آیا باید امسال برنامه بازنشستگی بیمه عمر دریافت کنم؟

هدف اصلی a بیمه نامه عمر این است که پس از مرگ از عزیزان خود مراقبت کنید. با این حال، بیمه نامه های عمر شما نیز می تواند ذخیره ارزش قابل توجهی باشد. به‌ویژه، اگر یکی از آن‌ها را برای بیشتر دوران بزرگسالی خود نگه دارید، سیاست شما معمولاً پول نقد اضافی ایجاد می‌کند. بسته به ماهیت سیاست خود، ممکن است بتوانید به آن پول نقد برای کمک به تکمیل دوران بازنشستگی خود دسترسی داشته باشید. در اینجا نحوه عملکرد آن آمده است.

بخش عمده هر طرح مالی بیمه عمر است. امروز در مورد برنامه مالی خود با یک مشاور صحبت کنید. 

طرح بازنشستگی بیمه عمر چیست؟

طرح بازنشستگی بیمه عمر (LIRP) یک است بیمه عمر دائم خط مشی ای که در طول عمر بیمه نامه بیش از حد سرمایه گذاری می کنید. این باعث ایجاد ارزش در چیزی می شود که به عنوان حساب نقدی طرح شناخته می شود. با گرفتن وام در مقابل موجودی حساب می توانید به این پول دسترسی داشته باشید.

در حالی که می‌توانید در هر زمانی در مقابل ارزش نقدی طرح بیمه عمر خود وام بگیرید، این به ویژه به عنوان نوعی برنامه‌ریزی بازنشستگی شناخته می‌شود. این می تواند به شما امکان دسترسی به پول نقد را در مراحل بعدی زندگی بدهد، به خصوص اگر اجازه دهید ارزش نقدی بیمه نامه در یک دوره زمانی طولانی افزایش یابد.

LIRP یک برنامه رسمی بازنشستگی به روش الف نیست 401 (k) و یا IRA. در عوض، این یک ذخیره بلند مدت ارزش است که می تواند در دوران بازنشستگی مفید باشد.

ارزش نقدی بیمه عمر چیست؟

با همه طرح‌های بیمه عمر دائمی، این احتمال وجود دارد که در هر ماه معینی بیش از آنچه برای حفظ پوشش لازم است، حق بیمه پرداخت کنید. هر زمان که این اتفاق بیفتد، مازاد بر آنچه به عنوان "ارزش نقدی" بیمه نامه شناخته می شود، اضافه می شود.

این یک حساب نقدی است که به نام شما نگهداری می شود و به بیمه نامه پیوست می شود. بر اساس شرایط سیاست رشد می کند، با طرح های مختلف که نرخ بازدهی متفاوتی را ارائه می دهند. به عنوان مثال، برخی ممکن است نرخ بهره ثابت را ارائه دهند در حالی که برخی دیگر سیاستهای بیمه نرخ بازدهی متغیر و مبتنی بر بازار را ارائه خواهد داد.

به جز شرایط خاص و غیرعادی، نمی توانید مستقیماً به پول موجود در حساب نقدی بیمه نامه عمر خود دسترسی داشته باشید. هر طرحی به طور متفاوتی این حساب را مدیریت می کند، اما بیشتر آنها از آن به عنوان راهی برای کاهش حق بیمه در آینده یا افزایش مزایای مرگی که حساب شما در نهایت پرداخت می کند استفاده می کنند.

داستان ادامه دارد

همچنین می توانید با پرداخت بیش از حد مبلغ موجود در حساب نقدی خود را افزایش دهید حق بیمه عمر در هر زمان داده شده. هنگامی که شما بیش از حداقل مبلغ لازم برای حفظ پوشش بیمه نامه عمر خود پرداخت می کنید، مازاد پرداخت به سمت ارزش نقدی بیمه نامه شما می رود.

برای افرادی که قصد دارند از بیمه نامه عمر خود به عنوان نوعی برنامه ریزی بازنشستگی استفاده کنند، این می تواند راهی برای افزایش ارزش بلند مدت آن باشد.

نحوه استفاده از LIRP

بیش از حد پول خط مشی خود را تامین کنید

در طول زندگی کاری خود، بیش از حد برای زندگی خود هزینه خواهید کرد بیمه نامه. این باعث ایجاد اصل در ارزش نقدی حساب و همچنین بازدهی بر اساس ماهیت خط‌مشی شما می‌شود. در سیاست‌هایی با نرخ بازده خوب، حساب می‌تواند ارزش قابل توجهی در طول عمر خود ایجاد کند.

در دوران بازنشستگی وام بگیرید

طرح های بیمه عمر دائمی به شما این امکان را می دهد که در مقابل بیمه نامه تا ارزش نقدی حساب خود وام بگیرید. در برخی موارد، ممکن است سقفی نزدیک به آن مقدار داشته باشید، به عنوان مثال، 80٪ یا 90٪ ارزش نقدی حسابتان. شما می توانید این پول را در هر زمان و در هر ساختاری که بخواهید خارج کنید.

