من 37 سال است که وام دانشجویی خود را پرداخت می کنم، اما اکنون 11 هزار دلار در سال درآمد دارم.

سوال: من یک وام دانشجویی از سال 1984 دارم که نکول کردم. من 72 ساله هستم و از طریق کسر مزایای درآمد تضمینی تکمیلی (SSI) خود را پرداخت کرده ام. درآمد سالانه من فقط 11,000 دلار است. تصمیم گیری در مورد پرداخت وام یا خرید غذا و دارو سخت می شود. آیا بعد از 37 سال راهی برای ابطال یا بخشش این وام وجود دارد؟

پاسخ: بدون شک مواجه شدن با چندین دهه پرداخت وام دانشجویی ناراحت کننده است و احساس می کنید هنوز پیشرفت کافی نداشته اید، اما متخصصان می گویند کارهایی وجود دارد که می توانید انجام دهید. اولین چیزی که باید بدانید این است که احتمالاً در حال حاضر نباید پرداخت وام خود را از تامین اجتماعی کسر کنید. در واقع، دولت تا شش ماه پس از لغو توقف پرداخت (اکنون برنامه ریزی شده است تا 31 آگوست لغو شود) بازپرداخت مالیات یا تخصیص دستمزدها را متوقف کرده است. به این ترتیب، لزلی تاین، موسس و مدیر عامل گروه حقوقی Tayne، می‌گوید: «من کاملاً با سرویس‌دهنده تماس می‌گیرم و می‌دانم چه خبر است.» (توجه داشته باشید که در حالی که نرخ های پایین تامین مالی وام دانشجویی امروز ممکن است وسوسه انگیز باشد، کسانی که وام های فدرال دارند احتمالا این کار را انجام می دهند. نه می خواهید اصلاح کنید زیرا شما را از حمایت های فدرال محروم می کند. با این حال، خوانندگان با وام های دانشجویی خصوصی ممکن است بخواهند سرمایه گذاری مجدد کنند - پایین ترین نرخ های وام دانشجویی را که ممکن است واجد شرایط دریافت آن باشید را در اینجا ببینید.)

و راه‌های دیگری نیز وجود دارد که می‌توانید برای کنترل بهتر بدهی‌های دانشجویی خود نیز دنبال کنید - مانند ثبت نام در یک طرح پرداخت مبتنی بر درآمد و پیگیری تسویه احتمالی.

برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد برای وام های دانشجویی فدرال

اندرو پنتیس، کارشناس وام و مشاور وام دانشجویی تایید شده در StudentLoanHero، می گوید: «فرض خوش بینانه من از خواندن سؤال آنها این است که این وام گیرنده در حال حاضر در پرداخت وام دچار نکول نیست. "این عالی است زیرا در این صورت آنها هنوز هم می توانند واجد شرایط ثبت نام در یکی از چهار بازپرداخت مبتنی بر درآمد باشند (IDR) طرح هایی که به گونه ای طراحی شده اند که بار ماهانه را نسبت به درآمد بسیار پایین نگه دارند. افراد با درآمد بسیار پایین می توانند در این طرح ها پرداخت هایی به اندازه 0 دلار دریافت کنند، اما توجه داشته باشید که برای درخواست IDR باید وام فدرال داشته باشید.

در مورد خروج از وام دانشجویی یا سایر بدهی ها سوالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

به گفته پنتیس، با توجه به اینکه این وام 1984 در بخش قدیمی تر است، وام گیرنده ممکن است مجبور شود آن را با دولت فدرال در یک وام تلفیق مستقیم تلفیق کند تا برای IDR درخواست دهد. اما انجام این کار نسبتاً آسان است. بهترین کار این است که از طریق تلفن با سرویس دهنده وام فدرال خود صحبت کنید،» او می گوید، و اضافه می کند که studentaid.gov در حال بهبود وب سایت خود است «اما هنوز هم بی اشتباه نیست.» 

دنبال تسویه حساب

وام گیرندگان با وام های دانشجویی فدرال یا خصوصی قدیمی، معوقه ممکن است تلاش برای مذاکره برای تسویه وام دانشجویی داشته باشند. به گفته آنا هلهوسکی، کارشناس وام دانشجویی در NerdWallet، اما شما تحت الحمایه وام دهنده خود هستید. 

او می‌گوید: «وام‌دهندگان دانشجویی فدرال برای شروع مذاکرات تسویه حساب، وام‌های شما را ملزم می‌کنند که به صورت پیش‌فرض یا تقریباً پیش‌فرض باشند، اما این چیزی نیست که شما باید آن را مجبور کنید. "هیچ تضمینی وجود ندارد که وام دهنده شما مذاکره کند و به اعتبار خود آسیب وارد کنید و در نتیجه با عواقب تنبیهی دیگری روبرو شوید."

به گفته Helhoski، معمولا تسویه وام دانشجویی فدرال رایج نیست زیرا دارنده وام می تواند پول شما را از طریق بازپرداخت مالیات یا تخصیص دستمزد دریافت کند. او می‌گوید: «دریافت وام‌های دانشجویی خصوصی نیز دشوار است. 

او می افزاید: «اما این امکان وجود دارد که بتوانید آنها را تسویه کنید، اگر مشکل مالی دارید، بیش از یک بار نکول کرده اید یا در غیر این صورت نمی توانند دستمزدها را تخصیص دهند یا بازپرداخت مالیات شما را ضبط کنند. این یک گزینه بالقوه افراطی برای وام گیرندگان است که به دنبال تسویه بدهی باشند، اما ممکن است تنها راه خلاص شدن از شر یک بدهی قدیمی که آنها را سنگین می کند، خلاص شود. 

پایان بازی خود را بررسی کنید 

پنتیس که اذعان می‌کند که نگاه کردن به جلو، نه به عقب، چیزی که کلید آن است، می‌گوید: «ای کاش می‌توانستم دکمه‌ای را در ماشین زمان فشار دهم تا با این وام گیرنده ۲۰ سال پیش صحبت کنم و او را در مسیر دریافت بخشش قرار دهم». ایجاد یک پایه مالی بهتر او می‌گوید: «برای این وام‌گیرنده، صفر بودن مانده وام دانشجویی هدف آنها نیست و احتمالاً گزینه‌ای واقع بینانه نیست». "مسئله این است که حقوق ماهانه خود را تحت کنترل داشته باشند، به طوری که آنها بتوانند هر چیز دیگری را که واقعاً برای زندگی نیاز دارند، بپردازند."