دوستان و خانواده ام می گویند من ثروتمند هستم. من 26 ساله هستم و 100 هزار دلار در سال در سنت لوئیس زندگی می کنم، جایی که 850 دلار اجاره می دهم. اما من توان خرید خانه را ندارم و وقتی سرمایه گذاری می کنم ضرر می کنم. آیا استخدام مشاور مالی یک حرکت هوشمندانه است؟

سوال: من یک داروساز 26 ساله هستم که تقریباً 100,000 دلار در سال درآمد دارم - حقوق دریافتی در خانه حدود 5600 دلار در ماه است - در سنت لوئیس زندگی می کنم. من 4٪ به کارفرمای خود 401l(k) کمک می کنم، که حداکثر مطابقت است. من در حال حاضر حدود 25,000 دلار در حساب پس انداز خود برای وجوه اضطراری دارم. کرایه من 850 دلار در ماه است که از دوست دخترم جدا شدم و پرداخت ماشین یا بدهی کارت اعتباری ندارم. اما من با 148,000 دلار کل وام دانشجویی با نرخ بهره متوسط ​​حدود 5-6٪ فارغ التحصیل شدم (البته هنوز در دوره بدون بهره). من از زمان فارغ التحصیلی ماهانه 4,000 دلار پرداخت کرده ام تا در حال حاضر کل آن را به 113,000 دلار برسانم. من می خواهم برای پیش پرداخت خانه پس انداز کنم، بنابراین اخیراً پرداخت وام دانشجویی خود را به 2,000 دلار در ماه کاهش داده ام و از اواسط مارس 1,000 دلار در ماه در حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات و 500 دلار در ماه به Roth IRA می گذارم. 2022. اما با مشکلات اخیر بازار سهام، من قبلاً مقداری پول از دست داده ام. 

من احساس می کنم که اقتصاد رو به افول است و بازار مسکن با مشکل مواجه شده است، بنابراین نمی دانم آیا کارها را درست انجام می دهم؟ آیا باید به جای نگرانی در مورد پس انداز برای خانه در این مرحله، به اجاره دادن ادامه دهم و فقط 4,000 دلار ماهانه وام بدهم تا زمانی که آنها از بین بروند؟ اکثر دوستان و خانواده ام می گویند که من "ثروتمند" هستم، زیرا من شش رقمی می کنم، اما با توجه به این همه بدهی و هیچ پولی که برای خانه پس انداز نکرده ام، چنین احساسی ندارم. 

پاسخ: به نظر می رسد در مورد پول استرس دارید و تصمیمات خود را زیر سوال می برید، بنابراین از مشاوران مالی و متخصصان پول پرسیدیم که چه کاری را درست انجام می دهید و چه چیزی را ممکن است بخواهید تغییر دهید. و سپس به این موضوع می پردازیم که آیا این ایده خوبی است که شما یک مشاور مالی برای کمک به شما در نظر بگیرید. (به دنبال استخدام یک مشاور مالی هستید؟ می‌توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

با این حال، اولین چیزها: دلیل اینکه ممکن است شرایط سخت به نظر برسد این است که شما یک پس انداز قوی هستید و به همین دلیل، شایسته ستایش هستید. با این حال، مهم است که اولویت بندی کنید، به ویژه در مورد اهداف شخصی خود. 

