار خود را دارند می توانند یک 401(k) برای خود راه اندازی کنند، فریلنسرها و افراد خوداشتغال از لحاظ تاریخی قادر به راه اندازی یک 401(k) سنتی نبوده اند. با این حال در سال های اخیر این تغییر شروع شده است، زیرا شرکت های سرمایه گذاری شروع به ارائه طرح های گروه 401 (k) کرده اند که افراد می توانند در آن ثبت نام کنند.

به طور کلی، یک کارفرما برنامه های 401(k) خود را به عنوان یک سبد سرمایه گذاری سنتی ساختار می دهد، اگرچه سرمایه گذاری ها محدود است. در واقع، آنها معمولاً از وجوه تاریخ هدف تشکیل می‌شوند، که مجموعه‌ای از سرمایه‌گذاری هستند که بر اساس میزان نزدیکی شما به بازنشستگی تغییر می‌کنند.

داستان ادامه دارد

این پورتفولیوها یا توسط کارفرما به طور مستقیم یا توسط یک شرکت مدیریت مالی که کارفرما انتخاب می کند مدیریت می شود. برخی از کارفرمایان در برنامه های 401 (k) کارکنان خود مشارکت می کنند همچنین. این ضروری نیست، اما اگر کارفرمایان در حساب های بازنشستگی کارمندان مشارکت کنند، معافیت مالیاتی نیز دریافت می کنند.

حساب پس انداز سلامت (HSA) چیست؟

A حساب پس انداز بهداشت یا HSA نوعی حساب پس‌انداز با مزیت مالیاتی است که در ابتدا برای کمک به افراد برای کنار گذاشتن پول برای هزینه‌های پزشکی ساخته شد. این امر به ویژه مرتبط است زیرا افراد برای بازنشستگی پس انداز می کنند، با توجه به اینکه هزینه های پزشکی با افزایش سن افزایش می یابد.

فقط در صورتی می توانید در HSA ثبت نام کنید که در یک طرح بیمه با کسر فرانشیز ثبت نام کرده باشید. این بدان معناست که بیمه درمانی شما تنها پس از پرداخت هزینه های پزشکی شما شروع به پرداخت هزینه های پزشکی می کند. IRS برنامه های با کسر بالا را 1,400 دلار برای افراد و 2,800 دلار برای خانواده ها تعریف می کند. اگر بیمه درمانی شما تغییر کند، می توانید یک HSA موجود را حفظ کنید، اما ممکن است هیچ کمکی را که برای آن انجام می دهید کسر نکنید، در حالی که یک طرح غیر قابل کسر بالا دارید.

ساختار HSA بسیار شبیه به 401(k) است و در واقع بسیاری از کارفرمایان این طرح ها را به کارمندان خود ارائه می دهند. اکثر حساب ها به عنوان یک سبد سرمایه گذاری با ترکیبی از سرمایه های مشترک راه اندازی می شوند. اگرچه برخی از حساب‌های HSA یک حساب پس‌انداز ساده با بهره متوسط ​​ارائه می‌دهند، و فقط برای کمک به افراد در کنار گذاشتن پول به جای کمک به رشد این وجوه ساخته شده‌اند.

شما می‌توانید به صلاحدید خود در این حساب مشارکت کنید، اگرچه اگر HSA کارفرمایی دارید، ممکن است به شما اجازه دهند مبلغ ثابتی از چک حقوق خود را کمک کنید. برخی از کارفرمایان به صندوق های HSA کارمندان نیز کمک می کنند، دوباره مشابه 401(k)، اما این نسبتاً غیر معمول است.

بر خلاف 401(k) اگر کارفرمای شما پیشنهادی ارائه ندهد، می توانید به تنهایی HSA را باز کنید. (باز هم، خوانندگان باید توجه داشته باشند که یافتن برنامه‌های 401(k) برای افراد آسان‌تر می‌شود، اما این یک پیشرفت نسبتاً جدید است.)

مانند 401 (k) می توانید تمام پولی را که در حساب HSA قرار داده اید از حساب خود کسر کنید. مالیات بر درآمد فدرال، پولی را که برای هزینه های پزشکی پس انداز می کنید بدون مالیات فدرال به دست آورید. همچنین مانند 401 (k) IRS محدودیتی سالانه برای مشارکت قائل است. در سال 2021، ممکن است تا 3,600 دلار برای افراد و 7,200 دلار برای خانواده ها کمک کنید. برای سال 2022، این محدودیت ها به 3,650 دلار برای افراد و 7,300 دلار برای خانواده ها افزایش می یابد. گذشته از این نقاط، شما همچنان ممکن است به اکثر حساب های HSA کمک مالی کنید، اما نمی توانید کمک های اضافی را کسر کنید.

