عزیز MarketWatch ،
من و همسرم سال هاست که اجاره می کنیم و فکر می کنیم وقت آن رسیده است که خانه اول خود را بخریم. ما در شهرستان وستچستر، نیویورک زندگی می کنیم و به دنبال خانه ای در محدوده قیمتی 450,000 تا 475,000 دلار هستیم.
ما هر دو 401(k)s داریم - همسر من در 450,000(k) خود حدود 401 دلار دارد و من 200,000 دلار دارد.
آیا پاک کردن 401(k)، که کوچکتر است، برای پرداخت پیش پرداخت برای خانه ایده بدی است؟ من می دانم که از آن مالیات دریافت خواهم کرد، اما امیدوارم بتوانم آن را پوشش دهم. من بالای 59 سال سن دارم و امیدوارم شش سال دیگر بازنشسته شوم. همسرم ممکن است کمی قبل از آن بازنشسته شود.
متشکرم،
در انتظار در وستچستر
"حرکت بزرگ" یک ستون MarketWatch است که به بخشهای داخلی املاک و مستغلات ، از جستجوی خانه جدید تا درخواست وام مسکن ، نگاه می کند.
آیا در مورد خرید و فروش خانه سوالی دارید؟ آیا می خواهید بدانید حرکت بعدی شما باید کجا باشد؟ ایمیل Jacob Passy در [ایمیل محافظت شده].
عزیز منتظر ،
من دوست ندارم به خوانندگان بگویم نه. واضح است که خرید یک خانه برای شما و همسرتان مهم است - طبیعتا داشتن مکانی برای تماس با خودتان احساس امنیت و ثبات را در هنگام ورود به سنوات بازنشستگی و تطبیق با درآمد ثابت ایجاد می کند. اما همانطور که کلیشه می گوید، از طریق رولینگ استونز، ما همیشه نمی توانیم به آنچه می خواهیم برسیم.
من این سناریوی فرضی را به برنامه ریزان مالی ارائه کردم. در سراسر هیئت، تقریباً همه آنها نسبت به این موضوع هشدار دادند. بعضی ها رک تر از بقیه بودند.
"در اینجا بینش تخصصی من در مورد این موضوع است: نه، نه، نه، نه، نه!" پیتر پالیون، بنیانگذار Master Plan Advisory، یک شرکت برنامه ریزی مالی مستقر در نیویورک، گفت.
مانند بسیاری دیگر از خریداران احتمالی خانه، ممکن است شاهد افزایش نرخ وام مسکن باشید و تا زمانی که هنوز می توانید نیاز به کاهش نرخ بهره را احساس کنید. و تا حدی، این بحث وجود دارد که پس‌انداز تضمین شده به شکل سود کمتر ارزش دارد که رشد بالقوه آن پول را از طریق سرمایه‌گذاری از دست داد. با این حال، با بالا رفتن سن و نزدیک شدن به بازنشستگی، محاسبات تغییر می کند.
شان گفت: «در حالی که نرخ ها و رشد تضمین نشده است، مدل های برنامه ریزی مالی نشان می دهد که استفاده از یک سوم پس انداز بازنشستگی برای خرید خانه جدید در ابتدای بازنشستگی، درآمد قابل تصرف کمتری در دوران بازنشستگی، بدون پرداخت وام مسکن ایجاد می کند. پیرسون، یک برنامه ریز مالی با خدمات مالی Ameriprise در پنسیلوانیا.
شما در مرحله ای از زندگی هستید که هدف باید به حداکثر رساندن پس انداز دوران بازنشستگی باشد. پیرسون خاطرنشان می کند که یکی از دلایل این امر این است که با کاهش سلامتی شما و همسرتان، این سرمایه ها به کارتان می آید. شما می خواهید منابع کافی برای پوشش هزینه های زندگی خود در آینده داشته باشید.
"مدل های برنامه ریزی مالی نشان می دهد که استفاده از یک سوم پس انداز دوران بازنشستگی برای خرید خانه جدید در ابتدای بازنشستگی، درآمد قابل تصرف کمتری در دوران بازنشستگی ایجاد می کند."
این در مورد مالکیت خانه نیز صادق است. مطمئناً، پیش پرداخت اولین مانع است، اما در ادامه راه باید به پرداخت مالیات و نگهداری ادامه دهید، حتی پس از پرداخت وام مسکن. پس چه اتفاقی می‌افتد اگر پس از بازنشستگی، بودجه لازم برای پوشش آن را نداشته باشید؟ من شک دارم که شما یا همسرتان بخواهید خطر توقیف یا زندگی در فلاکت در جاده را داشته باشید.
من همچنین نگران این هستم که شما در حال دست کم گرفتن مالیات بالقوه در اینجا هستید. برخی از 401 (k) اجازه توزیع را در زمانی که شما هنوز مشغول به کار هستید می دهد - در برخی موارد بدون جریمه مالیاتی معمولی 10٪ اگر سن فرد بالای 59.5 سال باشد. حتی با این وجود، هرگونه توزیع از حساب شما به عنوان درآمد مشمول مالیات خواهد بود. اضافه کردن 200,000 دلار درآمد از طریق حساب بازنشستگی شما را به راحتی در یک گروه مالیاتی بالاتر قرار می دهد - یک پیشنهاد بسیار گران. و واقعاً، هنگامی که مالیات در نظر گرفته شود، به هر حال واقعاً 200,000 دلار دریافت نخواهید کرد.
برخی از برنامه ریزان مالی پیشنهاد کردند که می توانید وام 401 (k) بگیرید. با انجام این کار، شما اساساً به خودتان پول قرض می دهید - و باید آن را با بهره بازپرداخت کنید. وام مانند این یک رویداد مشمول مالیات در نظر گرفته نمی شود. پل وینتر، یک برنامه ریز مالی مستقر در این کشور می گوید: «آنها می توانند هرکدام تا 50,000 دلار به این روش قرض کنند، که می تواند برای زوجی که تنها چند سال تا بازنشستگی باقی مانده است و یک تخم مرغ لانه 600,000 دلاری پیش پرداخت کنند، کمک زیادی می کند. یوتا
با این حال، باز هم، برداشتن پول از حساب‌های بازنشستگی‌تان برای پرداخت پیش‌پرداخت، هزینه‌ی فرصت زیادی دارد – احتمالاً با سرمایه‌گذاری در خانه‌ای که در بازار سرمایه‌گذاری می‌شود، بازده زیادی به دست نخواهد آورد.
در نهایت، اگر خرید خانه در درازمدت باعث صرفه جویی در هزینه شما می شود، ممکن است بخواهید پیش پرداخت کمتری را در نظر بگیرید، حتی اگر این بدان معنا باشد که باید برای بیمه وام مسکن بپردازید. برای خرید خانه نیازی به پیش پرداخت 20 درصدی ندارید و می توانید با پرداخت هزینه های اضافی برای پرداخت هزینه های اضافی بیمه وام مسکن، پس از خرید، روی پرداخت سریعتر اصل سرمایه تمرکز کنید.
اگر شما و همسرتان این کار را نکرده اید، من با یک مشاور مالی می نشینم تا اهداف شما را برای بازنشستگی مشخص کنم. آنها می‌توانند تحلیلی بر روی پس‌اندازهای فعلی بازنشستگی شما انجام دهند تا تخمین بزنند که چقدر طول می‌کشد - و از آنجا، هر دو نفر می‌توانید تصمیم بگیرید که آیا خرید خانه منطقی است یا خیر. هر دوی شما مستحق یک بازنشستگی مسالمت آمیز و مفرح هستید، و آگاه بودن در مورد نحوه خرج کردن پول خود در چند سال آینده می تواند به تضمین آن کمک کند.
با ارسال ایمیل به سوالات خود ، موافقت می کنید که آنها به صورت ناشناس در MarketWatch منتشر شوند. با ارسال داستان خود به Dow Jones & Company ، ناشر MarketWatch ، می فهمید و موافقت می کنید که ما ممکن است از داستان شما یا نسخه های آن در همه رسانه ها و سیستم عامل ها ، از جمله از طریق شخص ثالث استفاده کنیم..
منبع: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-downpayment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo