من یک سوال از شما دارم و ترجیح می دهم پاسخ مثبت یا خیر را بدهید. هنگامی که در اواخر سال جاری "شرط" شدم، حدود 150,000 دلار پول نقد بین پول پایان خدمت و پس‌انداز خواهم داشت و حدود 70,000 دلار به خانه‌ام بدهکار خواهم بود. آیا باید ادامه دهم و آن را پرداخت کنم؟ تنها بدهی من است و 59 سال سن دارم.
سام عزیز:
من عاشق سوالات "بله یا نه" هستم، اما این یکی نیست. پس از 30 سال حرفه ای بودن در امور مالی، آموخته ام که تصمیمات مالی شخصی دارای مجموعه ای پیچیده از متغیرها هستند.
جدایی می تواند با یک برنامه ریزی درست آرامش خاطر را به ارمغان بیاورد بستگی دارد بر روی فرد آیا کار دیگری دارید؟ آیا قصد کار دارید؟ بازنشستگی کامل؟ یا راه اندازی کسب و کار؟ آیا هزینه های خانواده آتی مانند هزینه های دانشگاه دارید؟
به علاوه، باید میزان پرداختی که از کارفرمای خود دریافت می کنید و نحوه استفاده بهینه از وجوه را درک کنید. علاوه بر چک حقوق معمولی خود، ممکن است مرخصی با حقوق (PTO) و حقوق اخراج دریافت کنید.
به گفته هدر رایدر هاموند از Gravel & Shea PC در برلینگتون، ویکتوریا: "حقوق اخراج غرامتی است که پس از استخدام به کارمند پرداخت می شود. هزینه ای برای خدمات ارائه شده پرداخت نمی شود، بنابراین در نظر گرفته نمی شود واجد شرایط جبران خسارت."
بنابراین تعیین مبالغ و زمان انجام آخرین چک ها و انجام برخی برنامه ریزی های نقدی مهم است.
پنج زمینه وجود دارد که باید قبل از تصمیم گیری نهایی به آنها توجه کنید:
نیازهای جریان نقدی را ارزیابی کنید: بسته به کاری که انجام می دهید، نیازهای نقدی آینده شما متفاوت است. به عنوان مثال، با ایجاد یک کسب و کار، همیشه هزینه های راه اندازی وجود دارد. به اندازه کافی برای این هزینه ها و همچنین مقداری پول نقد برای ادامه کار کنار بگذارید. اگر به دنبال شغل دیگری هستید، تا رسیدن چک بعدی خود پول نقد نیز می خواهید.
اگر در حال بازنشستگی هستید، پول نقد را تا سال 2023 برای زندگی نگه دارید. شروع برداشت از بازنشستگی در سال مالیاتی جدید باعث صرفه جویی در مالیات بر درآمد شما می شود. مهمتر از آن، گذشت زمان به شما یک ایده واقع بینانه از نیازهای نقدی ماهانه شما پس از کار برای تنظیم پرداخت ماهانه بازنشستگی می دهد.
خوانده شده: آیا می توانم از پس بازنشستگی بر بیایم؟ نه قبل از اینکه پاسخ این سوال بزرگ را بدانید
ایجاد حسابهای نقدی مهم: یک حساب ایمنی برای برنامه ریزی مالی خوب برای همه اجباری است، حتی اگر بازنشسته باشید.
علاوه بر این، مقداری پول برای هزینه‌های بالقوه بزرگ کنار بگذارید: ماشین بعدی، کارهای عمده در اطراف خانه، هزینه‌های پزشکی. این مبلغ یکباره یک فرصت نادر برای ایجاد ثبات در آینده است.
با منابع انسانی بررسی کنید: گزینه های خود را با آنها در میان بگذارید و تغییرات زیر را اعمال کنید.
- افزایش سهم بازنشستگی برای رسیدن به حداکثر قبل از خاتمه: در سن خود، امسال می توانید 27,000 دلار سرمایه گذاری کنید. (حداکثر قبل از 50 سالگی 20,500 دلار است.) با این حال، این افزایش را نمی توان با پول پایان خدمت شما انجام داد، فقط شما واجد شرایط چک حقوق و دستمزد کسب شده. به گفته هاموند: "این امکان وجود دارد که یک کارمند در حال خروج "آخرین چک حقوق" خود (از جمله پرداخت PTO خود) را به 401(k) خود موکول کند، اما نه پرداخت های اخراج."
