پرداخت ها در حال افزایش هستند| سرمایه گذاران کسب و کار روزانه

سرمایه‌گذاران بازار سهام از افزایش نرخ‌های بهره متنفرند، اما جنبه‌های مثبتی دارند - اوراق قرضه دوباره بازدهی ایجاد می‌کنند و ابزارهای مالی مانند مستمری ثابت، با بازده آنها به اوراق قرضه، به شدت افزایش می‌یابند.

X

چقدر؟ پرداخت های مستمری با درآمد ثابت مادام العمر نسبت به سال گذشته 29 تا 30 درصد افزایش یافته است، بسته به جنسیت شما. در همین حال، میانگین صنعتی داو جونز از ابتدای ژانویه نزدیک به 20 درصد کاهش یافته است.

حقوق مستمری چگونه کار می کند؟ سنوات می تواند بسیار پیچیده و درک آن دشوار باشد. اما فرض اصلی آسان است. شما به یک شرکت مخابراتی مبلغی یکجا می دهید و آنها می توانند نرخ بازگشت را تضمین کنند یا پرداخت مادام العمر را تضمین کنند. اگر پرداخت مادام العمر را انتخاب کنید، مستمری شخصی خود را ایجاد می کنید.

شرکت حامل پول شما را برمی گرداند و بنابراین می تواند پول شما را به صورت پرداخت های ماهانه به اضافه بهره و در صورت پرداخت مادام العمر، یک مبلغ اضافی به شما پس دهد. اعتبار مرگ و میر تا آخر عمرت. اما انواع سالیانه زیادی وجود دارد.

جای تعجب نیست که حق سنوات در حال حاضر مورد توجه زیادی قرار گرفته است. سرمایه گذاران نگران سال گذشته ترسیدند و شروع به فرار به سمت امن کردند، زیرا افزایش شدید قیمت سهام ناپایدار به نظر می رسید. و بدیهی است که این حقیقت دارد. اکنون، سرمایه گذاران بیشتری به دنبال محافظت از مقداری پول و دستیابی به درآمدی خارج از ریسک بازار سهام هستند.

پیتر لونگو، معاون رئیس جمهور و مدیر مشاوره راه حل های بیمه در Janney Montgomery Scott، که دفتر مرکزی آن در فیلادلفیا قرار دارد، گفت: «بسیاری از مردم فکر می کردند که بازار (سهام) در اوج است و سال گذشته مقداری از پول خود را از روی میز برداشتند. بنابراین، در زمانی که بازار سهام در حال خروش بود، حقوق سنواتی محبوب بود و در حال حاضر برای زمانی که بازار در حال سقوط است، محبوب هستند.

مستمری با درآمد ثابت، به عنوان یک مستمری شخصی، اکنون یا بعدا؟

چیزی که مردم آن را مستمری فوری می نامند اغلب به معنای مستمری درآمدی است، نوعی مستمری ثابت. این همان چیزی است که در بالا توضیح داده شد.

در حال حاضر، نرخ پرداخت (یا بازده) برای این مستمری ها از حدود 6.5٪ تا 7.78٪ برای سالیانه مادام العمر با حق بیمه 100,000 دلار متغیر است. نرخ ها به جنسیت بستگی دارد (جدول را ببینید). اگر نرخ بهره بالاتر برود، که احتمال دارد، نرخ پرداخت مستمری نیز احتمالاً افزایش خواهد یافت.

بازده پرداخت مادام العمر برای سالیانه درآمد ثابت

میانگین پرداخت های رقابتی در سراسر شرکت های مخابراتی برای حق بیمه 100,000 دلاری سرمایه گذاری شده از فوریه تا آگوست 2022.

منبع: Cannex Financial Exchanges

نوع دیگری از مستمری درآمدی، مستمری با درآمد ثابت معوق است. این زمانی است که شخص پول را به یک حامل (به صورت یکجا یا در طول زمان) می پردازد و سپس حامل آن را قبل از شروع پرداخت ها پس از یک دوره زمانی تعیین شده توسط دارنده سالیانه (معمولاً پنج تا هفت سال) سرمایه گذاری می کند. با انجام این کار، پول می تواند قبل از شروع پرداخت رشد کند و مالیات بر سود به تعویق بیفتد.

