به وام تجاری نیاز دارید؟ تورم خیابان اصلی را به بدهی بیشتری می کشاند

افزایش قیمت برای Superfit Hero، یک برند مستقل پوشاک اکتیو سایز بزرگ، چالش برانگیز بوده است. این شرکت مستقر در لس آنجلس معمولاً پارچه را از یک فروشنده محلی خریداری می کند که مواد را از تایوان وارد می کند، سپس با یک کارخانه محلی کار می کند. میکی کریمل، بنیانگذار و مدیر اجرایی، گفت: اما از زمان شیوع بیماری همه گیر، "کل فرآیند مختل شده است."  

مانند بسیاری از مشاغل، این شرکت در بهار 2020 فعالیت خود را تعطیل کرد، اما با بازگشایی مجدد کارها، کارخانه ای که Superfit Hero از آن استفاده می کرد برای همیشه بسته شد. این در حالی است که قیمت پارچه 20 درصد افزایش یافت. کریمل سرانجام یک تولید کننده جدید پیدا کرد، اما بین هزینه های تولید و مواد بالاتر، قیمت ها از سال 2019 سه برابر شده است. در همان زمان، اختلالات زنجیره تامین به این معنی بود که شرکت باید مواد و اقلام بیشتری را ذخیره کند تا از عرضه محصولات برای مشتریان اطمینان حاصل کند.  

برای کسب‌وکارهای کوچک، سرمایه‌گذاری روی موجودی‌های بسیار به این معنی است که جریان نقدی ما محدود شده است. ما نمی توانیم برای بازاریابی هزینه کنیم. فقط این واقعاً فشار از همه طرف است.» او گفت. 

برای کاهش فشار، کریمل برای وام فاجعه آسیب اقتصادی کووید (EIDL) درخواست کرد، 150,000 دلار در دور اول و نیم میلیون دلار در دور دوم، که کسب و کار از آن برای تغییر اوضاع، ذخیره پارچه، خرید موجودی اضافی و محور با برخی از محصولات جدید. 

کریمل گفت: "EIDL تنها دلیلی است که ما همچنان در تجارت هستیم." او گفت: با ورود نقدینگی و محصولات جدید، "الان نسبت به سال گذشته خوشبین تر هستم." 

اما برنامه وام EIDL به پایان رسیده است، در حالی که هزینه های بالاتر به دلیل تورم کالاها، مشکلات زنجیره تامین و افزایش دستمزدها، همگی مسائلی هستند که تصویر مالی را برای صاحبان مشاغل کوچک به چالش می کشد. 

تورم به بالاترین حد خود در 40 سال اخیر رسیده است و در جدیدترین نظرسنجی CNBC|SurveyMonkey کسب و کارهای کوچک برای سه ماهه اول، 1 درصد از کسب و کارهای کوچک گفتند که افزایش قیمت ها را به مشتریان منتقل می کنند، 47 درصد دیگر نشان می دهد که در صورت تورم به زودی باید قیمت ها را افزایش دهند. همچنان ادامه دارد (آنها فکر می کنند چنین خواهد شد) و تنها 32 درصد شرایط کسب و کار را خوب توصیف کردند. سایر نظرسنجی‌های اخیر از سوی فدراسیون ملی تجارت مستقل و گلدمن ساکس تصویر مشابهی از چشم‌انداز خیابان اصلی در اقتصاد تورمی ارائه کرده‌اند.

برای مقابله با هزینه های بالاتر، کسب و کارهای بیشتری وام می گیرند. 

در نظرسنجی اتاق بازرگانی ایالات متحده، تقریباً نیمی یا 45 درصد گفتند که برای مدیریت هزینه های بالاتر ناشی از تورم وام گرفته اند. طبق آمار SBA، 29.3 درصد از مشاغل کوچک از می 2020 به دنبال وام EIDL بوده اند، در حالی که 9.5 درصد به دنبال وام بانکی بوده اند. 

تام سالیوان، معاون سیاست‌گذاری کسب‌وکارهای کوچک در اتاق بازرگانی ایالات متحده، گفت که کسب‌وکارهای کوچک از نظر تاریخی به شدت به کارت‌های اعتباری یا خانواده و دوستان برای سرمایه متکی هستند، اما همه‌گیری با برنامه محافظت از چک و وام‌های EIDL این وضعیت را تغییر داد. 

