آیا سن قطع RMD وجود دارد؟

حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) حداقل مبلغی است که باید از حساب های بازنشستگی با مزایای مالیاتی خاص برداشت کنید. آنها بسته به شرایط شما از سن 72 یا 73 سالگی شروع می شوند و به طور نامحدود ادامه می یابند. متأسفانه سنی وجود ندارد که RMD متوقف شود. باید در طول عمر حساب به استفاده از آنها ادامه دهید. ممکن است بخواهید با یک مشاور مالی حرفه ای کار کنید تا به شما کمک کند تا یک استراتژی انصراف از بازنشستگی را ایجاد کنید که برای شما مفید باشد.

حداقل توزیع های مورد نیاز چیست؟

حداقل توزیع مورد نیاز حداقل مبلغی است که باید هر سال از حساب‌های بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی برداشت کنید. این قانون بیشتر برای حساب های قبل از مالیات مانند طرح های 401(k) و IRA اعمال می شود. شما مجبور نیستید حداقل برداشت را از Roth IRA انجام دهید، اگرچه، در استثنایی از این قانون، باید حداقل توزیع ها را از Roth 401(k) بگیرید.

IRS به حداقل توزیع به عنوان راهی برای اطمینان از پرداخت مالیات در نهایت نیاز دارد. حساب‌های قبل از مالیات نشان‌دهنده سبدی از پول است که شما هرگز مالیات بر درآمد یا عایدی سرمایه را پرداخت نکرده‌اید. برای برخی از بازنشستگان، به ویژه افراد ثروتمندتر، بدون RMD، می توانند به طور نامحدود روی این پول بنشینند و در نهایت آن را بدون مالیات به وارثان خود تحویل دهند. (برای اطلاعات بیشتر در مورد اینکه چگونه این کار می کند، به مقالات ما در مورد حفره افزایشی مراجعه کنید.)

به همین دلیل است که IRS به حداقل توزیع از Roth IRA نیاز ندارد. از آنجایی که Roth IRA یک حساب بازنشستگی پس از مالیات است، شما قبلاً مالیات بر درآمد پول را پرداخت کرده اید و IRS نیازی به اطمینان از برداشت شما ندارد.

حداقل توزیع های مورد نیاز چقدر است؟

مقدار مشخصی که باید برداشت کنید بر اساس سن و ارزش حساب بازنشستگی شما متفاوت است. IRS این را در نشریه 590 فهرست کرده است. در آن، می توانید سن فعلی خود را جستجو کنید و یک فاکتور امید به زندگی را بر اساس آن سن بیابید. شما ارزش حساب بازنشستگی خود را بر آن فاکتور امید به زندگی تقسیم می کنید تا بفهمید چقدر باید برداشت کنید.

داستان ادامه دارد

حداقل توزیع‌های مورد نیاز سالانه هستند، به این معنی که می‌توانید این برداشت‌ها را در طول سال ساختاربندی کنید، اما باید تا 31 دسامبر، حداقل مقدار را برآورده کرده باشید. این جریمه معمولاً 50 درصد از تفاوت بین آنچه برداشت کرده‌اید و آنچه باید برداشت می‌کردید تعیین می‌شود.

به عنوان مثال، بگویید که ضریب امید به زندگی 10 و 60,000 دلار در حساب بازنشستگی خود دارید. شما باید حداقل 6,000 دلار تا پایان سال برداشت کنید. اگر در عوض فقط 5,000 دلار برداشت کنید، IRS مبلغ 2,500 دلار از شما دریافت خواهد کرد.

برای سرمایه گذاران مهم است که توجه داشته باشند که مجبور نیستند این پول را به صورت نقد نگه دارند. اگر نیازی به خرج کردن آن ندارید، می توانید این پول را دوباره در یک سبد سرمایه گذاری خصوصی سرمایه گذاری کنید.