پرداخت های مستمری به عنوان درآمد مشمول مالیات می شود نه سود سرمایه. اما اگر سالیانه فقط با پول پس از مالیات ایجاد شود، بخش بهره/رشد پرداخت مشمول مالیات است.

همچنین مراقب حامل های کوچکتر باشید. آنها ممکن است پرداخت یا نرخ بهره بالاتری ارائه دهند، اما پول شما چقدر امن است؟ در مورد رتبه بندی شرکت مخابراتی بپرسید. Moody's، S&P Global Ratings، AM Best Co. و دیگران نرخ حامل های سالیانه

سرمایه گذاران مستمری اغلب بازنشستگان یا کسانی هستند که برنامه ریزی بازنشستگی انجام می دهند و می خواهند پرتفوی خود را متنوع کنند و میزان قرار گرفتن در معرض سهام خود را کاهش دهند. جف دانهام، یک برنامه ریز مالی معتبر و مشاور ارشد ثروت در Colony Group، گفت، اما آنها همچنین "در تلاش برای کسب درآمد بیشتر فراتر از تامین اجتماعی" هستند. او گفت که مستمری‌های با درآمد ثابت «از مزایای ارائه یک جریان درآمد تضمینی برخوردار هستند».

نمونه پرداخت‌های اکنون در مقابل. یک سال پیش

برای اینکه بهبود تصویر مستمری ثابت روشن شود، در اینجا چند نمونه با استفاده از داده‌های Cannex Financial Exchanges، مستقر در تورنتو، صرافی که در آن مشاوران مالی می‌توانند نرخ مستمری را از بسیاری از شرکت‌های مستمری ببینند، آورده شده است.

یک زن 65 ساله اکنون یک سالیانه با درآمد ثابت با 100,000 دلار برای پرداخت از ماه اکتبر خریداری می کند. اگر او از بیمه نگهبان و Annuity (یک شرکت حامل با رتبه بالا) سالیانه انتخاب کند، پرداخت ماهانه مادام العمر 553.31 دلار خواهد بود. سال گذشته، همان سالیانه از گاردین 425.89 دلار پرداخت می‌کرد. این افزایش 30 درصدی و طی 20 سال است که به بیش از 30,580 دلار می رسد. و با فرض جمع آوری این زن به مدت 20 سال، کل پرداختی برای مستمری فوری او در اکتبر 2022 132,794 دلار خواهد بود.

اگر مردی 65 ساله بخواهد در حال حاضر یک سالیانه با درآمد ثابت با 100,000 دلار برای پرداخت از ماه اکتبر از Guardian بخرد، پرداخت مادام العمر 568.75 دلار در مقابل 440.47 دلار در سپتامبر گذشته خواهد بود. این افزایش 29 درصدی است یا در طی 20 سال 30,787 دلار است. با فرض جمع آوری این مرد برای 20 سال، کل پرداختی برای سالیانه فوری امسال 136,500 دلار خواهد بود. برای پنج سال دیگر جمع آوری کنید و کل پرداخت به 170,625 دلار می رسد.

یا در مورد این سناریو چطور: مردی 65 ساله در حال انجام برخی برنامه ریزی های بازنشستگی است و امروز یک مستمری با درآمد ثابت را به مبلغ 100,000 دلار از گاردین خریداری می کند، اما پرداخت خود را برای شروع پنج سال به تعویق می اندازد. درآمد ماهانه او به 802 دلار می رسد. بیش از 20 سال این مبلغ 192,480 دلار است. و اگر پنج سال دیگر جمع کرد؟ یعنی 240,600 دلار.

اینها بازگشت های خوبی هستند. اما مطمئناً آنها کمتر از سرمایه گذاری های پرخطرتر هستند. ریسک بیشتر، پاداش بیشتر.

و مستمری ها کاملاً بدون خطر نیستند. اگر چند سال پس از خرید یکی از آنها بمیرید و آن را تنظیم نکرده باشید تا مستمری به همسرتان برسد، حق بیمه ای که پرداخت کرده اید ممکن است از بین برود. یا اگر زودتر از آنچه انتظار داشتید بمیرید، بدیهی است که پرداخت کلی به میزان قابل توجهی کمتر خواهد بود.

