بازنشستگان در برنامه های بازنشستگی پول خود را طولانی تر نگه می دارند: آیا باید؟

با نزدیک شدن به سن بازنشستگی، ممکن است از خود بپرسید که با پول موجود در برنامه بازنشستگی خود چه کنید. به ویژه، شما می خواهید مطمئن شوید که به دلیل کارمزدهای مزاحم ضرر نمی کنید و نمی خواهید تخصیص دارایی شما برای اهداف مالی شما در دوران بازنشستگی نادرست باشد. ما مواردی را که باید به آنها توجه داشته باشید تجزیه می‌کنیم، و همچنین به شما راه‌حل‌هایی برای برداشتن پولتان می‌دهیم که می‌تواند شما را از مالیات و هزینه‌های غیرضروری نجات دهد.

برای کمک بیشتر در استفاده بهینه از برنامه پس انداز بازنشستگی، در نظر بگیرید کار با یک مشاور مالی.

مراقب کارمزدها و تخصیص دارایی ها باشید

اولین چیزی که در مورد برنامه بازنشستگی خود باید در نظر داشته باشید، هزینه ها است. کارمزدها می تواند پس انداز بازنشستگی شما را از بین ببرد و کارمزدهای بالا می تواند به طور قابل توجهی بازده سرمایه گذاری شما را در طول زمان کاهش دهد. هزینه ها را در برنامه بازنشستگی خود نظارت کنید و مطمئن شوید که آنها معقول هستند.

برخی از هزینه هایی که ممکن است در برنامه بازنشستگی خود با آنها روبرو شوید عبارتند از:

• هزینه های اداری: اینها هزینه هایی است که اسپانسر طرح برای پوشش هزینه های اجرای طرح دریافت می کند. آنها می توانند شامل هزینه های ثبت سوابق، هزینه های قانونی و حسابداری و سایر هزینه ها باشند.

• هزینه های سرمایه گذاری: اینها هزینه هایی هستند که توسط گزینه های سرمایه گذاری در طرح شما، مانند صندوق های سرمایه گذاری مشترک یا وجوه مبادله ای (ETFs). آنها می توانند شامل نسبت های هزینه، هزینه های فروش و سایر هزینه ها باشند.

• هزینه خدمات انفرادی: اینها کارمزدهایی هستند که برای خدمات خاص، مانند گرفتن وام یا گرفتن وام دریافت می‌شوند کناره گیری از سختی.

تخصیص دارایی هااز سوی دیگر، فرآیند تقسیم پس‌اندازهای بازنشستگی شما بین انواع مختلف سرمایه‌گذاری مانند سهام، اوراق قرضه و وجه نقد است. هدف از تخصیص دارایی ایجاد تعادل بین ریسک و پاداش و کمک به شما در دستیابی به اهداف بازنشستگی است.

برای مثال، اگر تمام پس‌اندازهای دوران بازنشستگی خود را فقط در چند سهام سرمایه‌گذاری کنید، در صورت کاهش ارزش سهام، می‌توانید بخش قابل توجهی از پس‌انداز خود را از دست بدهید. با این حال، اگر در ترکیبی از سهام و اوراق قرضه سرمایه‌گذاری کنید، می‌توانید ریسک خود را با توزیع سرمایه‌گذاری‌های خود در طبقات مختلف دارایی کاهش دهید.

داستان ادامه دارد

درک گزینه های توزیع و پیامدهای مالیاتی

هنگامی که بازنشسته می شوید، باید تصمیم بگیرید که با پول در برنامه بازنشستگی خود چه کنید. شما چندین گزینه دارید، از جمله:

گذاشتن پول در برنامه فعلی

اگر از گزینه های سرمایه گذاری و کارمزدها در طرح فعلی خود راضی هستید، باقی گذاشتن پول خود در برنامه ممکن است گزینه خوبی باشد. شما می توانید همچنان از رشد معوق مالیاتی بهره مند شوید، و دیگر نگران دریافت آن نخواهید بود حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) تا زمانی که به لطف قانون SECURE 73 2.0 ساله شوید.

با این حال، همه برنامه ها به شما اجازه نمی دهند که پول خود را به طور نامحدود در برنامه بگذارید. برخی از برنامه ها ممکن است از شما بخواهند که تمام پول خود را یکجا به صورت یکجا بیرون بیاورید یا از شما بخواهند که توزیع را در سن خاصی شروع کنید.

پول خود را به IRA منتقل کنید

انتقال پول خود به IRA می تواند گزینه های سرمایه گذاری بیشتری را برای انتخاب و انعطاف پذیری حساب بیشتر در اختیار شما قرار دهد. همچنین می‌توانید از رشد با مزیت مالیاتی بهره مند شوید و تا زمانی که 73 ساله نشوید، دیگر نگران مصرف RMD نخواهید بود.

با این حال، انتقال پول خود به IRA تنها گزینه شما نیست. بهترین تصمیم شما به وضعیت مالی و ویژگی های برنامه شما بستگی دارد.

