بسیاری از آمریکایی ها برای بازنشستگی از طریق 401 (k) پس انداز می کنند. این حساب ها مزایای معوق مالیاتی را ارائه می دهند، به این معنی که تا زمانی که برداشت نکنید، پول شما بدون مالیات افزایش می یابد. اما برای کسانی که به حساب بازنشستگی ارائه شده توسط کارفرما دسترسی ندارند، یا صرفاً میخواهند پول اضافی فراتر از محدودیتهای IRS برای 401(k پسانداز کنند)، مورنینگ استار میگوید که حسابهای مشمول مالیاتی که برای خرید و فروش اوراق بهادار سرمایهگذاری استفاده میشوند، میتوانند به شما کمک کنند. برای بازنشستگی بیشتر پس انداز کنید در اینجا چیزی است که شما باید بدانید.
A مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه سرمایه گذاری برای نیازها و اهداف بازنشستگی کمک کند.
مقایسه 401(k)s در مقابل حسابهای مشمول مالیات
توسط کارفرما ارائه می شود حساب بازنشستگی مانند 401 (k) ثانیه به کارگران این امکان را بدهید که همزمان با معافیت مالیاتی، سرمایه گذاری های خودکار انجام دهند - پولی که در یک طرح قرار می دهید می تواند تا زمان بازنشستگی بدون مالیات افزایش یابد.
در حالی که این یک گزینه محبوب پس انداز بازنشستگی است، شرکت خدمات مالی مستقر در شیکاگو مورنینگ استار اشاره می کند که همه 401(k)s برابر نیستند. برخی هزینههای اداری بالایی را دریافت میکنند، برخی دیگر مجموعههای سرمایهگذاری گرانی را ارائه میکنند و کارفرمایان مجبور نیستند مشارکتهای خود را مطابقت دهند.
علاوه بر این، همه کارگران به 401(k)s دسترسی ندارند. و IRS همچنین مقداری را که میتوانید به حسابتان وارد کنید محدود میکند. برای سال 2023، حد سهم 22,500 دلار است (کارگران 50 ساله و بالاتر می توانند تا 30,000 دلار کمک کنند).
در مقایسه، اگر میخواهید با شدت بیشتری برای بازنشستگی سرمایهگذاری کنید، و قبلاً به حداکثر رساندهاید که چقدر میتوانید در 401(k) و موارد دیگر مشارکت کنید. گزینه های حساب بازنشستگی مانند IRAمورنینگ استار می گوید ممکن است در نظر داشته باشید که پول خود را در حساب مشمول مالیات قرار دهید.
حسابهای مشمول مالیات، که معمولاً به عنوان حسابهای کارگزاری مشمول مالیات نیز شناخته میشوند، به سرمایهگذاران امکان خرید و فروش سهام، اوراق قرضه، وجوه مبادله ای (ETF)، صندوق های سرمایه گذاری متقابل و سایر اوراق بهادار سرمایه گذاری.
با این حال، برخلاف 401(k)، IRS محدودیتی برای مشارکت در حسابهای مشمول مالیات تعیین نمیکند، و سرمایهگذاران را به دلیل برداشت زودهنگام جریمه نمیکند – آژانس 10 درصد جریمه مالیاتی را در نظر میگیرد. 401 (k) برداشت قبل از 59.5 سالگی ساخته شده است مگر اینکه واجد شرایط استثنا باشید.
حسابهای مشمول مالیات همچنین به سرمایهگذاران بازنشسته اجازه میدهد تا سرمایهگذاریهای خود را بدون نیاز به برداشت برای مدت طولانیتری حفظ کنند، در حالی که IRS تحمیل میکند. حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) برای 401(k)s (که در سال 2023 تا سن 73 سالگی به تعویق خواهد افتاد).
سرمایه گذاران بازنشسته باید توجه داشته باشند که پولی که با فروش اوراق سرمایه گذاری از طریق حساب مشمول مالیات به دست می آورند به عنوان درآمد مشمول مالیات می شوند. اما اگر آن اوراق بهادار را به عنوان سرمایه گذاری بلندمدت برای بیش از یک سال نگه دارید، می توانید سود سرمایه یا مالیات بر سود سهام، که برای برخی از سرمایه گذاران می تواند کمتر از نرخ مالیات بر درآمد فدرال.
4 عامل برای تعیین زمانی که یک حساب مشمول مالیات بهتر است
مورنینگ استار چهار عامل رایج را برای کمک به سرمایه گذاران بازنشسته در تعیین زمانی که یک حساب مشمول مالیات می تواند 401 (k) را شکست دهد، تجزیه و تحلیل کرد:
ارزیابی کنید که آیا طرح 401 (k) شما هزینههای اداری بالایی دارد یا خیر. به عنوان یک دارنده حساب، ممکن است برای سرمایه گذاری، مدیریت طرح و خدمات فردی هزینه دریافت کنید. این هزینهها معمولاً در وبسایت مدیر طرح یا دفترچه صندوق و سایر منابع بازاریابی افشا میشوند و میتوانند در طول زمان به پسانداز بازنشستگی شما کمک کنند. بنابراین، برای ارزیابی باید 401(k) خود را با سایر برنامه ها مقایسه کنید.
اطمینان حاصل کنید که سرمایه گذاری های حساب مشمول مالیات شما از نظر مالیاتی کارآمد است. مورنینگ استار میگوید که «حساب مشمول مالیات به ندرت گزینه بهتری خواهد بود، مگر اینکه بتوانید در اوراق بهاداری سرمایهگذاری کنید که توزیع مداوم درآمد، سود سرمایه یا هر دو را انجام میدهند». و شرکت خدمات مالی به سرمایهگذاران توصیه میکند که یک پلتفرم کارگزاری را انتخاب کنند که میتواند «مجموعه خوبی از گزینههای کمهزینه و مالیاتی کارآمد» مانند «ETFهای ردیابی شاخص و وجوه اوراق قرضه شهرداری» را ارائه دهد.
هنگام پرداخت مشارکت، براکت مالیاتی خود را در نظر بگیرید. پیش مالیات مشارکت های انجام شده به 401(k) درآمد مشمول مالیات شما را از قبل کاهش می دهد. با این حال، این برای سرمایه گذاران با درآمد بالاتر که به دنبال راه هایی برای کاهش درآمد مشمول مالیات خود در طول سال مشارکت خود هستند، ارزشمندتر است. به عنوان مثال، اگر شما نرخ مالیات حاشیه ای 32٪ است (درآمد بین 182,100 تا 364,200 دلار برای سال مالیاتی 2023) و شما 20,000 دلار به 401(k) خود کمک می کنید، در آن سال 6,400 دلار در مالیات پس انداز خواهید کرد.
هنگام برداشت، براکت مالیاتی خود را در نظر بگیرید. گرفتن پول از حساب مشمول مالیات می تواند بیش از 401 (k) برای شما مفید باشد. سرمایه گذارانی که از یک حساب مشمول مالیات برداشت می کنند، مالیات بر عایدی سرمایه در فروش اوراق بهادار را مدیون خواهند بود. اما کسانی که از 401(k) پول می کشند با نرخ بالاتری برای درآمد عادی مشمول مالیات می شوند. همچنین باید به خاطر داشته باشید که از آنجایی که شما مالیات بر سهم 401(k) خود پرداخت نمی کنید، در کل برداشت مالیات بر درآمد معمولی مدیون خواهید بود، در حالی که سرمایه گذاران حساب مشمول مالیات فقط باید مالیات بر عایدی سرمایه بپردازند. و به همین دلیل، سرمایهگذاران با درآمد بالا ممکن است حسابهای مشمول مالیات را به 401 (k) ترجیح دهند.
خط پایین
برای سرمایهگذاران بازنشسته که حسابهای مشمول مالیات را با 401(k) مقایسه میکنند، مورنینگ استار میگوید که انجام یک ارزیابی یکاندازه برای همه دشوار است. بنابراین، اگر در حال برنامهریزی یک استراتژی سرمایهگذاری بازنشستگی هستید، باید در نظر داشته باشید که هم گروه مالیاتی و هم نرخ مالیات شما در طول زمان تغییر میکنند. این بر مشارکت ها و برداشت های شما تأثیر می گذارد. همچنین باید هزینه های اداری را مقایسه کنید و مطمئن شوید که سرمایه گذاری های شما از نظر مالیاتی کارآمد است. علاوه بر این، باید توجه داشته باشید که این حسابها متقابلاً انحصاری نیستند - مشاوران مالی توصیه میکنند در صورت امکان هر دو را برای توسعه یک استراتژی بازنشستگی جامع داشته باشید.
نکاتی برای سرمایه گذاری در دوران بازنشستگی
A مشاور مالی می تواند به شما در انتخاب سرمایه گذاری های مختلف بازنشستگی برای برنامه مالی خود کمک کند. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.
اگر سرمایه گذاری های مختلفی را برای دوران بازنشستگی خود در نظر می گیرید، در اینجا آمده است 13 نوع سرمایه گذاری مالی برای سال 2023.
اعتبار عکس: ©iStock.com/FG تجارت, ©iStock.com/شکل شارژ, ©iStock.com/nortonrsx
پست مورنینگ استار میگوید این حساب کارگزاری میتواند به شما کمک کند در بازنشستگی بیشتر از 401(k) پسانداز کنید به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html