والدین با 529 زیان طرح در سررسید شهریه مواجه هستند

آن زمان از سال برای خرید خوابگاه و جمع کردن بچه ها برای رفتن به دانشگاه است. همچنین به معنای پرداخت شهریه و شهریه است.

برای والدینی که از 529 برنامه برای پرداخت شهریه کالج در سال جاری استفاده می کنند، برخی ممکن است به دلیل نوسانات بازار، زیان های عمده ای در این برنامه ها دیده باشند. امسال، بازار اوراق قرضه و سهام هر دو شکست خوردند و بافرهای بسیاری از سرمایه گذاری ها را پاک کردند اوراق بهادارشامل 529 طرح.

جیم ماهانی، یک برنامه‌ریز مالی معتبر و مدیر ارشد ماوریکوس بازنشستگی، در توییتی نوشت: «ما باید قتل عام در بازار اوراق قرضه و زیان‌های بازار سهام امسال را که بسیاری از مانده‌های 529 طرح را از بین می‌برد، در نظر بگیریم. "به خصوص آنهایی که در صندوق های مبتنی بر سن هستند."

این امر والدین را وادار می‌کند که پس از گذراندن زیان‌ها کنار بکشند یا گزینه‌های دیگری را برای پرداخت این ترم در نظر بگیرند - بسته به اینکه طرح 529 آنها چگونه ساختار یافته است.

529 طرح چیست؟

529 طرح برنامه های شهریه واجد شرایط حمایت دولتی هستند که می توانند برای هزینه های آموزشی مانند کالج یا شهریه دوره ابتدایی و دبیرستان استفاده شوند.

صندوق ها بدون مالیات رشد می کنند. اگرچه هیچ کسر فدرال برای کمک ها وجود ندارد، بسیاری از ایالت ها کسر مالیات کامل یا جزئی را ارائه می دهند. هیچ محدودیت درآمدی، محدودیت سنی، یا حداکثر سهم سالانه برای 529 طرح وجود ندارد.

سه محدودیت عمده بر روی 529 طرح وجود دارد که در Prudential's مشخص شده است.برنده شدن در مسابقه پس انداز دانشگاه" اول، شما فقط می توانید دو بار در سال سرمایه گذاری های برنامه را تغییر دهید. دوم، اگرچه می‌توانید بین برنامه‌های 529 ایالت‌های مختلف انتقال دهید، اما فقط یک بار در هر دوره 12 ماهه می‌توانید این کار را انجام دهید. ثالثاً، بسیاری از ایالت ها پس از رسیدن موجودی حساب ها به مقدار معینی، مشارکت را در 529 طرح محدود می کنند. به عنوان مثال، در نیویورک حداکثر موجودی حساب است $520,000.

طرح های 529 دو گزینه دارند: طرح پس انداز یا طرح پیش پرداخت. کالج ها و ایالت ها می توانند برنامه های پیش پرداخت را ارائه دهند. اکثر خانواده ها طرح پس انداز را انتخاب می کنند که فقط توسط ایالت ها ارائه می شود. مشابه حساب های بازنشستگی 401(k)، می توانید در صندوق های سرمایه گذاری مشترک یا ETF سرمایه گذاری کنید. همچنین برنامه های "تاریخ هدف" وجود دارد که به عنوان برنامه های مبتنی بر سن شناخته می شوند.

داستان ادامه دارد

کارولین مک‌کلاناهان می‌گوید: «وقتی کودک جوان است، باید با شدت بیشتری در سهام سرمایه‌گذاری شود، اما وقتی کودک به نیاز به آن وجوه نزدیک‌تر می‌شود، باید ریسک انجام شده در حساب را پس گرفت و به جای سهام روی اوراق قرضه سرمایه‌گذاری کرد.» یک برنامه ریز مالی معتبر و بنیانگذار Life Planning Partners Inc گفت. ما معمولاً از نمونه کارهای مبتنی بر سن استفاده می کنیم که به تدریج هر چه کودک به ورود به دانشگاه نزدیک تر می شود محافظه کارتر می شود.

اما در بازار اوراق قرضه نزولی امسال - که بازتاب زیان در سهام است - این استراتژی کمکی نمی کند. به گفته McClanahan، جایگزین این است که در عوض به پول نقد روی بیاورید.

مک کلانهان گفت: «البته شما فرصت رشد را از دست می دهید. "اما شما خطر از دست دادن را نیز از دست می دهید."

ماهانی گفت که گزینه دیگر انتقال وجه خود به ایالتی است که دارای صندوق ثابت است.

ماهانی گفت: «ما نمی‌توانیم از پس هزینه‌های دانشگاه برآییم، بنابراین خانواده‌ها باید زمانی که فرزندشان در دبیرستان است، به یک صندوق با ارزش ثابت تبدیل شوند. «همه ایالت‌ها یک صندوق با ارزش ثابت ارائه نمی‌دهند، اما مالک ۵۲۹ می‌تواند از یک طرح ۵۲۹ به ایالتی که آن را ارائه می‌دهد، مانند کلرادو، انتقال دهد. با یک صندوق ارزش ثابت، اصل و سود تضمین شده است و نمی تواند ارزش خود را از دست بدهد."

اگر طرح 529 شما ضربه خورده است، وام Parent Plus را در نظر بگیرید

این استراتژی‌ها ممکن است برای والدینی که اکنون باید برای هزینه‌های دانشگاه فرزندشان چک بنویسند، خیلی دیر باشد. ماهانی گفت به جای خروج از طرح کاهش 529، برخی از والدین ممکن است بخواهند پول را با استفاده از وام Parent Plus برای "خرید زمان" قرض کنند تا ارزش طرح 529 آنها بهبود یابد.

ماهانی گفت: "در این رویکرد از نظر پرداخت بهره ریسک وجود دارد." اما اگر تاریخ یک راهنما باشد، می‌دانیم که ارزش سهام معمولاً در نهایت باز می‌گردد و صندوق‌های اوراق قرضه باید این کار را در محیط افزایش نرخ بهره انجام دهند، زیرا اوراق قرضه سررسید می‌توانند با بازدهی بالاتر دوباره سرمایه‌گذاری شوند.»

ماهانی گفت، اگر وام Parent Plus می گیرید، به یاد داشته باشید که می توانید از برنامه های 529 خود برای بازپرداخت این وام های کالج استفاده کنید، و به شما بیش از چهار سال فرصت می دهد تا حساب های شما بازیابی شود.

اگرچه بازار امروز بهینه نیست، اما همچنان مزایای زیادی برای طرح های 529 وجود دارد.

ماهانی گفت: «529 طرح وسیله‌ای عالی برای استفاده برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری برای کالج است، اما چالش این است که ما در 529 طرح به روشی مشابه با تأثیر این ریسک بر برنامه‌های درآمد بازنشستگی ما در معرض خطر هستیم.» "من قویاً معتقدم که وجوه با ارزش پایدار که 1.5٪ - 2٪ روی انبوه پول شما در پایان مسابقه پس انداز دانشگاه پرداخت می کنند، نقش مهمی را ایفا می کنند. چرا زمانی که لازم نیست از فرصت استفاده کنید و نگرانی ایجاد کنید؟»

روندا گزارشگر ارشد امور مالی شخصی یاهو مانی و وکیل با تجربه در زمینه حقوق، بیمه، آموزش و دولت است. او را در توییتر دنبال کنید @writesronda

آخرین روندها و اخبار مالی شخصی را از Yahoo Money بخوانید. دنبال Yahoo Finance در توییتر, اینستاگرام, یوتیوب, فیس بوک, Flipboardو لینک