پس انداز بازنشستگی بر اساس سن: حداکثر پتانسیل خود را افزایش دهید

کلاهبرداریهای کلیدی

• میزان پس انداز هر فرد برای بازنشستگی بر اساس درآمد، سبک زندگی، اهداف و پتانسیل پس انداز شما متفاوت است
• با این حال، معیارهایی که پس‌اندازهای بازنشستگی را بر اساس سن برجسته می‌کنند، می‌توانند به عنوان پایه‌ای عالی برای استراتژی شما باشند.
• صرفه جویی در حدود 15٪ از درآمد ناخالص (قبل از مالیات) سالانه اغلب به عنوان یک هدف پس انداز متوسط ​​استفاده می شود.

برنامه ریزی بازنشستگی به اندازه کافی ساده به نظر می رسد: فقط تعیین کنید که چه مقدار باید پس انداز کنید - و در کجا - برای استطاعت سبک زندگی رویایی خود در هنگام خروج از نیروی کار.

اما در واقع دستیابی به آن هدف نیازمند بینش شخصی، صبر و عزم است. این امر مستلزم صرفه جویی در بخش سنگینی از حقوق خود در هر ماه برای چندین دهه است.

و مستلزم دانستن این نکته است که هر چه زودتر پس انداز کنید، سرمایه گذاری های شما زمان بیشتری برای بهره مندی از افزایش ارزش سهام دارند. سرمایه گذاری مجدد سود سهام و پرداخت بهره (به عبارت دیگر، بهره مرکب.)

و اگر مطمئن نیستید چطور بسیار برای پس انداز، این اهداف معیار پس انداز بازنشستگی بر اساس سن به عنوان یک خط پایه محکم عمل می کنند.

برای بازنشستگی چقدر باید پس انداز کنید؟

تقریب ها معیارها قوانین سرانگشتی

هر چه آنها را بنامید، این اهداف می توانند به شما در تصمیم گیری های مالی کلیدی کمک کنند. در حالی که آنها نمی توانند جایگزین برنامه ریزی شخصی شوند، خطوط پایه مشخص می کنند که شما کجا باید باشید.

اهداف مخارج بازنشستگی

یک معیار رایج هزینه ها این است که بتوانید 80 درصد از درآمد پیش از بازنشستگی خود را پس از ترک نیروی کار خرج کنید. بنابراین، اگر در سن 100,000 سالگی سالانه 64 دلار درآمد کسب می کنید، سرمایه گذاری و تامین اجتماعی شما باید 80,000 دلار هزینه سالانه در 65 سالگی را پوشش دهد.

اما این فقط یک قانون سرانگشتی است. افرادی که عادت‌های گران‌قیمت دارند، هزینه‌های پزشکی بیشتر یا بدهی‌های بزرگ‌تری دارند، ممکن است نیاز به هزینه بیشتری در دوران بازنشستگی داشته باشند.

قانون 4٪

یکی دیگر از فرمول های آسان برای استفاده که کمی بیشتر شخصی سازی می کند، قانون 4٪ است. قانون 4 درصد فقط بیان می کند که شما می توانید با تقسیم درآمد سالانه ایده آل بازنشستگی خود بر 4 درصد تعیین کنید که چقدر پس انداز کنید. از آنجا، یک ماشین حساب بازنشستگی می تواند به شما کمک کند اهداف پس انداز سالانه خود را بر اساس سن تعیین کنید.

به عنوان مثال، اگر امیدوارید 50,000 دلار در سال برای بازنشستگی خرج کنید، باید حداقل 1.25 میلیون دلار (50,000 دلار / 0.04) تا 65 پس انداز کنید. برای درآمد 100,000 دلار، هدف بازنشستگی شما به 2.5 میلیون دلار (100,000 دلار) می رسد. .

اما این استراتژی با برخی فرضیات ساخته شده همراه است. اولین مورد این است که شما به مدت 30 سال در دوران بازنشستگی به تخم مرغ لانه خود تکیه خواهید کرد، بدون اینکه هزینه های پزشکی و یا سایر هزینه های اضطراری بزرگی داشته باشید. همچنین الف را فرض می کند بازگشت سرمایه گذاری 5% پس از کسر مالیات و تورم.

به نفع شما، درآمد اضافی بازنشستگی مانند تامین اجتماعی را نیز حذف می کند - به این معنی که تکیه بر قانون 4٪ می تواند به شما کمک کند تا از اهداف خود فراتر بروید.

دستورالعمل 10-20٪

یکی دیگر از راهنماهای ساده دیگری که مشاوران اغلب توصیه می کنند این است که 10 تا 20 درصد از درآمد ناخالص خود را هر ماه کنار بگذارید. (15٪ معمولاً به عنوان حد وسط استفاده می شود.)

در تئوری، اگر تا ۲۵ سالگی هر ماه ۱۵ درصد پس‌انداز کنید، می‌توانید به راحتی در ۶۲ سالگی بازنشسته شوید. اگر پس‌انداز را تا ۳۵ سالگی شروع کنید، می‌توانید بین ۶۵ تا ۷۰ سالگی بازنشسته شوید.

با این حال، این قانون سرانگشتی دارای نقص های خاص خود است.

برای شروع، فرض بر این است که شما به اندازه‌ای پول به دست می‌آورید که پس‌انداز 15 درصد از دستمزد شما می‌تواند به اندازه‌ای رشد کند که یک سبک زندگی راحت را در این مسیر تامین کنید. اما با بیش از ٪ 60 آمریکایی زندگی چک دستمزد به چک، صرفه جویی حتی 10٪ می تواند یک سفارش بلند باشد.

برای مبارزه با این مشکل، برخی از کارشناسان پیشنهاد می کنند که از جایی که می توانید شروع کنید، حتی اگر فقط 5 تا 7 درصد در هر ماه پس انداز کنید. سپس، هر سال، می توانید 1-2٪ به پس انداز خود اضافه کنید.

در حالی که این استراتژی ممکن است شما را پشت سر بگذارد، چیزی بهتر از هیچ است. و با گذشت زمان، امیدواریم درآمد شما افزایش یابد و به شما این امکان را می دهد که بعداً سهم خود را افزایش دهید.

میانگین پس انداز بازنشستگی بر اساس سن

برای بسیاری از مردم، دیدن اینکه دیگران چگونه در سفرشان پیش می‌روند، بینشی در مورد استراتژی‌های خودشان فراهم می‌کند.

اگر کنجکاو هستید که چگونه روی هم می نشینید، فدرال رزرو بررسی 2019 از مالیات مصرف کننده میانگین های پس انداز بازنشستگی زیر را بر اساس سن پیدا کرد:

• زیر 35 سال: 30,170 دلار
• 35-444: 131,950،XNUMX،XNUMX دلار
• 45 تا 54: 254,720 دلار
• 55 تا 64: 408,420 دلار
• 65 تا 74: 426,070 دلار
• 75 سال و بالاتر: 357,920 دلار

به خاطر داشته باشید که سنجش موفقیت خود از طریق عملکرد دیگران مانند مقایسه معدل دبیرستان خود با همسالانتان است. تا حدی آموزنده است - و به انتخاب های شخصی و اهداف بلند مدت شما توجهی نمی کند.

به عبارت دیگر، اگر هنوز این معیارها را ندارید، احساس بدی نداشته باشید. اینکه بقیه چقدر پس انداز می کنند در نهایت مهم نیست. چقدر شما ذخیره انجام می دهد.

پس انداز بازنشستگی بر اساس سن: اهداف ایده آل

دو مورد از بزرگ‌ترین عواملی که تعیین می‌کنند تا زمان بازنشستگی چقدر باید پس‌انداز کنید، درآمد و سبک زندگی شما هستند. از آنجایی که افراد با درآمد بالاتر درآمد کمتری از تامین اجتماعی دریافت می کنند، معمولاً نسبت به درآمد خود به مانده بازنشستگی بیشتری نیاز دارند. خرج‌کننده‌های تجملاتی معمولاً خود را در یک قایق می‌بینند.

از آنجایی که تفاوت درآمد، پس‌انداز و هزینه بسیار متغیر است، ارزش دارایی‌های بازنشستگی شما باید بر اساس شرایط شخصی شما باشد. یک تخمین کلی این است که شما باید تا سن 7 سالگی تقریباً 13.5 تا 65 برابر درآمد ناخالص قبل از بازنشستگی خود را پس انداز کنید.

