بازنشستگی در یک بازار نزولی می‌تواند فاجعه‌بار باشد – یک سال کار بیشتر می‌تواند تفاوت بزرگی ایجاد کند

این همه به دلیل ریسک توالی است، که اساساً به این معنی است که وقتی از یک سبد برداشت می‌کنید، ترتیب - یا توالی - بازده سرمایه‌گذاری می‌تواند بر ارزش کلی پرتفوی شما تأثیر بگذارد. اساسا، برداشت‌های حساب در طول یک بازار نزولی آسیب‌رسان‌تر از برداشت‌های مشابه در بازار صعودی است.

خوانده شده: چگونه دلار آمریکا می تواند این رالی بازار سهام را در معرض آزمایش بزرگی قرار دهد

سوزانا اسنایدر، مدیر مدیریت آموزش مالی در SmartAsset، گفت: «جزئیات مربوط به زمان بازنشستگی مهم است. "سالهای بازنشستگی زودرس بسیار مهم است."

پس از سال 2022 که شاهد S&P 500 بودیم
SPX
-0.61٪
افت نزدیک به 20 درصد، SmartAsset دو بازار نزولی قبلی - 2001 و 2008 - را مورد بررسی قرار داد تا ببیند شروع بازنشستگی در یک سال پایین چگونه می تواند بر پس انداز سرمایه گذاری بلندمدت تأثیر بگذارد و تا چه حد. 

در این مطالعه، هر سرمایه‌گذار در ابتدای سالی که ارزش سهام را از دست داده بود، یک میلیون دلار در یک حساب سرمایه‌گذاری نگهداری می‌کرد. هر پس انداز بر روی نرخ برداشت 1 درصدی برنامه ریزی می کرد که با نرخ تاریخی تورم افزایش می یابد. برای ساده نگه داشتن آن، SmartAsset فرض می‌کرد که حساب‌ها دارای حداقل توزیع یا برداشت اجباری نیستند.

طبق این مطالعه، افراد پیش بازنشسته هر کدام یک سبد سرمایه گذاری مختلط داشتند که 50 درصد آن به S&P 500 و 50 درصد مربوط به عملکرد یک صندوق سرمایه گذاری مشترک با شاخص اوراق قرضه بود.

تنها تفاوت سرمایه گذاران در تاریخ بازنشستگی آنها بود.

در هر سناریوی بازار نزولی، یک سرمایه‌گذار برداشت از حساب خود را در یک سال پایین شروع کرد و زودتر ضرر کرد. سرمایه گذار دیگر تا سالی که بازارها شروع به بهبود کردند صبر کرد.

تفاوت بسیار زیاد بود.

در نمونه بازار نزولی 2001، بازنشسته A با بازنشستگی پیش رفت و شروع به برداشت کرد. بازنشسته B تصمیم گرفت برداشت از حساب بازنشستگی را به تعویق بیندازد و ترجیح داد برای سه سال بیشتر کار کند یا با پس انداز نقدی زندگی کند. 

SmartAsset در این مطالعه گفت: «با وجود تجربه یکسان بازده سالانه، نرخ تورم و برداشت‌های بعدی، تفاوت فاحش است. 

ارزش حساب بازنشسته A اکنون 833,934 دلار است. به گفته SmartAsset، بازنشسته B، که منتظر شروع برداشت تا زمان بهبود بازار بود، حسابی به ارزش 1,332,513 دلار یا 498,579 دلار بیشتر دارد.

در سناریوی نزولی 2008، بازنشسته A بازنشسته شد، برداشت را آغاز کرد و اکنون موجودی آن 1,163,628 دلار است.

بازنشسته B فقط یک سال دیگر منتظر ماند تا بازارها بهبود پیدا کنند. این موجودی امروز 1,262,926 دلار است. SmartAsset دریافت که کل تفاوت - پس از تنها یک سال اضافی برداشت تاخیری - 99,297 دلار است.

ما همیشه در مورد این موضوع صحبت می کنیم که طی 30 سال، بازار بالا خواهد رفت و نگران نباشید. اما ما متوجه شدیم که آن سال‌های اولیه واقعاً تأثیرگذار هستند. "اگر کاری را متفاوت انجام ندهید، پول بر نمی گردد." 

البته آینده نگری 20-20 است. اما مطالعه SmartAsset یک داستان هشدار دهنده است. 

پس این برای بازنشستگانی که اکنون به بازارهای متلاطم، چشم انداز چند افزایش بیشتر نرخ بهره و تهدید احتمالی رکود اقتصادی نگاه می کنند، چه معنایی دارد؟

من قطعا نمی توانم امسال را پیش بینی کنم. اما اگر به زودی بازنشسته می شوید یا یک بازنشسته جدید هستید، صحبت با یک مشاور مالی ممکن است ایده خوبی باشد یا اینکه بازنشستگی را به تعویق بیندازید. یا در نظر گرفتن اینکه از چه سطلی پول می‌گیرید تا ضرر نکنید، ممکن است عاقلانه باشد. 100٪ به گزینه های جایگزین خود نگاه کنید،" اسنایدر گفت.

البته، همه افراد این امکان را ندارند که به دلیل شرایط سلامتی یا زندگی، سه سال دیگر کار کنند.  

«این نباید همه یا هیچ باشد. اسنایدر گفت: ادامه کار، حتی پاره وقت، یا مشاوره، یا یک شغل فصلی، فقط برای داشتن مقداری درآمد تا بتوانید مبلغی را که بیرون می آورید کاهش دهید، می تواند کمک کند. «در نظر بگیرید که از یک سطل پس‌انداز کوتاه‌مدت پول بگیرید تا در ضرر سرمایه‌گذاری نباشید. یا کاهش 2 درصدی به جای 4 درصدی."

اسنایدر گفت که از نظر او کم دردسرترین گزینه به تعویق انداختن هزینه های کلان تا زمان بهبودی بازار است.

«تعطیلات را عقب برانید، سفر دریایی عظیمی را که می‌خواستید انجام دهید، عقب برانید. برخی از هزینه ها قابل تنظیم است. با این حال ممکن است شنیدن آن جالب نباشد،” اسنایدر گفت. 

اسنایدر گفت که او به مردم توصیه نمی کند که بازارها را زمان بندی کنند. او گفت، اما به حداقل رساندن برداشت برای حداقل یک سال و ارزیابی مجدد ممکن است در مواجهه با بازارهای نزولی عاقلانه باشد.

«سخت است که به همه نصیحت کنیم. من می گویم نگاهی جامع به پس انداز خود بیندازید. اگر احساس عدم اطمینان دارید، بازنشستگی نباید همه یا هیچ باشد. اسنایدر گفت: شاید اقداماتی وجود داشته باشد که بتوانید برای کاهش میزان زیان سرمایه گذاری خود بردارید. 

آیا در مورد بازنشستگی سوالی دارید، تامین اجتماعی, کجا زندگی کنیم or چگونه می توان آن را پرداخت کرد? بنویسید [ایمیل محافظت شده] و ممکن است از سوال شما در داستان آینده استفاده کنیم.