سالیانه ثابت به عنوان اوراق قرضه یا سی دی جایگزین

سرمایه‌گذاران همچنین می‌توانند یک مستمری معوق کوتاه‌مدت، کوتاه‌مدت سه سال، به‌عنوان مکانی برای پارک پول نقد و بازدهی بخرند. صنعت از اصطلاح دیگری برای این موارد استفاده می کند: مستمری تضمینی چند ساله یا MYGA.

با افزایش تورم، پول نقد شما هر روز قدرت خرید خود را از دست می دهد.

گری بیکر، مدیر عملیات Cannex گفت: "سالیانه با نرخ ثابت مشابه یک CD بانکی است، اما شما بازدهی بسیار بهتری نسبت به یک CD دریافت می کنید" یا در یک حساب پس انداز.

در سپتامبر سال گذشته، مستمری های سه ساله با نرخ ثابت (حق بیمه 25,000 دلار) تقریباً 1.05٪ تا 1.55٪ درآمد داشتند، اما اکنون طبق Cannex از 3.60٪ تا 3.90٪ درآمد دارند. لونگو گفت: "سالیانه سه ساله می تواند یک جایگزین نقدی باشد." "این یک پناهگاه امن برای دریافت نرخ ثابت است."

برای مقایسه، با توجه به FDIC، میانگین ملی درصد بازده سالانه در CD سه ساله تا 0.66 سپتامبر 19 2022٪ بود.

سالیانه های متغیر و مرتبط با نمایه

مستمری های متغیر و مستمری های مرتبط با شاخص ممکن است به بازده یک سبد سرمایه گذاری یا شاخص های سهام مرتبط باشند و می توانند رشد بیشتری نسبت به بازده های نرخ بهره ارائه دهند. آنها می توانند جایگزینی برای صندوق های سرمایه گذاری مشترک باشند.

اما آنها نسبت به مستمری های با درآمد ثابت ریسک بیشتری دارند، پیچیده تر هستند و می توانند با هزینه های بسیار بالاتری همراه باشند. و برای پیچیده‌تر کردن مسائل، این مستمری‌ها را می‌توان با گزینه‌ها و سواران مختلفی تنظیم کرد تا یا پس از فوت دارنده سالیانه، پرداخت سیستماتیک برداشت به همسر را ادامه دهند، نوعی حمایت اصلی را ارائه دهند، یا از پول برای مدت طولانی استفاده کنند. -هزینه های مراقبت مدت

برخی از مستمری ها قوانینی دارند که به بیمه گذاران اجازه می دهد بخشی یا تمام پول را برداشت کنند، اما باز هم این ویژگی ای است که باید در زمان ایجاد سنوات در قرارداد وجود داشته باشد.

در کل، میانگین هزینه های سالیانه متغیر 2.3٪ است از ارزش قرارداد و می تواند بیش از 3٪ باشد. این بسیار بیشتر از کارمزدهای ETF یا صندوق های متقابل است. رایدرها، آن بندهایی که ویژگی هایی را به سالیانه اضافه می کنند، می توانند از 0.25٪ تا 1٪ در سال اجرا شوند.

اما برخی از مستمری‌های ثابت و شاخص‌شده را می‌توان بدون کارمزد خریداری کرد - هزینه آن با اختلاف بین نرخ بهره‌ای که خریدار دریافت می‌کند در مقابل نرخ بهره‌ای که شرکت مستمری می‌تواند دریافت کند، پوشش داده می‌شود.

دانهام گفت: هنگام در نظر گرفتن سرمایه‌گذاری در سالیانه، «با یک مشاور مالی حرفه‌ای صحبت کنید که لزوماً محصول را نمی‌فروشد»، سپس وقتی تصمیم به خرید سالیانه گرفتید، می‌توانید «آن را از طریق یک شرکت بیمه بخرید».

کاتلین دولر را در توییتر kathleendoler@ دنبال کنید.

شما همچنین می توانید مانند: