آیا باید وام مسکن خود را پرداخت کنم یا روی سی دی سرمایه گذاری کنم؟ من وام مسکن خود را با 2.375٪ بازپرداخت کردم، اما می توانم یک سی دی با 4٪ دریافت کنم. به علاوه، من می خواهم 7 سال دیگر بازنشسته شوم.

من در حال بحث بودم که آیا وام مسکن خود را پرداخت کنم یا خیر. من با 2.375% بازپرداخت کرده ام و می توانم گواهی سپرده (CD) را برای یک سال با 4% دریافت کنم. من ماهیانه حدود 1,000 دلار به وام مسکن خود اضافه می کردم تا به جای 14 سال، آن را در هفت سال پرداخت کنم. من می خواهم هفت سال دیگر بازنشسته شوم، و با وجود اینکه تامین اجتماعی من حدود 3,500 دلار خواهد بود و شوهرم همچنان کار می کند، مطمئن نیستم که عاقلانه باشد یا خیر.

-ژان

این که آیا شما باید وام مسکن را زودتر پرداخت کنید یا سرمایه گذاری بیشتر بستگی به چیزی دارد که می خواهید با انتخاب یکی از دیگری به دست آورید. ممکن است این باشد که شما به سادگی می خواهید گزینه ای را انتخاب کنید که از نظر مالی وضعیت شما را بهتر می کند. اما ممکن است بخواهید خطرات، تأثیر آن بر بودجه و عوامل صرفاً غیرمالی را نیز در نظر بگیرید.

در اینجا نحوه فکر کردن به این تصمیم آمده است. (این ابزار می تواند به شما کمک کند تا هنگام بازنشستگی، با مشاوران بالقوه هماهنگ شوید.)  

مقایسه نرخ وام مسکن با بازده سرمایه گذاری

بسیاری از مردم دوست دارند تصمیم بگیرند که آیا باید وام مسکن خود را پرداخت کنند یا خیر 

نرخ بهره وام مسکن و بازدهی که در صورت سرمایه گذاری آن پول می توانستند به دست آورند.

ایده این است که اگر آنها بتوانند نرخ بازدهی بالاتری نسبت به آنچه به عنوان بهره می پردازند به دست آورند، وضعیت بهتری دارند. به عنوان یک پایه، این یک رویکرد منطقی است.

اما یکی دیگر از عناصر این تصمیم این است ریسک مرتبط با سرمایه گذاری. به عنوان مثال، فرض کنید پول به جای آن در یک سبد سهام سرمایه گذاری شده است. حتی در پرتفویی که به خوبی متنوع است، نوساناتی در ارزش آن پرتفوی وجود خواهد داشت. وقتی که مانده بدهی را با نرخ بهره ثابت پرداخت می کنید، همان عنصر ریسک وجود ندارد. این به این دلیل است که شما مقداری را که پس انداز می کنید می دانید - این همان نرخ بهره ثابت است. 

بنابراین، سوال تکامل می یابد. شما واقعاً باید نرخ بهره وام مسکن خود را با نرخ بازدهی خود مقایسه کنید منطقی می توان انتظار داشت برای کسب درآمد در پورتفولیویی که شما را در معرض ریسکی قرار می دهد که با آن راحت هستید. افق زمانی شما در این تحلیل اهمیت زیادی دارد و باید آن را در نظر بگیرید. (این ابزار می تواند به شما کمک کند تا هنگام بازنشستگی، با مشاوران بالقوه هماهنگ شوید.) 

داستان ادامه دارد

در هر صورت، 2.375٪ یک نرخ بهره فوق العاده پایین است. ارائه یک استدلال ریاضی برای عدم پرداخت آن زودتر از آنچه که باید انجام دهید، آسان است. اگر شما را سی دی یک ساله در 4٪، این یک نرخ ثابت است، بنابراین شما همان ملاحظات نوسانی را که با یک سرمایه گذاری بلندمدت انجام می دهید، نخواهید داشت. 