- حساب پس انداز بهداشتی خود را تنظیم کنید: اگر حسابی در محل کار دارید، قبل از پایان کار از طریق کسر حقوق و دستمزد برای مزایای قبل از مالیات، آن را مانند 401(k) خود حداکثر کنید. برای شما، این به معنای 4,650 دلار (با 1,000 دلار بازگشت) و 8,300 دلار برای یک خانواده (با 1000 دلار بازگشت) است. بار دیگر، این کار را نمی توان با پول پایان خدمت شما انجام داد، بنابراین آخرین سهم پرداختی خود را بر این اساس برنامه ریزی کنید.
- در مورد گزینه های زیر بپرسید:
آیا می توانید پرداخت خود را به صورت اقساطی دریافت کنید؟ دریافت پرداخت بیش از دو سال ممکن است باعث کاهش مالیات بر درآمد شما شود. در صورت اخراج، این به صلاحدید کارفرما است، اما معمولاً در صورت فروش یا ادغام کسب و کار نه.
آیا زمان بیماری یا تعطیلات را به یک بانک کار اختصاص می دهید؟ این سیستم داوطلبانه در تعداد کمی از شرکت ها ارائه می شود. شما از درآمد خود چشم پوشی می کنید اما درآمد (و مالیات) خود را کاهش می دهید در حالی که برای شخص دیگری خوب می کنید.
پرداخت هر 401 (k) وام، بیمه یا سایر مزایایی که فقط از طریق کار ارائه می شود؟ کسر بیشتر به معنای هزینه های کمتری است که به جلو می روند و برخی ممکن است هنوز هم کمک های قبل از مالیات در نظر گرفته شوند.
با حسابدار خود صحبت کنید (یا با یکی مشورت کنید): آنها می‌دانند که آیا این قطع‌کاری شما را به یک گروه مالیاتی دیگر ارتقا می‌دهد و بهترین راه برای تنظیم W-4 خود در حال حاضر تا بهار آینده دچار غافلگیری نشوید. همچنین، آنها می‌توانند به شما بگویند که آیا واجد شرایط تامین مالی یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) هستید یا خیر. تأمین مالی Roth یا IRA سنتی برای سال 2022 و 2023 به شما امکان می دهد تا بدون مالیات رشد کنید. اگر گزینه ای برای IRA سنتی دارید، کسر مالیات خواهد بود. از آنجایی که شما بالای 50 سال دارید، شما می تواند 7,000 دلار کنار بگذارد. (محدودیت برای افراد زیر 6,000 سال 50 دلار است.)
سایر ملاحظات: برای تعیین اینکه آیا واجد شرایط بیکاری هستید یا خیر، با اداره کار ایالتی خود مشورت کنید. هر ایالت قوانین متفاوتی دارد.
اگر در سال‌های 2022 و 2023 به صورت اقساط از خدمت پرداخت می‌کنید، ممکن است گزینه‌های بیشتری برای کنار گذاشتن پول برای بازنشستگی و صرفه‌جویی در مالیات بر درآمد به شما بدهد. این همچنین به طور بالقوه توانایی شما برای جمع آوری بیکاری را به تاخیر می اندازد.
پس از جمع آوری اطلاعات فوق، می توانید تصمیم بگیرید که چه چیزی باقی مانده است و آن را در وام مسکن خود قرار دهید. فقط به یاد داشته باشید که همچنان سالانه بیمه خانه و مالیات املاک و مستغلات را پرداخت خواهید کرد.
اخراج شدن احساسات را برمی انگیزد و هیچ یک از ما تحت استرس بهترین تصمیم را نمی گیریم. (هانس سیلز تأثیر فیزیولوژیکی استرس بر تصمیم‌گیری در دهه 1930 را ثابت کرد.) اگر تصمیم بگیرید که پرداخت وام مسکن را تا چند ماه از زندگی جدید خود به تعویق بیندازید، این قابل درک و عاقلانه است.
همچنین از جنبه احساسی، پرداخت وام مسکن همیشه در هر کجای زندگی یا دنیا که هستید احساس خوبی دارد. این یک استراتژی مالی صحیح است. (در اینجا می بینم که سرهنگ پاتر در "M*A*S*H" مدارک وام مسکن خود را در کره می سوزاند.)
فقط هرگز زندگی یا تصمیمات اصلی خود را به سیاه و سفید ساده تقلیل ندهید. همه تصمیمات خوب نصیب کسانی می شود که صبر می کنند و همه اطلاعات را دارند.
سی‌دی موریارتی یک برنامه‌ریز مالی معتبر، ستون‌نویس MarketWatch و سخنران امور مالی شخصی است. او در وبلاگ می نویسد MoneyPeace.
