قانون جدید انصراف از بازنشستگی می تواند به روشی پرهزینه نتیجه معکوس داشته باشد

یک قانون جدید افزایش سنی که باید از حساب های بازنشستگی خود برداشت کنید ممکن است عواقب غیرمنتظره و گرانی داشته باشد.

پرزیدنت بایدن در ماه دسامبر سنی را افزایش داد که بازنشستگان باید حداقل توزیع های مورد نیاز یا RMD را از برنامه های IRA، 401(k) و 403(b) شروع کنند، از 73 سال به 72 سال در سال جاری می رسد. این افزایش می یابد. به سن 75 سالگی در سال 2033. این تأخیر به سرمایه گذاری ها اجازه می دهد تا بدون مالیات حتی طولانی تر رشد کنند و دریچه ای برای جذب دلارهای معوق مالیاتی بیشتر فراهم می کند.

اما به تعویق انداختن RMD خود در نهایت ممکن است شما را با برداشت‌های سالانه مورد نیاز بزرگ‌تر در آینده در زندگی مواجه کند و درآمد شما را به یک گروه مالیاتی بالاتر سوق دهد که ممکن است بر میزان مالیات‌های پرداختی شما تأثیر بگذارد. یا برای حق بیمه مدیکر شما. همچنین می تواند برای وراث به دردسر مالیاتی تبدیل شود.

اد اسلات، یکی از محققان، «هرچه بیشتر به دوران RMD عقب نشینی کنید، این پنجره برای بیرون آوردن همه آن پول کوتاه‌تر می‌شود». در نیویورک و یک کارشناس IRA به Yahoo Finance گفت. و همانطور که درآمد بیشتری را در یک دوره زمانی کوتاه‌تر جمع می‌کنید، به طور کلی شما و ذینفعانتان مالیات بیشتری پرداخت خواهید کرد.

قوانین RMD

شما نمی توانید وجوه را در یک برنامه بازنشستگی یا یک IRA سنتی (شامل IRA های SEP و SIMPLE) به طور نامحدود نگه دارید. در نهایت باید آنها را نقد کرد و به عنوان درآمد عادی مالیات گرفت.

قانون جدید مستلزم آن است که وقتی به 73 رسیدید، چاره‌ای ندارید جز اینکه شروع به برداشت پول با RMD کنید، که با تقسیم مانده حساب بازنشستگی معوق مالیاتی شما در 31 دسامبر سال قبل بر ضریب امید به زندگی محاسبه می‌شود. که با سن شما در IRS مطابقت دارد با کاهش امید به زندگی، درصدی از دارایی های شما که باید برداشت شوند افزایش می یابد.

بر اساس قانون جدید، دارندگان حسابی که موفق به دریافت RMD نشوند، با جریمه 25 درصدی در مورد مبلغی که توزیع نشده است، از 50 درصد کاهش می یابد. و اگر سریع آن را تعمیر کنید، جریمه به 10٪ کاهش می یابد.

پیامدهای مالیاتی

اگر علاوه بر مزایای تامین اجتماعی، درآمد مشمول مالیات دیگری نیز دارید، مانند RMD، این می تواند بر میزان مالیات شما تأثیر بگذارد.

داستان ادامه دارد

اگر یک اظهارنامه مالیاتی فدرال را به عنوان یک فرد و درآمد ترکیبی خود ارائه دهید - درآمد ناخالص تعدیل شده شما، به اضافه سود غیر مشمول مالیاتی که در سرمایه گذاری ها به دست آورده اید، به علاوه نیمی از درآمد خود - بین 25,000 تا 34,000 دلار است، ممکن است مجبور شوید تا 50٪ از مزایای خود را مالیات بر درآمد بپردازید. اگر بیش از 34,000 دلار درآمد داشته باشید، ممکن است تا 85٪ از مزایای شما مشمول مالیات باشد.

