من هنوز در 75 سالگی کار می کنم: آیا باید از 401(k) خود RMD بگیرم؟ 

سوالی در مورد مکانیزم سرمایه گذاری دارید، اینکه چگونه در برنامه مالی کلی شما قرار می گیرد و چه استراتژی هایی می تواند به شما کمک کند بیشترین استفاده را از پول خود ببرید؟ می توانید به من بنویسید [ایمیل محافظت شده]. 

سام عزیز 

پاسخ آسان به سوال شما منفی است - اگر هنوز کار می کنید، لازم نیست از برنامه فعلی محل کار خود پول بردارید. اما مثل همیشه در مورد IRS، چیزهای بیشتری از این وجود دارد. 

اگر هنوز کار می کنید، مهم نیست که 75 ساله باشید یا 105 ساله، همچنان می توانید در طرح 401(k) شرکت مشارکت کنید، و نیازی نیست که پولی را از حساب خارج کنید. حداقل توزیع مورد نیاز، که IRS آن را می خواهد تا شما شروع به پرداخت مالیات بر پس انداز معوق خود کنید. فقط باید تا آوریل سال بعد از ترک آن شغل شروع به مصرف RMD کنید. 

اگر سهام شرکت را از طریق یک طرح مالکیت سهام کارکنان (ESOP)، مشروط به واگذاری و سایر گزینه های طرح بازنشستگی واجد شرایط، تحت قوانین مشابه 401(k) قرار می گیرد و تا زمانی که شرکت را ترک نکنید مشمول RMD نمی شود. 

با این حال، اگر برنامه های بازنشستگی معوق دیگری دارید، باید از آن ها RMD بگیرید. بنابراین، اگر شما یک حساب سنتی IRA یا 401(k) در کارفرمایان سابق دارید، همه این حساب‌ها حساب می‌شوند و شما باید پس از 70 و نیم سالگی شروع به برداشت پول از آن‌ها می‌کردید، زیرا زمانی که به آن سن رسیدید این قانون بود. . به دلیل قوانین جدیدی که از سال 2023 شروع می‌شود، گروه‌های جوان‌تر شما فقط باید زمانی که به 73 رسیدند شروع کنند و 10 سال دیگر به 75 سالگی می‌رسند. 

اگر همه اینها برای شما تعجب آور است و هنوز از حساب های ضروری RMD نگرفته اید، اکنون وقت آن است که آن را برطرف کنید—باید فرم هایی را به IRS ارسال کنید، مبلغ مورد نظر را پرداخت کنید و طلب بخشش کنید در مورد جریمه 50 درصد 

عوارض بازنشستگی

حقوق بازنشستگی دولتی شما قوانین مالیاتی خاص خود را دارد، بنابراین اگر این تنها حساب دیگر شماست، دیگر نیازی به انجام کارهای اداری ندارید، زیرا محاسبات شما برای شما انجام شده است. 

با این حال، اگر در حال جمع‌آوری حقوق بازنشستگی و کار و شاید جمع‌آوری تامین اجتماعی هستید، باید کل درآمد سالیانه‌تان را در نظر بگیرید، زیرا این امر بر بار مالیاتی کلی شما تأثیر زیادی خواهد گذاشت. 

کاترین والگا، یک برنامه ریز مالی معتبر که شرکت را اداره می کند، می گوید: «همیشه نگران درآمد کل باشید. مشاوره زنبور سبز در وینچستر، ماساچوست 

برای اکثر افرادی که نگران کار پاره وقت در دوران بازنشستگی هستند، سوال بزرگ این است که درآمد شما چگونه بر مالیات بیمه تامین اجتماعی که دریافت می کنید تاثیر می گذارد. پاسخ برای شما به نحوه ساختار پرداخت شما در یک کارمند پست در طول سال ها بستگی دارد، زیرا ممکن است قوانین متفاوتی در طول زمان اعمال شود. شما باید با خود تماس بگیرید مدیر طرح تا از جزئیات طرح خود مطلع شوید. 

برخی از حقوق بازنشستگی عمومی به سیستم دیگری پرداخت می شود و مستمری شما اساساً به معنای تامین اجتماعی است. اما برخی از درآمد شما از شغل پستی یا سایر مشاغلی که ممکن است در طول سال ها داشته باشید، می تواند شما را واجد شرایط تامین اجتماعی کند. در این صورت، شما ممکن است در معرض چیزی باشید که به آن معروف است ارائه برنامه حذف باد (WEP)، که اساساً در نظر گرفته شده است تا اطمینان حاصل شود که مزایا را دو چندان نمی کنید و می تواند چک تامین اجتماعی شما را کاهش دهد. 

فقط کار کردن، به طور کلی، تاثیر می گذارد مالیات تامین اجتماعی. با 34,000 دلار، بالاترین سطح درآمد، حدود 85 درصد از مزایا می تواند مشمول مالیات باشد. درآمد همچنین بر میزان هزینه ای که از شما دریافت می کنید تأثیر می گذارد حق بیمه مدیکر برای قسمت B و D. 

اگر قبلاً به دلیل مزایای دولتی خود برای تأمین اجتماعی واجد شرایط نبوده اید، اگر 40 فصل کار کنید، که معمولاً 10 سال کار می کند، هنوز هم می توانید این کار را انجام دهید. شش سال دیگر بگذارید، و در 81 سالگی برای اولین بار در آنجا خواهید بود.

Valega می گوید: "کد مالیاتی ما بسیار پیچیده است، شما واقعاً باید با کسی کار کنید تا همه شماره های شما را به نرم افزار مالیاتی متصل کند." 

اگر به نظر می رسد که شغل پاره وقت شما برای تمام عوارض مالیاتی ارزشش را ندارد، به این فکر کنید که چه چیز دیگری به زندگی شما می آورد. 

والگا می‌گوید: «کار کردن فواید دیگری نیز دارد—افزایش کمی درآمد اضافی و جوان‌تر و سالم‌تر نگه داشتن شما.