بنابراین، برای بسیاری از بازنشستگان، این راهی برای تکمیل آنهاست بازنشستگی. آنها ممکن است هر سال یا هر ماه یک وام ثابت را به عنوان شکلی از درآمد خانوار دریافت کنند.

وام را با سیاست خود بازپرداخت کنید

پولی که از طرح بازنشستگی بیمه عمر می گیرید از نظر فنی یک وام است، به این معنی که شامل نرخ بهره نیز می شود. اگر این وام را تا پایان بیمه نامه بازپرداخت نکنید، شرکت بیمه شما ابتدا وجه را از حساب نقدی دریافت می کند. اگر این برای پوشش موجودی کافی نباشد، بقیه را از مزایای بیمه نامه شما کسر می کند.

این به شما امکان می دهد وام LIRP خود را به طور مؤثر بازپرداخت کنید برنامه ریزی املاک. در زمان فوت، تا زمانی که وام به اضافه سود شما کمتر از ارزش نقدی بیمه نامه شما باشد، شرکت بیمه شما به سادگی پول را از بیمه نامه شما جمع آوری می کند و سپس مزایای فوت بیمه نامه را به ذینفعان شما پرداخت می کند.

محدودیت ها و مزایای LIRP

مزیت اصلی LIRP این است که شما پول را بدون مالیات دریافت می کنید. وقتی از طرح بازنشستگی بیمه عمر پول می گیرید وام است نه برداشت. این بدان معنی است که خدمات درآمد داخلی (IRS) آن را درآمد مشمول مالیات نمی داند.

نتیجه این است که نه تنها می توانید به این پول بدون مالیات دسترسی داشته باشید، بلکه می توانید از آن برای مدیریت برنامه ریزی مالیاتی کلی خود استفاده کنید. به عنوان مثال، در هر سال می توانید برداشت خود را از سایر حساب ها کاهش دهید و درآمد خود را از LIRP افزایش دهید تا وضعیت مالیات کل خود را تغییر دهید.

به عبارت دیگر، اگر 10,000 دلار خارج کنید، 10,000 دلار دریافت خواهید کرد. این به یک LIRP اجازه می دهد تا به عنوان شکلی از Roth عمل کند بازنشستگی از برخی جهات حساب کنید زیرا هم سود مبتنی بر سرمایه گذاری و هم بازدهی بدون مالیات دریافت خواهید کرد.

با این حال، برخی از نقاط ضعف در این سیستم وجود دارد. به طور خاص، که این یک وام است. مزیت معاف از مالیات LIRP با این واقعیت که شرکت بیمه شما از شما بهره می گیرد تا حدودی کاهش می یابد. این بدان معنی است که ارزش کل حساب شما به طور عملکردی با هر پرداخت بهره ای که باید انجام دهید کاهش می یابد. به عبارت دیگر، اگر 100,000 دلار در حساب خود دارید، ممکن است فقط 90,000 دلار داشته باشید که می توانید از آن استفاده کنید.

اما همیشه هم به این صورت نیست. مقداری شرکت های بیمه چیزی را ارائه دهید که وام با هزینه صفر نامیده می شود، در این صورت عملاً مجبور نخواهید بود برای وامی که از LIRP خود می گیرید بهره پرداخت کنید. با این حال، بررسی این موضوع قبل از راه‌اندازی حساب بسیار مهم است.

خط پایین

LIRP می‌تواند ابزار بسیار مفیدی برای سرمایه‌گذارانی باشد که می‌خواهند مکانی امن برای ذخیره پول داشته باشند، اما دارای معایب نسبتاً گرانی است. به طور کلی، بهتر است ابتدا حساب های پس انداز دارای مزیت مالیاتی خود را به حداکثر برسانید. سپس، اگر می خواهید یک بیمه نامه عمر دائمی به هر حال، مقداری پول اضافی به حق بیمه موجود خود اضافه کنید. این می تواند مکمل خوبی برای برنامه ریزی بازنشستگی شما باشد، اما نباید اولین خط دفاع شما باشد.

نکات برنامه ریزی بیمه

• انتخاب بیمه نامه شما می تواند اثرات ماندگاری بر امور مالی کلی شما داشته باشد، به خصوص زمانی که به بازنشستگی برسید. اگر مطمئن نیستید که با کدام خط مشی بروید، الف مشاور مالی ممکن است بتواند کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده در منطقه خود مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• برنامه ریزی مالی برای دستیابی به اهداف آینده شما حیاتی است. بیمه عمر علاوه بر سرمایه گذاری و سایر استراتژی های مالی می تواند بخش عمده ای از این طرح ها باشد. از SmartAsset استفاده کنید راهنمای ایجاد یک برنامه مالی برای کسب اطلاعات بیشتر.

اعتبار عکس: ©iStock.com/courtneyk، ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema

پست طرح بازنشستگی بیمه عمر (LIRP) چیست؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.