برای آن دسته از شما که اظهارنامه مشترکی را ارسال می کنید و درآمد ترکیبی بین 32,000 تا 44,000 دلار دارید، ممکن است مجبور باشید تا 50٪ از مزایای خود را مالیات بر درآمد بپردازید. اگر درآمد مشترک شما بیش از 44,000 دلار باشد، ممکن است تا 85 درصد از مزایای شما مشمول مالیات باشد.

علاوه بر این، اگر برداشت وجه را به تاخیر بیندازید، RMD شما بر اساس امید به زندگی رو به کاهش شما بزرگتر خواهد شد، و اگر نرخ مالیات افزایش یابد، در نهایت صورتحساب مالیاتی بیشتری را پرداخت خواهید کرد.

"معادل این است که به طور بالقوه ممکن است بعداً RMD های بالاتری وجود داشته باشد و حدس زدن اینکه نرخ های مالیات بر درآمد آینده چقدر خواهد بود یک قمار بزرگ است. ایلین اوکانر، یک برنامه‌ریز مالی معتبر و یکی از بنیان‌گذاران، گفت: اگر در آینده بالاتر باشند، وضعیت آنها بدتر از گرفتن زودتر خواهد بود. ، به یاهو مالیز گفت.

اسلات نیز برداشتی مشابه داشت.

اسلات گفت: «افرادی که به پول نیاز ندارند فکر می‌کنند با به تأخیر انداختن RMD چیزی را پس‌انداز می‌کنند. اما در درازمدت، ممکن است با صبر کردن تا ۷۳ و تنها گرفتن حداقل توزیع، مالیات بیشتری بپردازند.

تأثیر بالقوه بر حق بیمه مدیکر

به تأخیر انداختن RMD شما همچنین می تواند بر حق بیمه مدیکر شما تأثیر بگذارد. بر اساس درآمد ناخالص تعدیل شده یا MAGI شما هستند. این کل درآمد ناخالص تعدیل شده شما به اضافه بهره معاف از مالیات است.

به بیان ساده، اگر درآمد بالاتری دارید، ممکن است مبلغ حق بیمه اضافی را برای پوشش Medicare Part B و پوشش داروهای تجویزی Medicare بپردازید. نرخ های استاندارد برای افراد با MAGI بالای 97,000 دلار و برای زوج های متاهل با MAGI 194,000 دلار یا بیشتر افزایش می یابد.

وارثان نیز ممکن است نیش را احساس کنند

اوکانر گفت: «تأخیر در RMD می‌تواند محیط برنامه‌ریزی دشوارتری را در صورت مشارکت وراث ایجاد کند، زیرا آنها باید توزیع‌های موروثی IRA را ظرف 10 سال خالی کنند.

واقعیت این است که هر چه پول بیشتری را در حساب بازنشستگی برای ارث بردن وارثان خود باقی بگذارید، ممکن است هزینه مالیات برای آنها بیشتر باشد. این احتمال وجود دارد که آنها زمانی ارث ببرند که در سالهای اوج درآمد خود در بالاترین سطح مالیات زندگی خود قرار داشته باشند. در نتیجه، آنها در نهایت مالیات بیشتری پرداخت خواهند کرد.

و از آنجایی که اوکانر گفت که اکنون 76.4 است، آنها می توانند بسیاری از دارایی های IRA را به وارثان واگذار کنند.

کری خبرنگار و ستون نویس ارشد یاهو فاینانس است. او را در توییتر دنبال کنید kerryhannon.

برای دریافت آخرین اخبار اقتصادی و شاخص های اقتصادی اینجا را کلیک کنید تا به شما در تصمیم گیری های سرمایه گذاری کمک کند

آخرین اخبار مالی و تجاری مربوط به Yahoo Finance را بخوانید

برنامه Yahoo Finance را دانلود کنید اپل or آندروید

دنبال Yahoo Finance در توییتر, فیس بوک, اینستاگرام, Flipboard, لینکو یوتیوب.