جمهوریخواهان از لایحه ای برای مهار وام های دانشجویی فدرال رونمایی کردند

در اوایل ماه جاری، نمایندگان جمهوری خواه ویرجینیا فاکس (R-NC)، الیز استفانیک (R-NY) و جیم بنکس (R-IN) لایحه ای گسترده برای بازنگری سیستم وام دانشجویی فدرال منتشر کردند. را کمک آموزشی مسئول از طریق قانون اصلاحات وام (قانون اصلاحات واقعی) وام های نامحدود فعلی را به دانشجویان فارغ التحصیل محدود می کند و برنامه های بازپرداخت وام را برای جلوگیری از افزایش سود بیش از حد تغییر می دهد. این لایحه همچنین برخی از برنامه های بخشش وام را متوقف می کند و به توانایی وزارت آموزش برای خرج کردن دلارهای مالیات دهندگان بدون تایید کنگره پایان می دهد.

در حالی که دفتر بودجه کنگره هنوز به این لایحه امتیاز نداده است، احتمالاً باعث صرفه جویی در هزینه مالیات دهندگان خواهد شد. برنامه وام دانشجویی فدرال، در حال حاضر خونریزی حداقل 200 میلیارد دلار، نیاز به یک اصلاح جدی دارد. این لایحه می تواند در برخی زمینه ها فراتر رود اما نشان دهنده گامی مهم در جهت درست است.

سقف معقول در وام گرفتن فارغ التحصیلان

بر اساس قانون فعلی، دانشجویان در برنامه های تحصیلات تکمیلی می توانند به طور موثر مقادیر نامحدودی از مالیات دهندگان وام بگیرند. پس از اتمام مدرسه، وام گیرندگان فارغ التحصیل می توانند در برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد ثبت نام کنند که باعث می شود بسیاری از بدهی های آنها لغو شود. پاسخگویی کمی برای دانشگاه های شرکت کننده در برنامه وام تحصیلات تکمیلی وجود دارد. در نتیجه، بیش از٪ 40 برنامه های کارشناسی ارشد با بودجه فدرال درآمد دانش آموزان را به اندازه کافی برای توجیه هزینه حضور افزایش نمی دهد.

نتیجه این سیاست‌ها - وام‌های نامحدود، فرصت‌های بخشش، و حفاظ‌های کم - انفجار برنامه‌های فارغ‌التحصیل با کیفیت پایین است، از جمله بسیاری در مدارس معتبر مانند دانشگاه کلمبیا. دانش‌آموزان در نهایت در بدهی عمیقی قرار می‌گیرند و مالیات‌دهندگان باید زمانی که نتوانند به طور کامل بازپرداخت کنند، آنها را نجات دهند. کالج ها دارند فرصت را غنیمت شمرد برای اضافه کردن هزاران برنامه جدید فارغ التحصیل، که بسیاری از آنها دارای ارزش مشکوک هستند، و افزایش شهریه برای برنامه های موجود. همه اینها به یک مسابقه تسلیحاتی آموزشی بیهوده دامن می زند و تضمین می کند نسل بعدی دانش‌آموزان حتی بیشتر در بدهی فرو می‌روند.

راه حل قانون اصلاحات واقعی محدودیتی برای وام گرفتن فارغ التحصیلان با 25,000 دلار در سال با سقف کل 100,000 دلار است. در حالی که این سقف ها هنوز بسیار بالا هستند، هر نوع محدودیت در وام گرفتن فارغ التحصیلان نسبت به وضعیت موجود بهبود یافته است. مالیات دهندگان در مسیر بخشش هستند بیش از $ 160 میلیارد در وام های فارغ التحصیل در طول دهه آینده؛ در صورت تصویب، قانون اصلاحات واقعی این مقدار را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد.

اما پس انداز مالی تنها بخشی از سود است. سقف وام های فارغ التحصیل نیز بخشی از هوا را از حباب فعلی در مقاطع تحصیلات تکمیلی خارج می کند. در طول همه گیری، ثبت نام در برنامه های تحصیلات تکمیلی حتی با کاهش تقریباً 4 درصدی ثبت نام در مقطع کارشناسی 10 درصد افزایش یافته است. از سال 2006، تعداد مدارک کارشناسی ارشد سالانه اعطا می شود 41٪ افزایش یافته است. کارگران بیشتر با مدرک تحصیلات تکمیلی به معنای مشاغل بیشتری است که به آنها نیاز دارد. این به نوبه خود باعث می شود که دانشجویان بیشتری در آینده به دنبال مدارک پیشرفته باشند. محدود کردن یارانه های فدرال برای تحصیلات تکمیلی می تواند این چرخه معیوب را متوقف کند و نیاز نسل های آینده به وام را کاهش دهد.

