اگر در آستانه بازنشستگی هستید، به احتمال زیاد از نظر مالی آمادگی ندارید.
به گفته مارک میلر، کارشناس بازنشستگی و نویسنده کتاب جدید، دو سوم یا بیشتر آمریکایی های نزدیک به سن بازنشستگی به سادگی آماده نیستند. راه‌اندازی مجدد بازنشستگی: استراتژی‌های مالی مشترک برای بازگشت به مسیر.
او گفت: "امنیت بازنشستگی به توانایی شما برای حفظ استاندارد زندگی در دوران بازنشستگی خلاصه می شود." و کاملاً واضح است که بخش بسیار قابل توجهی از خانوارهایی که به بازنشستگی نزدیک می‌شوند، مثلاً 10 سال بعد، بدون پس‌انداز قابل توجهی این کار را انجام می‌دهند.»
میلر در کتاب جدید خود راه‌هایی را برای افراد عادی فراهم می‌کند که حتی اگر خیلی عقب هستند، به مسیر خود بازگردند، و او تغییراتی در سیاست تامین اجتماعی ارائه می‌کند که می‌تواند به افراد بیشتری کمک کند. او در گفتگو با یاهو فایننس بینش و توصیه های بیشتری ارائه کرد. نکات مهم آن گفتگو را در ادامه می خوانید:
حالا چرا این کتاب؟
در ایالات متحده بحث های زیادی در مورد اینکه آیا ما با بحران بازنشستگی روبرو هستیم وجود دارد. از آنجایی که مردم آماده نیستند، به این معنی است که آنها در درجه اول با تامین اجتماعی زندگی می کنند. تامین اجتماعی معمولاً بین 40 تا 50 درصد درآمد پیش از بازنشستگی را جایگزین می کند.
اکثر برنامه ریزان بازنشستگی به طور کلی می گویند که شما باید 70٪، شاید بیشتر را جایگزین کنید. به عنوان نقطه شروع، نگاه بدی به آن نیست. بنابراین به وضوح برای بسیاری از خانوارها از نظر حفظ استاندارد زندگی شکاف وجود دارد.
حکمت سنتی برای برنامه ریزی بازنشستگی شروع زودهنگام است، و هیچ بحثی وجود ندارد که شروع زودهنگام بسیار مفید است زیرا شما از این همه رشد مرکب در طول سال های پس انداز سود می برید. با این وجود، کارهایی وجود دارد که می توان نسبتاً دیر در بازی انجام داد.
به خود می بالید که مخالف هستید، چطور؟
من با چند نکته مخالفم. بیایید به مدیکر نگاه کنیم. روند ثبت نام در دهه گذشته به شدت در جهت مراقبت های تجاری مدیریت شده جایگزین مدیکر سنتی بوده است که به آن می گویند. مزایای Medicare. اما من به چند دلیل از طرفداران برنامه سنتی هزینه در ازای خدمات هستم. در این کتاب، من استدلالی را برای استفاده از Medicare سنتی برای هر کسی که احتمالاً می تواند هزینه های حق بیمه اولیه تا حدودی بالاتری را تحمل کند، ارائه می کنم.
به زبان ساده، مدیکر سنتی استاندارد طلایی بیمه درمانی در ایالات متحده است. اگر در Medicare سنتی ثبت نام کنید و سپس یک طرح داروی نسخه ای قسمت D را اضافه کنید و مدیگاپ پوشش تکمیلی، شما به گسترده ترین شبکه ممکن از ارائه دهندگان مراقبت های بهداشتی دسترسی خواهید داشت. و شما بیشترین میزان قابل پیش بینی را در هزینه های مراقبت های بهداشتی خود خواهید داشت، زیرا Medigap بیشتر پرداخت ها و فرانشیزهای شما را پوشش می دهد.
هنگامی که در سن 65 سالگی برای Medicare ثبت نام می کنید، احتمالاً از سلامت خوبی برخوردار هستید. من از مردم در آن مرحله می‌خواهم که از قبل به آینده خود فکر کنند، زمانی که شما مسن‌تر هستید و احتمالاً با مسائل بهداشتی بیشتری درگیر هستید و به مراقبت بیشتری نیاز دارید. دسترسی به گسترده‌ترین شبکه ممکن از ارائه‌دهندگان، بدون مشکل برنامه Medicare Advantage بین شما و پزشکانتان برای تصمیم‌گیری در مورد مراقبت‌هایی که می‌توانید داشته باشید و نمی‌توانید داشته باشید، یک مزیت بزرگ است.
در مورد آینده تامین اجتماعی کجا ایستاده اید؟
نکته دیگری که من خودم را برعکس می نامم این است که در جهتی کاملاً مخالف با جایی که فکر می کنم اکثر رسانه های جریان اصلی مطمئناً در مورد تأمین اجتماعی هستند، حرکت می کنم. من برای گسترش تامین اجتماعی بحث می کنم. بیشتر صحبت هایی که در مورد تامین اجتماعی وجود دارد این است که ما پول کافی نداریم. باید تامین اجتماعی را قطع کنیم ما باید سن بازنشستگی و ... را افزایش دهیم.
من استدلال می کنم که واقعاً مسئله دلار نیست. این یک مسئله ارزشی است. وقتی می خواهیم کارهای بزرگ انجام دهیم در این کشور پول پیدا می کنیم.
کار بزرگی که می‌توانیم با تأمین اجتماعی انجام دهیم، بزرگتر کردن آن است، نه کوچکتر کردن آن. آزمایش 401(k)، IRA اکنون چهار دهه از عمرش می گذرد. واضح است که برای خانوارهای مرفه تری که توانسته اند پس انداز کنند و دلارهای قابل توجهی برای استفاده در دوران بازنشستگی جمع کنند، واقعاً خوب کار می کند. این احتمالاً حدود یک سوم خانوارها است. و بقیه افراد یا با هیچ پس انداز یا مبالغ اندک به بازنشستگی نزدیک می شوند، شاید به اندازه ای باشد که این بازنشستگی چند سال طول بکشد.
چرا کمبود پس انداز برای خانوارهای کم درآمد و متوسط وجود دارد؟
دلایل روشنی برای آن وجود دارد. دلار موجود نیست خانوارهای با درآمد متوسط در چند دهه اخیر با فشارهای مالی مواجه بوده اند و آنها به سادگی مجبور به پرداخت هزینه های فوری تر هستند.
بزرگ قبیله شاخص تولید شده در دانشگاه ماساچوست نشان می دهد که حدود نیمی از افراد مجرد 65 ساله و بالاتر برای تامین هزینه های اولیه زندگی تلاش می کنند. ما در اینجا در مورد چیزهای فانتزی صحبت نمی کنیم. ما در مورد پرداخت آب و برق، خرید غذا، روشن نگه داشتن ماشین و چیزهایی از این دست صحبت می کنیم. این ارقام برای زوج های متاهل بسیار بهتر است. اما این آمار نگران کننده است.
مردم در حال حاضر چه حرکت های مالی می توانند انجام دهند تا به عقب برسند؟
ایجاد یک طرح. اگر برنامه ای نداشته باشید، واقعاً نمی دانید کجا هستید. هدف ساده است. شما سعی می کنید بفهمید که آیا از سال های کاری خود درآمد کافی برای زندگی راحت دارید یا خیر. و صرف زمان برای نوشتن یک برنامه، چه به تنهایی یا با کمک، بسیار ارزشمند است. این یک توپ کریستالی نیست، اما زمینه ای را به شما می دهد تا در مورد تصمیماتی که ممکن است بگیرید فکر کنید.
زمان بازنشستگی خود را تعیین کنید. اگر بتوانید زمان بازنشستگی را کنترل کنید، این یکی از بزرگترین اهرم های موجود است. چیزهای مختلفی وارد بازی می شود که می تواند بر آن تأثیر بگذارد. اما ایده کار کردن تا حدودی طولانی‌تر می‌تواند چشم‌انداز شما را برای بازنشستگی بهبود بخشد، زیرا می‌توانید ادعای تامین اجتماعی خود را به تاخیر بیندازید و به پس‌انداز بازنشستگی خود ادامه دهید، شاید در اواخر بازی کمی پس‌انداز کنید. این ممکن است به معنای سالهای بیشتر بیمه درمانی یارانه ای از سوی کارفرما باشد و سال های خالص کمتری برای زندگی با منابع شما در دوران بازنشستگی باشد.
در مورد حقوق صاحبان خانه به عنوان بالشتک در دوران بازنشستگی چطور؟
برای خانوارهای طبقه متوسط و خانوارهای با درآمد متوسط پایین، مهم ترین دارایی مالی در ترازنامه، حقوق صاحبان خانه است. درصد افراد مسن آمریکایی که صاحب خانه هستند بسیار بالاست. شمال 75 درصد است. و تا حدودی متفاوت، آنها در واقع در آن خانه ها دارای سهام هستند.
حقوق صاحبان خانه داستانی متفاوت از یک دارایی مالی است. بدیهی است که آنقدر مایع نیست. و بسیاری از ملاحظات شخصی و سبک زندگی در اینجا مطرح می شود که با فروش ساده دارایی در IRA متفاوت است. با این وجود، احمقانه است که حداقل راه‌هایی را برای استفاده از سهام خانه در نظر نگیریم، زیرا این دارایی بسیار مهمی است. یک استراتژی کوچک کردن و نقل مکان به خانه ای ارزان تر و یا مکان ارزان تر است.
مورد دیگر استفاده احتمالی از وام مسکن معکوس است. وام مسکن معکوس راه حل مورد علاقه من نیست. این محصولی است که سابقه مشکلی داشته است. در دهه گذشته مشمول مقررات سخت‌گیرانه‌تر و برخی اصلاحات بوده است که من فکر می‌کنم استفاده از آن را به روشی ایمن کاملاً ممکن کرده است. نکته منفی این است که یک محصول بسیار پیچیده است. بنابراین این ابزار مورد علاقه من در جعبه ابزار نیست. اما برای افرادی که واقعاً مرده‌اند و در خانه‌های فعلی خود می‌مانند و به راهی برای بهره‌برداری از حقوق صاحبان خانه نیاز دارند، این موضوعی است که می‌توان در نظر گرفت.
اگر کمی دیر به این موضوع برسیم، چگونه پس انداز کنیم؟
یک راه بسیار ساده برای انجام این کار تماشا کردن است هزینه ها شما به حساب های بازنشستگی خود پرداخت می کنید. آن را ساده نگه دارید. شما باید در یک صندوق شاخص کم هزینه یا ETF سرمایه گذاری کنید و به طور منظم پس انداز کنید. و این پایان داستان است. هزینه ها می تواند در طول زمان بسیار آسیب رسان باشد. آنها می توانند باعث افزایش قابل توجهی در حساب شما شوند.
افکار جدایی؟
یکی از چیزهایی که من را در مورد انتقال به بازنشستگی شگفت‌زده می‌کند این است که بسیاری از افرادی که به آن نزدیک می‌شوند در مشاغل تمام وقت بوده‌اند که واقعاً سال‌ها تمام فضای ذهنی آنها را اشغال کرده‌اند و شروع به انشعاب به مسائل نکرده‌اند. که آنها می خواهند در دوران بازنشستگی انجام دهند. بازنشستگی می تواند تا حدودی یک دیوار آجری باشد. مثل این است که "اوه خدای من، الان چه کار کنم؟" افراد باید زودتر شروع کنند تا علائق بیشتری پیدا کنند که خارج از حوزه کاری است که می‌توان در دوران بازنشستگی آن را دریافت کرد.
دوم، رسانه های مالی شخصی، در بیشتر موارد، تمایل دارند بر افرادی تمرکز کنند و برای آنها نوشته شود که به کمترین کمک نیاز دارند. آنها افرادی هستند که به دنبال آن مزیت اضافی هستند. "چگونه می توانم چند دلار در مالیات های خود در این سال پس انداز کنم" یا "بازده خود را افزایش دهم." همه اینها عالی است، اما اینها افرادی هستند که اساساً در دوران بازنشستگی با یا بدون مزیت خوب عمل می کنند. امیدوارم این کتاب بتواند راه خود را برای افرادی پیدا کند که واقعاً به کمک اولیه نیاز دارند یا در تلاش هستند.
کری خبرنگار و ستون نویس ارشد یاهو مانی است. او را در توییتر دنبال کنید kerryhannon
منبع: https://finance.yahoo.com/news/author-make-social-security-bigger-not-smaller-to-help-solve-retirement-crisis-185427610.html