IRS ممکن است این حفره RMD را ببندد

اکثر آمریکایی ها حداقل در مورد الف شنیده اند طرح 401 (k)، اما یک برنامه بازنشستگی محل کار با مزیت مالیاتی دیگری وجود دارد - 403 (b). 403 (b) مشابه 401 (k) عمل می کند، اما عموماً فقط برای کارمندان بخش دولتی و برخی از کارگران غیرانتفاعی - از جمله معلمان، کارمندان دانشگاه و رهبران مذهبی - در دسترس است. در حالی که از بسیاری جهات یک 403 (b) دقیقاً مانند یک 401 (k) کار می کند، تا به حال، تفاوت اساسی در نحوه عملکرد حداقل توزیع های مورد نیاز هنگامی که یک پس انداز به بخش خروج از سفر بازنشستگی خود می رسد، وجود داشته است. با این حال، یک قانون جدید از IRS می‌تواند همه اینها را تغییر دهد و شکاف بالقوه را برای کسانی که در یک دوره پس‌انداز کرده‌اند تنگ‌تر کند. 403 (ب) در طول حرفه خود

اگر 403(b)، 401(k) یا هر طرح بازنشستگی با مزیت مالیاتی دیگری دارید، کمک گرفتن از یک مشاور مالی تا مطمئن شوید که تمام قوانین و مقررات را رعایت می کنید.

403 (ب) تعریف

طرح 403(b) یک طرح بازنشستگی محل کار با مالیات معوق است، درست مانند طرح 401(k). بسیار شبیه به 401 (k) کار می کند. شما قبل از برداشتن مالیات، از چک حقوق خود پول می گیرید. به حساب شما و به سبد سرمایه گذاری هایی که انتخاب می کنید می رود. اجازه داده می شود در طول سالها رشد کند و امیدواریم سود و سرمایه به دست بیاورد. وقتی بازنشسته می‌شوید، بر اساس نیازهای پولی خود، از طرح خود توزیع می‌کنید، و سپس مالیات بر پول می‌پردازید - زمانی که دولت فدرال با آن مانند درآمد معمولی رفتار می‌کند. برخی از ایالت‌ها به طور کامل بر درآمد بازنشستگی مالیات می‌دهند، برخی جزئی از آن مالیات می‌گیرند و برخی دیگر آن را به طور کامل معاف می‌کنند (و برخی از ایالت‌ها اصلاً مالیات بر درآمد ندارند، و این موضوع بحث‌برانگیز است.)

بزرگترین تفاوت بین این دو طرح صرفاً به استفاده از آنها مربوط می شود. طرح‌های 401 (k) معمولاً برای کارمندان شرکت‌های خصوصی است، در حالی که طرح‌های 403 (b) برای کارمندان دولتی و کارگران غیرانتفاعی است.

حداقل توزیع های مورد نیاز، تعریف شده است

همانطور که در بالا ذکر شد، پول قبل از کسر مالیات در 403(b) قرار می گیرد. سپس تا زمانی که پس انداز کننده در دوران بازنشستگی شروع به برداشت کند، اجازه رشد بدون مالیات را دارد. برای جلوگیری از معافیت از مالیات برای مدت طولانی، دولت موظف است زمانی که شرکت کننده در طرح 72 ساله شد، پول برداشت شود. برداشت دقیق مورد نیاز را می توان با استفاده از نمودار تعیین کرد. در این صفحه.

داستان ادامه دارد

عدم رعایت حداقل توزیع مورد نیاز در هر سال می‌تواند منجر به جریمه‌های قابل توجهی شود، بنابراین مهم است که از آنچه باید هر سال بیرون بیاورید، باشید. RMD ها برای اکثر حساب های دارای مزیت مالیاتی اعمال می شود، از جمله IRA ها، طرح های 403(b) و طرح های 401(k). آنها اعمال نمی شوند حساب های راث، که در آن مالیات قبل از سرمایه گذاری پول پرداخت می شود.

تغییر قانون پیشنهادی

در حال حاضر، قوانین RMD به طور گسترده برای سرمایه گذاری های 403(b) شخص اعمال می شود. اگر یک پس‌انداز چند قرارداد 403(b) داشته باشد، می‌تواند کل RMD خود را هر سال از یک قرارداد حذف کند، و به طور بالقوه به او اجازه می‌دهد در پرسودترین قراردادهایش پول نگه دارد. قانون جدید مستلزم آن است که RMD از هر قراردادی که یک فرد دارد حذف شود. این روشی است که RMD ها برای طرح های 401(k) کار می کنند، بنابراین این قانون جدید اساساً باعث می شود که برنامه های 403 (b) مانند سایر برنامه های دارای مزیت مالیاتی عمل کنند.

این قانون هنوز نهایی نشده است و یادداشت های PlanSponsor که بحث های زیادی در صنعت در مورد تأثیر آن بر دنیای بازنشستگی به طور گسترده تر وجود دارد. مهلت اظهار نظر در مورد این قانون تا 25 مه ادامه دارد.

خط پایین

یک قانون پیشنهادی جدید IRS نحوه عملکرد RMDها را برای طرح‌های 403(b) تغییر می‌دهد و از پس‌اندازکنندگان می‌خواهد که در هر قراردادی که در حساب خود دارند، یک RMD بگیرند نه اینکه فقط از یک قرارداد بگیرند. این قانون هنوز مشخص نشده است، اما می تواند تأثیرات بزرگی بر پس انداز کنندگان و صنعت بازنشستگی داشته باشد.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• برای کمک به پس انداز برای بازنشستگی و برداشت قانونی و مؤثر پس انداز خود، همکاری با یک مشاور مالی را در نظر بگیرید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. SmartAsset ابزار رایگان شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• از SmartAsset رایگان استفاده کنید ماشین حساب بازنشستگی برای درک اینکه چقدر برای بازنشستگی نیاز دارید و اینکه آیا در مسیر درست هستید یا خیر.

اعتبار عکس: ©iStock.com/designer491، ©iStock.com/Wavebreakmedia، ©iStock.com/kate_sept2004

پست IRS ممکن است این حفره RMD را ببندد به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.