پس انداز برای کالج: مزایا و معایب 529 طرح پس انداز، طرح های پیش پرداخت و نحوه تصمیم گیری

این چیزی است که شما باید بدانید - و دام هایی که باید از آنها اجتناب کنید.

دو نوع عمده از 529 طرح وجود دارد که هر دو توسط دولت های ایالتی ارائه می شوند: یک طرح پیش پرداخت، که در آن سرمایه گذار مدرسه خاصی را قبل از تأمین مالی حساب انتخاب می کند (و پول فقط می تواند بعداً برای آن مدرسه استفاده شود) و طرح پس انداز آموزش، که در آن پول بلافاصله سرمایه گذاری می شود و محدودیت های کمی برای انتخاب مدرسه وجود دارد. 

مزایا و معایب پیش پرداخت شهریه کالج

اگر نگران افزایش هزینه های شهریه هستید، طرح های پیش پرداخت می تواند ایده خوبی به نظر برسد. اما کمتر و کمتر ایالت هنوز آنها را ارائه می دهند، و برنامه هایی که باقی می مانند بسیار محدود کننده هستند. البته پذیرش در آن مدرسه تضمینی نیست، و اگر دانش آموزی تحصیل در جای دیگری را انتخاب کند، شخصی که این طرح را تنظیم کرده می تواند ضرر کند. هر گونه درآمدی که به دلایل غیرمجاز توزیع شود، مانند آنهایی که برای شهریه در نظر گرفته نشده است، مشمول مالیات و 10 درصد جریمه می شود.

بله، دارندگان حساب می توانند یک طرح 529 پیش پرداخت را به یک حساب معمولی 529 تبدیل کنند، در این صورت مشارکت ها و درآمدها تغییر می کند. اما ممکن است جریمه یا هزینه های اداری برای این معامله وجود داشته باشد. بستگی به قرارداد طرح پیش پرداخت دارد. 

البته به خاطر داشته باشید: از هم اکنون تنها 529 ایالت XNUMX طرح پیش پرداخت را ارائه می دهند و ذینفع محدود به استفاده از پول برای تحصیل در کالج داخلی است. اصولاً چاپ ریز را بخوانید. 

فلوریدا ایالتی است که هنوز برنامه های پیش پرداخت را ارائه می دهد. دارای پنج طرح است که هر کدام گزینه های پرداخت متفاوتی دارند. والدینی که فرزندشان در ژانویه 2021 به دنیا آمده است، می توانند با پرداخت 185 دلار در ماه، یک برنامه دانشگاهی چهار ساله، گران ترین گزینه را تامین کنند. پدر و مادری که فرزندش در ژانویه 2011 متولد شده و اکنون در کلاس پنجم است، می تواند به همان طرح پیش پرداخت برای یک دانشگاه چهار ساله پرداخت کند و هزینه آن 327 دلار در ماه خواهد بود. 

اما مراقب باشید: این برنامه ها به طور خودکار اتاق و غذا را پوشش نمی دهند. به عنوان مثال، دانشگاه فلوریدا تخمین می زند که دانشجویان سال اول ورودی در سال تحصیلی 2021-2022، 5,800 دلار برای مسکن و 4,600 دلار برای غذا خرج خواهند کرد که بسیار بیشتر از 6,380 دلاری که برای شهریه در ایالت دریافت می شود. کتاب‌ها و لوازم مورد نیاز، که تحت پوشش طرح پیش‌پرداخت نیز نیستند، ۸۱۰ دلار دیگر تخمین زده می‌شوند.

اگر آن والدین فلوریدا بخواهند هزینه های خوابگاه را پیش پرداخت کنند، این یک گزینه است. والدین کودک 50 دلار بیشتر در ماه پرداخت می کنند، در حالی که والدین کلاس پنجم 89 دلار اضافی در ماه پرداخت می کنند.  

در مورد اکانت معمولی 529 چطور؟

برای اکثر افراد، گزینه پیش فرض طرح پس انداز آموزشی است. هر کسی می‌تواند حسابی برای کمک به دانشجوی آینده ایجاد کند تا هزینه‌های تحصیل را در هر ایالتی پوشش دهد، بنابراین اگر امیدوارید فرزند یا نوه‌تان به دانشگاه ییل یا در کالیفرنیا برود، مجبور نیستید طرح 529 را در کانکتیکات باز کنید. منتظر پذیرش از UCLA هستم. اما مزایای مالیاتی بسته به محل زندگی مالک حساب، نه دانشجوی نهایی، متفاوت است. 

برخلاف طرح‌های پیش‌پرداخت، این پول می‌تواند برای پوشش اتاق و غذا و همچنین شهریه استفاده شود. 

از آنجایی که این طرح ها توسط دولت های ایالتی ارائه می شود، قوانین مربوط به معافیت های مالیاتی متفاوت است. به عنوان مثال، در برخی از ایالت ها، مالیات دهندگان می توانند هنگام ثبت مالیات بر درآمد ایالتی، 529 سهم طرح را کسر کنند - یا حتی اعتبار مالیاتی دریافت کنند. اما ممکن است محدودیت هایی وجود داشته باشد، مانند استفاده از طرح 529 ایالتی یا سقفی برای آنچه کسر می شود. هیچ کسر مالیاتی در سطح فدرال وجود ندارد. 

صرف نظر از طرح 529 که انتخاب می کنید، پول بدون مالیات افزایش می یابد. طرح‌ها گزینه‌های سرمایه‌گذاری متنوعی را ارائه می‌کنند، معمولاً ترکیب‌های متفاوتی از سهام و اوراق قرضه، که به صاحب حساب این امکان را می‌دهند که تصمیم بگیرد چقدر ریسک را بپذیرد. هرچه زودتر شروع کنید، بیشتر می توانید به زمان اجازه دهید تا مقداری از کارهای سنگین را برای افزایش ارزش حساب انجام دهد، مفهومی که به عنوان ترکیب شناخته می شود.

خوانده شده: ماشین‌حساب‌های قیمت خالص کالج می‌توانند بسیار پایین باشند - این 3 تغییر ساده آنها را دقیق‌تر می‌کند

اگر فرزندم به دانشگاه نرود چه؟

اکنون می توانید از این پول برای پرداخت برنامه های کارآموزی ثبت شده استفاده کنید.

علاوه بر کالج، تا 10,000 دلار در سال می تواند در مدارس ابتدایی و متوسطه واجد شرایط صرف شود، صرف نظر از اینکه مدرسه دولتی، خصوصی یا مذهبی باشد. 

در نهایت، اگر ذینفع حساب تصمیم بگیرد که به کالج نرود یا از همه دارایی‌های موجود در حساب استفاده نکند، مالک حساب می‌تواند ذینفع دیگری (حتی خودشان) را بدون جریمه انتخاب کند. حداکثر 10,000 دلار می تواند برای بازپرداخت وام دانشجویی استفاده شود، اما این یک محدودیت مادام العمر است.

ما به ایالت دیگری نقل مکان کردیم. آیا می توانم طرح های 529 را تجمیع کنم؟

طبق سایت Saving For College، حدود نیمی از ایالت‌ها اجازه می‌دهند برای جابجایی‌ها در برنامه‌های خود کسر شود. ممکن است مالیات های ایالتی یا هزینه های جریمه ای برای جابجایی ها وجود داشته باشد، بنابراین قبل از اقدام به این حرکت، دقت لازم را انجام دهید.

اما ممکن است نخواهید برنامه های 529 را ادغام کنید، حتی اگر این فرصت را داشته باشید.

ذینفعان مجاز به داشتن چندین طرح 529 در یک ایالت هستند، اما مانده حساب ها به صورت تجمعی اضافه می شوند و نمی توانند از حداکثر حد موجودی یک ایالت تجاوز کنند (به گفته مریل در بیشتر موارد، بین 300,000 تا 500,000 دلار). با این حال، در ایالت های مختلف حساب داشته باشید و این قانون اعمال نمی شود. 

به عنوان مثال، مادر و پدربزرگ یک کودک 529 طرح جداگانه برای کودک در نیویورک باز می کنند. با هم، موجودی نباید بیش از 520,000 دلار باشد. اگر این دو بزرگسال زندگی می‌کردند و این حساب‌ها را در ایالت‌های مختلف باز می‌کردند - مثلاً یکی در نیویورک و دیگری در پنسیلوانیا - می‌توانستند از سقف 520,000 دلار نیویورک فراتر بروند. در اینجا محدودیت های کل در سراسر ایالات متحده آمده است 

خوانده شده: بسیاری از والدین درد وام گرفتن برای کالج فرزندان خود را احساس می کنند

پلاس: دستورالعمل جدید بخشودگی وام دانشجویی توضیح داد: راهنمای گام به گام برای استفاده از معافیت PSLF

این کمی کاغذبازی را فراموش نکنید

هنگام باز کردن یک حساب، ممکن است از متقاضیان خواسته شود که یک "مالک جانشین" را نام ببرند. پس از مرگ مالک فعلی، آن شخص مالک جدید حساب خواهد شد. این تصمیم بسیار مهم است - مالک حق برنامه را مدیریت می کند، از جمله مسئولیت های تامین مالی آن، بررسی دوره ای سرمایه گذاری های آن و برداشت مناسب از حساب. این تصمیم همچنین به هنگام حل و فصل دارایی مالک اصلی کمک می کند. 

برخی از طرح‌ها ممکن است قوانینی برای تعیین مالک بعدی داشته باشند، در حالی که در سناریوهای دیگر، این طرح ممکن است مجبور به تایید شود و خانواده را در معرض نبردهای قانونی احتمالی و هزینه‌های اضافی قرار دهد. 

آیا می توانم در یک حساب 529 که توسط شخص دیگری راه اندازی شده است مشارکت کنم؟

بله. 

در برخی موارد، دادن پول به طرح 529 کودک به آسانی به اشتراک گذاری یک لینک آنلاین است. Ugift که با موسسه مالی Ascensus همکاری می‌کند، یک سرویس آنلاین است که به خانواده‌ها و دوستان اجازه می‌دهد بدون هیچ هزینه‌ای مستقیماً پول را به طرح 529 یک فرد منتقل کنند تا بتوانند برای تولدها، تعطیلات یا فقط به این دلیل مبلغ 529 را هدیه کنند. بسته به قوانین آن ایالت، هدیه دهنده نیز می تواند واجد شرایط معافیت مالیاتی ایالتی باشد. 

فراتر از معافیت‌های مالیاتی، افراد - والدین، پدربزرگ و مادربزرگ یا شخص دیگری - می‌توانند سالانه 15,000 دلار بدون نیاز به ارسال اظهارنامه مالیاتی هدیه یا 75,000 دلار در صورتی که بخواهند آن را "Superfund" کنند، کمک کنند، به این معنی که پنج سال از درآمد خود را به دست آورده‌اند. مشارکت های قبلی این رویکرد می تواند در برنامه ریزی املاک و کاهش مالیات های احتمالی املاک استفاده شود.

اطلاعات بیشتر از مجموعه نحوه سرمایه گذاری مارکت واچ:

آیا باید از 401(k) یا IRA برای پس انداز بازنشستگی استفاده کنم؟ اکانت سنتی یا نسخه روث؟ در اینجا چیزی است که باید بدانید

شما به تازگی یک IRA را به ارث برده اید - اکنون چه کاری انجام دهید و چگونه به هم نخورید

چگونه می توانم بگویم که آیا این صندوق ESG قانونی است یا فقط در حال شستشوی سبز است؟