کنترل علاقه فراری

وام گیرندگان دانشجویی فدرال می‌توانند وام‌های خود را در برنامه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد قرار دهند، که پرداخت وام را به عنوان درصدی از درآمد محدود می‌کند و پس از 20 یا 25 سال، باقی مانده‌ها را لغو می‌کند. در حالی که پرداخت‌های ماهانه کمتر می‌تواند به وام‌گیرندگانی که برای بازپرداخت وام‌های خود مشکل دارند، کمک کند، اما به این معناست که وام‌گیرندگان در پرداخت اصل وام پیشرفت کمتری دارند. در برخی موارد، پرداخت ماهانه کم در یک طرح مبتنی بر درآمد برای پوشش سود کافی نیست.

بسیاری از وام گیرندگان در برنامه های مبتنی بر درآمد، سال به سال موجودی خود را افزایش می دهند. افزایش مانده وام از نظر روانی آزاردهنده است، حتی اگر قول لغو وام در آینده وجود داشته باشد. چشم انداز افزایش ترازها کافی است تا برخی از وام گیرندگان را از ثبت نام در برنامه های مبتنی بر درآمد باز دارد. این یک مشکل است زیرا بسیاری از وام گیرندگان کم درآمد از کاهش پرداخت های ماهانه این طرح ها سود می برند.

طرح جمهوری خواه یک مزیت جدید برای رفع این مشکل ارائه می دهد. وام گیرندگانی که در بازپرداخت مبتنی بر درآمد ثبت نام می کنند، بیش از آنچه که در برنامه ده ساله بازپرداخت غیردرآمدی پرداخت می کنند، متعهد به پرداخت نخواهند بود. به عنوان مثال، وام گیرنده ای که 30,000 دلار بدهکار است و در برنامه ده ساله ثبت نام می کند، 38,200 دلار در طول عمر وام پرداخت می کند. بر اساس قانون اصلاحات واقعی، وام گیرندگانی که یک طرح مبتنی بر درآمد را انتخاب می کنند، در مجموع بیش از 38,200 دلار نمی پردازند.

برای وام گیرندگانی که نگران هزینه‌های سود فراری هستند، این طرح از طرح جمهوری‌خواهان یک آرامش بزرگ خواهد بود. با این حال، ارائه این مزیت برای دولت هزینه دارد. اساساً، وام گیرندگان مجاز خواهند بود فقط ده سال سود برای وامی بپردازند که ممکن است به 15 یا 20 سال برسد.

برای جبران هزینه‌های این مزیت جدید، قانون اصلاحات واقعی سهم درآمد اختیاری را که وام‌گیرندگان در طرح‌های مبتنی بر درآمد موظف به پرداخت از 10% به 15% هستند، افزایش می‌دهد. این طرح همچنین حداقل پرداخت ماهیانه 25 دلار را اعمال می کند. (فقط وام گیرندگان جدید مشمول این شرایط خواهند بود، اگرچه وام گیرندگان فعلی در صورت تمایل می توانند شرکت کنند.) در حالی که تغییرات از وام گیرندگان می خواهد که به صورت ماهانه بیشتر پرداخت کنند، این یک روش پیش رونده برای افزایش درآمد برای سقف بهره جدید است. . برای وام گیرندگان با درآمد بالاتر، جهش از 10٪ به 15٪ درآمد اختیاری به معنای پرداخت ماهانه بسیار بالاتر به صورت مطلق است، در حالی که برای وام گیرندگان کم درآمد ممکن است این افزایش فقط چند دلار در ماه باشد.

بسیار مهم است که سقف سود جدید با محدودیت های قانون اصلاحات واقعی در مورد استقراض جدید همراه باشد تا هزینه ها کاهش یابد. بخشش سود چندین ساله وام 200,000 دلاری بسیار پرهزینه تر از بخشش سود وام 30,000 دلاری است. برای اینکه این طرح از نظر مالی قابل دوام باشد، سقف وام فارغ التحصیلی ضروری است.