جو فاووریتو، برنامه‌ریز مالی معتبر در Landmark Wealth Management می‌گوید: «من نرخ پس‌انداز شما را نسبت به یک خانه، و اینکه چقدر می‌توانید به طور موقت از بدهی وام دانشجویی به سمت خانه منحرف کنید، بر اساس میزان هزینه‌ای که فکر می‌کنید خانه است، قرار می‌دهم. اگر فکر می‌کنید که خرید خانه‌ای که می‌خواهید 500,000 دلار هزینه دارد، باید حداقل 20٪ را برای جلوگیری از بیمه وام مسکن کنار بگذارید، به این معنی که باید حدود 100,000،2,777 دلار بیش از بودجه اضطراری خود پس انداز کنید. این حدود 10 دلار در ماه برای سه سال بدون درآمد است. Favorito می‌گوید: «سپس، حداقل شش ماه دیگر بودجه اضطراری می‌خواهید بر اساس هزینه‌های زندگی‌تان در زمانی که صاحب خانه هستید، با در نظر گرفتن مالیات، بیمه، خدمات آب و برق و غذا». در نهایت، احتمالاً تغییر مسیر بخشی از وام دانشجویی به طور موقت مفید است، اما همانطور که درآمد شما افزایش می یابد، همیشه می توانید اصل اضافی را پرداخت کنید. Favorito می‌گوید: «وقتی پیش‌پرداخت را تضمین کردید، حداقل XNUMX درصد از درآمد ناخالص خود را به طور ثابت به حساب‌های بازنشستگی اختصاص دهید.» (البته، زمانی که پرداخت‌های وام دانشجویی از سر گرفته می‌شود، همیشه حداقل مبلغ پرداختی را بپردازید.)

در مورد مشاور مالی خود سوالی دارید یا به دنبال استخدام یک مشاور جدید هستید؟ سوالات خود را به ایمیل [ایمیل محافظت شده].

اما آیا حتی برای یک خانه باید پس انداز کرد؟ خب بستگی داره ممکن است اولویت دادن به یک اقامت طولانی مدت دشوار به نظر برسد و خانه به دلیل هزینه های حمل در طول زمان همیشه بهترین سرمایه گذاری نیست. Favorito می گوید: «در حالی که اجاره چیزی است که ممکن است به شما امکان دهد با جریان نقدی مثبت زندگی کنید، اگر هدف شما ازدواج و تشکیل خانواده است، خانه راه حل بسیار عملی تری است. هنگامی که یک وام مسکن ثابت در اختیار دارید و درآمد شما در طول زمان افزایش می یابد، می توانید به برخی دیگر از اهداف پس انداز و کاهش بدهی برسید. گفته می شود، هر پولی که برای خانه پس انداز می شود باید در سرمایه گذاری های نقدی مانند بازار پول، سی دی یا صندوق های اوراق قرضه فوق کوتاه مدت سرمایه گذاری شود، نه در چیزی که باعث نوسانات شود، مگر اینکه خرید خانه شما 7 تا 10 سال آینده باشد. . 

و ممکن است بخواهید به پرداخت وام دانشجویی خود اینگونه نگاه کنید: به گفته برنامه ریز مالی خبره، این اساساً معادل خرید یک سرمایه گذاری با بازده تضمین شده برابر با نرخ بهره است، زیرا هر کدام تقریباً تأثیر یکسانی بر جریان نقدی شما خواهند داشت. اریک فیگوئروا از ثروت هسپری. نمی‌توانم آینده را پیش‌بینی کنم، اما به نظر می‌رسد تورم بالا و فزاینده، ارزش‌گذاری بالا در بازار سهام، حرکت منفی بازار سهام، افزایش ریسک رکود و افزایش نرخ‌های بهره در کنار هم، ظن شما را مبنی بر ضعیف بودن چشم‌انداز بازده سهام و اوراق قرضه تأیید می‌کند. فیگوئروا می گوید. طرفداران می‌گویند، این می‌تواند به این معنی باشد که تمرکز بر پرداخت بدهی وام دانشجویی به جای تقویت پس‌اندازهای دوران بازنشستگی فراتر از آنچه قبلاً انجام می‌دهید، ممکن است ایده بهتری باشد (این مسابقه ارزش دریافت کردن را دارد). گفته می شود، با چنین جریان نقدی مثبت، ممکن است ارزش آن را داشته باشد که وام های دانشجویی خود را مجدداً بپردازید. 

به دنبال استخدام یک مشاور مالی هستید؟ می توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.

