بازنشستگانی که از تورم و نوسانات سهام رنج می برند می توانند این 5 مرحله را انجام دهند

با نرخ تورم در ماه می 8.6 درصد افزایش یافت، کسانی که مقداری پول نقد کنار گذاشته اند ممکن است وضعیت بهتری نسبت به دیگران داشته باشند. به گفته کارشناسان، وضعیت شما هر چه که باشد، منظم ماندن در چنین مواقعی می تواند در دراز مدت تفاوت ایجاد کند.

جودیت وارد، معاون رئیس جمهور و مدیر رهبری فکری در خدمات مشاوره قیمت تی.

او می‌گوید در حالت ایده‌آل، شما یک «بالشتک نقدی، پول خواب شبانه» دارید. این می تواند به معنای نیازهای درآمدی یک تا دو ساله باشد. او می‌گوید: «این ذخیره شماست، شبکه ایمنی شما برای عبور از این مواقع.

در زمان افزایش تورم و نوسانات بازار، کارشناسان مالی توافق دارند که تمرکز بر آنچه می توانید کنترل کنید به جای ایجاد تغییرات قابل توجه در سبد سهام بهترین گزینه شماست. دانیل اس. لی، مدیر برنامه ریزی مالی و مشاوره، BrightPlan، ارائه دهنده مزایای سلامت مالی مستقر در سن خوزه، کالیفرنیا، می گوید: "یک اشتباه بزرگ در حال حاضر ایجاد تغییرات بزرگ یا تغییرات دائمی در مجموعه خود است." این است که احساس کنید باید کاری انجام دهید. اگر عصبی یا ناراحت هستید، هزینه ها را کاهش دهید. "این همه یا هیچ نیست."

خوانده شده: با 401(k) من چه اتفاقی می‌افتد؟ چگونه با سرمایه گذاری های خود در زمانی که جهان در حال خراب شدن است مدیریت کنید

حتی بازنشستگانی که از وضعیت مالی پایداری برخوردار هستند، دقیقاً این کار را انجام می دهند. ایلین که در اواخر دهه 70 زندگی خود است و همسرش تصمیم گرفتند تابستان امسال برای ملاقات با خواهرش سفر کنند. با این حال، به جای پرواز به رنو برای ملاقات در دریاچه تاهو، تصمیم گرفتند به لس آنجلس پرواز کنند و او را در آنجا ملاقات کنند. آسیب شناس گفتار بازنشسته که ترجیح داد ناشناس بماند، می گوید: «ما به تعدادی از سایت های مسافرتی برای پرواز به رنو و لس آنجلس نگاه کردیم. آنها متوجه شدند که پرواز به رنو در مقایسه با لس آنجلس غیرممکن است. او تخمین می‌زند که آن‌ها حدود 1,000 دلار در هزینه‌های هواپیمای رفت و برگشت برای این دو نفر صرفه‌جویی کردند.

برخی از کارشناسان مالی پیشنهاد می‌کنند که سود و زیان پرتفوی برداشت شود، اما وارد، که تحقیقاتی را در مورد دو دوره بازنشستگی بلندمدت انجام داده است، می‌گوید «شما می‌توانید زیان برداشت کنید»، اما اگر این کار را انجام دهید، از رونق بازار سودی نخواهید برد.

به طور معمول، بازنشستگی بین 20 تا 35 سال طول می کشد، بسته به طول عمر شما و زمانی که نیروی کار را برای همیشه ترک می کنید. وارد دوره 1973 تا 2003 و همچنین دوره 30 ساله را که در سال 2000 آغاز می شود، مورد مطالعه قرار داده است، که در سال 2030، هشت سال آینده به پایان می رسد. او اکنون در سومین دوره کار خود است که در سال 2008 آغاز شد. او در گزارش 2020 T. Rowe Price با عنوان "مواجهه با بازنشستگی در بازار نزولی: عقب نشینی محافظه کارانه" می نویسد: "ایده بازنشستگی خود ممکن است برای بسیاری از سرمایه گذاران طاقت فرسا باشد." رویکرد بخشی از یک برنامه هزینه بازنشستگی پایدار است."

«تاریخ نشان داده است که بازارهای نزولی معمولاً با بهبودی بازارهای سالم دنبال می‌شوند. در حالی که سرمایه گذاران در رکود بازار هستند، ممکن است ادامه مسیر و باور اینکه اوضاع تغییر خواهد کرد دشوار باشد.

وارد می گوید، با این حال، "تصمیمات عجولانه نگیرید." "سعی کنید سرمایه گذاری کنید." اگر احساس می کنید که نیاز به انجام کاری دارید، قبل از فروش سهام در طول نوسانات بازار به دقت فکر کنید. "فروش زمانی که هنوز سود دارید" می تواند یک گزینه باشد. با این حال، اگر پرتفوی شما 60 درصد سهام تا 40 درصد اوراق قرضه باشد، حتی زمانی که بازار سقوط می کند، پرتفوی شما تمایل به "بازگشت سریعتر" دارد. او می‌گوید که معمولاً یک سبد 60 تا 40 در عرض یک تا دو سال بهبود می‌یابد.

خوانده شده: اکنون سرمایه گذاران چه باید بکنند؟

 به طور کلی، کلید رهایی از ترکیب نوسانات بازار و تورم در دوران بازنشستگی، داشتن یک برنامه خوب و پایبندی به آن تا حد امکان است. لی می گوید، معمولاً یک برنامه خوب به این معنی است که شما یک تا دو سال بالشتک نقدی دارید. "انضباط بسیار مهم است. اگر به کار کردن با نمونه کارها خود ادامه دهید، در درازمدت بیشتر از کمک به شما آسیب می رساند. 

او می‌گوید: اگر تورم ادامه پیدا کرد، "منضبط بمانید". "این چیزی نیست که مشتریان می خواهند بشنوند." با این حال، او به آنها می گوید: «ما یک برنامه داریم و برنامه هنوز خوب است. تغییرات شدید ایجاد نکنید.»

لی می‌گوید: افزایش 8 درصدی تورم نسبت به سال گذشته ممکن است چندان تأثیری بر بازنشستگان نداشته باشد. به عنوان مثال، اگر یک بازنشسته وام مسکن با نرخ ثابت داشته باشد یا وام مسکن خود را پرداخت کرده باشد، ممکن است هزینه مسکن او به اندازه قبض انرژی یا هزینه خرید یک وسیله نقلیه جدید یا از قبل تحت تأثیر قرار نگیرد. او می‌گوید: «تورم به اندازه‌ای که در سرفصل‌ها می‌خوانید، بر امور مالی شما تأثیر نمی‌گذارد». به "نرخ تورم شخصی" خود نگاه کنید، که به وضعیت مالی فردی شما بستگی دارد - چه منابعی دارید و چگونه پول خود را خرج می کنید. او می‌گوید تورم 8 تا 9 درصدی «ممکن است برای یک بازنشسته زیاد نباشد». او می‌گوید با این حال، «تورم بر خانواده‌های با درآمد پایین‌تر بیشتر از آنهایی که منابع بیشتری دارند، تأثیر می‌گذارد». 

در اینجا نکاتی برای این دوره تورم و نوسانات بازار سهام آورده شده است:

تمام منابع درآمد خود را در نظر بگیرید. لی می گوید: «بیشتر بازنشستگان منابع درآمد متفاوتی دارند. آنها عبارتند از: مزایای بازنشستگی تأمین اجتماعی، حقوق بازنشستگی یا بیش از یک، درآمد پرتفوی - بهره، سود سهام، و در صورت فروش، سود سرمایه، احتمالاً درآمد اجاره از املاک سرمایه گذاری. تامین اجتماعی و برخی مستمری ها نیز با تورم تعدیل شده است.

هزینه های خود را کاهش دهید. پیلکینگتون ونگارد می گوید: «به جای فروختن سهام به سمت کاهش، اهرم های دیگر را بکشید. «ارزیابی کنید که پول خود را کجا خرج می کنید. تنظیمات کوچکی انجام دهید.» اگر با جزئیات به هزینه های خود نگاه کنید، مطمئناً راه هایی وجود دارد که می توانید آنها را کاهش دهید. بخش T. Rowe Price می گوید: «به مخارج ضروری خود در مقابل مخارج اختیاری نگاه کنید. به تمام اشتراک‌هایتان، خدمات اینترنتی‌تان، غذاخوری‌های چند بار در هفته، حتی آن لاته‌های معمولی یا موکا نگاه کنید. در صورت امکان، هزینه های کلان مانند یک وسیله نقلیه جدید را به تعویق بیندازید. «نباید برای همیشه باشد. این فقط می تواند برای کوتاه مدت باشد، او می گوید، شاید یک یا دو سال. 

یک نمای طولانی بگیرید. نکته کلیدی در اینجا این است که اگر در ابتدای سال 2022 به برنامه خود اطمینان داشته باشید، درجاتی از اطمینان داشته باشید، در یک طرح خوب تغییر چندانی نکرده است. پیلکینگتون می گوید: این یک دست انداز در جاده است. «روی بلندمدت متمرکز بمانید. اصلاحات جزئی دوره را در هزینه های خود انجام دهید. ایجاد تنظیمات قابل توجه (در نمونه کارها) نگران کننده تر است.

کل هزینه های پرتفوی را پایین نگه دارید. پیلکینگتون می‌گوید این هزینه‌ها شامل هزینه‌های مدیریت، نسبت هزینه‌های صندوق، هزینه‌های معاملاتی و هزینه‌های مالیاتی بر روی صندوق‌هایی با توزیع سود سرمایه بالا و اغلب غیرمنتظره است. اگر فعالانه معامله می کنید، هزینه های مالیاتی نیز می تواند بالا باشد.

به عنوان مثال، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و صندوق‌های قابل معامله در مبادله (ETF)، نسبت‌های هزینه‌ای دارند که میزان استفاده از دارایی‌های صندوق برای هزینه‌های اداری و سایر هزینه‌های عملیاتی را اندازه‌گیری می‌کنند. به عنوان مثال، نسبت هزینه 0.05٪ برای صندوق سرمایه گذاری مشترک با مدیریت فعال پایین است.

مالیات خود را به حداقل برسانید پیلکینگتون می‌گوید: اگر کم خرج می‌کنید، مالیات خود را پایین نگه دارید. اگر بعد از 70 دسامبر 31 به 2019 و ½ سالگی رسیدید، تا زمانی که 72 ساله نشوید نیازی به دریافت حداقل توزیع های لازم (RMD) ندارید.

خوانده شده: آیا اکنون زمان خوبی برای تبدیل Roth است؟

اگر به پول نقد از حساب بازنشستگی نیاز دارید، Roth IRA شما می‌تواند مکانی برای رفتن باشد. شما قبلاً مالیات این حساب ها را پرداخت کرده اید. با این حال، خدمات درآمد داخلی قوانینی در مورد برداشت Roth IRA دارد. این توزیع باید پنج سال پس از اولین سال مالیاتی انجام شود که طی آن به یک Roth IRA که به نفع شما راه اندازی شده است، مشارکت داده شده است. اگر IRA سنتی را به Roth IRA تبدیل کرده اید، قانون پنج ساله دیگری وجود دارد که شما را ملزم می کند قبل از برداشت وجوه یا درآمد تبدیل شده پنج سال منتظر بمانید، در غیر این صورت هنگام ارائه اظهارنامه مالیاتی با 10 درصد جریمه مواجه خواهید شد. همچنین، اگر به سن 59 ½ رسیده باشید، از مجازات 10 درصدی برای خروج زودهنگام اجتناب می کنید.