آیا بیمه عمر بخشی از دارایی من است؟

برنامه ریزی املاک یکی از دشوارترین و مهم ترین فرآیندهای برنامه ریزی مالی است که تا به حال از آن عبور کرده اید. این پیچیده است، و هر چه دارایی شما بزرگتر باشد، سخت تر می شود. هنگام ایجاد طرح املاک خود، ممکن است متوجه شوید که آیا بیمه نامه عمر شما بخشی از آن خواهد بود یا خیر. بیمه عمر می تواند یکی از راه های پرداخت بدهی های معوق و بار مالی پس از مرگ شما باشد. با این حال، بسیاری از مردم می‌خواهند که درآمد حاصل از آن به یکی از عزیزانشان برسد. در پایان، تعیین ذینفع شما تعیین می کند که وجوه به کجا می رود و چگونه با دارایی شما تعامل خواهد داشت. در نظر گرفتن کار با یک مشاور مالی همانطور که طرح املاک خود را تنظیم می کنید.

آشنایی با بیمه عمر و برنامه ریزی املاک

زمانی که یک فرد یک بیمه نامه عمر، آنها در اصل با یک شرکت بیمه قرارداد امضا می کنند. بیمه گذار مالک آن می تواند از آن برای بیمه شخص دیگری یا خود استفاده کند. صاحب بیمه نامه در طول زندگی خود، حق بیمه های منظمی را به شرکت پرداخت می کند. سپس بر اساس قرارداد، پس از گذراندن بیمه نامه، شرکت مبلغی را به صورت یکجا به نام سود مرگ به ذینفعان این سیاست

صاحبان بیمه نامه می توانند در عوض از دارایی خود به عنوان ذینفع بیمه عمر نام ببرند. در این صورت، درآمد حاصل از آن احتمالاً برای بدهی‌ها، مانند صورت‌حساب‌ها یا وام‌های باقی‌مانده، پرداخت خواهد شد. اگر بیمه‌گذار نامی نبرد، ممکن است به‌طور پیش‌فرض نیز این اتفاق بیفتد یک ذینفع.

صرف نظر از اینکه به ذینفعی که مشخص شده است یا به دارایی شما منتقل می شود، درآمد بیمه می تواند با مالیات بر املاک فدرال مواجه شود. نرخ ها از 18% تا 40% متغیر استبسته به دارایی ناخالص شما.

معمولاً اگر ذینفع بیمه نامه، دارایی باشد، شرکت بیمه باید مستقیماً به دادگاه وصیت نامه پرداخت کند. دادگاه ابتدا از پول گفته شده برای پرداخت هزینه های قانونی مرتبط، مانند هزینه های دادگاه استفاده می کند. پس از آن هر مقداری که به وصیت متوفی باقی مانده را تقسیم می کند.

اما اگر شما یک بیمه نامه عمر بخرید و حداقل یکی از ذینفعان را نام ببرید که در زمان فوت شما زنده است، آنگاه عواید بیمه نامه را دریافت خواهند کرد. این یک انتقال مستقیم است، به این معنی که مبادله به طور کلی از مشروطیت اجتناب می کند.

داستان ادامه دارد

La فرآیند صدور گواهی چیزی است که شما کاملاً می خواهید خانواده تان از آن اجتناب کنند. این معمولاً یک سری مراحل قانونی طولانی و پرهزینه است که از طریق دارایی، بدهی و خطوط اعتباری متوفی مرتب می شود. دادگاه از وجوه دارایی برای پرداخت هر بدهی باقی مانده پس از گذشت استفاده می کند. اما با نام بردن ذینفع، وجوه صرفاً متعلق به گیرنده نامبرده است، به این معنی که دادگاه و طلبکاران نمی توانند آنها را لمس کنند.

برنامه ریزی املاک برای بیمه نامه عمر بدون ذینفع

گاهی ممکن است مشکلاتی در مورد ذینفع ایجاد شود. برای مثال، فرض کنید دارنده بیمه عمر در وهله اول نتوانسته است یکی را تعیین کند. یا در آخرین لحظه به طور ناگهانی ذینفع را عوض می کنند. در وضعیت دوم، هم ذینفع اصلی و هم ارائه‌دهنده بیمه احتمالاً با این تغییر مخالفت خواهند کرد.

اما اگر ذینفع مشخصی در زمان فوت متوفی که زنده باشد وجود نداشته باشد، ممکن است اوضاع حتی دشوارتر شود. بنابراین اگر انتخاب ذینفع متوفی نیز در زمان فوت فوت شده باشد، می‌تواند چند تصمیم متفاوت داشته باشد.

در برخی موارد عواید حاصل از بیمه نامه عمر به حساب می آید دارایی وصیت شده. در آنجا، املاک وجوه را برای پوشش هر گونه صورت حساب و هزینه های باقی مانده استفاده می کند. در موارد دیگر، درآمد بیمه عمر به وراث زنده بیمه گذار منتقل می شود. ورثه در صورتی که بدون وصیت فوت کرده باشند، روابط نزدیک با استحقاق قانونی دارایی های متوفی هستند. مراجعه به ورثه از وجوه مصون می دارد طلبکاران و بدهی های باقی مانده در املاک

با این حال، در نهایت، سیاست پرداخت شرکت بیمه و قوانین محلی مبتنی بر مکان ملک بر جایی که پول بیمه می رود تأثیر می گذارد.

