در دنیای مالی پیچیده امروزی، افراد با بسیاری از اولویت های مالی رقیب روبرو هستند - از بدهی های دانشجویی گرفته تا هزینه های مراقبت های بهداشتی اضطراری، فقط به نام چند. در نتیجه، طبق داده‌های فدرال رزرو، نزدیک به یک چهارم بزرگسالان شاغل می‌گویند که پس‌انداز بازنشستگی یا مستمری ندارند.
این فقدان پس‌انداز بازنشستگی یک مشکل اجتماعی طولانی مدت بوده است، و شکاف‌ها در بسیاری از عوامل جمعیت‌شناختی، از جمله درآمد، نژاد و جنسیت وجود دارد.
این بدان معنا نیست که ما پیشرفت واقعی نداشته ایم. در حالی که «ویژگی‌های خودکار» مانند ثبت‌نام خودکار و افزایش خودکار مشارکت‌ها به افراد کمک کرده است تا بیشتر پس‌انداز کنند، اما برای همه طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی، از جمله بسیاری از طرح‌های بخش عمومی که از استفاده از ثبت‌نام خودکار منع شده‌اند، امکان‌پذیر نیست. خبر خوب این است که تحقیقات جدید فرصت بیشتری را برای کمک به کارگران برای پس انداز بیشتر نشان می دهد.
چارچوب بندی مجدد پس انداز بازنشستگی
نوع جدیدی از ابزارهای رفتاری را برای کارفرمایان وارد کنید: چارچوب بندی اطلاعات طرح.
هنگام ثبت نام در یک طرح پس انداز در محل کار، اکثر افراد امروزه نرخ پس انداز بازنشستگی را انتخاب می کنند که به عنوان درصدی از کل چک حقوق آنها نمایش داده می شود. ساده به نظر می رسد، درست است؟ متاسفانه، تحقیقات صنعتی گسترده تر نشان می دهد که امروزه تعدادی از افراد در کار با درصدها مشکل دارند، چالشی که به ویژه هنگام انتخاب نرخی که به تعریف پس انداز بازنشستگی کمک می کند، مشکل ساز می شود.
برای کمک به همه کارگران در درک بهتر مزایای پس‌انداز برای بازنشستگی و کاهش تأثیر بی‌شماری، تحقیق جدیدی که با همکاری مؤسسه مالی رفتاری وویا برای نوآوری انجام شد، بررسی کرد که اگر کارگران نرخ پس‌اندازشان را ۷ پنی به ازای هر دلار کسب‌شده ببینند، چه اتفاقی می‌افتد. به جای 7 درصد در برگه کاری جدیدکاهش شکاف پس انداز از طریق پنی در مقابل قاب بندی درصد این مطالعه نشان داد که نمایش نرخ پس انداز بر حسب پنی به ازای هر دلار به دست آمده می تواند تأثیر قابل توجهی بر رفتار پس انداز داشته باشد.
به طور خاص، این مطالعه نشان داد که این تغییر ساده برای افراد شاغل در گروه‌های کم درآمد، با درآمد متوسط 32,000 دلار، مزایای زیادی دارد. برای این گروه، نمایش نرخ های پس انداز به صورت پنی به ازای هر دلار به جای درصدی از چک حقوق، نرخ پس انداز را 1.15 درصد افزایش داد. برای تفکیک بیشتر این، مطالعه نشان داد که در شرایط درصد، کارگران کم درآمد میانگین نرخ پس‌انداز 6.88 درصد داشتند در حالی که در شرایط پنی، میانگین نرخ پس‌انداز 8.03 درصد بود.
برای بیان واضح این موضوع، پروفسور بنارتزی اظهار داشت: «این تغییر به ظاهر کوچک می‌تواند تأثیر بزرگی از نظر کمک به دموکراتیک کردن نرخ‌های پس‌انداز بالاتر برای همه کارگران، صرف‌نظر از درآمد، داشته باشد. ما باید انتخاب نرخ پس‌اندازی را برای همه آسان کنیم که به آنها در دستیابی به امنیت مالی کمک کند.»
یکی از اصلی‌ترین دلایلی که «فریم‌بندی مجدد سکه‌ها» می‌تواند کمک کند این است که می‌تواند پس‌انداز بازنشستگی را کمتر انتزاعی و مقرون‌به‌صرفه‌تر جلوه دهد. برای اضافه کردن زمینه بیشتر در اینجا، جورج پی. فریزر، یک متخصص مالی مستقل که الهام‌بخش تحقیقات علمی در مورد "قالب‌بندی مجدد پنی‌ها" بود، رویکرد سکه‌ها را بخشی از عملکرد خود قرار داده است. او می گوید در حالی که همه می دانند یک پنی چیست، بسیاری از افراد ممکن است با صدک ها و درصدها دست و پنجه نرم کنند.
"پنی" فراتر از برنامه
بنابراین کارفرمایان چه چیزی می توانند از این تحقیق بگیرند؟ افزودن «قاب‌بندی پنی» به طراحی طرح، فرصتی عالی به‌ویژه برای شرکت‌کنندگان با درآمد کم و متوسط ایجاد می‌کند.
