آیا برای پرداخت مالیات فوت باید بیمه عمر بخرم؟

آیا بیمه ثانویه باعث ایجاد سود مالیاتی می شود؟ نه دقیقا.

من به سیاستی فکر می‌کنم که بعد از رفتن من و همسرم هر دو نتیجه بدهد.

"در اینجا چند پیشنهاد است که نماینده ارائه کرد، بر اساس هدیه دادن دلارهای ممتاز به یک اعتماد متعلق به دو پسر. من باید تمام چروک‌های مالیاتی را حل کنم، اما در نهایت این یک سری شرط‌بندی است، مهم‌تر از همه این است که ما هر دو بعد از یک حق بیمه می‌میریم و پسرها آن را برای دریافت مزایای فوت کامل به شرکت بیمه می‌چسبانند. پس از آن میزان بازده کاهش می یابد.

اگر در آن غوطه ور شوید، دوست دارم افکار شما را بشنوم.

دن، کانکتیکات

دوم به مرگ: بیمه نامه شگفت انگیزی که به طور جادویی یک بازده بدون مالیات برای فرزندان شما ایجاد می کند. آنها می توانند از این پول برای پرداخت مالیات مرگ بر بقیه دارایی های شما استفاده کنند.

با این تفاوت که زمان پرداخت با نیاز خانواده شما مطابقت ندارد. همچنین: معلوم می شود که سود معاف از مالیات چندان جادویی نیست. همچنین: حق بیمه های آینده کمی مبهم است.

این سیاست‌ها که به زوجی که در آستانه بازنشستگی هستند یا در حال بازنشستگی هستند فروخته می‌شوند، مزایای فوت دارند که تنها زمانی فعال می‌شود که والدین دوم فوت کنند. دوم به مرگ چنین لقمه ای است. آیا می توانم فقط بگویم آنچه نماینده از شما می خواهد یک STD است؟

در ابتدا، معافیت مالیاتی STD بسیار قدرتمند به نظر می رسد. یکی از عناصر آن این است که مزایای فوت بیمه نامه عمر به منزله درآمد مشمول مالیات نیست. بنابراین، اگر یک بیمه نامه 1 میلیون دلاری بگیرید و یک حق بیمه 10,000 دلاری بپردازید و روز بعد به ریل مترو فشار بیاورید، وارثان شما 990,000 دلار سود خواهند داشت اما مالیات بر درآمد آن سود را پرداخت نمی کنند.

دومین واقعیت کلیدی در مورد بیمه عمر این است که درآمد حاصل از آن را می توان خارج از دارایی شما نگه داشت. راه انجام این کار این است که مطمئن شوید که بیمه نامه متعلق به بازماندگان است نه شما. این به راحتی قابل تنظیم است.

این دو زوایای مالیاتی را می توان در سطح فروش کاملاً تغییر داد. وقتی شما یا همسرتان بمیرید، وظیفه مرگ وجود ندارد، زیرا همسری که در قید حیات است، مالیات بر دارایی بدهکار نیست. با این حال، وقتی هر دوی شما از بین رفتید، نسل بعدی، که به طور بالقوه مدیون مجموعه‌ای از مالیات‌های دارایی است، درآمدهای حاصل از یک سیاست STD را پوشش می‌دهد. از آنجایی که تاریخ مرگ دوم احتمالاً خیلی دور است، حق بیمه ها پایین است، بسیار کمتر از آنچه در یک بیمه نامه زندگی مجردی برای شما یا همسرتان وجود دارد.

چند دهه پیش، زمانی که مالیات بر مرگ برای طبقه متوسط ​​رو به بالا ظاهر می شد، این سیاست ها تجارت خوبی را برای ماموران ایجاد کرد. قابل توجه در میان آنها: بری کی. او کتاب، یک کمپین تبلیغاتی بزرگ و یک آژانس بیمه پر رونق داشت (با شماره 1-800-DIE-RICH تماس بگیرید).

در کنار آن برخی کاهش های مالیاتی وجود داشت که هوا را از بادبان ماموران خارج کرد. معافیت مالیات بر املاک فدرال اکنون 12 میلیون دلار برای هر نفر است، به این معنی که یک زوج می توانند 24 میلیون دلار بدون مالیات را برای نسل بعدی بگذارند. بسیاری از ایالت ها مالیات بر مرگ را کاهش داده یا حذف کرده اند.

اما معافیت فدرال دوام ندارد. دقیقاً مانند کالسکه ای که دوباره به کدو تنبل تبدیل می شود، این معافیت در نیمه شب 31 دسامبر 2025 به 5 میلیون دلاری که طبق قانون مالیات قبلی بود باز می گردد.

سال گذشته، زمانی که دموکرات‌ها کنترل بیشتری بر کنگره داشتند، صحبت از تسریع در غروب آفتاب و حتی کاهش مبلغ 5 میلیون دلاری شد. و بنابراین STD به زندگی بازگشت.

نماینده شما یک تصویر خط مشی دارد که به این صورت عمل می کند. شما 62,000 دلار در سال به عنوان حق بیمه برای ده سال پیش بینی شده پرداخت می کنید، پس از آن بیمه نامه به طور کامل پرداخت می شود. پس از مرگ شما و همسرتان، این بیمه نامه 2.1 میلیون دلار پرداخت می کند. بچه ها از این پول برای پوشش مالیات مرگ بر دارایی های دیگر شما استفاده می کنند. (آیا شما صاحب یک قایق تفریحی یا چیزی هستید؟) مبلغ بیمه نامه کاملاً معاف از مالیات است.