برای اهداف ملموس تر، وفاداری دستورالعمل های زیر را توصیه می کند:

• سن 30: 1 برابر درآمد سالانه فعلی شما
• سن 35: 2 برابر درآمد سالانه فعلی شما
• سن 40: 3 برابر درآمد سالانه فعلی شما
• سن 50: 6 برابر درآمد سالانه فعلی شما
• سن 55: 7 برابر درآمد سالانه فعلی شما
• سن 60: 8 برابر درآمد سالانه فعلی شما
• سن 65: 10 برابر درآمد سالانه فعلی شما

قبل از اینکه از کوتاه آمدن وحشت کنید، به یاد داشته باشید که این معیارها نشان دهنده شما هستند جمع پس انداز. به عبارت دیگر، "مشارکت" بهره مرکب به حساب می آید.

یکی دیگر از ملاحظات کلیدی این است که دلیل اینکه این اعداد با حقوق سالانه شما مرتبط هستند، به جای یک عدد مشخص، این است که انتظار می رود درآمد شما در طول زمان افزایش یابد. وقتی افزایش حقوق دریافت می کنید، پس انداز شما نیز باید افزایش یابد.

نکاتی برای دستیابی به پس انداز بازنشستگی ایده آل بر اساس گروه سنی

محیط اهداف پس انداز از نظر سن می تواند به شما کمک کند تا زمانی که زندگی سخت می شود، روی اهداف آینده خود تمرکز کنید. اما داشتن اهداف کافی نیست. شما باید برای ملاقات با آنها اقدام کنید.

چند مرحله ساده (البته نه همیشه آسان) برای افزایش پتانسیل پس انداز خود در هر سنی عبارتند از:

• پله‌ها تا آستانه 15 تا 20 درصد پس‌انداز در طول زمان
• ثبت نام برای مشارکت های خودکار از طریق لیست حقوق و دستمزد، سرمایه گذاری یا خدمات بانکی
• مشارکت کافی در برنامه بازنشستگی محل کار خود، مانند 401(k)، برای به دست آوردن تطابق کامل شرکت (در صورت وجود)
• استفاده از برنامه های سلامت مالی تحت حمایت کارفرما
• برای کنترل امور مالی خود به یک برنامه بودجه بندی تکیه کنید

جدای از این اهداف، ما همچنین چند نکته خاص سنی را برای دستیابی به اهداف پس‌انداز بازنشستگی شما گردآوری کرده‌ایم.

20 سالگی شما

بعید است که شما در دهه 20 سالگی درآمد زیادی داشته باشید، اما این نباید شما را از پس انداز باز دارد.

با یک صندوق اضطراری شروع کنید. در طول یک دهه آینده، حداقل 3 تا 6 ماه هزینه زندگی را در یک حساب نقدی با بازده بالا ذخیره کنید.

فراتر از آن، ثبت نام در طرح حمایت شده توسط کارفرما و/یا حساب بازنشستگی فردی (IRA) را در نظر بگیرید. در صورت امکان، حداقل به اندازه کافی کمک کنید تا مطابقت کامل شرکت خود را به دست آورید. در غیر این صورت، از IRA خود برای به حداکثر رساندن پس انداز مالیاتی خود استفاده کنید.

(در روش دیگر، سرمایه گذاری در یک حساب مبتنی بر هوش مصنوعی، مانند ارائه شده توسط Q.ai، ممکن است به دلیل استراتژی های مبتنی بر داده ها و هزینه های بسیار کم، پتانسیل پیشرفته تری ارائه دهد. فقط گفتن.)

30 سالگی شما

هنگامی که به 30 رسیدید، امیدواریم به سمت موقعیت های با درآمد بالاتر حرکت کنید و به اندازه کافی درآمد کسب کنید تا هر چیزی را پایین بیاورید. وام دانشجویی یا اشتباهات کارت اعتباری که در 20 سالگی شما رخ داده است.

همانطور که روی این اهداف تمرکز می کنید، پس انداز دوران بازنشستگی خود را نادیده نگیرید. (به یاد داشته باشید: کمک های شما باید با درآمد شما افزایش یابد.) شما باید سهم خود را سالانه بررسی کنید تا مطابقت کارفرمای خود را حفظ کنید.