ما همچنین می دانیم که تصویر پس انداز یک فرد امروزه چیزی فراتر از بازنشستگی را شامل می شود، زیرا داشتن یک صندوق پس انداز اضطراری فراوان و آماده شدن برای هزینه های مراقبت های بهداشتی در مورد پس انداز برای آینده به همان اندازه مهم است.
در نتیجه، کارفرمایان همچنین فرصتی دارند تا رویکرد "قاب بندی پنی" را برای حساب های پس انداز مانند پس انداز اضطراری، حساب های پس انداز بهداشتی و مزایای کارکنان در نظر بگیرند.
برای مثال، یک صندوق اضطراری می‌تواند از طریق ترکیبی از قاب‌بندی سکه‌ها و افزایش تدریجی ایجاد شود که در آن از افراد خواسته شود از هر دلاری که امسال برای شرایط اضطراری به دست می‌آورند، یک پنی، سال آینده دو پنی و غیره پس‌انداز کنند. صندوق ذخیره قابل دوام
صرف نظر از رویکرد شما، فرصت روشنی برای کارفرمایان برای کمک به پیشرفت مداوم در کاهش شکاف‌های پس‌انداز بازنشستگی در دسترس است. کارفرمایان می توانند با انجام تحقیقات در مورد تأثیر معماری مجدد چارچوب که در نهایت می تواند نتایج پس انداز بهتری را نشان دهد، به نیروی کار خود در مسیری بزرگتر برای بازنشستگی موفق کمک کنند.
ریک میسون مدیر موسسه مالی رفتاری مالی Voya برای نوآوری و محقق ارشد در دانشگاه کارنگی ملون در پیتسبورگ است.
بیشتر از MarketWatch
آیا باید از 401(k) یا IRA برای پس انداز بازنشستگی استفاده کنم؟ اکانت سنتی یا نسخه روث؟ در اینجا چیزی است که باید بدانید
مشاوران روبو به شما توصیه های مالی مناسبی را با قیمت ارزان ارائه می دهند
بدون توجه به سن شما، در اینجا نحوه تشخیص اینکه آیا وضعیت مالی شما در مسیر درستی است یا خیر
در آزمون سواد مالی 2022 MarketWatch شرکت کنید. آیا 10/10 می گیرید؟
نظر: این تغییر ساده در کلمات می تواند به طور چشمگیری پس انداز بازنشستگی را افزایش دهد
در دنیای مالی پیچیده امروزی، افراد با بسیاری از اولویت های مالی رقیب روبرو هستند - از بدهی های دانشجویی گرفته تا هزینه های مراقبت های بهداشتی اضطراری، فقط به نام چند. در نتیجه، طبق داده‌های فدرال رزرو، نزدیک به یک چهارم بزرگسالان شاغل می‌گویند که پس‌انداز بازنشستگی یا مستمری ندارند.
این فقدان پس‌انداز بازنشستگی یک مشکل اجتماعی طولانی مدت بوده است، و شکاف‌ها در بسیاری از عوامل جمعیت‌شناختی، از جمله درآمد، نژاد و جنسیت وجود دارد.
این بدان معنا نیست که ما پیشرفت واقعی نداشته ایم. در حالی که «ویژگی‌های خودکار» مانند ثبت‌نام خودکار و افزایش خودکار مشارکت‌ها به افراد کمک کرده است تا بیشتر پس‌انداز کنند، اما برای همه طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی، از جمله بسیاری از طرح‌های بخش عمومی که از استفاده از ثبت‌نام خودکار منع شده‌اند، امکان‌پذیر نیست. خبر خوب این است که تحقیقات جدید فرصت بیشتری را برای کمک به کارگران برای پس انداز بیشتر نشان می دهد.
چارچوب بندی مجدد پس انداز بازنشستگی
نوع جدیدی از ابزارهای رفتاری را برای کارفرمایان وارد کنید: چارچوب بندی اطلاعات طرح.
هنگام ثبت نام در یک طرح پس انداز در محل کار، اکثر افراد امروزه نرخ پس انداز بازنشستگی را انتخاب می کنند که به عنوان درصدی از کل چک حقوق آنها نمایش داده می شود. ساده به نظر می رسد، درست است؟ متاسفانه، تحقیقات صنعتی گسترده تر نشان می دهد که امروزه تعدادی از افراد در کار با درصدها مشکل دارند، چالشی که به ویژه هنگام انتخاب نرخی که به تعریف پس انداز بازنشستگی کمک می کند، مشکل ساز می شود.