SBA نزدیک به 416 میلیارد دلار کمک اضطراری را به 6 میلیون کسب و کار کوچک از طریق برنامه PPP، صندوق احیای رستوران، برنامه EIDL و برنامه های دیگر در سال 2021 توزیع کرد. اکنون که این برنامه ها به پایان رسیده است، برخی انتظار چرخش به سمت وام های بانکی بیشتری دارند. 

روهیت آرورا، مدیر اجرایی Biz2Credit می‌گوید: «بدیهی است که آنها در دو سال گذشته پول زیادی به دست آورده‌اند، اما اکنون که پول دولتی دیگری وارد نشده است، نیاز آنها به اعتبار از اینجا افزایش می‌یابد.»

آخرین شاخص وام‌دهی کسب‌وکارهای کوچک Biz2Credit نشان داد که نرخ‌های تایید وام در ژانویه افزایش یافته است - همه انواع وام دهندگان، از بانک‌های بزرگ گرفته تا وام دهندگان جایگزین و اتحادیه‌های اعتباری وام‌های بیشتری را تایید می‌کنند، اگرچه نرخ‌های تایید هنوز هم تقریباً نصف میزان دو سال قبل است. 

در آخرین نظرسنجی خود، گلدمن ساکس 10,000 کسب و کار کوچک دریافت که 48 درصد از صاحبان مشاغل کوچک که تورم را بزرگترین نگرانی آنها می دانند، کمتر از سه ماه ذخایر نقدی در اختیار دارند.  

کسب‌وکارهای کوچک «به بانک‌ها روی می‌آورند، کمی بالاتر از آنچه در بافت تاریخی معمولی انجام می‌دهند. سالیوان گفت... ما می‌خواهیم ببینیم که این رابطه واقعاً، واقعاً در چند ماه آینده آزمایش شده است. 

افزایش اشتها برای وام های بانکی با افزایش نرخ های بهره همراه است و در بحبوحه نوسانات اخیر بازار و شعله ور شدن ناگهانی تنش های ژئوپلیتیکی به دلیل اقدامات روسیه در اوکراین، بازارهای اعتباری ممکن است تنگ تر شوند.

اکثر برنامه های وام دهی مشاغل کوچک، از جمله SBA، دارای نرخ های شناور هستند. برای مشاغلی که واقعاً نیاز به تزریق نقدی دارند، زمان مناسبی برای دریافت وام نیست زیرا صورت‌های سود و زیان دو سال گذشته احتمالاً به دلیل همه‌گیری، مشکلات زنجیره تأمین، تورم و دستمزدهای بالاتر مختل شده است. برنامه Covid EIDL، علاوه بر ارائه نرخ ثابت جذاب 3.75 درصد، به ارقام قبل از همه‌گیری نیز نگاه کرد. 

«این اساساً مانند یک ضربه سه گانه است. بنابراین طوفان به نوعی پیچیده تر و شدیدتر می شود. جو وال، مدیر ملی برنامه صدای 10,000 کسب و کار کوچک گلدمن ساکس، گفت: در مواقع معمول، نمی بینید که کسب و کارها از سرمایه برای جبران شرایط کلان اقتصادی استفاده می کنند. بر اساس نظرسنجی کسب و کارهای کوچک گلدمن، علیرغم باد مخالف، 73 درصد از کسب و کارهای کوچک گفتند که نسبت به مسیر مالی کسب و کار خود در سال 2022 خوش بین هستند.

برنامه EIDL در پایان سال 2021 منقضی شد، اما این امیدواری وجود دارد که کنگره آن را به عنوان بخشی از بسته امدادی کوچک که مشاغل کوچک را هدف قرار می دهد، دوباره معرفی کند، اگرچه کارشناسان سیاست در مورد چشم انداز آن در کاپیتول هیل چندان مطمئن نیستند. 

با انجام برنامه های وام دهی دولت برای آینده قابل پیش بینی، صاحبان مشاغل باید به منابع مالی معمول مراجعه کنند. بر اساس شاخص Biz2020Credit Small Biz Lending، در حالی که نرخ های تایید وام هنوز حدود نیمی از نرخ قبل از شیوع بیماری همه گیر در فوریه 2 است، اما در هر دسته از وام دهندگان در حال افزایش است.

در اینجا چند نکته از کارشناسان بدهی مشاغل کوچک در مورد چگونگی هدایت اقتصاد فعلی و افزایش شانس دستیابی به سرمایه ای که یک تجارت ممکن است برای رشد به آن نیاز داشته باشد، آورده شده است.