منبع: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-Severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
نظر: این فرد پیش بازنشسته به تازگی در محل کارش خاتمه یافته است - آیا ارزش پرداخت وام مسکن با پول پایان کار را دارد؟
خانم MoneyPeace عزیز:
من یک سوال از شما دارم و ترجیح می دهم پاسخ مثبت یا خیر را بدهید. هنگامی که در اواخر سال جاری "شرط" شدم، حدود 150,000 دلار پول نقد بین پول پایان خدمت و پس‌انداز خواهم داشت و حدود 70,000 دلار به خانه‌ام بدهکار خواهم بود. آیا باید ادامه دهم و آن را پرداخت کنم؟ تنها بدهی من است و 59 سال سن دارم.
سام عزیز:
من عاشق سوالات "بله یا نه" هستم، اما این یکی نیست. پس از 30 سال حرفه ای بودن در امور مالی، آموخته ام که تصمیمات مالی شخصی دارای مجموعه ای پیچیده از متغیرها هستند.
جدایی می تواند با یک برنامه ریزی درست آرامش خاطر را به ارمغان بیاورد بستگی دارد بر روی فرد آیا کار دیگری دارید؟ آیا قصد کار دارید؟ بازنشستگی کامل؟ یا راه اندازی کسب و کار؟ آیا هزینه های خانواده آتی مانند هزینه های دانشگاه دارید؟
به علاوه، باید میزان پرداختی که از کارفرمای خود دریافت می کنید و نحوه استفاده بهینه از وجوه را درک کنید. علاوه بر چک حقوق معمولی خود، ممکن است مرخصی با حقوق (PTO) و حقوق اخراج دریافت کنید.
به گفته هدر رایدر هاموند از Gravel & Shea PC در برلینگتون، ویکتوریا: "حقوق اخراج غرامتی است که پس از استخدام به کارمند پرداخت می شود. هزینه ای برای خدمات ارائه شده پرداخت نمی شود، بنابراین در نظر گرفته نمی شود واجد شرایط جبران خسارت."
بنابراین تعیین مبالغ و زمان انجام آخرین چک ها و انجام برخی برنامه ریزی های نقدی مهم است.
پنج زمینه وجود دارد که باید قبل از تصمیم گیری نهایی به آنها توجه کنید:
نیازهای جریان نقدی را ارزیابی کنید: بسته به کاری که انجام می دهید، نیازهای نقدی آینده شما متفاوت است. به عنوان مثال، با ایجاد یک کسب و کار، همیشه هزینه های راه اندازی وجود دارد. به اندازه کافی برای این هزینه ها و همچنین مقداری پول نقد برای ادامه کار کنار بگذارید. اگر به دنبال شغل دیگری هستید، تا رسیدن چک بعدی خود پول نقد نیز می خواهید.
اگر در حال بازنشستگی هستید، پول نقد را تا سال 2023 برای زندگی نگه دارید. شروع برداشت از بازنشستگی در سال مالیاتی جدید باعث صرفه جویی در مالیات بر درآمد شما می شود. مهمتر از آن، گذشت زمان به شما یک ایده واقع بینانه از نیازهای نقدی ماهانه شما پس از کار برای تنظیم پرداخت ماهانه بازنشستگی می دهد.
خوانده شده: آیا می توانم از پس بازنشستگی بر بیایم؟ نه قبل از اینکه پاسخ این سوال بزرگ را بدانید
ایجاد حسابهای نقدی مهم: یک حساب ایمنی برای برنامه ریزی مالی خوب برای همه اجباری است، حتی اگر بازنشسته باشید.
علاوه بر این، مقداری پول برای هزینه‌های بالقوه بزرگ کنار بگذارید: ماشین بعدی، کارهای عمده در اطراف خانه، هزینه‌های پزشکی. این مبلغ یکباره یک فرصت نادر برای ایجاد ثبات در آینده است.
با منابع انسانی بررسی کنید: گزینه های خود را با آنها در میان بگذارید و تغییرات زیر را اعمال کنید.
- افزایش سهم بازنشستگی برای رسیدن به حداکثر قبل از خاتمه: در سن خود، امسال می توانید 27,000 دلار سرمایه گذاری کنید. (حداکثر قبل از 50 سالگی 20,500 دلار است.) با این حال، این افزایش را نمی توان با پول پایان خدمت شما انجام داد، فقط شما واجد شرایط چک حقوق و دستمزد کسب شده. به گفته هاموند: "این امکان وجود دارد که یک کارمند در حال خروج "آخرین چک حقوق" خود (از جمله پرداخت PTO خود) را به 401(k) خود موکول کند، اما نه پرداخت های اخراج."
- حساب پس انداز بهداشتی خود را تنظیم کنید: اگر حسابی در محل کار دارید، قبل از پایان کار از طریق کسر حقوق و دستمزد برای مزایای قبل از مالیات، آن را مانند 401(k) خود حداکثر کنید. برای شما، این به معنای 4,650 دلار (با 1,000 دلار بازگشت) و 8,300 دلار برای یک خانواده (با 1000 دلار بازگشت) است. بار دیگر، این کار را نمی توان با پول پایان خدمت شما انجام داد، بنابراین آخرین سهم پرداختی خود را بر این اساس برنامه ریزی کنید.
- در مورد گزینه های زیر بپرسید:
آیا می توانید پرداخت خود را به صورت اقساطی دریافت کنید؟ دریافت پرداخت بیش از دو سال ممکن است باعث کاهش مالیات بر درآمد شما شود. در صورت اخراج، این به صلاحدید کارفرما است، اما معمولاً در صورت فروش یا ادغام کسب و کار نه.
آیا زمان بیماری یا تعطیلات را به یک بانک کار اختصاص می دهید؟ این سیستم داوطلبانه در تعداد کمی از شرکت ها ارائه می شود. شما از درآمد خود چشم پوشی می کنید اما درآمد (و مالیات) خود را کاهش می دهید در حالی که برای شخص دیگری خوب می کنید.
پرداخت هر 401 (k) وام، بیمه یا سایر مزایایی که فقط از طریق کار ارائه می شود؟ کسر بیشتر به معنای هزینه های کمتری است که به جلو می روند و برخی ممکن است هنوز هم کمک های قبل از مالیات در نظر گرفته شوند.
با حسابدار خود صحبت کنید (یا با یکی مشورت کنید): آنها می‌دانند که آیا این قطع‌کاری شما را به یک گروه مالیاتی دیگر ارتقا می‌دهد و بهترین راه برای تنظیم W-4 خود در حال حاضر تا بهار آینده دچار غافلگیری نشوید. همچنین، آنها می‌توانند به شما بگویند که آیا واجد شرایط تامین مالی یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) هستید یا خیر. تأمین مالی Roth یا IRA سنتی برای سال 2022 و 2023 به شما امکان می دهد تا بدون مالیات رشد کنید. اگر گزینه ای برای IRA سنتی دارید، کسر مالیات خواهد بود. از آنجایی که شما بالای 50 سال دارید، شما می تواند 7,000 دلار کنار بگذارد. (محدودیت برای افراد زیر 6,000 سال 50 دلار است.)
سایر ملاحظات: برای تعیین اینکه آیا واجد شرایط بیکاری هستید یا خیر، با اداره کار ایالتی خود مشورت کنید. هر ایالت قوانین متفاوتی دارد.
اگر در سال‌های 2022 و 2023 به صورت اقساط از خدمت پرداخت می‌کنید، ممکن است گزینه‌های بیشتری برای کنار گذاشتن پول برای بازنشستگی و صرفه‌جویی در مالیات بر درآمد به شما بدهد. این همچنین به طور بالقوه توانایی شما برای جمع آوری بیکاری را به تاخیر می اندازد.
پس از جمع آوری اطلاعات فوق، می توانید تصمیم بگیرید که چه چیزی باقی مانده است و آن را در وام مسکن خود قرار دهید. فقط به یاد داشته باشید که همچنان سالانه بیمه خانه و مالیات املاک و مستغلات را پرداخت خواهید کرد.
اخراج شدن احساسات را برمی انگیزد و هیچ یک از ما تحت استرس بهترین تصمیم را نمی گیریم. (هانس سیلز تأثیر فیزیولوژیکی استرس بر تصمیم‌گیری در دهه 1930 را ثابت کرد.) اگر تصمیم بگیرید که پرداخت وام مسکن را تا چند ماه از زندگی جدید خود به تعویق بیندازید، این قابل درک و عاقلانه است.
همچنین از جنبه احساسی، پرداخت وام مسکن همیشه در هر کجای زندگی یا دنیا که هستید احساس خوبی دارد. این یک استراتژی مالی صحیح است. (در اینجا می بینم که سرهنگ پاتر در "M*A*S*H" مدارک وام مسکن خود را در کره می سوزاند.)
فقط هرگز زندگی یا تصمیمات اصلی خود را به سیاه و سفید ساده تقلیل ندهید. همه تصمیمات خوب نصیب کسانی می شود که صبر می کنند و همه اطلاعات را دارند.
سی‌دی موریارتی یک برنامه‌ریز مالی معتبر، ستون‌نویس MarketWatch و سخنران امور مالی شخصی است. او در وبلاگ می نویسد MoneyPeace.
منبع: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-Severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo