وام مسکن معکوس در مقابل وام مسکن آینده: تفاوت چیست؟

وام مسکن معکوس در مقابل وام مسکن آتی: یک مرور کلی

اگر تا به حال در مورد وام مسکن آینده نشنیده اید، دلیلی برای آن وجود دارد. این اصطلاح به رهن سنتی اطلاق می شود و به ندرت استفاده می شود، مگر در مقایسه با الف رهن معکوس. اینکه شما با وام مسکن رو به جلو یا معکوس می روید بستگی به این دارد که در این مرحله از زندگی خود در کجا قرار دارید - از نظر شخصی و مالی.

اگر زیر 62 سال هستید، نزدیکترین معادل وام مسکن معکوس a خط اعتباری خانه (HELOC). این مقدار پولی است که می توانید در هر زمان و به هر دلیلی از آن استفاده کنید. با این حال، خانه شما به عنوان وثیقه برای HELOC عمل می کند.

هر دو وام مسکن آتی و معکوس اساسا وام های بزرگی هستند که از خانه شما به عنوان استفاده می کنند وثیقه- و آنها تعهدات مالی اصلی هستند. زن و شوهر ممکن است دو بار در طول عمر خود از یک خانه مجردی به عنوان وثیقه استفاده کنند، در هنگام خرید یک وام مسکن و سپس، چند دهه بعد، وام مسکن معکوس دریافت کنند.

گیرنده های کلیدی

وام مسکن معکوس و آتی وام های بزرگی هستند که از خانه شما به عنوان وثیقه استفاده می کنند.
وام مسکن آتی که معمولاً وام مسکن نامیده می شود، وام هایی هستند که برای خرید خانه استفاده می شوند.
وام های مسکن معکوس، که مستلزم داشتن سن 62 سال یا بیشتر است، به صاحبان خانه هایی که دارای مقادیر زیادی سرمایه در خانه خود هستند، اجازه می دهد تا مبلغی یکجا یا پرداختی مانند سالانه وام بگیرند.
وام مسکن معکوس هیچ گونه پرداخت ماهانه ای ندارد و موجودی آن – به اضافه بهره – زمانی است که وام گیرنده، فوت می کند، خانه را می فروشد، یا نقل مکان می کند.

فقط افراد 62 ساله و بالاتر واجد شرایط دریافت وام مسکن معکوس هستند.

Investopedia / سابرینا جیانگ

وام مسکن معکوس

وام های مسکن معکوس توسط دولت فدرال تنظیم می شود تا از به دام انداختن شهروندان مسن توسط وام دهندگان غارتگر جلوگیری شود. با این حال، دولت نمی تواند مانع از گول زدن شهروندان سالخورده شود.

صاحبان خانه می توانند کل مبلغ وام را به صورت یکجا و بدون محدودیت در استفاده از آن دریافت کنند. انتظار این است که آنها بدهی های معوق خود را پرداخت کنند و از وجوه باقی مانده برای تکمیل سایر منابع درآمد استفاده کنند. صاحبان خانه همچنین ممکن است تصمیم بگیرند که این پول را به عنوان سالیانه ماهانه یا خط اعتباری دریافت کنند.

بدهی و بهره انباشته در وام مسکن معکوس، به اضافه هزینه ها، زمانی که دارنده وام مسکن نقل مکان می کند، خانه را می فروشد یا می میرد، پرداخت می شود. این می تواند به این معنی باشد که وراث باید وام را بپردازند.

یک نکته مصرف کننده پسند وجود دارد: بانک ممکن است تقاضا نداشته باشد پرداختی که بیش از ارزش خانه باشد. بانک ضرر را از طریق صندوق بیمه که یکی از هزینه های وام مسکن معکوس بود، جبران می کند. La اداره مسکن و شهرسازی (HUD)که بر برنامه غالب وام مسکن معکوس نظارت می کند، در پاییز 2017 برای تقویت این صندوق بیمه حرکت کرد.

وام مسکن فوروارد

در مقایسه با وام مسکن معمولی 30 ساله، وام گیرندگان ممکن است نرخ بهره بهتری دریافت کنند و در طول زمان مبلغ قابل توجهی در بهره پس انداز کنند، اگر به دنبال وام مسکن 10 یا 15 ساله باشند. با این حال، این اطمینان کافی را می طلبد که درآمد و هزینه های شما ثابت می ماند یا در سال های آینده بهبود می یابد.

سیستم وام مسکن بر این فرض استوار است که ارزش املاک در طول زمان افزایش می یابد. این حقیقت زمانی نادرست بود که حباب مسکن در سال 2008 ترکید. بر اساس نظرسنجی ATTOM Data Solutions، تا آگوست 2022، 2.9 درصد از خانه‌های رهن‌شده آمریکایی - یا از هر 34 یک نفر - هنوز «به‌طور جدی زیر آب» بودند. این بدان معناست که صاحبان آنها باید به پرداخت وام مسکن متورم ادامه دهند یا به بانک هایشان 25 درصد یا بیشتر از ارزش ارزیابی شده خانه هایشان در هنگام فروش پرداخت کنند.

وقتی صحبت از به دردسر افتادن شد، در دوران رونق مسکن، برای صاحبان خانه رایج شد که علاوه بر وام مسکن، از خانه خود به عنوان وثیقه نیز استفاده کنند. هم صاحبان خانه و هم بانکداران آنها تصور می کردند که افزایش قابل توجه ارزش خانه ادامه خواهد داشت. وقتی رکود به پایان رسید، صاحبان خانه در نگه داشتن بدهی مضاعف برای وام مسکن و خط اعتبار گیر کردند.

در آگوست 2022، ATTOM Data Solutions گزارش سهام خانگی و زیرآبی ایالات متحده را برای سه ماهه دوم سال 2022 منتشر کرد. این گزارش نشان داد که دارایی های زیر آب 2.9٪ از کل املاک رهن شده در ایالات متحده را تشکیل می دهند که از 3.2٪ در سه ماهه اول سال 2022 کمتر است.

مثال وام مسکن معکوس در مقابل وام مسکن آینده

یک زوج متاهل که هر کدام حدودا 30 سال سن دارند، با یک پیش پرداخت ناچیز خانه ای می خرند. آنها قول می دهند که پول را با افزایش های کوچک ماهانه اصل به اضافه بهره در طی چند سال بازپرداخت کنند. سی سال به طور سنتی استاندارد است.

بیش از 30 سال بعد، همان زوج با پرداخت کامل وام مسکن در یک خانه زندگی می کنند. حتی با ترکیب آنها تامین اجتماعی مزایا و پس انداز بازنشستگی، تامین هزینه های زندگی دشوار است، بنابراین آنها وام مسکن معکوس می گیرند. آنها هیچ چیزی از قبل پرداخت نخواهند کرد و یک چک ماهانه برای تکمیل درآمد خود دریافت خواهند کرد. در واقع، آنها هرگز وام مسکن یا سود و هزینه هایی را که در طول سال ها ایجاد می شود، پرداخت نمی کنند. اما وراث آنها باید در آینده یا با فروش خانه خانوادگی یا به صورت یکجا این کار را انجام دهند.

منبع: https://www.investopedia.com/mortgage/reverse-mortgage/reverse-vs-forward-mortgage/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo