سوال: من 63 سال دارم و نیمه بازنشسته هستم. من بدهی ندارم من 2 میلیون دلار 401 (k) قبل از مالیات و حدود 60 هزار دلار پس انداز دیگر و 0.5 میلیون دلار در املاک و مستغلات دارم. من یک مشاور مالی امانت دار استخدام کردم، اولین مشاور من، حدود پنج ماه پیش. قبل از آن، من سرمایهگذاریهایم را منفعلانه مدیریت میکردم. سطح ریسک مورد نظرم را برای مشاور کم تعریف کردم. من می خواهم از اصلاحات عمده بازار مانند سال 2008 و اکنون اجتناب کنم.
توصیه او این بود که 50٪ در ETFهایی که آنها به طور فعال مدیریت می کنند و 50٪ دیگر در سالیانه نمایه شده سرمایه گذاری کنید. از صبح امروز، حساب ETF 19 درصد کاهش یافته است. من در سالیانه سرمایه گذاری نکردم. من هرگز از طرفداران حقوق سنوات نبوده ام، اما مشاور من اصرار دارد که این وسیله سرمایه گذاری کم ریسک خوبی است. آیا سالیانه متغیر گزینه خوبی برای من است؟ من خیلی دوست ندارم که 50 درصد پس انداز بازنشستگی خود را برای 10 سال مقید کنم. (به دنبال یک مشاور مالی هستید؟ این ابزار می تواند به شما کمک کند تا با مشاوری هماهنگ کنید که نیازهای شما را برآورده کند.)
پاسخ: متأسفانه، پرچمهای قرمز زیادی در اینجا بالا میآیند، اولین مورد این است که اگرچه مشاور شما ممکن است خود را امانتدار بداند، اما ممکن است واقعاً به نفع شما کار نکند. "در بیشتر موارد، سالیانه های نمایه شده با کمیسیون فروخته می شوند. کریس چن، برنامهریز مالی معتبر از Insight Financial Strategists، میگوید: اگر مشاور ادعا میکرد که امانتدار است و سالیانه را فروخته است، چیزی وجود دارد که محاسبه نمیشود.
آیا با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال مشاور جدید هستید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].
توجه داشته باشید که یک مشاور امانت دار واقعی از طریق غرامت مبتنی بر کارمزد پرداخت می شود، نه کمیسیون محصولات، بنابراین اگر مشاور شما ادعا می کند که امانتدار است و سرمایه گذاری را توصیه می کند که به آنها پورسانت می پردازد، باید یک پرچم قرمز باشد. مشاوران امانتداری که به انجمن ملی مشاوران مالی شخصی (NAPFA) و سایر سازمانهای حرفهای امانتگرای مشابه مانند هیئت مدیره CFP تعلق دارند، متعهد میشوند که به نفع مشتری مشاوره دهند. چن میگوید: «یکی از راههایی که آنها این کار را انجام میدهند این است که در موقعیت تضاد منافع مانند دریافت کمیسیون برای محصولاتی مانند حق سنوات قرار نمیگیرند». (به دنبال یک مشاور مالی هستید؟ این ابزار می تواند به شما کمک کند تا با مشاوری هماهنگ کنید که نیازهای شما را برآورده کند.)
الیوت دول، برنامهریز مالی معتبر از ثروت استراتژیک باکینگهام، میگوید صرف نظر از اینکه او یک امانتدار واقعی است یا نه، «بعید است که یک سالیانه متغیر در اینجا یک رویکرد سودمند باشد، به ویژه در مورد یک روش غیرفعال کم هزینه». یکی از بزرگترین معایب یک سالیانه متغیر، هزینه بالایی است که اغلب با آن همراه است، از جمله هزینه های اداری، هزینه های صندوق برای سرمایه گذاری در یافته های متقابل و موارد دیگر. علاوه بر این، دول میافزاید: «مراقب برنامههای تسلیم طاقتفرسا با مستمریهای نمایهشده باشید. پیچیدگی در ساختار به نفع ناشر است، نه سرمایه گذار.» گفته می شود، مزایایی برای annunities وجود دارد، و این راهنمای MarketWatch نیز نکات مفیدی در مورد سالگردها ارائه می دهد این یک.
موارد دیگری که باید در نظر بگیرید این است که اشکال مختلفی از خطر وجود دارد که مشاور شما باید به شما در درک آنها کمک کند. بپرسید چه خطراتی با توصیه این سالیانه خاص در اولویت قرار دارند. آیا مستمری از ارزش دارایی یا جریان درآمد آتی شما از مستمری محافظت می کند؟ شاید این مستمری از نظر درآمد آتی ریسک پایینی داشته باشد، اما خطر انصراف از نقدینگی برای 50 درصد پسانداز بازنشستگیتان چطور؟ می گوید کان.
مهم نیست که چه تصمیمی می گیرید، ضروری است که شما و مشاورتان متقابلاً در مورد ویژگی های یک پورتفولیوی کم ریسک توافق داشته باشید. بیل کان، برنامهریز مالی معتبر از کاندنت کپیتال میگوید که باید با مشاور خود در مورد منطق پشت توصیه استراتژی ETF مدیریت شده فعالانه و اینکه چرا سالیانه یک وسیله سرمایهگذاری کم ریسک خوب است، گفتگوی عمیقتری داشته باشید.
«هیچ استراتژی در همه دورهها و شرایط اقتصادی کار نمیکند و همه استراتژیهای درست باید لحظهای برای درخشش داشته باشند، اما ممکن است سالها طول بکشد تا آن لحظات بیایند. آیا درک مشاور شما از کم خطر با تعریف شما از کم خطر سازگار است؟ کان میگوید: تاریخ نشان داده است که حتی استراتژیهای کم ریسک نیز میتوانند در طول اصلاحات عمده بازار آسیب ببینند.
به دلیل اینکه بازار در حال حاضر کجاست (تا زمانی که برای ما نوشتید)، نتیجه 19-% برای یک سبد ETF خیلی بد نبود. با این حال، چن میگوید: «به نظر من، شما به یک مشاور امانتدار واقعی و متخصص در برنامهریزی بازنشستگی نیاز دارید که احتمالاً با یک برنامه مالی شروع میکند تا موقعیت و اهداف شما را به طور کامل درک کند. شخصی مانند این را می توان در NAPFA یا XY Planning Network پیدا کرد. (به دنبال یک مشاور مالی هستید؟ این ابزار می تواند به شما کمک کند تا با مشاوری هماهنگ کنید که نیازهای شما را برآورده کند.)
به گفته متخصصان، بررسی استراتژی های دیگر برای خطر کمتر نیز بسیار مهم است. برنامهریزان مختلف استراتژیهای متفاوتی دارند و مایکل دمسا، برنامهریز مالی معتبر از Forza Wealth، برای مشتریان محافظهکار خود که به دنبال سرمایهگذاریهای کم ریسک خوب هستند، میگوید: «ما اوراق خزانه ایالات متحده را در سررسیدهای شش ماهه تا سه ساله خریداری کردهایم. بازده فعلی سررسید کمی بیش از 4 درصد است.
اسکات برنامهریز مالی معتبر میگوید بسته به اینکه پرتفوی شما از نظر سهام و اوراق قرضه چگونه به نظر میرسد، اگر مشتری تقاضای سطح پایینتری از تحمل ریسک را داشته باشد - سبدی متشکل از پول نقد، سی دی یا اوراق قرضه کوتاهمدت خزانهداری ایالات متحده مناسب به نظر میرسد. O'Brien از مدیریت ثروت Worthpointe. در واقع، با پخش سی دی ها در چندین بانک بیمه شده FDIC، از اصل پول محافظت خواهید کرد. سی دی ها نرخ های بهره جذابی می پردازند. در حال حاضر سی دی های 12 ماهه با پرداخت بیش از 4 درصد موجود است.
آیا با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال مشاور جدید هستید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].
سوالات ویرایش شده برای اختصار و وضوح.
توصیهها، توصیهها یا رتبهبندیهای بیان شده در این مقاله مربوط به MarketWatch Picks است و توسط شرکای تجاری ما بررسی یا تأیید نشده است.
منبع: https://www.marketwatch.com/picks/my-adviser-insists-this-is-a-good-low-risk-investment-im-semi-retired-at-63-with-2-million- ذخیره-مشاور-مالی-من-می خواهد-من-نیمی-پولم را-در-سالیانه-بگذارم-باید-آن را انجام دهم-01673488191?siteid=yhoof2&yptr=yahoo