نظر: سیستم وام دانشجویی ما نیاز به اصلاح دارد - و این تغییر هوشمندانه تر از بخشش بدهی است

اگر پرزیدنت بایدن بدهی معوقه دانشجویی را لغو کند، در آینده دانشجویان را از وابستگی به وام رها نخواهد کرد. در واقع، اگر وام های دانشجویی بخشیده شود، برخی از والدین ممکن است در همان روزی که فرزندانشان برای وام های خود قرارداد امضا می کنند، اخطاریه های لغو وام های دانشجویی خود را دریافت کنند.

خوانده شده: در اینجا نحوه حرکت بایدن برای لغو وام های دانشجویی آمده است

اکثر افرادی که از دبیرستان فارغ التحصیل می شوند، به دلایل خوبی می خواهند به دانشگاه بروند، و اکثر والدین آنها نمی توانند تمام هزینه ها را پوشش دهند. بزرگسالانی که برای بهبود فرصت‌های بازار کار خود به مدرسه بازمی‌گردند، به ندرت پول نقدی برای پرداخت پیشاپیش دارند. با این حال، در حالی که دولت‌ها با کمک‌های اعطایی و یارانه‌ها به کالج‌های دولتی کمک می‌کنند، به‌عنوان یک جامعه، ما به وضوح تمایلی به پرداخت مالیات در سطح مورد نیاز برای برداشتن برگه برای افرادی که توانایی پرداخت آن را ندارند، نداریم.

وام گرفتن برای تامین مالی سرمایه گذاری با نرخ بازده مورد انتظار بالا منطقی است. کارآفرینان با طرح های تجاری این کار را هر روز انجام می دهند. و مانند آموزش عالی امروز، دیگر سرمایه گذاری های قابل توجه در داستان رشد اقتصادی ایالات متحده - راه آهن، مواد شیمیایی، برق - به یارانه های وام های ارائه شده توسط فدرال متکی است. فقط از ایلان ماسک بپرسید: تسلا در سال های اولیه خود یکی از ذینفعان اصلی یارانه های دولتی بود. 

از زمانی که لیندون جانسون وام های فدرال را در تلاش خود برای رفع موانع مالی بر سر راه آموزش دانشگاهی از طریق قانون آموزش عالی در سال 1965 مرکزیت داد، وام های مورد حمایت دولت عنصر اصلی تامین مالی آموزش عالی در ایالات متحده بوده است.

تشخیص نیاز به سیستم وام دانشجویی فدرال در حال انجام، طراحی آن سیستم را در خط مقدم قرار می دهد. سیستم فعلی به شدت ناقص است. می‌توان آن را تقویت کرد تا دانش‌آموزان همچنان به این بودجه حیاتی دسترسی داشته باشند، بدون اینکه در زمان بازپرداخت با بارهای اضافی مواجه شوند.

تغییرات عملی زیر سیستم وام دانشجویی ما را تغییر می‌دهد تا بتواند فرصت‌ها را برای دانشجویان با هر زمینه‌ای بهبود بخشد.

اولاً، آموزش عالی میانگین بازدهی بالایی دارد، اما برای همه جواب نمی دهد. برخی از دانش آموزان بدون مدرک تحصیلی را ترک می کنند و هرگز از افزایش درآمدی که انتظار داشتند لذت نمی برند. برخی از آنها مدارکی را به دست می‌آورند که بازده خوبی ندارد، یا به این دلیل که مشاغل انتخابی آنها کم درآمد است یا به دلیل اینکه شغل خوبی پیدا نمی‌کنند.

یک طرح تأمین مالی مناسب، سهم وام گیرندگانی را که سرمایه‌گذاری‌هایشان با پاسخگویی به نتایج دانش‌آموزان به ثمر نمی‌رسد، کاهش می‌دهد، به استثنای مدارسی که به خوبی به دانش‌آموزان خدمات نمی‌دهند از واجد شرایط بودن برای برنامه‌های کمک دانشجویی فدرال. دولت فدرال باید با قدرت برای اجرای چنین محدودیت هایی حرکت کند.

اما برخی از بیمه ها در برابر نتایج ضعیف یک الزام برای سیستم وام است که بحران های شخصی را در پی خود باقی نمی گذارد. به همین دلیل، وام های مشروط درآمد (ICL)، که در آن پرداخت های ماهانه به سهم قابل قبولی از درآمد وام گیرندگان محدود می شود، هم در ایالات متحده و هم در سایر کشورها به طور فزاینده ای محبوب هستند. برنامه های ICL عموماً مقرر می دارد که هر موجودی که پس از چند سال پرداخت نشده باشد بخشیده می شود.

در ایالات متحده، ما اصلاحات مقطعی انجام داده‌ایم، و وام‌گیرندگان از میان مجموعه‌ای گیج‌کننده از طرح‌های بازپرداخت - برخی مشروط درآمد و برخی با پرداخت‌های ثابت ماهانه، انتخاب می‌کنند.

در انگلستان و استرالیا، همه وام گیرندگان به طور خودکار در ICL قرار می گیرند. پرداخت ها از طریق سیستم مالیاتی جمع آوری می شود و بلافاصله زمانی که وام گیرندگان شغل خود را از دست می دهند یا تغییرات قابل توجه دیگری را در درآمد خود تجربه می کنند، تنظیم می شوند.

