مصرف RMD ماهانه بهتر است یا سالانه؟

پس از یک سن خاص، باید شروع به برداشت حداقلی از حساب های بازنشستگی با مزایای مالیاتی خود کنید. مقدار دقیق این حداقل توزیع مورد نیاز یا RMD توسط تعدادی از عوامل تعیین می شود، از جمله سن شما و مقداری که پس انداز کرده اید.

IRS از شما می خواهد که این توزیع را در مورد مالیات سالانه خود گزارش دهید، بنابراین باید تا پایان هر سال تقویمی اتفاق بیفتد. فراتر از آن، هر چند، می توانید این برداشت را بر اساس منافع مالی خود ساختار دهید. اکثر بازنشستگان حداقل توزیع مورد نیاز خود را به صورت سالانه، فصلی یا ماهانه جمع آوری می کنند. تا زمانی که حداقل مبلغ مورد نیاز را تا 31 دسامبر برداشت کنید، پیامدهای مالیاتی بدون تغییر باقی می ماند.

بیایید گزینه های شما را در نظر بگیریم.

A کارشناس مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه مالی برای نیازها و اهداف بازنشستگی کمک کند.

حداقل توزیع مورد نیاز چیست؟

A حداقل توزیع مورد نیاز مقدار پولی است که هر سال باید از a برداشت کنید حساب بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی. شما می توانید بیش از RMD خود را برداشت کنید، اما باید حداقل این مقدار را هر سال برداشت کنید. مقدار حداقل توزیع مورد نیاز شما با توجه به سن و پس انداز شما تعیین می شود و مالیات دهندگان می توانند هر سال آن را با استفاده از جدول یکنواخت مادام العمر IRS.

برای افرادی که در تاریخ 70 ژوئیه 1 یا پس از آن 2019 ساله شده‌اند، حداقل توزیع‌های لازم از سن 72 سالگی شروع می‌شود. برای همه بازنشستگانی که قبل از 70 ژوئیه 1 2019 ساله شده‌اند، حداقل توزیع‌های لازم از سن 70 و XNUMX ماهگی شروع می‌شود.

هدف از حداقل توزیع مورد نیاز این است که IRS بتواند در نهایت مالیات هایی را که هنگام پرداخت به حساب های مختلف بازنشستگی خود به تعویق انداخته است، جمع آوری کند. برای حساب‌هایی مانند 401(k)s اعمال می‌شود، IRA ها و تقریباً هر شکل دیگری از حساب بازنشستگی که در آن مالیات پرداخت نمی کنید. تنها استثناهای قابل توجه Roth IRA و سایر حساب‌های دارای موقعیت مشابه هستند.

شما باید حداقل توزیع مورد نیاز را برای هر حساب بازنشستگی به نام خود محاسبه کنید. این بدان معناست که اگر سه حساب بازنشستگی واجد شرایط مختلف دارید، باید حداقل توزیع مورد نیاز برای هر سه حساب را محاسبه کنید. در صورت عدم برداشت (و پرداخت مالیات) در حداقل توزیع مورد نیاز، می توانید تا سقف 50٪ از مبلغ مورد نیاز مشمول مالیات شوید. (به عنوان مثال، اگر از شما خواسته شده بود حداقل 10,000 دلار برداشت کنید و این کار را نکردید، می توانید با یک صورت حساب مالیاتی تا سقف 5,000 دلار روبرو شوید.)

داستان ادامه دارد

شما می توانید از RMD استفاده کنید، با این حال، شما مناسب می دانید. دولت فقط می خواهد مطمئن شود که شما در نهایت روی این پول مالیات می پردازید. تنها محدودیت این است که شما نمی توانید آن را در حساب بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی به غیر از در برخی موارد، دوباره سرمایه گذاری کنید. روث ایرا.

برداشت های سالانه

برنامه برداشت سالانه به این معنی است که شما حداقل توزیع مورد نیاز خود را در یک واحد محاسبه و برداشت می کنید مبلغ کل هر ساله. این یک رویکرد کاملاً قابل قبول برای حسابداری است، زیرا حداقل توزیع مورد نیاز شما توسط یک فرمول از پیش تعیین شده تنظیم می شود. شما آن را بر اساس ارزش حساب های بازنشستگی خود در 31 دسامبر سال قبل و با استفاده از جدول یکنواخت طول عمر که IRS برای پرونده های مالیاتی هر سال منتشر می کند، محاسبه می کنید.