در این مرحله، شما باید حداقل 6 ماه هزینه زندگی را نیز در یک حساب نقدی ذخیره کنید. بعد از اینکه به این هدف رسیدید، ممکن است یک حساب کارگزاری معمولی باز کنید تا پس انداز خانه یا ماشین خود را تسریع کنید.

40 سالگی شما

دهه 40 شما می تواند دوره ای از تغییرات هیجان انگیز یا لحظه ای باشد که واقعاً در حرفه خود قرار می گیرید. در هر صورت، به اهداف پس انداز خود ادامه دهید - و اگر تصمیم گرفتید زمان خرید بزرگ فرا رسیده است، از پس انداز دوران بازنشستگی خود استفاده نکنید.

در این دوره، ممکن است در نظر داشته باشید که بودجه اضطراری خود را به هزینه های 9 ماهه افزایش دهید. حساب کارگزاری مشمول مالیات شما مکانی عالی برای سرمایه گذاری بالاتر و فراتر از محدودیت های مشارکت شما است. (در مورد: فراموش نکنید که مشارکت های معمول خود را به طور منظم مرور کنید.)

50 سالگی شما

دهه 50 شما با یک برکت مالی همراه است: یعنی توانایی انجام "کمک مالی" به حساب بازنشستگی شما. از این فرصت برای افزایش پس انداز خود در صورت امکان استفاده کنید. همچنین ممکن است با یک مشاور مالی در مورد اینکه چه زمانی و چگونه سرمایه گذاری های خود را به دارایی های کم خطر منتقل کنید تا از درآمدهای خود محافظت کنید، مشورت کنید.

پس از به حداکثر رساندن کمک های خود، تا زمانی که هزینه های یک سال کامل را کنار بگذارید، صندوق اضطراری خود را پر کنید. اگر باقیمانده «اضافی» دارید، آن را برای پرداخت بدهی‌های باقی‌مانده، مانند وام مسکن یا کارت‌های اعتباری خود، بیندازید.

دهه 60 شما به بعد

با افزایش سن در سال های طلایی، زمان آن فرا رسیده است که به طور جدی مجموعه خود را ارزیابی کنید. تخصیص مجدد دارایی های خود را به پایان برسانید تا پس اندازهای موجود خود را حفظ کنید و در صورت امکان درآمد خود را تسریع کنید. در صورت امکان، انتظار تا 70 سالگی می تواند به میزان قابل توجهی اندازه چک های تامین اجتماعی شما را افزایش دهد.

پس انداز بازنشستگی بر اساس سن: حساب پس انداز کافی نیست

در همه این موارد، ما بارها به استفاده از حساب های بازنشستگی و کارگزاری برای تسریع بالقوه خود اشاره کرده ایم. دلیل آن ساده است: حساب‌های چک و پس‌انداز معمولی - حتی حساب‌های با بازده بالا - به مرور زمان با بازده سرمایه‌گذاری مطابقت ندارند.

قدرت ارزش گذاری حقوق صاحبان سهام، پرداخت سود سهام و سود سود (یعنی بهره مرکب) چیزی است که حساب های سرمایه گذاری را بسیار ارزشمند می کند.

اما حتی پس از آن، هیچ حساب بازنشستگی یا کارگزاری قدیمی انجام نمی دهد. ضروری است که یکی را پیدا کنید که با اهداف شما همسو باشد و در عین حال پتانسیل رشد بلندمدت زیادی را ارائه دهد.

و ما معتقدیم که این دقیقاً همان چیزی است که Q.ai روی میز آورده است. با انواع مختلفی از هوش مصنوعی کیت های سرمایه گذاری شما می توانید به طور یکسان از تحرکات بازار فعلی و استراتژی های بلندمدت سرمایه گذاری کنید. از جانب محافظت در برابر تورم, تنوع با سهام با سرمایه بزرگ، یا سرمایه گذاری برای آینده، برای همه چیزی وجود دارد.

و برای آرامش بیشتر، همیشه می‌توانید آن را روشن کنید حفاظت از نمونه کارها برای کمک به حفظ سرمایه خود در برابر نوسانات بازار.

امروز Q.ai را دانلود کنید برای دسترسی به استراتژی های سرمایه گذاری مبتنی بر هوش مصنوعی. وقتی 100 دلار واریز می کنید، 50 دلار اضافی به حساب شما اضافه می کنیم.