تصاویر درآمد مادام العمر یک زنگ هشدار برای پس انداز کنندگان 401(k) است

وقتی بیانیه 401(k) بعدی خود را باز می کنید ممکن است با یک شگفتی بد روبرو شوید.

این اظهارات عموماً هر سه ماهه، چه به صورت آنلاین یا از طریق پست می‌رسند. آنها اطلاعات اولیه را در مورد سرمایه گذاری و اندازه تخم مرغ لانه خود به پس انداز کنندگان ارائه می دهند.

از چند هفته دیگر، اطلاعیه‌ها حاوی داده‌های جدیدی خواهند بود: میزان درآمد ماهانه یک پس‌انداز از تخم لانه فعلی خود در دوران بازنشستگی.

بیشتر از امور مالی شخصی:
نقاط تورمی داغ برای ثبت COLA تامین اجتماعی در سال 2023
بررسی محرک های همه گیر یک آزمایش بزرگ بود. کار کرد؟
شرکت های بیشتری گزینه 401(k) پس از مالیات را به پس انداز های بزرگ ارائه می دهند

این محاسبات که «تصاویر درآمد مادام‌العمر» نامیده می‌شود، بخشی از تلاش مستمر سیاست‌گذاران برای بازنگری در نحوه تفکر آمریکایی‌ها در مورد پس‌انداز بازنشستگی است: مثلاً به‌جای پرداخت مبلغ یکجا، چک‌های معمولی از محل کار یا تأمین اجتماعی.

نمای کلی از یک مبلغ مقطوع ممکن است به سرمایه گذاران اطلاعات کمی در مورد اینکه چگونه کل پس انداز آنها به اندازه کافی سبک زندگی بازنشستگی آنها را تأمین می کند یا نمی کند، بگوید. یک تخم مرغ لانه 125,000 دلاری ممکن است برای برخی از پس انداز کنندگان مقدار زیادی به نظر برسد، اما اگر متوجه شوند که به این معنی است ممکن است کمتر به نظر برسد. تقریبا مثلاً 500 یا 600 دلار در ماه.

ریچارد کاپلان، استاد حقوق در دانشگاه ایلینویز، درباره افشای اطلاعات جدید گفت: «برای اکثر آمریکایی‌ها، این یک زنگ بیدارباش خواهد بود».

اما یک خبر خوب وجود دارد: بسیاری از مردم، به ویژه آنهایی که ده‌ها سال به بازنشستگی می‌رسند، زمان کافی برای رفع کمبودها دارند.

به دلیل وزارت کار ایالات متحده، بسیاری از پس انداز کنندگان 401(k) برای اولین بار افشای اطلاعات را در صورت های سه ماهه بعدی خود خواهند دید. مقررات. این بیانیه ها که توسط مدیران طرح صادر شده است، در روزها و هفته های پس از 30 ژوئن خواهد رسید.

سیاست جدید نتیجه قانون فدرال - قانون امن - است. 2019 گذشت.

کاپلان گفت که کارگران باید از برآوردها به عنوان یک راهنمای تقریبی به جای انجیل یا به عنوان تضمین استفاده کنند.

از نظر فنی، آنها نشان می دهند که اگر بخواهید با پس انداز 401 (k) خود در سن 67 سالگی سالیانه بخرید، تا پایان عمر چقدر درآمد تقریبی در ماه به دست خواهید آورد.

دو تخمین در بیانیه شما وجود دارد: یکی برای سالیانه "زندگی مجردی" است که درآمد را مادام العمر به خریدار فردی پرداخت می کند. دیگری برای مستمری «مشترک و بازماندگان واجد شرایط» است که درآمد یک فرد و یک همسر بازمانده را مادام العمر پرداخت می کند.

برآوردها بر اساس موجودی فعلی 401 (k) شما است. برای مثال، آنها پیش‌بینی نمی‌کنند که پس‌انداز یک فرد 35 ساله چگونه رشد می‌کند و چگونه آن تخم لانه در آینده به درآمد ماهانه تبدیل می‌شود. در نتیجه، درآمد آنها ممکن است در نگاه اول ناچیز به نظر برسد.

تصاویر همچنین برای تامین اجتماعی یا پس‌اندازهای بازنشستگی خارج از آن طرح 401(k) در نظر گرفته نمی‌شوند - به این معنی که تخمین احتمالاً حداقل کمی کمتر ارائه می‌شود. آنها همچنین فرض می کنند که موجودی کامل شما کاملاً است.واگذار شده"، که ممکن است اینطور نباشد، مخصوصا برای استخدام های جدیدتر.

کاپلان گفت که تخمین‌ها احتمالاً برای پس‌اندازهایی که سال‌های زیادی تا بازنشستگی دارند، به‌جای آن‌هایی که نزدیک به سن بازنشستگی هستند، قابل اجرا هستند، زیرا اولی‌ها زمان بیشتری برای اصلاح دوره دارند.

کاپلان گفت: «بیشتر اینها متوجه افراد جوان تر است، که این یک اصلاح میانی است.

به گفته فیلیپ چائو، مدیر سرمایه گذاری اصلی در Experiential Wealth، مستقر در Cabin John، مریلند، شاید مفیدترین جنبه سیاست جدید این باشد که چگونه به مردم کمک می کند تا افکار خود را در مورد پس انداز بازنشستگی دوباره تنظیم کنند.

یک فرد معمولی با هر چک حقوقی بدون اینکه به هدف درآمدی آینده فکر کند، پول پس انداز می کند. چائو گفت که پس انداز کنندگان باید در عوض از خود بپرسند که چه مقدار از حقوق قبلی خود را می خواهند در دوران بازنشستگی جایگزین کنند.

شخصی که سالی 100,000 دلار قبل از کسر مالیات به دست آورده است ممکن است تصمیم بگیرد که 70,000 یا 80,000 دلار در سال برای بازنشستگی برای تامین هزینه های سبک زندگی او کافی باشد.

چائو گفت، هر 401 (k) پس‌انداز، درآمد بازنشستگی و پرداخت‌های تامین اجتماعی پس‌انداز می‌شود که آن مقدار درآمد ماهانه یا سالانه را جایگزین کند. این درآمد به طور کلی دو سطل را برآورده می کند: هزینه های ضروری (مانند مسکن و غذا) یا هزینه های اختیاری (مانند تعطیلات). برنامه ریزان مالی به طور کلی توصیه می کنند که افراد در صورت امکان، این نیازها را با منابع درآمد تضمین شده مانند تامین اجتماعی، مستمری ها یا مستمری ها تامین کنند.

چائو درباره تصاویر جدید گفت: "من فکر می کنم برای کمک به مردم برای شروع فکر کردن به نتیجه و عدم تاکید بر انبوه پول بسیار مفید است." «این واقعاً به این بستگی دارد که من به چه مقدار پول نیاز دارم تا درآمدی پایدار در طول عمرم داشته باشم. آن عدد چیست؟»

بدون گذراندن این تمرین بودجه بندی خشن، آمریکایی ها ممکن است بدون اینکه بدانند خیلی یا خیلی کم پس انداز می کنند.

چائو گفت: «ما باید به اندازه کافی برای چیزهایی که نیاز داریم، پس انداز کنیم، نه اینکه وحشی شویم. اما چه چیزی کافی است؟ اگر نمی دانید چه چیزی کافی است، چگونه می دانید که به اندازه کافی پس انداز کرده اید؟»

برخلاف الزامات جدید وزارت کار، بسیاری از مدیران طرح منابع آنلاینی را ارائه می‌کنند که به سرمایه‌گذاران 401(k) کمک می‌کند تا با در نظر گرفتن برخی مفروضات در مورد درآمدهای سرمایه‌گذاری و نرخ مشارکت جاری، میزان موجودی حساب جاری‌شان را ارزیابی کنند که چگونه نیازهای درآمدی آینده‌شان را تامین می‌کند.

سایر سازمان ها از جمله AARP و موسسه حسابداران رسمی خبره آمریکایی، همچنین ماشین حساب آنلاین رایگان درآمد بازنشستگی را ارائه می دهد.

چائو گفت، پس از بیدار شدن از تصاویر درآمدی جدید 401(k)، پس انداز کنندگان می توانند از یک ماشین حساب آنلاین استفاده کنند تا درک بهتری از وضعیت خود داشته باشند و سهم خود را در صورت نیاز تغییر دهند.

به‌عنوان مثال، سرمایه‌گذاران ممکن است 3 درصد از چک‌های حقوق خود را پس‌انداز کنند در حالی که کارفرمای آن‌ها معادل 401 (k) دلار را تا 4 درصد پیشنهاد می‌کند - به این معنی که کارگر عملاً پول مجانی روی میز می‌گذارد.