نظر: نرخ بیمه فلوریدا طی پنج سال تقریباً دو برابر شده است، با این حال شرکت‌های بیمه همچنان ضرر می‌کنند - و دلیل آن موذی‌تر از طوفان است.

چه چیزی بقای شرکت های بیمه فلوریدا را سخت می کند؟

نرخ بیمه فلوریدا دارد در پنج سال گذشته تقریبا دو برابر شده است، با این حال شرکت های بیمه هنوز به سه دلیل عمده ضرر می کنند.

یکی افزایش خطر طوفان است. طوفان های متیو (2016)، ایرما (2017) و مایکل (2018) همگی ویرانگر بودند. اما بسیاری از خسارات طوفان فلوریدا از آب است که توسط آب پوشانده شده است برنامه ملی بیمه سیلبه جای بیمه اموال خصوصی.

دلیل دیگر این است که قیمت بیمه اتکایی در حال افزایش است - این بیمه ای است برای شرکت های بیمه که در هنگام افزایش خسارت کمک می کنند.

اما بزرگترین دلیل تنها این استواگذاری مزایامشکل، درگیر شدن پیمانکاران پس از طوفان. این تا حدی است تقلب و تا حدودی استفاده از مقررات سست و تصمیمات دادگاهی که شرکت های بیمه را تحت تاثیر قرار داده است.

به طور کلی اینگونه به نظر می رسد: پیمانکاران درها را می زنند و می گویند که می توانند یک سقف جدید به صاحب خانه بدهند. هزینه سقف جدید شاید 20,000 تا 30,000 دلار باشد. بنابراین، پیمانکار سقف را بررسی می کند. اغلب، واقعاً آسیب زیادی وجود ندارد. پیمانکار متعهد می شود که اگر صاحب خانه منفعت بیمه آنها را واگذار کند، از همه چیز مراقبت خواهد کرد. سپس پیمانکاران می توانند بدون نیاز به رضایت صاحب خانه، هر آنچه را که می خواهند از شرکت بیمه مطالبه کنند.

اگر شرکت بیمه تشخیص دهد که خسارت واقعاً پوشش داده نشده است، پیمانکار شکایت می کند.

بنابراین شرکت‌های بیمه یا در حال مبارزه با دعوا هستند یا در حال حل و فصل هستند. در هر صورت پرهزینه است.

سایر دعاوی ممکن است شامل صاحبان خانه هایی شود که بیمه سیل ندارند. فقط در مورد 14٪ از صاحبان خانه های فلوریدا برای بیمه سیل پرداخت می کنند، که بیشتر از طریق برنامه بیمه ملی سیل فدرال در دسترس است. برخی بدون بیمه سیل با این استدلال که باد باعث ایجاد مشکل شده است، با شرکت بیمه اموال خود درخواست خسارت می کنند.

این دعاوی حقوقی چقدر گسترده است؟

به طور کلی، اعداد بسیار قابل توجه هستند.

هنوز حدود 9 درصد از ادعاهای مالکیت خانه در سراسر کشور در فلوریدا ثبت شده است 79 درصد از دعاوی حقوقی مربوط به دعاوی ملکی در آنجا ثبت می شود.

هزینه قانونی در سال 2019 بود بیش از $ 3 میلیارد برای شرکت های بیمه که فقط با این دعاوی مبارزه می کنند، و این همه با هزینه های بالاتر به صاحبان خانه منتقل می شود.

شرکت های بیمه بیش از 1 میلیارد دلار زیان پذیره نویسی در سال 2020 و دوباره در سال 2021. حتی با وجود افزایش بسیار زیاد حق بیمه، آنها همچنان به این دلیل در فلوریدا ضرر می کنند. و این بخشی از دلیل تصمیم بسیاری از شرکت ها برای ترک است.

تخصیص مزایا به احتمال زیاد در فلوریدا نسبت به بسیاری از ایالت‌های دیگر رایج‌تر است، زیرا فرصت‌های بیشتری از تمام آسیب‌های سقف ناشی از طوفان وجود دارد. مقررات ایالتی نیز نسبتاً ضعیف است. این ممکن است در نهایت توسط قانونگذار برطرف شود، اما این امر زمان می برد و گروه ها علیه تغییر لابی می کنند. زمان زیادی طول کشید تا قانونی تصویب شود که می گفت: هزینه وکالت باید محدود شود.

وضعیت برای بیمه گذاران چقدر بد است؟

ما حدود دوازده شرکت را دیده ایم ورشکسته اعلام شود یا از اوایل سال 2020 ترک کنید. حداقل شش ترک تحصیل کردند امسال فقط

17 نفر دیگر در فهرست نظارت دفتر مقررات بیمه فلوریدا قرار دارند. حدود XNUMX نفر از آنها احتمالاً رتبه A را دارند یا از رتبه A تنزل داده اند، به این معنی که دیگر از نظر مالی در سلامت خوبی نیستند.