1. مراقب امتیاز اعتباری خود باشید

دو سال گذشته برای بسیاری از مشاغل کوچک سخت بوده است و امتیازات اعتباری پایین تر به هزینه های وام گیری بالاتر تبدیل می شود. کسب‌وکارها نیز مانند افراد، امتیازی را دریافت می‌کنند که تحت‌تاثیر سابقه پرداخت، میزان بدهی و سایر عوامل است. اما برخلاف امتیازات اعتباری مصرف کننده، پرداخت به وام دهندگان همیشه به آژانس ها گزارش نمی شود. صاحبان مشاغل می توانند با اطمینان از اینکه کسب و کارشان با شناسه کارفرمای فدرال گنجانده شده است، یک کارت اعتباری تجاری و حساب بانکی باز می کنند، و همچنین با فروشندگانی که پرداخت ها را به دفاتر اعتباری تجاری گزارش می دهند همکاری کنند، امتیازات خود را بهبود بخشند.

2. مالیات را زودتر انجام دهید

مشاغلی که به دنبال دریافت وام به زودی هستند باید مطمئن شوند که مالیات سال 2021 آنها تکمیل شده است. آرورا گفت: با توجه به هجوم سرمایه دولت در دو سال گذشته از طریق وام های PPP و EIDL، اکثر ترازنامه ها متوقف می شوند، اما صورت های سود و زیان داستان دیگری است. آرورا گفت، برای کسانی که بیانیه‌های P&L ضعیف‌تری دارند، مطمئن شوید که دلیل آن توضیح محکمی است، و افزود که «اکثر وام دهندگان می‌دانند که P&L به دلیل کووید کمتر است.»  

3. به دنبال وام از منابع مختلف باشید

بانک ها وام دهندگان عمده مشاغل کوچک هستند، اما نه لزوما بانک های بزرگ. به گفته سالیوان، بانک های محلی 60 درصد وام های کسب و کار کوچک و 80 درصد وام های کشاورزی را تامین می کنند. او گفت: "من نمی توانم اهمیت این روابط را اغراق کنم و به همین دلیل است که بانک های محلی در اکوسیستم مالی مشاغل کوچک بسیار مهم هستند."

کسب‌وکارهای کوچک در طول همه‌گیری با وام دهندگان دیجیتالی جایگزین بیشتر آشنا شدند و در صورت نیاز به بودجه بیشتر، ممکن است بخواهند گزینه‌های آنلاین را دوباره در نظر بگیرند. با توجه به حجم بی سابقه وام های ارائه شده توسط SBA، که به آگاهی بیشتر از فین تک به عنوان منبع وام دهی کمک کرد، برنامه های کمک مالی کلیدی کووید مانند برنامه حفاظت از حقوق و دستمزد، شرکت های فین تک را در فرآیند وام قرار دادند.

طبق گزارش ماه مه 2021 از فدرال رزرو نیویورک، وام‌دهی فین‌تک از 2 درصد به 20 درصد وام‌های PPP در طول همه‌گیری افزایش یافت، و وام‌دهندگان فین‌تک اغلب توسط صاحبان کسب‌وکارهایی که توسط شرکت‌های بزرگ سنتی استفاده نمی‌شد، دسترسی داشتند. شبکه بانکی و فقدان روابط موجود با وام دهندگان. فدرال‌رزرو نیویورک دریافت که وام دهندگان فین‌تک بیشترین درصد درخواست‌های کارفرمایان کوچک متعلق به سیاه‌پوستان را تأیید کردند.

4. روی منابع رایگان SBA و کمک ضربه بزنید

سالیوان پیشنهاد کرد که کسب و کارهای کوچک منابع را از طریق مراکز توسعه کسب و کار کوچک بیابند یا از طریق SCORE یک مربی کسب و کار بیابند. هر دو مشارکت عمومی هستند که برای خدمات خود هزینه ای دریافت نمی کنند. اداره کسب و کار کوچک در نتیجه کووید یک برنامه Community Navigator راه اندازی کرد تا به صاحبان مشاغل در جوامع محروم از جمله دسترسی به سرمایه کمک کند.

برای کسب اطلاعات بیشتر و ثبت نام در رویداد CNBC Small Business Playbook، کلیک کنید اینجا کلیک نمایید.