نام گذاری یک تراست به عنوان ذینفع بیمه عمر شما

اطمینان از اینکه از ذینفعان شما به خوبی مراقبت می شود یک چالش است. شما می خواهید تضمین کنید که آنها آنچه را که نیاز دارند دریافت می کنند و به آنها کمک می کنید تا از مزایای آینده خود حداکثر استفاده را ببرند. که مستلزم به حداقل رساندن آن است مالیات های نهایی در مورد هر چیزی که به شما منتقل می شود

راه حلی که مردم برای کاهش آن استفاده می کنند بار مالیاتی در پرداخت بیمه عمر خود، یک تراست را به عنوان ذینفع اصلی نام ببرید. به ویژه، آنها از یک اعتماد غیر قابل برگشت استفاده می کنند. اعتمادهای غیرقابل برگشت، اعتمادهایی هستند که شما، اعطاکننده، نمی توانید تغییر دهید. تنها ذینفعان می توانند پس از ایجاد اعتماد، آن را تأیید کنند یا تغییراتی ایجاد کنند. نامگذاری یک اعتماد غیر قابل برگشت زیرا ذینفع به شما اجازه می دهد پول خود را بدون پرداخت مالیات بر روی آن بگذارید. پس از آن، ذینفع تعیین شده اعتماد می تواند وجوه را خارج کند.

در حالی که این بدان معناست که ذینفع شما مستقیماً پول را دریافت نمی کند، اما مبلغ را حفظ می کند. به این ترتیب، صندوق ها با مالیات بر املاک مواجه نمی شوند. اما این هزینه دارد. پس از انتقال آن به تراست، نمی توانید آن را لمس کنید، اصلاح کنید یا از آن قرض بگیرید.

از طرف دیگر، می توانید از یک اعتماد قابل فسخ یا قابل تغییر استفاده کنید. اینها کمی انعطاف پذیری بیشتری را فراهم می کنند، که در صورت تغییر شرایط می تواند مفید باشد. و به عزیزان کمک می کنند تا از این روند بگذرند. با این حال، شما هنوز از نظر فنی دارایی هایی را در یک امانت قابل فسخ دارید، و آنها را به بخشی از دارایی خود تبدیل می کنید. بنابراین، یک اعتماد قابل فسخ به شما یا ذینفعان شما اجازه نمی دهد از مالیات املاک اجتناب کنند. اگرچه این ممکن است برای املاک کوچکتر که واجد شرایط مالیات بر املاک نیستند، مشکلی نداشته باشد.

حتی ممکن است در نهایت نیازی به اعتماد نداشته باشید. اگر همسر خود را به عنوان ذینفع بیمه نامه نام ببرید، معمولاً مشکلی وجود ندارد کسر ازدواج نامحدود. مبادله دارایی بین همسران بدون مالیات بر دارایی تا زمانی که همسر شهروند ایالات متحده باشد.

خط آخر: آیا بیمه عمر بخشی از یک ملک است؟

دارندگان بیمه نامه عمر باید یک نکته حیاتی را در هنگام نام بردن ذینفع به خاطر بسپارند: مشخص بودن. شما نباید چیزی را به حدس و گمان بسپارید. اگر نگران هستید که ذینفع مورد نظر شما ممکن است قبول شود، چند مورد را نام ببرید. اما هر کدام را به طور خاص نام ببرید.

در غیر این صورت، ممکن است مجبور شوند مدت زمان زیادی را برای دریافت مزایای فوت بیمه نامه منتظر بمانند. یا، حتی ممکن است نیاز داشته باشند که در صورت مبهم بودن مسائل، به دادگاه انحصاری بروند تا اعتراض کنند. وصیت نامه هم طولانی است، هم بیش از یک سال طول می کشد و هم پرهزینه. شما می توانید با دقت عمل به عزیزان خود کمک کنید تا از آن جلوگیری کنند.

نکات برنامه ریزی املاک

• در نظر بگیرید کار با یک مشاور مالی همانطور که یک طرح املاک را ایجاد یا تغییر می دهید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

•  ماشین حساب بیمه دقیقاً تعیین می کند که به چه میزان بیمه عمر نیاز دارید و سیاست هایی را توصیه می کند که با نیازهای شما مطابقت داشته باشد.

• بیشتر طرح های املاک شامل وصیت نامه است. اما این فرآیند بسیار بیشتر از آن است، از جمله اسناد بیشتر. SmartAsset را بخوانید راهنمای برنامه ریزی املاک در مقابل وصیت نامه برای کمک به آماده سازی شما

اعتبار عکس: ©iStock.com/courtneyk، ©iStock.com/Fly View Productions، ©iStock.com/Jirsak

پست آیا بیمه عمر بخشی از ملک است؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.