بنابراین، به عنوان مثال، برای محاسبه حداقل توزیع مورد نیاز خود در سال 2022، از ارزش حساب های بازنشستگی خود در 31 دسامبر 2021 و جدول یکنواخت طول عمر قابل اجرا در سال 2022 استفاده کنید.

اکثر مالیات دهندگانی که تصمیم به برداشت سالانه می کنند، این کار را در ابتدا یا در پایان هر سال مالیاتی انجام می دهند. این یک موضوع حسابداری شخصی است زیرا می توانید این پول را در هر زمان برداشت کنید. یک استثنا این است که در اولین سالی که واجد شرایط حداقل توزیع لازم هستید، باید این برداشت‌ها را تا اول آوریل شروع کنید. برای تمام سال‌های پس از آن، IRS مهلتی جز پایان سال ندارد.

هر زمان که انتخاب می کنید حداقل توزیع های خود را پس بگیرید، رویکرد سالانه مزایا و معایبی دارد. مزایای برداشت سالانه می تواند شامل موارد زیر باشد:

• رفع فوری تعهدات مالیاتی شما با برداشتن تمام حداقل توزیع مورد نیاز خود به یکباره، در ابتدای سال، تعهدات مالیاتی خود را به پایان می رسانید. لازم نیست نگران فراموش کردن یا اشتباه کردن در بقیه سال باشید.

• فرصت های سرمایه گذاری مجدد اگر سرمایه‌گذاری‌های قوی دیگری دارید، می‌توانید حداقل توزیع خود را بگیرید و زودتر روی آن فرصت‌ها سرمایه‌گذاری کنید و زمان بیشتری برای رشد داشته باشید.

• رشد بالقوه بهتر از آنجایی که این یک حساب دارای مزیت مالیاتی است، هر چه زودتر این پول را برداشت کنید، زودتر مالیات آن را پرداخت می کنید. در مقابل، هرچه مدت بیشتری آن را به حال خود رها کنید، مدت بیشتری می تواند بدون مالیات رشد کند. برداشت همه آن در پایان سال می تواند به معنای رشد بیشتر در حساب بازنشستگی شما در بلندمدت باشد. این بزرگترین مزیت برای برداشت سالانه است.

با این حال، برخی از معایب برای برداشت سالانه نیز وجود دارد. آنها می توانند شامل موارد زیر باشند:

• مالیات های تخمینی بالقوه بالاتر. اگر به صورت سه ماهه مالیات می پردازید، برای مثال اگر صاحب یک کسب و کار هستید یا تولید می کنید درآمد خوداشتغالی، می توانید با در نظر گرفتن حداقل توزیع اولیه، مالیات های تخمینی خود را به میزان قابل توجهی افزایش دهید.

• اختلال در جریان نقدینگی برخی از افراد برای اهداف برنامه ریزی مالی خود به ساختار درآمد منظم نیاز دارند که برداشت یکجا می تواند آن را مختل کند.

• بالقوه فراموش کردن اگر تا پایان سال صبر کنید تا حداقل توزیع خود را انجام دهید، این احتمال وجود دارد که این کار را به طور کلی فراموش کنید.

• خطر خرج کردن پول مالیات هنگامی که از حساب بازنشستگی خود پول برداشت می کنید، باید مالیات بر سودی که حساب جمع شده است بپردازید. اگر RMD خود را در اوایل سال مصرف کنید، این خطر وجود دارد که بخشی از آن پول را که بعداً به پرداخت مالیات نیاز دارید، خرج کنید. (این به نحوه ساختار حساب خود بستگی دارد، زیرا برخی از حساب های بازنشستگی به طور خودکار مالیات را از طرف شما کسر می کنند.)

برداشت ماهانه / سه ماهه

روش رایج دیگر برای توزیع حداقل های مورد نیاز این است که بازنشستگان این پول را هر ماه یا هر سه ماهه دریافت کنند. مانند توزیع سالانه، بهترین راه برای مدیریت این پول وجود ندارد. برخی از بازنشستگان ترجیح می دهند هر سال یک توزیع یکجا را انجام دهند. برخی دیگر مجموعه ای از برداشت های ماهانه کوچکتر را ترجیح می دهند. همه چیز به تو بستگی دارد.

