با چند استثنای قابل توجه، سن بازنشستگی در ایالات متحده عمدتاً به پایان رسیده است، با طرح های سنتی مزایای تعریف شده که عمدتاً با وسایل نقلیه بازنشستگی با سهم تعریف شده مانند طرح های 401 (k) جایگزین می شوند. با این حال، یک مطالعه جدید از موسسه ملی امنیت بازنشستگی نشان می‌دهد که پایان بازنشستگی ممکن است آنقدر که قبلا تصور می‌شد برای شرکت‌ها سودمند نباشد. در واقع، دادن یک طرح بازنشستگی سنتی به کارکنان ممکن است در واقع هزینه کمتری نسبت به اجرای یک طرح 401(k) یا سایر طرح‌های مشارکت تعریف شده داشته باشد.
اگر برای پس انداز بازنشستگی کمک می خواهید، با استفاده از خدمات تطبیق مشاور مالی رایگان SmartAsset، یک مشاور مالی پیدا کنید.
چرا برنامه های 401 (k) گرانتر از حقوق بازنشستگی هستند؟
منطق پشت این که چرا شرکت‌ها می‌خواستند به طرح‌های مشارکت تعریف‌شده روی بیاورند، بسیار ساده است. در یک طرح بازنشستگی سنتی، شرکت هر سال درگیر پرداخت از پیش تعیین شده است تا زمانی که یک کارگر فوت کند. اگر آنها به خصوص طولانی زندگی کنند، ممکن است گران شود. با این حال، با یک طرح مشارکت تعریف شده مانند 401(k)، پرداخت به طور کامل بر اساس میزان پس انداز یک کارمند در طول سال های کاری خود تعیین می شود - و تمام شدن آنها، تأثیری بر کارفرما ندارد.
طبق مطالعه جدید NIRS، ماهیت گروهی یک طرح بازنشستگی، اگرچه ممکن است در واقع منجر به هزینه های کمتری برای کارفرمایان شود.
دان دونان، مدیر اجرایی NIRS، در بیانیه ای گفت: "مستمری ها دارای صرفه جویی در مقیاس و ادغام ریسک هستند که با حساب های پس انداز فردی قابل تکرار نیستند." این بدان معناست که حقوق بازنشستگی می تواند مزایای بازنشستگی را با هزینه بسیار کمتری ارائه دهد.
این مطالعه نشان داد که برای جایگزینی 54٪ از درآمد برای کارکنان پس از بازنشستگی، یک طرح DB مستلزم مشارکت 16.5٪ از کل حقوق و دستمزد است. در همین حال، یک طرح DC برای رسیدن به همان نقطه پایانی به 32.3٪ از حقوق و دستمزد نیاز داشت.
دونان خاطرنشان می‌کند: «این تفاوت‌های هزینه‌ها برای کارفرمایان و سیاست‌گذاران مهم است، زیرا اکثر آمریکایی‌ها عمیقاً نگران بازنشستگی هستند و سطوح پس‌انداز بازنشستگی برای خانواده‌های معمولی آمریکایی به‌طور خطرناکی پایین است». "سیاست گذاران برای محافظت از حقوق بازنشستگی موجود عاقلانه هستند و در عین حال نوآوری در برنامه های DC را برای بهبود امنیت مالی افرادی که به حساب های 401(k) متکی هستند، تقویت می کنند."
مبانی طرح بازنشستگی
یک طرح بازنشستگی با کمک مالی به یک استخر توسط شرکت و کارمندانی که در طرح ثبت نام کرده‌اند کار می‌کند. ممکن است صخره‌ای وجود داشته باشد که در آن زمان یک شخص مشمول طرح شود - به این معنی که شما پس از کار در شرکت برای مدت معینی واجد شرایط دریافت مزایا شوید.
پولی که در استخر قرار می گیرد سپس در بازار سرمایه گذاری می شود تا رشد کند. اغلب یک هیئت سرمایه گذاری یا یک مشاور مالی وجود دارد که انتخاب های سرمایه گذاری را انجام می دهد. سپس پول حاصل از استخر برای پرداخت مقادیر از پیش تعیین شده پول به کارمندان بازنشسته استفاده می شود، که اغلب بر اساس مدت زمانی که یک فرد در شرکت کار کرده است و حقوق او در زمانی که در آنجا بوده است چقدر بوده است.
401 (k) مبانی طرح
طرح 401 (k) بسیار فردی تر است. هر فرد به حساب خود پول می دهد و از منوی گزینه های سرمایه گذاری انتخاب می کند. پس از بازنشستگی، می‌توانند برنامه‌ریزی خود را برای برداشت پول در صورت نیاز برنامه‌ریزی کنند. پولی که به 401(k) کمک می‌کند، قبل از مالیات قرار می‌گیرد، بنابراین شرکت‌کنندگان در زمان بازنشستگی، مالیات پرداخت خواهند کرد.
گاهی اوقات یک عنصر کارفرما در طرح های 401(k) وجود دارد - یک تطابق کارفرما. این گزینه ای است که برخی کارفرمایان از آن به عنوان بخشی از بسته پاداش کارکنان استفاده می کنند. اساساً، یک شرکت با مقدار مشخصی از پولی که کارمند کمک می کند، مطابقت خواهد داشت. این می تواند یک مسابقه دلار به دلار یا یک مسابقه احتمالی باشد، اما به طور کلی شرکت فقط بر اساس میزان مشارکت هر کارمند کمک می کند.
خط پایین
در چند دهه گذشته، برنامه‌های بازنشستگی عمدتاً به نفع طرح‌های مشارکت تعریف‌شده کنار گذاشته شده‌اند، به جز در چند صنعت، به‌ویژه بخش دولتی. با این حال، تحقیقات جدید نشان می‌دهد که عقل مرسوم ممکن است اشتباه باشد و برنامه‌های بازنشستگی ممکن است در واقع هزینه کمتری نسبت به ارائه یک طرح 401 (k) برای کارفرمایان داشته باشد.
نکات برنامه ریزی بازنشستگی
مهم نیست که شرکت شما چه نوع برنامه ای برای بازنشستگی ارائه می دهد، یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند برای سال های طلایی خود برنامه ریزی کنید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی در منطقه خود مطابقت می دهد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.
این مهم است که بدانید برای زندگی کردن رویاهای دوران بازنشستگی خود به چه میزان نیاز دارید. از ماشین حساب بازنشستگی SmartAsset استفاده کنید تا ببینید به چه چیزی نیاز دارید و آیا برای رسیدن به آن سرعت دارید یا خیر.
اعتبار عکس: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
پست ممکن است در واقع حقوق بازنشستگی برای کارفرمایان ارزان تر از طرح های 401 (k) باشد اولین بار در وبلاگ SmartAsset ظاهر شد.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html