فقط مطمئن شوید که پیامدهای مالیاتی را در نظر بگیرید. آن بهره سی دی مشمول مالیات است. همچنین ممکن است برای بهره ای که در وام مسکن می پردازید، کسر مالیات دریافت کنید. 

اولویت خود را در دوران بازنشستگی در نظر بگیرید

ممکن است نخواهید تصمیم خود را صرفاً بر اساس یک مقایسه ریاضی قرار دهید. ترجیحات و احساسات خود را در نظر بگیرید، به خصوص زمانی که به بازنشستگی احتمالی خود در هفت سال آینده می نگرید. 

بسیاری از مردم میزان قابل توجهی از رضایت از پرداخت وام مسکن خود را. دانستن اینکه آنها مالک خانه خود هستند برای آنها جذاب است.

در حالی که نمی‌توانید ارزش دلاری دقیقی برای آن رضایت قائل شوید، می‌توانید آن را تقریبی کنید. چگونه؟ به سادگی از خود بپرسید که آیا ترجیح می دهید مبلغی را که تخمین زده اید در صورت پس انداز آن پرداخت اضافی در عرض هفت سال یا یک خانه پرداخت شده داشته باشید، داشته باشید. 

برای برخی افراد، این رضایت و آرامشی که به همراه دارد ارزش زیادی دارد. آنها یک خانه با درآمد را به جای پس انداز مقدار زیادی پول انتخاب می کردند. برای دیگران، ارزش زیادی ندارد. آنها ممکن است تصمیم بگیرند که وام مسکن را حفظ کنند و بیشتر سرمایه گذاری کنند، حتی اگر پس انداز پول فقط به سود کوچکی نسبت به پرداخت زودهنگام آن منجر شود. (این ابزار می تواند به شما کمک کند تا هنگام بازنشستگی، با مشاوران بالقوه هماهنگ شوید.) 

از آنجایی که افراد وارد دوران بازنشستگی می شوند و دیگر چک دریافت نمی کنند، ترجیح می دهند ترجیح خود را به نفع خانه ای با درآمد تغییر دهند. این قابل درک است و عدم پرداخت وام مسکن در دوران بازنشستگی مطمئناً میزان انعطاف پذیری در بودجه شما را افزایش می دهد. شما در سوال خود به این نکته اشاره می کنید که ممکن است این یک عامل مهم برای شما باشد یا حداقل در ذهن شما باشد. 

خط پایین

با مقایسه ریاضی شروع کنید. از آنجا، در نظر بگیرید که چقدر می خواهید به آن عوامل دیگر بدهید. در نهایت بر اساس کلیت موقعیت تصمیم خود را بگیرید. 

Brandon Renfro، CFP®، یک ستون نویس برنامه ریزی مالی SmartAsset است و به سؤالات خوانندگان در مورد موضوعات مالی شخصی و مالیات پاسخ می دهد. سوالی دارید که دوست دارید به آن پاسخ دهید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده] و سوال شما ممکن است در ستون آینده پاسخ داده شود.

لطفا توجه داشته باشید که براندون در پلتفرم SmartAdvisor Match شرکت نمی کند و بابت این مقاله غرامت دریافت شده است.

یک مشاور مالی پیدا کنید

• اگر سؤالات خاصی در مورد وضعیت سرمایه گذاری و بازنشستگی خود دارید، الف مشاور مالی می تواند کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• برنامه ریزی برای بازنشستگی؟ استفاده کنید ماشین حساب تامین اجتماعی SmartAsset برای دریافت ایده ای از مزایای شما در دوران بازنشستگی.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Eleganza، ©iStock.com/Dean Mitchell

پست از یک مشاور بپرسید: آیا باید وام مسکن خود را پرداخت کنم یا روی سی دی سرمایه گذاری کنم؟ من وام مسکن خود را با 2.375٪ بازپرداخت کردم، اما می توانم یک سی دی با 4٪ دریافت کنم. به علاوه، من می خواهم 7 سال دیگر بازنشسته شوم. به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.