خارج کردن پول شما

اگر برای پوشش هزینه های دوران بازنشستگی به پول نیاز دارید، می توانید پول خود را خارج کنید. با این حال، خارج کردن پول شما می تواند پیامدهای مالیاتی و هزینه های اضافی (بسته به سن شما) داشته باشد. در اینجا جزئیات است.

• اگر کمتر از 59.6 سال سن دارید، در صورتی که از برنامه بازنشستگی خود توزیعی بگیرید، ممکن است مشمول 10 درصد جریمه علاوه بر مالیات بر درآمد معمولی شوید. این جریمه برای منصرف کردن افراد از برداشتن پول از برنامه های بازنشستگی خود قبل از بازنشستگی طراحی شده است.

• اگر سن شما بالای 59.5 سال است، می‌توانید از برنامه بازنشستگی خود بدون جریمه استفاده کنید. با این حال، شما همچنان بر روی پولی که برداشت می کنید، مالیات بر درآمد معمولی دارید.

اجتناب از مالیات و جریمه

برای اجتناب از مالیات و جریمه، ممکن است از برنامه بازنشستگی خود وام بگیرید. بسیاری از برنامه ها به شما امکان می دهند تا 50٪ از موجودی حساب خود را تا سقف 50,000 دلار وام بگیرید. شما باید وام را با بهره بازپرداخت کنید، اما پرداخت سود به حساب بازنشستگی شما باز می گردد.

جایگزین دیگر استفاده از توزیع جزئی است. بسیاری از برنامه‌های محل کار به بازنشستگان اجازه می‌دهند تا در صورت نیاز مقداری از پول خود را برداشته و باقی دارایی‌های خود را در برنامه بگذارند. اینکه آیا این تصمیم برای شما درست است یا خیر، به قوانین برنامه شما و همچنین وضعیت مالی شخصی شما بستگی دارد.

اهمیت استراتژی خروج

علاوه بر مالیات و جریمه، خارج کردن پول شما می تواند بر تخصیص دارایی شما نیز تأثیر بگذارد. اگر بخش قابل توجهی از پس انداز بازنشستگی خود را برداشت کنید، تخصیص دارایی شما ممکن است نامتعادل شود. به عنوان مثال، اگر مبلغ زیادی را از سرمایه گذاری های سهام خود خارج کنید، ممکن است در نهایت اوراق قرضه و پول نقد بیشتری نسبت به آنچه که در ابتدا در نظر داشتید به دست آورید.

برای جلوگیری از این امر، مهم است که برنامه ای برای برداشت پول خود داشته باشید به گونه ای که تخصیص دارایی مورد نظر شما حفظ شود. مشاور مالی شما می تواند به شما کمک کند تا یک استراتژی برداشت را ایجاد کنید که با اهداف بازنشستگی شما همسو باشد و به شما کمک کند از عواقب ناخواسته جلوگیری کنید.

خط پایین

با نزدیک شدن به سن بازنشستگی، درک گزینه های خود برای برنامه بازنشستگی بسیار مهم است. این که آیا تصمیم دارید پول خود را در برنامه فعلی خود بگذارید، پول خود را به یک IRA منتقل کنید یا پول خود را خارج کنید، مهم است که هزینه ها، تخصیص دارایی و پیامدهای مالیاتی هر گزینه را در نظر بگیرید.

با نظارت بر برنامه بازنشستگی خود می توانید تصمیماتی آگاهانه بگیرید که به شما در دستیابی به اهداف بازنشستگی و حفظ امنیت مالی خود در سال های طلایی کمک می کند.

نکاتی در مورد محل پس انداز برای بازنشستگی

• پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• A 401 (k) دلارهای قبل از مالیات را می گیرد و به آنها اجازه می دهد بدون مالیات رشد کنند. شما فقط می توانید از طریق یک کارفرما به 410(k) کمک کنید و برخی از کارفرمایان یک مسابقه را ارائه می دهند. اینجاست که کارفرمای شما درصد مشخصی را بر اساس میزان مشارکت شما به حساب شما کمک می کند. معمولاً محدودیتی برای اینکه کارفرمای شما چقدر مطابقت دارد وجود دارد، اما حتی هزار دلار اضافی واقعاً می تواند به شما کمک کند. این ماشین حساب رایگان 401 (k) به شما نشان می دهد که چگونه پول در یک 401 (k) از هم اکنون تا زمانی که بازنشسته می شوید رشد می کند.

• همچنین می توانید بدون مراجعه به کارفرما پس انداز کنید. اینجاست که یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) وارد می شود IRA مزایای مالیاتی مشابه 401(k) را ارائه می دهد، اما شما می توانید بدون توجه به جایی که کار می کنید یک حساب باز کرده و نگهداری کنید. مهم است که این را در نظر داشته باشید محدودیت مشارکت IRA به اندازه 401 (k) محدودیت نیستند.

اعتبار عکس: ©iStock.com/designer491، DjelicS، Moyo Studio

پست بازنشستگان در برنامه های بازنشستگی پول خود را طولانی تر نگه می دارند: آیا باید؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.