برای کمک به همه کارگران در درک بهتر مزایای پس‌انداز برای بازنشستگی و کاهش تأثیر بی‌شماری، تحقیق جدیدی که با همکاری مؤسسه مالی رفتاری وویا برای نوآوری انجام شد، بررسی کرد که اگر کارگران نرخ پس‌اندازشان را ۷ پنی به ازای هر دلار کسب‌شده ببینند، چه اتفاقی می‌افتد. به جای 7 درصد در برگه کاری جدیدکاهش شکاف پس انداز از طریق پنی در مقابل قاب بندی درصد این مطالعه نشان داد که نمایش نرخ پس انداز بر حسب پنی به ازای هر دلار به دست آمده می تواند تأثیر قابل توجهی بر رفتار پس انداز داشته باشد.
به طور خاص، این مطالعه نشان داد که این تغییر ساده برای افراد شاغل در گروه‌های کم درآمد، با درآمد متوسط 32,000 دلار، مزایای زیادی دارد. برای این گروه، نمایش نرخ های پس انداز به صورت پنی به ازای هر دلار به جای درصدی از چک حقوق، نرخ پس انداز را 1.15 درصد افزایش داد. برای تفکیک بیشتر این، مطالعه نشان داد که در شرایط درصد، کارگران کم درآمد میانگین نرخ پس‌انداز 6.88 درصد داشتند در حالی که در شرایط پنی، میانگین نرخ پس‌انداز 8.03 درصد بود.
برای بیان واضح این موضوع، پروفسور بنارتزی اظهار داشت: «این تغییر به ظاهر کوچک می‌تواند تأثیر بزرگی از نظر کمک به دموکراتیک کردن نرخ‌های پس‌انداز بالاتر برای همه کارگران، صرف‌نظر از درآمد، داشته باشد. ما باید انتخاب نرخ پس‌اندازی را برای همه آسان کنیم که به آنها در دستیابی به امنیت مالی کمک کند.»
یکی از اصلی‌ترین دلایلی که «فریم‌بندی مجدد سکه‌ها» می‌تواند کمک کند این است که می‌تواند پس‌انداز بازنشستگی را کمتر انتزاعی و مقرون‌به‌صرفه‌تر جلوه دهد. برای اضافه کردن زمینه بیشتر در اینجا، جورج پی. فریزر، یک متخصص مالی مستقل که الهام‌بخش تحقیقات علمی در مورد "قالب‌بندی مجدد پنی‌ها" بود، رویکرد سکه‌ها را بخشی از عملکرد خود قرار داده است. او می گوید در حالی که همه می دانند یک پنی چیست، بسیاری از افراد ممکن است با صدک ها و درصدها دست و پنجه نرم کنند.
"پنی" فراتر از برنامه
بنابراین کارفرمایان چه چیزی می توانند از این تحقیق بگیرند؟ افزودن «قاب‌بندی پنی» به طراحی طرح، فرصتی عالی به‌ویژه برای شرکت‌کنندگان با درآمد کم و متوسط ایجاد می‌کند.
ما همچنین می دانیم که تصویر پس انداز یک فرد امروزه چیزی فراتر از بازنشستگی را شامل می شود، زیرا داشتن یک صندوق پس انداز اضطراری فراوان و آماده شدن برای هزینه های مراقبت های بهداشتی در مورد پس انداز برای آینده به همان اندازه مهم است.
در نتیجه، کارفرمایان همچنین فرصتی دارند تا رویکرد "قاب بندی پنی" را برای حساب های پس انداز مانند پس انداز اضطراری، حساب های پس انداز بهداشتی و مزایای کارکنان در نظر بگیرند.
برای مثال، یک صندوق اضطراری می‌تواند از طریق ترکیبی از قاب‌بندی سکه‌ها و افزایش تدریجی ایجاد شود که در آن از افراد خواسته شود از هر دلاری که امسال برای شرایط اضطراری به دست می‌آورند، یک پنی، سال آینده دو پنی و غیره پس‌انداز کنند. صندوق ذخیره قابل دوام
صرف نظر از رویکرد شما، فرصت روشنی برای کارفرمایان برای کمک به پیشرفت مداوم در کاهش شکاف‌های پس‌انداز بازنشستگی در دسترس است. کارفرمایان می توانند با انجام تحقیقات در مورد تأثیر معماری مجدد چارچوب که در نهایت می تواند نتایج پس انداز بهتری را نشان دهد، به نیروی کار خود در مسیری بزرگتر برای بازنشستگی موفق کمک کنند.
ریک میسون مدیر موسسه مالی رفتاری مالی Voya برای نوآوری و محقق ارشد در دانشگاه کارنگی ملون در پیتسبورگ است.
بیشتر از MarketWatch
آیا باید از 401(k) یا IRA برای پس انداز بازنشستگی استفاده کنم؟ اکانت سنتی یا نسخه روث؟ در اینجا چیزی است که باید بدانید
مشاوران روبو به شما توصیه های مالی مناسبی را با قیمت ارزان ارائه می دهند
بدون توجه به سن شما، در اینجا نحوه تشخیص اینکه آیا وضعیت مالی شما در مسیر درستی است یا خیر
در آزمون سواد مالی 2022 MarketWatch شرکت کنید. آیا 10/10 می گیرید؟
منبع: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo