آیا باید بازنشستگی را به تعویق بیندازم؟ آنچه اعداد می گویند

به تعویق انداختن بازنشستگی یکی از راه های تاثیرگذار برای افزایش عمر پس انداز بازنشستگی شما است. چندین سال یا چند دهه انتظار برای ترک نیروی کار می تواند حساب های سرمایه گذاری شما را افزایش دهد. افزایش مزایای تامین اجتماعی و تعداد سال هایی را که پول شما برای بازنشستگی نیاز دارد کاهش دهید.

اما تأخیر در بازنشستگی چقدر برای سلامت مالی و طول عمر شما اهمیت دارد؟ و آیا بازنشستگی زودهنگام برای اکثر پس انداز کنندگان بسیار خطرناک است؟

SmartAsset برای فهمیدن این موضوع، اعداد را خرد کرد تا محاسبه کند که تأخیر در بازنشستگی چگونه می تواند به افزایش پس انداز شما کمک کند.

اگر برای پس انداز بازنشستگی به کمک نیاز دارید، با یک مشاور مالی صحبت کنید.

تحلیل ما

SmartAsset اعداد را در سه سناریو بازنشستگی اجرا کرد. این سه بازنشسته مشتاق به همان میزان در اختیار دارند حساب های پس انداز در تاریخی که بازنشسته می شوند. آنها همچنین بازده سرمایه گذاری خود و نرخ تورم یکسان را تجربه می کنند.

جایی که آنها با هم تفاوت دارند سن بازنشستگی آنهاست.

• بازنشسته الف در 55 سالگی نیروی کار را ترک می کند.

• بازنشسته B در 65 سالگی کار را متوقف می کند.

• بازنشسته C ساعت طلایی خود را در 70 سالگی دریافت می کند.

الگوهای پس انداز و سرمایه گذاری

برای نشان دادن رفتارهای پس‌انداز، مخارج و سرمایه‌گذاری این بازنشستگان، از داده‌ها برای ایجاد نمایه متوسطی استفاده کردیم که بر اساس آن اعداد را اجرا کنیم.

صرفه جویی در: هر بازنشسته 500,000 دلار پس انداز برای بازنشستگی دارد. این مبلغی است که در تاریخ بازنشستگی دارند، چه تا سال 55 یا 70 کار کنند.

در حالی که ما این مورد را برای اهداف توضیحی انتخاب کردیم، مهم است که توجه داشته باشید که پنج، 10 یا 15 سال اضافی کار می‌تواند مقدار حساب سرمایه‌گذاری شما را به شدت افزایش دهد. برای کمک‌های اضافی (و کمک‌های تکمیلی در صورت واجد شرایط بودن) وقت خواهید داشت و اجازه می‌دهید بازده سرمایه‌گذاری حساب شما افزایش یابد.

سرمایه گذاری ها: برای اجرای این اعداد، SmartAsset فرض کرد که مالک حساب نیازی به گرفتن آن ندارد حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) و فقط آنچه را که برای زندگی در دوران بازنشستگی نیاز دارد، پس می گیرد. ما همچنین فرض می کنیم که این حساب چیزی شبیه Roth IRA یا Roth 401(k) است که در آن هیچ مالیاتی پس از برداشت تعلق نمی گیرد. برای این مرد 55 ساله، ما فرض کردیم که وجوه، به عنوان مثال، از طریق قانون 55.

داستان ادامه دارد

ما همچنین بازنشسته‌ای را در نظر گرفتیم که در یک صندوق متنوع سرمایه‌گذاری می‌کند که 5 درصد در سال بازده دارد.

مخارج و تامین اجتماعی

این محاسباتی است که طول عمر حساب پس انداز هر بازنشسته را ایجاد یا از بین می برد. این عمدتاً به دلیل تأثیر مزایای تأمین اجتماعی بر هزینه ها است.

خرج کردن: ما فرض می کنیم که بازنشسته 50,595 دلار در سال خرج می کند، به این معنی که فرد بازنشستگی را شروع می کند و به 4,216 دلار در ماه نیاز دارد. این رقم بر اساس میانگین مبلغی است که افراد بین 65 تا 74 سال برای بازنشستگی خرج می کنند. بر اساس تجزیه و تحلیل فیدلیتی داده های اداره آمار کار.

امنیت اجتماعی: ما از ماشین حساب تامین اجتماعی در SSA.gov برای تخمین میزان مزایای هر بازنشسته استفاده کردیم. این بر اساس حقوق 100,000 دلار در سن بازنشستگی است. افرادی که در سن 55 سالگی بازنشسته می شوند تا 62 سالگی واجد شرایط دریافت بیمه تامین اجتماعی نیستند، بنابراین این تاخیر در نظر گرفته شده است.

• بازنشستگان می توانند به ازای هر ماه که دریافت بیمه اجتماعی را به تاخیر می اندازند، پرداخت ماهانه خود را افزایش دهند سن بازنشستگی کامل (FRA) و 70.

• مزایای تامین اجتماعی با استفاده از 35 سال بالاترین درآمد شغلی یک کارگر، با تعدیل تورم محاسبه می شود. کارگرانی که می‌توانند تعداد سال‌های پردرآمد و دیررس را افزایش دهند، ممکن است حقوق بیشتری نیز دریافت کنند.

ما فرض می کنیم که نرخ تورم 2.2 درصدی هزینه های زندگی را در طول زمان افزایش می دهد.

اجرای اعداد

بازنشسته الف: این بازنشسته پیش از موعد با 500,000 دلار در حساب بازنشستگی خود از نیروی کار خارج می شود. از آنجایی که او تا سن 62 سالگی واجد شرایط دریافت تامین اجتماعی نیست، در اولین ماه بازنشستگی خود 4,216 دلار را به طور کامل برداشت می کند (و پس از آن هر ماه یک رقم تعدیل شده بر اساس تورم). وقتی بالاخره در سن 62 سالگی واجد شرایط شد، روی تامین اجتماعی ضربه می زند که اولین پرداخت او را به 2,803 دلار کاهش می دهد.

پس انداز او 183 ماه طول می کشد، و او در سن 70 سالگی تمام شده است.

بازنشسته ب: بازنشسته B نیروی کار را در سن کلاسیک بازنشستگی 65 ساله ترک می کند. او فوراً از تامین اجتماعی استفاده می کند که بر اساس آخرین حقوق سالانه 100,000 دلار است و برداشت های او از 1,709 دلار شروع می شود.

پس انداز او 401 ماه طول می کشد، و قبل از خالی شدن حساب، تقریباً 88 1/2 است.

بازنشسته ج: این کارگر بازنشستگی را تا 70 سالگی به تاخیر می اندازد که با 500,000 هزار دلار در حساب بازنشستگی وارد سال های طلایی خود می شود. اولین برداشت او، با در نظر گرفتن پرداخت بالاتر تامین اجتماعی، 1,205 دلار است.

بازده 5 درصدی حساب او باعث می‌شود که سریع‌تر از برداشت‌هایش رشد کند. پس اندازش تمام نمی شود و در واقع مقداری پول برای وراثش باقی مانده است.

آیا باید پیش از موعد بازنشسته شوید؟

ریاضیات نشان می‌دهد که انتظار برای بازنشستگی می‌تواند مزایای تامین اجتماعی شما را افزایش دهد، هزینه‌ها را کاهش دهد و به شما امکان می‌دهد سال‌های کمتری را با درآمد ثابت سرمایه‌گذاری کنید.

اما در نهایت ، تصمیم به بازنشستگی پیش از موعد - یا ادامه کار تا 70 سالگی - یک کار شخصی است.

برخی از افراد ممکن است به دلیل نگرانی های سلامتی یا از دست دادن شغل، ناخواسته وارد بازنشستگی پیش از موعد شوند. دیگران ممکن است بخواهند نیروی کار را زودتر ترک کنند و متعهد شوند که سبک زندگی کم‌هزینه‌تری را برای تعداد بیشتری از سال‌های شاد پس از کار معامله کنند.

اگر بازنشستگی پیش از موعد چیزی است که به آن توجه می کنید، برای آماده سازی هزینه های خود زمان بگذارید - پرداخت بدهی، حمایت از بیمه و کاهش هزینه های غیر ضروری. استحکام حساب های پس انداز خود و تأثیری که بازنشستگی پیش از موعد بر تأمین اجتماعی خواهد داشت را در نظر بگیرید. در مورد امکان کار پاره وقت یا مشاوره به عنوان راهی برای افزایش اشتغال بدون خروج کامل از نیروی کار بحث کنید.

در نهایت، با یک مشاور مالی کار کنید تعیین کنید که چه چیزی می توانید از عهده آن برآیید و برای آینده برنامه ریزی کنید. سال‌های بلافاصله قبل از بازنشستگی زمان کلیدی برای کار با یک مشاور مالی، در نظر گرفتن سرمایه‌گذاری و افق زمانی، بحث در مورد هزینه‌ها و تعیین اینکه آیا بازنشستگی در دسترس است یا خیر است.

خط پایین

بازنشستگی زودهنگام، به ویژه قبل از اینکه واجد شرایط دریافت مزایای تامین اجتماعی شوید، پس انداز شما را بسیار سریعتر از انتظار تا 65 سالگی یا بالاتر از بین می برد. اما تصمیم گیری در مورد زمان بازنشستگی شخصی است، بنابراین با الف مشورت کنید مشاور مالی پیش از آن

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• برنامه ریزی برای بازنشستگی می تواند مانند حل یک معمای پیچیده باشد، اما لازم نیست به تنهایی آن را انجام دهید. A مشاور مالی می تواند با ارزیابی نیازهای شما و ارتباط شما با خدماتی که برای شما مناسب است به شما کمک کند قطعات مناسب را کنار هم قرار دهید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• تامین اجتماعی نقش مهمی در برنامه های بازنشستگی بسیاری ایفا می کند. با به تاخیر انداختن تامین اجتماعی فراتر از شما سن کامل بازنشستگی، می توانید سود خود را تا 8 سالگی تا 70٪ در سال افزایش دهید. SmartAsset's ماشین حساب تامین اجتماعی می تواند به شما در تعیین بهترین زمان برای مطالبه مزایای خود کمک کند.

سوالی در مورد مطالعه ما دارید؟ مخاطب [ایمیل محافظت شده].

اعتبار عکس: ©iStock.com/RyanJLane

پست آیا باید بازنشستگی را به تعویق بیندازم؟ اعداد چه می گویند - مطالعه 2022 به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.