حداقل توزیع های مورد نیاز چه زمانی آغاز می شود؟

تاریخ شروع حداقل توزیع های مورد نیاز چندین بار در طول سال ها به عقب برگشته است، آخرین مورد با قانون SECURE 2.0. اگر در طول یا قبل از سال 72 2022 ساله شده اید، باید حداقل توزیع های لازم را از حساب های بازنشستگی واجد شرایط در اواخر یکی از این دو سال شروع کنید:

• در 1 آوریل سال بعد از اینکه 72 ساله شدی

• برای برنامه های محل کار، 1 آوریل سال بعد از بازنشستگی

از اول ژانویه 1، سن RMD به 2023 سال افزایش می‌یابد. این بدان معناست که اگر در سال 73 یا بعد از آن 72 ساله شوید، باید حداقل توزیع‌های لازم را از حساب‌های بازنشستگی واجد شرایط دریافت کنید:

• در 1 آوریل سال بعد از اینکه 73 ساله شدی

• یا برای برنامه های محل کار، 1 آوریل سال بعد از بازنشستگی

این سن قطع طی 10 سال آینده افزایش می یابد و در سال 75 به سن 2033 سالگی می رسد.

به عنوان مثال، بگویید که الیزابت در حال حاضر بازنشسته است و در اکتبر 73 2023 ساله می شود. او باید از اول آوریل 1 شروع به دریافت حداقل توزیع از حساب های بازنشستگی واجد شرایط خود کند. از سوی دیگر، بگویید که او هنوز کار می کند. در آن صورت، همان قانون برای IRA او اعمال خواهد شد، اما او می تواند برداشت از 2024(k) خود را تا سال بعد از بازنشستگی به تعویق بیندازد.

حداقل توزیع های مورد نیاز چه زمانی متوقف می شوند؟

حداقل توزیع های مورد نیاز متوقف نمی شود. هیچ حداکثر سنی برای این قانون وجود ندارد، و همچنین پرداخت‌ها به غیر از امور مالی بر مبنای دیگری حذف نمی‌شوند. حداقل توزیع های مورد نیاز شما بر اساس دارایی های اساسی یک حساب است، به این معنی که اگر پول حساب بازنشستگی تمام شود، دیگر نیازی به برداشت مرتبط نخواهید داشت.

همچنین، توجه داشته باشید که هر دسته از حساب های بازنشستگی به طور جداگانه برای الزامات RMD در نظر گرفته می شود. برای مثال، اگر هم 401(k) و هم یک IRA دارید، باید حداقل برداشت را از هر حساب محاسبه کرده و انجام دهید. مقدار پولی که از 401(k) خود برداشت می کنید به RMD برای IRA شما اعمال نمی شود. با این حال، اگر چندین حساب IRA دارید، می توانید کل مبلغ بدهی را از یک نمونه کار برداشت کنید.

در نهایت، اگر نتوانید حداقل برداشت را انجام دهید، اگر بتوانید نشان دهید که این کسری به دلیل «خطای معقول» بوده و در حال تصحیح آن هستید، IRS گاهی از جریمه‌های خود چشم‌پوشی می‌کند. با این حال، نمی توانید از برداشت های اضافی از یک سال گذشته برای برآورده کردن نیازهای RMD خود برای سال آینده استفاده کنید.

خط پایین

حداکثر سن برای حداقل توزیع مورد نیاز وجود ندارد. برای هر حساب بازنشستگی که واجد شرایط باشد، باید این برداشت ها را به طور نامحدود ادامه دهید. این بخش مهمی از پازل است که باید در هر استراتژی انصراف از بازنشستگی لحاظ شود تا بتوانید برای کل زندگی خود آماده باشید.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا ثروت خود را مدیریت کنید یا برای بازنشستگی بسازید، اما آنها همچنین می توانند به ایجاد برنامه ای برای برداشت پس از رسیدن به آنجا کمک کنند. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

• اگر IRS حداقل توزیع های شما را تعیین می کند، مهم است که برای نوع توزیع هایی که می خواهید از پورتفولیوی خود بردارید برنامه ریزی کنید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/ProfessionalStudioImages، ©iStock.com/RgStudio، ©iStock.com/fizkes

The post RMD در چه سنی متوقف می شود؟ اولین بار در وبلاگ SmartAsset ظاهر شد.