نظر: شما نمی توانید برای تامین بودجه بازنشستگی خود به تامین اجتماعی تکیه کنید - زمان آن رسیده است که در استراتژی پس انداز بازنشستگی خود تجدید نظر کنید

آمریکایی‌ها در حال تمام شدن «شبکه‌های ایمنی» دیرینه هستند – بدون زیرساخت‌هایی مانند حقوق بازنشستگی یا تأمین اجتماعی، انگیزه بر عهده افراد است که اکنون بیش از هر زمان دیگری مسئولیت امنیت بازنشستگی خود را بر عهده بگیرند. هنوز داده 2020 از مؤسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان دریافته است که کسری پس‌انداز بازنشستگی به طور متوسط ​​3.68 تریلیون دلار در خانواده‌های 35 تا 64 ساله ایالات متحده است، به این معنی که افراد بی‌شماری با بازنشستگی با کمبود بودجه مواجه هستند.

خوانده شده: با یافتن درآمد در جاهای دیگر، برای بدترین سناریوی پرداخت های تامین اجتماعی کمتر مورد انتظار برنامه ریزی کنید

در محیط اقتصادی امروز، متقاعد کردن افراد عادی برای پرداخت بخشی از حقوق خود به صندوق بازنشستگی در هنگام مواجهه با چالش‌های مالی کوتاه‌مدت دشوار است. رفاه مالی در سال 2022 ضربه خورد و مردم با وجود افزایش دستمزدها با افزایش هزینه های زندگی مواجه شدند - Allianz Life تحقیق دریافتند که در نتیجه 54 درصد از آمریکایی ها مجبور به توقف یا کاهش سهم بازنشستگی شدند.

علاوه بر موانع مالی، کارکنان به آموزش بهتری در مورد آنچه که واقعاً باید پس انداز کنند برای زندگی با همان استانداردی که در حال حاضر در دوران بازنشستگی انجام می دهند، نیاز دارند. به عنوان مثال، ممکن است فکر کنید که 7 درصد از حقوق شما کافی است - اما راهنمایی های جدیدتر می گوید که حداقل 10 تا 15 درصد برای بازنشستگی از نظر مالی مناسب لازم است. 

علاوه بر این، با وجود این واقعیت که 401(k) یک مزیت پایه در نظر گرفته می شود، طبق گفته های 32 درصد از کارگران بخش خصوصی به آن دسترسی ندارند. داده 2021 از اداره آمار کار ایالات متحده. این یک مانع آموزشی حتی بزرگتر برای افرادی ایجاد می کند که باید به طور مستقل پس انداز را برای آینده خود دنبال کنند.

خوانده شده: نحوه دریافت نرخ مخارج بازنشستگی تضمینی 4.3٪

نمی توان وجوه را بدیهی دانست

با این پس‌زمینه و احتمال بسیار واقعی که تامین اجتماعی برای همیشه دوام نمی‌آورد، دو چیز مشخص می‌شود: صنعت بازنشستگی به مقررات بهتری نیاز دارد تا به کارفرمایان و مردم برای موفقیت کمک کند، و کارفرمایان با ارائه آموزش، نقش مهمی را ایفا می‌کنند. و دسترسی به مکانیسم های پس انداز بازنشستگی.

قوانین حیاتی در حال حاضر راه خود را از طریق واشنگتن - از جمله قانون SECURE 2.0 و قانون کسب درآمد-هدف دارد به برخی از موانعی که در راه پس‌انداز برای بازنشستگی، هم برای مشاغل و هم برای کارمندان، ایستاده‌اند، رسیدگی کند. یکی از امیدوارکننده‌ترین عناصر، مقرراتی است که کارفرمایان را ملزم می‌کند که به‌جای اینکه آنها را به‌صورت دستی ثبت‌نام کنند، کارمندان را به‌طور خودکار در برنامه بازنشستگی شرکت خود ثبت‌نام کنند - که می‌تواند فرآیندی پیچیده و آسان برای نادیده گرفتن در حین ورود، به‌ویژه برای کارمندان جوان‌تر باشد. .

علاوه بر این، بسیاری از ایالت ها دستوراتی را اتخاذ می کنند که کسب و کارها را ملزم به ارائه راه حل های بازنشستگی در هنگام استخدام تعداد معینی از افراد می کند. این برنامه ها به شدت توسط دولت حمایت می شود و همچنین مشوق های مالیاتی بیشتری را برای کارفرمایان پیشنهاد می کند تا از عهده هزینه های برنامه های بازنشستگی برآیند.