خوانندگان باید توجه داشته باشند که حتی این تنها گزینه نیست. شما می توانید هر چند وقت یکبار که پورتفولیوی شما اجازه نقل و انتقال را می دهد، توزیع انجام دهید. با این حال، ماهانه رایج ترین رویکرد است.

مزایای رویکرد ماهانه یا فصلی می تواند شامل موارد زیر باشد:

• مدیریت جریان نقدی برداشت ماهانه به شما این امکان را می دهد که این را به عنوان یک درآمد معمولی در نظر بگیرید. بسیاری از بازنشستگان این سبک از جریان نقدی را به شکل یکجا ترجیح می دهند، زیرا به امور مالی و بودجه شخصی کمک می کند. این اغلب بزرگترین مزیت برای برداشت ماهانه یا سه ماهه است.

• مالیات های تخمینی همانطور که در بخش برداشت سالانه ما ذکر شد، اگر مالیات‌های سه ماهه را بر اساس سایر درآمدها بپردازید، رسیدن حداقل توزیع مورد نیاز شما در بخش‌های منظم می‌تواند این مالیات‌های تخمینی را آسان‌تر کند.

• پرداخت مالیات اگر ماهیانه برداشت می کنید، اغلب آسان تر است که مدیر پورتفولیوی شما به طور خودکار مالیات بر درآمد قابل اعمال را کسر کند تا دیگر نگران کنار گذاشتن پول نباشید.

برخی از جنبه های منفی بالقوه رویکرد ماهانه یا فصلی می تواند شامل موارد زیر باشد:

• کاهش رشد. هر چه بیشتر پول خود را در جای خود بگذارید، بیشتر می تواند رشد کند. اگر برداشت‌های خود را در طول سال انجام دهید، پورتفولیوی شما برخی فرصت‌ها را بر اساس کاهش سرمایه از دست خواهد داد.

• احتمال اشتباه در محاسبه در حالی که اگر با یک متخصص کار می کنید نگرانی کمتری وجود دارد، اما اگر پول خود را به صورت مرحله ای برداشت کنید (به جای یک مبلغ یکجا)، احتمال اشتباه در محاسبه یا اشتباه در حداقل برداشت شما بیشتر است.

در نهایت، این به بهترین انتخاب برای امور مالی شما بستگی دارد. در بیشتر موارد، می‌توانیم موضوع را به این صورت تنظیم کنیم: اگر کل حداقل توزیع خود را در پایان هر سال تقویمی بگیرید، پول شما بیشترین پتانسیل رشد را دارد. با این حال، اگر حداقل توزیع خود را در 12 قسمت ماهانه انجام دهید، ممکن است بودجه بندی شخصی ساده تر باشد.

اگر حداقل توزیع خود را در پایان سال تقویمی انجام می دهید، مطمئن شوید که برداشت خودکار را تنظیم کرده اید. حتی حرفه ای کارگزاران ممکن است در کریسمس و سال نو حواس شما پرت شود و نمی خواهید متوجه شوید که سفارش فروش شما در تعطیلات متوقف شده است.

خط پایین

شما می توانید حداقل توزیع مورد نیاز خود را در هر نقطه ای انجام دهید، تا زمانی که قبل از پایان سال اتفاق بیفتد. اکثر بازنشستگان یا پول خود را به صورت یکجا در پایان سال می گیرند تا بیشترین زمان را برای رشد بدون مالیات داشته باشند. دیگران هر ماه پول خود را برداشت می کنند تا به خودشان پول عادی بدهند جریان درآمد.

نکاتی درباره برنامه ریزی بازنشستگی

• بر اساس گزارش فدرال رزرو، 60 درصد از افرادی که دارای حساب های بازنشستگی خودگردان هستند در مورد تصمیمات سرمایه گذاری خود مطمئن نیستند. اگر شما یکی از آنها هستید، چرا یک مشاور مالی استخدام نمی کنید؟ ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• درست کردن RMD بسیار مهم است. پیامدهای مالیاتی برای این امر بسیار زیاد است، با بدهی احتمالی تا 50٪ از کل مبلغ. بنابراین مطمئن شوید که چگونه می دانید حداقل توزیع مورد نیاز خود را محاسبه کنید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/fstop123، ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages

پست آیا بهتر است RMD را ماهانه یا سالانه مصرف کنید؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.