فرمول RMD برای اولین بار در چند دهه تغییر می کند

IRS خبرهای خوبی برای بازنشستگان دارد که از سال 2022 شروع می شود: اکنون می توانید پول بیشتری را در حساب های بازنشستگی معوق مالیاتی خود به لطف توزیع حداقل های مورد نیاز (RMD) خود نگه دارید.

برای اولین بار در 20 سال گذشته، خدمات درآمد داخلی جداول اکچوئری خود را به روز کرده است که تعیین می کند فرد باید چه مقدار از حساب های بازنشستگی خود را از سن 72 سالگی برداشت کند. جداول جدید که اکنون طول عمر بیشتری را نشان می دهند، استفاده می شوند. برای محاسبه RMD ها از حساب های بازنشستگی فردی، 401(k)s و سایر وسایل نقلیه پس انداز بازنشستگی در هر سال. برای کمک به برنامه ریزی RMD ها و برآوردن نیازهای درآمد بازنشستگی خود، کار با یک مشاور مالی را در نظر بگیرید.

RMD چیست و چگونه محاسبه می شود؟

یکی از مزایای اصلی حساب های بازنشستگی، مزایای مالیاتی است که ارائه می کند. IRA های سنتی و 401(k) به پس انداز بازنشستگان اجازه می دهند مالیات را تا زمانی که پول را از حساب خود برداشت کنند به تعویق بیاندازند. این باعث می شود که پول در طول زمان با سرعت بیشتری به رشد خود ادامه دهد. با این حال، شما فقط می توانید مالیات را برای مدت طولانی به تعویق بیندازید. برای اینکه نتوانید پول خود را به طور نامحدود در حساب بازنشستگی نگه دارید، سازمان امور مالیاتی از شما می خواهد که پس از رسیدن به سن معین، هر سال مبلغ مشخصی را برداشت کنید.

قبلاً، از شما خواسته می شد که پس از رسیدن به سن 70.5 سالگی، برداشت از برنامه بازنشستگی IRA یا با حمایت کارفرما را شروع کنید. اما قانون SECURE 2019 تغییری اساسی در زمان شروع RMD ایجاد کرد. اگر در سال 70.5 به 2019 سالگی رسیدید، قانون قبلی اعمال می شد و باید اولین RMD خود را تا 1 آوریل 2020 می گرفتید. اما اگر در سال 70.5 یا بعد از آن به 2020 سالگی رسیدید، اکنون باید اولین RMD خود را تا 1 آوریل سال بعد از خود مصرف کنید. به 72 برسد.

افرادی که دارای حساب های زیر هستند مشمول RMD هستند:

مهم است که به یاد داشته باشید که Roth IRA مشمول RMD نیست.

محاسبه RMD شما نسبتا آسان است. ابتدا، ارزش بازار حساب بازنشستگی خود را در 31 دسامبر از سال قبل بررسی کنید. سپس، آن مقدار را بر رقم دوره توزیع که با سن شما در جدول طول عمر یکنواخت IRS مطابقت دارد، تقسیم کنید.

داستان ادامه دارد

به عنوان مثال، یک بازنشسته 72 ساله با 500,000 دلار در IRA خود، 500,000 دلار را بر رقم دوره توزیع خود تقسیم می کند که 27.4 است. در نتیجه، او باید حداقل 18,248 دلار از IRA خود در سال 2022 برداشت کند.

چرا فرمول جدید RMD برای بازنشستگان خوب است؟

با افزایش میانگین امید به زندگی از 82.4 به 84.6 توسط IRS، احتمالاً بازنشستگان باید دارایی های خود را در طول سال های بیشتری گسترش دهند. در نتیجه، RMD هایی که در سال 2022 شروع می شوند، کمتر از فرمول قبلی خواهند بود که از سال 2002 وجود داشت.

این خبر خوبی برای بازنشستگان یا هر کسی است که مشمول RMD است. با برداشت‌های کوچک‌تر مورد نیاز هر سال، تعداد بیشتری از دارایی‌های بازنشستگی شما می‌تواند در یک حساب IRA، 401(k) یا مالیات معوق باقی بماند. RMD های کوچکتر بدهی مالیاتی شما را کاهش می دهد و به طور بالقوه می تواند شما را در گروه مالیاتی پایین تری قرار دهد.

طبق جدول قبلی Uniform Lifetime Table، یک فرد 72 ساله با 500,000 دلار در 401(k) خود باید در طول اولین سال مصرف RMD خود، 19,531 دلار (500,000 دلار / 25.6 دلار) برداشت می کرد. این 1,283 دلار بیشتر است که مشمول مالیات بر درآمد می شد در مقایسه با حداقل برداشت کمتر مورد نیاز در جدول اصلاح شده.

در همین حال، یک فرد 72 ساله با 2 میلیون دلار در حساب بازنشستگی خود باید 78,125 دلار را طبق فرمول قدیمی تر (2 میلیون دلار / 25.6) برداشت می کرد. با این حال، فرمول به روز شده منجر به RMD اولیه فقط 72,992 دلار (2 میلیون دلار/27.4) می شود، به این معنی که این بازنشسته 5,133 دلار اضافی را در حساب بازنشستگی خود به تعویق انداخته است.

خط پایین

برای اولین بار از سال 2002، IRS جداول اکچوئری را به روز کرده است که میزان پولی را که یک فرد باید از IRA یا 401(k) خود در یک سن خاص برداشت کند را تعیین می کند. در حالی که قانون SECURE سن RMD را از 70.5 به 72 تغییر داد، جدول به روز شده Uniform Lifetime Table اندازه RMD ها را کاهش داده است و به شما این امکان را می دهد که دارایی های بیشتری را در یک حساب معوق مالیاتی نگهداری کنید. البته RMD تنها حداقل مبلغی است که باید هر سال برداشت شود. مطمئناً می توانید مقدار بیشتری از IRA یا 401 (k) برداشت کنید، اما به یاد داشته باشید: هر چه توزیع بزرگتر باشد، صورتحساب مالیاتی شما بیشتر است.

نکاتی برای برداشت دارایی های بازنشستگی

• یک مشاور مالی می تواند منبع قابل اعتمادی برای برنامه ریزی برای مرحله جمع آوری شما باشد. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی در منطقه خود مطابقت می دهد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

• پیش‌بینی هزینه‌ها و میزان هزینه‌های شما اجزای حیاتی برنامه‌ریزی بازنشستگی است. محققان مرکز تحقیقات بازنشستگی در کالج بوستون تعیین کردند که میانگین خانوارهای بازنشسته در طول دوران بازنشستگی سالانه 1.5 تا 1.6 درصد کاهش می یابد. این بدان معناست که مصرف خانوارها هر سال به طور متوسط ​​بین 0.75 تا 0.80 درصد برای بازنشستگان کاهش می یابد و 20 سال پس از بازنشستگی به دو رقمی می رسد. ماشین حساب بودجه SmartAsset می تواند به شما کمک کند هزینه های ماهانه خود را پیگیری کنید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

پست خبر خوب برای بازنشستگان: فرمول RMD برای اولین بار در چند دهه تغییر می کند اولین بار در وبلاگ SmartAsset ظاهر شد.