سایر صرفه جویی در هزینه

دولت بایدن دارد اختیارات اجرایی خود را به حد نهایی رساند با گسترش برنامه های بخشودگی وام های موجود توسط فیات اجرایی. اخیراً وزارت آموزش و پرورش آیین نامه ای را پیشنهاد کرد که 85 میلیارد دلار بخشش وام جدید را اعطا می کند - همه بدون رای گیری در کنگره. همچنین این شبح وجود دارد که بایدن دستوری اجرایی برای لغو وام های دانشجویی به صورت دسته جمعی صادر کند که هزینه هنگفتی برای مالیات دهندگان به همراه دارد.

طرح جمهوری خواهان وزارت آموزش و پرورش را از صدور مقررات جدید یا اقدامات اجرایی که هزینه مالی برنامه وام دانشجویی را افزایش می دهد منع می کند. این ممنوعیت، وزارتخانه را از تغییر شرایط برنامه های بازپرداخت یا تعلیق پرداخت وام به طور کلی بدون اظهار نظر کنگره منع می کند. مهمتر از همه، این لایحه روشن می کند که رئیس جمهور به تنهایی قدرت لغو بدهی دانشجویان را ندارد.

اینها گامهای مهمی در جهت احراز مجدد اختیارات کنگره هستند. نمایندگان منتخب، نه وزارت آموزش، باید تصمیم بگیرند که برنامه وام دانشجویی فدرال چقدر باید سخاوتمندانه باشد.

یکی دیگر از صرفه جویی های عمده در این لایحه، حذف برنامه بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) است که به کارگران دولتی و غیرانتفاعی اجازه می دهد پس از ده سال خدمت، لغو وام دریافت کنند. (فقط وام گیرندگان جدید واجد شرایط PSLF نیستند؛ وام گیرندگان فعلی تحت تأثیر قرار نخواهند گرفت.) اخیراً من بحث کردم که PSLF بهترین راه برای حمایت از کارمندان دولتی نیست. این برنامه هدف گذاری ضعیفی دارد و انگیزه هایی برای استقراض بیش از حد ایجاد می کند. علاوه بر این، PSLF بخش عمومی را ترکیب می کند مشکل حاد تورم اعتباری. اگر کنگره مایل به حمایت از کارمندان دولتی است، باید این کار را با کمک های مستقیم انجام دهد که مشروط به سطح تحصیلات یا بدهی نیست.

جمهوریخواهان مجلس نمایندگان می توانند فراتر از اینها بروند

در حالی که قانون اصلاحات واقعی یک گام روشن در جهت درست است، برخی از پلان های این لایحه می تواند فراتر از این باشد. به طور خاص، سقف وام گرفتن فارغ التحصیلان (25,000 دلار در سال) احتمالاً بیش از آن است که تأثیر سودمند عمده ای بر شهریه و هزینه های مالیات دهندگان داشته باشد که نویسندگان لایحه می خواهند. در حالی که من استدلال کرده ام که الف پایان کامل به اعطای وام فارغ التحصیلان فدرال موجه است، نویسندگان این لایحه ممکن است سقف وام سالانه فارغ التحصیلان را به 12,500 دلار کاهش دهند، که در حال حاضر حداکثر مقدار مجاز برای دانشجویان مستقل در مقطع کارشناسی است. منطقی نیست که دانشجویان فارغ التحصیل علیرغم داشتن محدودیت های وام فدرال بالاتری نسبت به دانشجویان کارشناسی داشته باشند دسترسی بیشتر به اعتبار در بازار خصوصی

لایحه نیز فاقد الف سیستم پاسخگویی جامع برای برنامه های آموزش عالی که به وام های دانشجویی فدرال بستگی دارد. در حالی که سقف های وام دهی بدترین مازاد بر دستگاه دیپلم فارغ التحصیل را مهار می کند، بسیاری از برنامه های بی کیفیت تحت چارچوب پیشنهادی به دریافت بودجه ادامه می دهند. جمهوری خواهان برای تکمیل اصلاحات وام خود باید جریمه هایی را برای برنامه های وابسته به فدرال با نتایج ضعیف دانشجویان در نظر بگیرند.

در مجموع، جمهوری خواهان جایگزین امیدوارکننده ای برای سیاست های بی احتیاطی مالی دولت بایدن برای وام دانشجویی و درخواست های جناح چپ برای لغو گسترده بدهی ها ارائه کرده اند. در حالی که قانون اصلاحات واقعی می تواند جسورانه تر باشد، نقش فدرال در آموزش عالی را به سمت بهتر تغییر می دهد.