یکی دیگر از موانع اصلی که اغلب بر سر راه پس انداز بازنشستگی قرار می گیرد، بدهی وام دانشجویی است. آمریکایی ها در حال حاضر با حدود 1.75 تریلیون دلار بدهی وام دانشجویی مواجه هستند. مطابق به بانک فدرال رزرو سنت لوئیس با نزدیک شدن به پایان مهلت بازپرداخت ها، بسیاری از مردم احتمالاً در نظر دارند که چگونه این پرداخت ها را در مقابل کمک های بازنشستگی و سایر تعهدات مالی متعادل کنند.

قانون جدید بازنشستگی فرآیندی نوآورانه را برای حمایت از هر دو هدف ایجاد می‌کند و به کارفرمایان اجازه می‌دهد تا مشارکت‌ها را با بدهی‌های دانشجویی کارمندان «تطبیق دهند» - برای مثال، به ازای هر 100 دلاری که یک کارمند به 401(k) خود کمک می‌کند، کارفرما 100 دلار خواهد گذاشت. نسبت به بدهی دانشجویی خود

اقداماتی که اکنون کارفرمایان و کارمندان می توانند انجام دهند

صرف نظر از اینکه اوضاع در واشنگتن چگونه پیش می رود، اقداماتی وجود دارد که کارفرمایان می توانند در حال حاضر برای کمک به کارمندان برای شروع پس انداز بیشتر انجام دهند. کارفرمایان باید متعهد شوند که دست در دست کارمندان برای حمایت از اهداف پس انداز بازنشستگی آنها کار کنند - این با ارائه 401(k) شروع می شود، اما مطمئناً نباید به همین جا ختم شود.

راه‌حل‌های فنی مختلفی وجود دارد که رفتارهای پس‌انداز بازنشستگی بهتری را تشویق می‌کند - از جمله مکانیسم‌های داخلی مانند ثبت‌نام خودکار و افزایش خودکار، ابزارهایی که به کارکنان کمک می‌کنند تا تصور کنند که «چک دستمزد» 401(k) آنها در دوران بازنشستگی چگونه به نظر می‌رسد، یا چگونه کار می‌کنند. با همسالان با سن و سطح درآمد مشابه مقایسه کنید تا مطمئن شوید که در مسیر مشارکت هستند.

شرکت ها همچنین باید از نزدیک با کارکنان همکاری کنند تا به طور فعال آنها را در مورد بهترین شیوه های پس انداز بازنشستگی راهنمایی کنند. این می تواند شامل ارتباط شخصی با کارمندان جوان برای کمک به آنها برای شروع کار با 401(k) و درک ارزش پس انداز برای بازنشستگی، یادآوری های منظم برای تشویق کارمندان به افزایش مشارکت و آموزش در مورد موقعیت های مالی دشوار باشد - مانند تشویق کارمندان وحشت کنید و وجوه 401 (k) را در زمان نوسانات بازار برداشت کنید، که می تواند ضرر کند و هزینه های زیادی را متحمل شود.

یکی دیگر از عوامل کلیدی، از بین بردن ارعاب در مورد پس انداز برای بازنشستگی است. در حالی که نرخ مشارکت 10 تا 15 درصد ایده آل است، اما برای همه واقع بینانه نیست - پس انداز کردن حتی بخش کوچکی از چک حقوق شما، به خصوص اگر پس انداز را در سنین پایین تر شروع کنید، همچنان می تواند با بزرگتر شدن به یک صندوق سالم تبدیل شود. به بهره مرکب

همه به 401(k) دسترسی ندارند. اما حتی آنهایی که این کار را انجام می دهند نیز باید به سایر وسایل نقلیه دارای مزیت مالیاتی توجه کنند تا تا حد امکان برای بازنشستگی پس انداز کنند. کارفرمایان می‌توانند کارمندان را تشویق کنند تا حساب‌های خرج کردن انعطاف‌پذیر (FSA)، حساب‌های پس‌انداز بهداشتی (HSA)، IRAs و Roth IRA را بررسی کنند – استفاده از این‌ها، و حداکثر کردن کمک‌ها در جایی که می‌توانید، شما را با نزدیک شدن به دوران بازنشستگی در مزیت بزرگی قرار می‌دهد. و به شما کمک می کند اگر به یک حساب حمایت شده توسط کارفرما دسترسی ندارید، در مسیر خود قرار بگیرید.

ما نمی توانیم برای تامین هزینه بازنشستگی خود به تامین اجتماعی اعتماد کنیم. حتی اگر کنگره برای تقویت این برنامه حرکت کند، شکاف امنیتی بازنشستگی همچنان قابل توجه است و بسیاری برای ایجاد نوع بازنشستگی مورد نظر خود به بودجه دیگری نیاز خواهند داشت. مردم باید از این لحظه استفاده کنند و استراتژی پس انداز بازنشستگی خود را دوباره بررسی کنند - در عین حال، صنعت بازنشستگی و کارفرمایان باید دوباره متعهد شوند تا شروع کار و ادامه مسیر را آسان تر کنند.

کریستن کارلایل مدیر کل Betterment at Work است.