اکثر سیستم های اقتصادی بزرگ امروزه از بانکداری ذخیره کسری برای تثبیت و رشد اقتصاد خود استفاده می کنند. با بانکداری ذخیره جناحی، بانک ها می توانند برای تقویت اقتصاد، سپرده هایی را با بهره قرض دهند. فدرال رزرو در سال 1913 تاسیس شد تا بازار بانکی را بهتر تنظیم کند تا پول بانک ها تمام نشود و مردم بتوانند به فرصت های وام دهی بیشتری دسترسی داشته باشند. درک بانکداری ذخایر کسری می تواند به شما اعتماد بیشتری به سیستم بانکی بدهد و منجر به تصمیم گیری بهتر پولی برای رشد ثروتتان شود. شما همچنین می توانید با a کار کنید مشاور مالی چه کسی می تواند به ایجاد یک برنامه مالی یا مدیریت دارایی های شما برای شما کمک کند.
بانکداری ذخایر کسری و نحوه عملکرد آن
بانکداری ذخیره کسری سیستمی است که در آن بانک ها تنها موظفند کسری از سپرده های بانکی را در اختیار داشته باشند. یعنی بانک شما درصدی از پول شما را نگه می دارد و بقیه آن را قرض می دهد یا سرمایه گذاری پول برای افزایش کل وجوه موجود خود. بانک‌ها می‌توانند از این وام‌ها برای رونق اقتصاد استفاده کنند و پول نقد را بیشتر در دسترس کسانی قرار دهند که به آن نیاز دارند. این کار فرصت های بیشتری را برای افراد برای انجام کارهایی از این قبیل فراهم می کند خرید خانه یا راه اندازی یک کسب و کار
از لحاظ تاریخی، فدرال رزرو الزامات ذخیره را برای حساب های معاملاتی - مانند حساب های چک و پس انداز - 10 درصد تعیین کرده است. بنابراین، اگر 10,000 دلار پس‌انداز داشتید، بانک شما می‌تواند از 9,000 دلار آن استفاده کند.
با این حال، از 26 مارس 2020، فدرال رزرو دیگر به بانک های ایالات متحده نیاز ندارد برای ذخیره پول برای حساب های معاملاتی. ایده این است که اگر این پول برای وام دادن آزاد شود، بهتر است استفاده شود و اقتصاد را تحریک کند. با این وام‌ها، بانک‌ها می‌توانند برای پرداخت هزینه‌های خود سود دریافت کنند و تجارت خود را توسعه دهند و پول بیشتری را برای وام آزاد کنند.
اثر ضرب کسری چیست؟
اثر ضریب کسری یا ضریب سپرده، نحوه ایجاد پول توسط بانک ها بر اساس هر واحد پولی است که در اختیار دارند. این ضریب یک تخمین تقریبی بر اساس وجوه ذخیره شده برای پیش بینی مقدار پولی است که می توان از باقی مانده پول بدست آورد. محاسبه آن ساده است.
برای شروع، 1 را بر درصد ذخیره شده تقسیم کنید. در این مثال، از شرط قبلی 10% استفاده خواهیم کرد. وقتی این عدد را داشته باشید، ضریب سپرده خود را دارید.
ضریب سپرده = 1 / 0.10
ضریب سپرده = 10
این بدان معناست که به ازای هر 1 دلار ذخیره باقی مانده، می توانید تخمین بزنید که بانک ها 10 دلار ایجاد خواهند کرد. این برآورد با این واقعیت که بانک‌ها دیگر ملزم به نگه‌داشتن درصد ذخیره نیستند، می‌شکند. با این حال، معادله یک اثر قدرتمند را نشان می‌دهد: هر چه پول ذخیره کمتر باشد، مقدار بیشتری می‌تواند از طریق وام ایجاد شود.
مقررات ذخیره کسری
قبل از تاسیس فدرال رزرو در سال 1913، دولت ایالات متحده سیستم بانکداری مرکزی ایالات متحده را با قوانین بانک ملی 1863 و 1864 تأسیس کرد. این قوانین، ذخیره مورد نیاز همه بانک ها را بدون توجه به نوع بانک یا حساب، 25 درصد تعیین می کند.