استفاده از HSA به عنوان پشتیبان برای 401(k)

حساب پس انداز سلامت سه قانون اساسی برای برداشت دارد:

• هزینه های درمانی: اگر برای پرداخت هزینه های پزشکی از HSA پول برداشت می کنید، مالیات بر برداشت های خود را پرداخت نمی کنید. در این مورد شما به طور موثر پول کاملا معاف از مالیات برای کمک به پرداخت هزینه های پزشکی شما در حالی که برای مشارکت در HSA باید یک طرح بیمه با فرانشیز بالا داشته باشید، حتی اگر در آینده برنامه بیمه بهتری داشته باشید، می توانید این پول را برداشت کنید.

• هزینه های غیرپزشکی قبل از بازنشستگی: اگر از HSA برای پرداخت هزینه های غیرپزشکی پول برداشت کنید و کمتر از 20 سال دارید، IRS یک جریمه سنگین 65٪ دریافت می کند.

• هزینه های غیرپزشکی پس از بازنشستگی: اگر بعد از 65 سالگی برای هزینه های غیرپزشکی از HSA پول برداشت کنید، نیازی به پرداخت جریمه ندارید. با این حال، باید مالیات بر درآمدی را که برداشت می کنید به طور منظم پرداخت کنید.

این آخرین نکته است که به برنامه های HSA اجازه می دهد تا به عنوان یک برنامه بازنشستگی تکمیلی برای برخی افراد عمل کنند. در طول زندگی کاری شما، قوانین مالیاتی برای مشارکت در HSA با 401(k) یکسان است اما سقف سالانه کمتری دارد. زمانی که سن بازنشستگی را پشت سر گذاشتید، قوانین برداشت پول از HSA نیز مشابه برداشت پول از 401(k) است. در نتیجه، اگر در طول سال های کاری خود واجد شرایط افتتاح HSA هستید، می توانید به طور موثر از آن به عنوان حساب بازنشستگی دوم استفاده کنید.

برای افرادی که به دنبال افزایش پس انداز بازنشستگی خود هستند این می تواند یک راه عالی برای گرفتن مسافت پیموده شده بیشتر از برنامه های دارای مزیت مالیاتی باشد. این به ویژه برای کارگرانی که در سال های جوانی هستند مفید است. افراد 20 ساله اغلب می‌توانند از برنامه‌های بهداشتی با کسر فرانشیز فرار کنند (تا زمانی که کاملاً مطمئن باشند که می‌توانند در صورت اورژانس پزشکی این فرانشیز را بپردازند). برای این گروه، اغلب عاقلانه است که یک حساب پس انداز بهداشتی باز کنید و زمانی که جوان و سالم هستید، پول ذخیره کنید. سپس، با رشد و انتقال به یک طرح بیمه جامع تر در 30 سالگی، می توانید به سادگی آن HSA را به حال خود رها کنید تا ارزش دهی پس از دهه به دست آید.

خط پایین

حساب پس انداز سلامت نوعی سرمایه گذاری با مزیت مالیاتی است که به افراد دارای بیمه درمانی با کسر کسر بالا اجازه می دهد بدون پرداخت مالیات روی آن پول کنار بگذارند. اگر در نهایت به این پول برای پرداخت هزینه های مراقبت های بهداشتی نیاز ندارید، زمانی که به سن بازنشستگی می رسید می توانید به عنوان مکمل خوبی برای پس انداز بازنشستگی شما عمل کند.

نکاتی در مورد برنامه ریزی بازنشستگی

• برنامه ریزی برای بازنشستگی استرس زا است. خوشبختانه، مشاوران مالی می تواند گزینه های زیادی برای پس انداز در طول سال های کاری شما ارائه دهد. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• رایگان ما ماشین حساب بازنشستگی به شما کمک می کند تا تعیین کنید چقدر برای بازنشستگی باید پس انداز کنید. برنامه ریزی از قبل برای این امر می تواند در دراز مدت بسیار مفید باشد.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj

پست HSA در مقابل 401(k) به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.