در ایالات متحده، یک سوم وام گیرندگانی که مراحل ثبت نام در ICL را انجام داده اند باید سالانه اسنادی را برای تأیید درآمد خود ارائه دهند. بسیاری به دلیل این الزام از برنامه خارج می شوند. بسیاری هنوز وام‌های خود را نکول می‌کنند - البته سهم کمتری نسبت به سایر برنامه‌ها.

خودکار کردن ICL، سرویس دهندگان وام خصوصی را که دولت فدرال با آنها برای ارائه راهنمایی به وام گیرندگان و پردازش پرداخت های آنها قرارداد بسته است، حذف می کند. این سیستم مملو از مشکلات از ناکارآمدی و فساد

اما ساختار پرداخت نیز نیاز به اصلاح دارد. مکرر وجود دارد خواستار کاهش پرداخت های مورد انتظار شرایط شخصی برخی از وام گیرندگان مطمئناً پرداخت های آنها را سنگین می کند، اما برای بیشتر 10 درصد درآمد فعلی بیش از 150 درصد سطح فقر سخت نیست.

گفته شد، افزایش آستانه برای شروع پرداخت به 200 درصد سطح فقر به ارزیابی درآمدهای بیشتر از فارغ التحصیلان معمولی دبیرستان نزدیک تر می شود.

علاوه بر این:

• وام گیرندگانی که پرداخت های ماهانه آنها سود پرداخت شده را پوشش نمی دهد، حتی زمانی که در وضعیت خوبی قرار دارند، مانده وام آنها افزایش می یابد. محدود کردن میزان بهره ای که می تواند تعلق گیرد این مشکل را کاهش می دهد.

• سهم نامتناسبی از بخشش وام تحت ICL است پیش بینی برای رفتن به کسانی که برای تحصیلات تکمیلی وام گرفته اند. اکثر افرادی که مشتاق دریافت یارانه عمومی بیشتر به دانشجویان هستند، این دانشجویان را در نظر ندارند. در حالی که محدودیت های سختی در مورد میزان وام گرفتن دانشجویان مقطع کارشناسی از دولت فدرال وجود دارد، این مورد برای دانشجویان تحصیلات تکمیلی صادق نیست. تحمیل چنین محدودیت‌هایی هزینه مالیات دهندگان را کاهش می‌دهد و سیستم را به‌طور عادلانه‌تر در جهت افزایش دسترسی و موفقیت در آموزش مقطع کارشناسی هدف قرار می‌دهد.

• برای وام گیرندگانی که قبل از بخشودگی مانده بدهی های خود را به طور کامل بازپرداخت نمی کنند (معمولاً پس از 20 سال برای وام گیرندگان مقطع کارشناسی)، مبلغ بازپرداخت تنها به مسیر درآمد آنها بستگی دارد، نه به مبلغی که وام گرفته اند. این یک هدیه به کسانی است که بدهی های کلان دارند و نسبت به کسانی که تلاش کردند وام خود را پایین بیاورند ناعادلانه است. گره زدن زمان به بخشش به مبلغ قرض شده می تواند این مشکل را حل کند.

ما دستورالعمل های دقیق تری برای تقویت سیستم ICL داریم در جاهای دیگر در محیطی که کاهش مشکلات کنونی با بازپرداخت وام هم از نظر سیاسی و هم از نظر اقتصادی حیاتی است، ما باید هدف اصلی وام های دانشجویی را حفظ کنیم، که کمک به حضور بیشتر افراد و موفقیت در دانشگاه، جبهه و مرکز است. برای دستیابی به این هدف، ما باید کار بهتری برای دور کردن دانش‌آموزان از گزینه‌های آموزشی انجام دهیم که به آنها کمک نمی‌کند و در عین حال اطمینان حاصل کنیم که دانش‌آموزانی که تحصیلاتشان به آنها کمک کرده تا وام‌هایشان را بازپرداخت کنند.

با جلوگیری از تغییر چشمگیر سیستم مالیاتی ما و منابع موجود برای پرداخت هزینه های آموزش عالی و پوشش هزینه های دانش آموزان در دوران تحصیل، حذف وام های دانشجویی فدرال فرصت های آموزشی در ایالات متحده را به شدت محدود می کند. اصلاح سیستم فعلی بهترین رویکرد برای حفظ و افزایش آن فرصت ها.

سندی باوم یک عضو ارشد غیر مقیم در مرکز داده‌های آموزشی و سیاست‌گذاری در موسسه شهری و استاد بازنشسته اقتصاد در کالج اسکیدمور در ساراتوگا اسپرینگز، نیویورک، مایکل مک فرسون، رئیس بازنشسته بنیاد اسپنسر و کالج مکالستر در سنت پل، مین است. آنها نویسندگان "آیا کالج می تواند زمین بازی را تراز کند؟ آموزش عالی در جامعه نابرابر"

حالا بخوانید: نوجوانانی که امسال به کالج می روند ممکن است تقریباً 40 هزار دلار بدهی داشته باشند و والدین بیشتری این بار را به دوش می کشند.

پلاس: 'همه با من ناعادلانه رفتار کردند': دعوای وام دانشجویی مدعی است که دولت و جمع‌آوران بازپرداخت مالیات و چک‌های تامین اجتماعی وام گیرندگان را هزینه می‌کنند.