کاهش رتبه ها عواقبی برای بازار املاک و مستغلات دارد. برای دریافت وام از وام دهندگان وام مسکن فدرال فردی مک و فانی، باید بیمه داشته باشید. اما اگر یک شرکت بیمه به زیر A کاهش یابد، فردی مک و فانی می آن را نمی پذیرند.

فلوریدا یک 2 میلیارد دلار صندوق بیمه اتکایی در ماه مه می تواند به شرکت های بیمه کوچکتر در شرایطی مانند این کمک کند. اگر رتبه آنها کاهش یابد، بیمه اتکایی می تواند مانند امضای مشترک وام عمل کند تا وام دهندگان وام مسکن آن را بپذیرند.

اما بازار بسیار شکننده ای است.

ایان می تواند یکی از پرهزینه ترین طوفان های تاریخ فلوریدا باشد. من برآوردی از 40 تا 60 میلیارد دلار ضرر داشته است. من تعجب نمی کنم اگر برخی از آن شرکت های موجود در لیست نظارت پس از این طوفان ترک کنند. که فشار بیشتری بر آن وارد می کند بیمه اموال شهروندان، بیمه گر ایالتی در آخرین راه.

برخی از سرفصل ها حاکی از آن است که آخرین راه حل بیمه فلوریدا نیز دچار مشکل شده است. آیا واقعاً در معرض خطر است و این برای ساکنان چه معنایی دارد؟

شهروندان فی نفسه با فروپاشی مواجه نیستند. مشکل شهروندان این است که اعداد سیاست ها معمولاً پس از یک بحران افزایش می یابد زیرا با از کار افتادن سایر بیمه‌گران، سیاست‌های آنها به شهروندان تغییر می‌کند. این سیاست‌ها را به شرکت‌های کوچک‌تر می‌فروشد، سپس بحران دیگری پیش می‌آید و تعداد سیاست‌هایش دوباره افزایش می‌یابد.

سه سال پیش، شهروندان داشت سیاست های نیم میلیونی. در حال حاضر، آن را دارد دو برابر آن. تمام این شرکت های بیمه که در دو سال گذشته رفتند، بیمه نامه هایشان به سیتیزنز منتقل شده است.

ایان پرهزینه خواهد بود، اما سیتیزنز در حال حاضر با پول نقد مواجه است، زیرا افزایش حق بیمه زیادی داشت و ذخایر خود را ایجاد کرد.

شهروندان نیز پشتیبان های زیادی دارند.

آن را دارد صندوق فاجعه طوفان فلوریدا، در دهه 1990 پس از طوفان اندرو تأسیس شد. این مانند بیمه اتکایی است، اما از مالیات معاف است تا بتواند سریعتر ذخیره کند. پس از رسیدن به یک ماشه، شهروندان می توانند به صندوق فاجعه مراجعه کرده و بازپرداخت کنند.

مهمتر از آن، اگر شهروندان پول خود را تمام کنند، این اختیار را دارد که بر سیاست‌های همه افراد اضافه هزینه اعمال کند - نه فقط سیاست‌های خودش، بلکه بیمه‌نامه‌های سراسر فلوریدا. همچنین می‌تواند برای برخی از انواع بیمه‌های دیگر مانند بیمه عمر و بیمه خودرو، هزینه‌های اضافی اعمال کند. پس از طوفان ویلما در سال 2005، شهروندان تحمیل شدند 1٪ اضافه هزینه برای همه سیاست های صاحب خانه.

این هزینه‌های اضافی می‌تواند تا حدودی شهروندان را نجات دهد. اما اگر پرداخت‌ها به ده‌ها میلیارد دلار ضرر داشته باشد، احتمالاً از دولت نیز کمک مالی دریافت خواهد کرد.

بنابراین، من برای شهروندان نگران نیستم. با این حال، صاحبان خانه به کمک نیاز دارند، به خصوص اگر بیمه نباشند. من انتظار دارم که کنگره برخی بودجه های ویژه را تصویب کند، همانطور که در گذشته برای طوفان هایی مانند چنین کرد کاترینا و شنی، برای ارائه کمک های مالی به ساکنان و جوامع.

شهید اس. حمید، استاد امور مالی در دانشگاه بین المللی فلوریدا در میامی است. این اولین بار توسط گفتگو - "دلیل بزرگ شکست شرکت های بیمه فلوریدا فقط خطر طوفان نیست - کلاهبرداری و شکایت های حقوقی است.".