برای کار کردن، این طرح باید دقیقاً به همین ترتیب تنظیم شود. شما نمی توانید مالک سیاست باشید. این متعلق به بچه ها، یا به طور دقیق تر، توسط یک اعتماد از طرف آنها است. حق بیمه را پرداخت می کنند. اما شما برای بازپرداخت آنها هدایایی تهیه می کنید و از معافیت مالیاتی 16,000 دلاری سالانه استفاده می کنید.

این استثنا به ازای هر اهداکننده، برای هر گیرنده است. شما دو نفر هستید و دو نفر از آن‌ها، بنابراین خانواده‌تان می‌توانند 64,000 دلار در سال بدون پرداخت مالیات بر هدایای مادام‌العمر یا معافیت مالیات دارایی (هر کدام 12 میلیون دلار یا 5 میلیون دلار یا هر چیزی که قرار است باشد) انتقال دهند. دامن های درجه یک شما کمتر از 64,000 دلار است. باهوش.

شما پول را برای بچه‌ها می‌فرستید، آنها دو یا سه ثانیه فکر می‌کنند که با آن چه کار کنند، سپس تصمیم می‌گیرند پول نقد را به صندوق بیندازند. با در دست داشتن پول، اعتماد می تواند برگه بیمه را پوشش دهد. این طلسم برکت سابقه قانونی فراوان است.

آیا این یک معامله فوق العاده است؟ نه کاملا. من سه ایراد دارم.

اولی مربوط به زمان بندی است. همانطور که اشاره کردید، سود بزرگ در درصد بازده سالانه در صورتی اتفاق می‌افتد که شما و همسرتان هر دو جوان بمیرید. از سوی دیگر، اگر از نظر اکچوئری عمر دوگانه ای داشته باشید که در مورد شما حدود 35 سال است، این سیاست بازده سرمایه گذاری متوسطی دارد.

این نمایه بازده دقیقاً برخلاف آنچه خانواده شما نیاز دارد است. اگر جوان بمیرید، فرزندانتان به پول بیمه نیاز نخواهند داشت، زیرا شما مقدار زیادی از پس انداز دوران بازنشستگی خود را خرج نخواهید کرد. از طرف دیگر، اگر شما تا سال 92 و همسرتان تا سال 94 زندگی کنید، در هر دو مورد با قبض های سنگین خانه سالمندان در پایان، دارایی های شما تمام می شود و 2.1 میلیون دلار بسیار کم و دیر شده است.

مورد بعدی که من به آن اعتراض دارم این است که بیمه عمر باعث ایجاد سود مالیاتی می شود. اگر می خواهید 62,000 دلار در سال بدون مالیات به جوانان بدهید، می توانید بدون شرکت بیمه این کار را انجام دهید. فقط براشون پول بفرست (من فکر می کنم که هر دو مجرد هستند و در 20 سالگی هستند.) به آنها بگویید از آن برای خرید سهام رشد یا خانه استفاده کنند.

بله، پرتفوی های بیمه از نوعی معافیت مالیاتی بر درآمد برخوردار هستند. درآمدهای داخل شرکت بیمه که به پرداخت مزایای فوت کمک می کند (به نام "تحصیل داخلی") تا حد زیادی از مالیات معاف هستند. اما مزایای مالیاتی سهام و خانه های رشد به همان اندازه خوب است و بچه ها اگر در بیمه عمر سرمایه گذاری کنند، آنها را از دست می دهند.

آخرین مشکل تقریباً در هر بیمه عمری غیر از ساده ترین نوع بیمه نامه مدت دار رایج است. آنچه در این سند در مورد سطوح حق بیمه دارید یک قرارداد نیست، بلکه یک "پیش بینی" است. مدت زمانی که شما باید به منظور حفظ یک خط مشی جهانی به اجرا درآیید، منوط به موارد ناشناخته زیادی است - نرخ مرگ و میر در آینده، هزینه های سربار، بازده پرتفوی.

تنها یکی از این عوامل را می‌توان تا حدی مشخص کرد: اگر سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت را به جای یکی از گزینه‌های پیچیده مرتبط با بازار سهام انتخاب کنید، بازده پرتفوی حداقل 1 درصد تضمین می‌شود. خوب، اگر می خواهید بازدهی تضمین شده 1٪ داشته باشید، برخی از اوراق قرضه خزانه داری ایالات متحده را دریافت کنید. آنها بسیار کمتر نامطمئن هستند.

بری کی چه شد؟ شرکت او که اکنون در دستان پسرش است، قوی پیش می رود. او تا 91 سالگی زندگی کرد، بنابراین اگر بیمه عمر می‌خرید احتمالاً بازده زیادی از آن دریافت نمی‌کرد.

آیا یک پازل مالی شخصی دارید که ارزش دیدن را داشته باشد؟ برای مثال می‌تواند شامل مبالغ یکجا بازنشستگی، حساب‌های راث، برنامه‌ریزی املاک، گزینه‌های کارمندان یا فروش سهام ارزشمند باشد. توضیحاتی را به williambaldwinfinance-at-gmail-dot-com ارسال کنید. "Query" را در قسمت موضوع قرار دهید. نام کوچک و ایالت محل سکونت را درج کنید. شامل جزئیات کافی برای ایجاد یک تجزیه و تحلیل مفید است.

نامه ها برای وضوح و اختصار ویرایش می شوند. فقط برخی انتخاب خواهند شد. پاسخ ها آموزشی هستند و جایگزینی برای مشاوره حرفه ای نیستند.