علاوه بر این، در حالی که نرخ‌های بهره هنوز در وام‌های دانشجویی ثابت است، این زمان ممکن است بهترین زمان برای حفظ پرداخت منظم شما باشد، زیرا همه آن از اصل وام خارج می‌شود. فیگوروآ می‌گوید: «اگر می‌توانید آن را بپردازید، این تنها زمانی است که می‌توانید تنها با پرداخت معمولی‌تان به اصل پول خود بپردازید که پس‌اندازتان را تسریع می‌کند». 

همچنین درک این نکته مهم است که وقتی در بازار سرمایه گذاری می کنید، در مقطعی ضرر خواهید کرد و در سن شما، حساب های بازنشستگی شما باید جهت گیری رشد داشته باشد. این به معنای تخصیص گسترده حداقل 70 درصدی در بازار سهام است. اجازه ندهید نوسانات بازار شما را بترساند، زیرا مربوط به سرمایه‌گذاری بلندمدت در مواردی مانند 401(k) و Roth IRA است، بازارها در کوتاه‌مدت غیرقابل پیش‌بینی هستند، اما از نظر آماری در بلندمدت بسیار ثابت هستند. مورد علاقه. و در حالی که انجام این کار سخت است، فیگوئروآ می گوید تمام تلاش خود را بکنید تا عملکرد Roth IRA خود را نادیده بگیرید تا زمانی که چندین دهه بعد به آن نیاز داشته باشید. فقط در طول زمان به سرمایه گذاری در دارایی های بلند مدت ادامه دهید. شما به این زودی ها به پول نیاز ندارید، پس پول را به کار بیندازید.» فیگوئروآ می گوید.

آیا باید یک مشاور مالی برای کمک به شما استخدام کنید؟

شاید. متخصصان می‌گویند، در مورد شما، یک مشاور با هزینه ثابت (بعضی از مشاوران هزینه ثابت سالانه نگهدارنده را که معمولاً بین 2,000 تا 7,500 دلار است) یا یک مشاور هزینه ساعتی (نرخ‌های ساعتی معمولاً 200 تا 400 دلار در ساعت است) می‌تواند شرط بندی خوبی باشد این نوع از مشاوران می توانند شما را از طریق نوسانات راهنمایی کنند، اولویت های هزینه و پس انداز شما را به شیوه ای منسجم ارائه کنند و یک برنامه مالی را ایجاد کنند که می توانید دنبال کنید. (به دنبال استخدام یک مشاور مالی هستید؟ می‌توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

"یک مشاور ساعتی یا مبتنی بر نگهدارنده می تواند به شما کمک کند تا برنامه پس انداز خود را تنظیم کنید و استراتژی خود را بیشتر بر اساس پروژه اجرا کنید. زک هابارد از مشاوران گرین اسپرینگ می گوید: یک مشاور هزینه نگهدارنده می تواند به شما کمک کند تا برنامه خود را تنظیم کنید و به نظارت و مدیریت مداوم کمک کند. در اینجا هزینه یک مشاور مالی ساعتی چقدر ممکن است، و اینجا کلیک نمایید سوالی است که باید از هر تبلیغی که ممکن است بخواهید استخدام کنید بپرسید.

در نهایت، این به شما بستگی دارد. برخی از سرمایه گذاران عاشق کمک یک متخصص هستند، به خصوص در زمان نوسانات بازار یا زمانی که تقاضاهای مالی رقیب زیادی دارند، و برخی متوجه می شوند که می توانند به تنهایی این کار را انجام دهند. در اینجا از مشاوری که ممکن است بخواهید استخدام کنید چه بخواهید.

• سوالات ویرایش شده برای اختصار و وضوح

در مورد مشاور مالی خود سوالی دارید یا به دنبال استخدام یک مشاور جدید هستید؟ سوالات خود را به ایمیل [ایمیل محافظت شده].