با معرفی قانون فدرال رزرو در سال 1913، فدرال رزرو ایجاد شد و این قدرت به وام دهندگان داده شد تا پول را در ذخایر نگه دارند. از سال 1913 تا 2020، تعداد ذخایر ضروری بین 7 تا 13 درصد متغیر بود. نوع بانک
از سال 2020، بانک‌ها ملزم نبوده‌اند که هیچ یک از پول‌های موجود در حساب‌های پس‌انداز یا جاری شما را در ذخیره نگه دارند. این در تلاشی برای تحریک اقتصاد انجام شد و اگر فدرال رزرو لازم بداند ممکن است دوباره تغییر کند.
مزایا و معایب بانکداری با ذخایر کسری
مانند هر نوع سیستم مالی، جوانب مثبت و منفی وجود دارد. اکنون که می‌دانید بانکداری ذخایر کسری چیست و چگونه کار می‌کند، بیایید در مورد اینکه آیا مزایا بر خطرات احتمالی آن بیشتر است یا خیر بحث کنیم.
مزایای بانکداری با ذخایر کسری
به بانک ها اجازه می دهد از پولی استفاده کنند که در غیر این صورت بدون استفاده می ماند.
به بانک‌ها اجازه می‌دهد به افراد و مشاغلی که به آن نیاز دارند وام بدهند و اقتصاد را رشد دهند.
از طریق این وام‌ها، بانک‌ها کارمزد و بهره را جمع‌آوری می‌کنند و بازدهی رو به رشدی برای تامین وام‌های جدید دریافت می‌کنند.
معایب بانکداری با ذخایر کسری
این احتمال را افزایش می دهد ورشکستگی بانک اگر افراد زیادی پول خود را به طور همزمان برداشت کنند. این اتفاق در طول رکود بزرگ، تنها 16 سال پس از ایجاد فدرال رزرو.
برخی از اقتصاددانان معتقدند که اگر ذخایر کافی وجود نداشته باشد، اقتصاد بیش از حد تحریک شده و در نهایت سقوط خواهد کرد.
جایگزین های بانکداری با ذخایر کسری
سیستم ذخیره کامل بدیهی ترین جایگزین برای سیستم بانکداری ذخیره کسری است. اینجا جایی است که بانک‌ها 100 درصد سپرده‌ها را ذخیره می‌کنند، به این معنی که همه سپرده‌ها دقیقاً همان جایی هستند که شما آنها را گذاشته‌اید. البته، این مزیت سیستم ذخیره کسری را از دست می دهد، جایی که بانک ها می توانند با وام دادن به سپرده شما پول بیشتری ایجاد کنند.
سیستم دیگری که فدرال رزرو در حال بررسی است، ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) است. در حالی که امروزه تنها شکل ارز موجود فیزیکی است، فدرال رزرو در حال تحقیق در مورد امکان متمرکز شدن آن است ارز دیجیتال. در حال حاضر، این جایگزین در مراحل اولیه ارزیابی مزایا و خطرات توسط فدرال رزرو و همچنین گرفتن بازخورد عمومی است.
خط پایین
بانکداری ذخایر کسری بانک‌های شرکت‌کننده را موظف می‌کند که تنها بخشی از سپرده شما را در ذخیره نگه دارند و بقیه را وام دهند. این امر از طریق کارمزد و نرخ بهره برای بانک ها بازده ایجاد می کند. در حالی که الزامات ذخیره برای ایالات متحده وجود داشت بانک ها برای بیش از 150 سال، دیگر اینطور نیست. از مارس 2020، بانک‌ها دیگر ملزم به نگهداری ذخایر برای حساب‌های تراکنشی، مانند چک یا حساب های پس انداز. اگرچه این ممکن است خطرناک به نظر برسد، اما مزایای این سیستم به اقتصاد ما اجازه می دهد تا به رشد خود ادامه دهد.
نکاتی برای مدیریت بهتر پول
بانکداری تنها بخشی از امور مالی شماست. یک مشاور مالی می تواند به شما در تعیین اهداف و اجرای برنامه مالی خود کمک کند. اگر مشاور مالی ندارید، پیدا کردن آن کار سختی نیست. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.
پیدا کردن بانک مناسب برای شما ضروری است. به همین دلیل SmartAsset بانک های متعددی را در سراسر کشور بر اساس آنچه ارائه می دهند و ویژگی های مهم آنها بررسی و مقایسه کرد. اینجا یک جمع بندی برای سال 2022.
اعتبار عکس: ©iStock.com/Boris Jovanovic، ©iStock.com/CHUNYIP WONG، ©iStock.com/EmirMemedovski
پست بانکداری کسری ذخیره چیست؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html