من با ارزش خالص بالا هستم و به دوران بازنشستگی نزدیک می شوم. چگونه می توانم مطمئن شوم که برای انتقال آماده هستم؟

برای هر کسی که پیش بینی می کند روزی بازنشسته شود، برنامه ریزی بسیار مهم است. این به معنای پس انداز در طول حرفه خود، محاسبه مزایای آینده تامین اجتماعی و پیش بینی هزینه های خود در دوران بازنشستگی است. ولی برنامه ریزی بازنشستگی برای افراد با ارزش خالص می تواند حتی پیچیده تر باشد. این افراد که حداقل 1 میلیون دلار پول نقد یا دارایی های قابل سرمایه گذاری دارند، در برنامه ریزی برای بازنشستگی باید در مورد آنها فکر کنند.

در زیر، نحوه برنامه‌ریزی برای سال‌های طلایی خود را در صورتی که فردی با ارزش خالص بالا در نظر گرفته می‌شوید و گام‌هایی که می‌توانید برای به حداکثر رساندن این دوران از زندگی خود بردارید، بیان می‌کنیم. فراتر از این استراتژی‌ها، به خدمت گرفتن a مشاور مالی برای تنظیم یک برنامه بازنشستگی که برای شما مناسب است.

چه چیزی به عنوان ارزش خالص بالا در دوران بازنشستگی در نظر گرفته می شود؟

A فردی با ارزش خالص بالا یا HNWI به طور کلی هر کسی است که حداقل 1 میلیون دلار پول نقد یا دارایی دارد که می تواند به راحتی به پول نقد تبدیل شود، از جمله سهام، اوراق قرضه، سهام صندوق های مشترک و سایر سرمایه گذاری ها. این کمیسیون بورس و اوراق بهادار (SEC) از تعریف کمی متفاوت از HNWI برای خود استفاده می کند فرم ADV مستندات. SEC هر کسی را که دارایی های قابل سرمایه گذاری 750,000 دلار یا دارایی خالص 1.5 میلیون دلاری داشته باشد را واجد شرایط می داند.

HNWI بودن نه تنها به این معنی است که شما دارای ثروت قابل توجهی هستید، بلکه به این معنی است که موسسات مالی خدمات انحصاری را به شما ارائه می دهند، از جمله دسترسی به حساب های سرمایه گذاری تخصصی و مشاوران مالی که به طور خاص نیازهای افراد ثروتمند را برآورده می کنند.

اکنون به مراحلی که می‌توانید در حین برنامه‌ریزی برای بازنشستگی به عنوان HNWI در نظر بگیرید.

محاسبه کنید که چقدر باید پس انداز کنید

بازنشستگی به این معنی است که دیگر چک حقوقی منظم برای کار تمام وقت دریافت نخواهید کرد. در نتیجه، باید مبلغ قابل توجهی پس انداز کنید تا هزینه های خود را تامین کنید و شیوه زندگی خود را تامین کنید.

اما چقدر؟ پاسخ هر کس به این سوال متفاوت خواهد بود. این بستگی به تعدادی متغیر دارد، از جمله هزینه های ثابت ماهانه، مخارج اختیاری، محل زندگی شما، جریان درآمد بازنشستگی و امید به زندگی. اگرچه این نباید یک عدد دلخواه باشد. شما باید برآورد خوبی از نیازهای درآمدی ماهانه/سالانه خود داشته باشید تا بتوانید اندازه تخم مرغ لانه خود را محاسبه کنید.

داستان ادامه دارد

با این حال، هزینه در دوران بازنشستگی اغلب ثابت نمی ماند. محققان مرکز تحقیقات بازنشستگی در کالج بوستون دریافتند مصرف خانوارها هر سال کاهش می یابد به طور متوسط ​​0.75-0.80٪ برای بازنشستگان، به دو رقمی 20 سال پس از بازنشستگی. این مطالعه نشان داد که بازنشستگان ثروتمندتر معمولاً هزینه های خود را به اندازه دیگران کاهش نمی دهند. از بین بازنشستگان نمونه در مطالعه CRR، ثروتمندترین ها مصرف خود را تنها 0.35 درصد در سال کاهش دادند، در حالی که آنهایی که در براکت های میانی و پایینی قرار داشتند، به کاهش چشمگیرتری در مصرف نیاز داشتند و به ترتیب 0.8 و 1 درصد کمتر در سال هزینه می کردند. به عنوان یک HNWI، ممکن است پیش‌بینی کنید که مخارج سالانه‌تان در طول یک بازنشستگی 10 ساله فقط 25 درصد کاهش یابد.

پس از محاسبه هزینه‌های ماهانه و پیش‌بینی نرخ مصرف پس از بازنشستگی، باید متوجه شوید که چقدر ممکن است زندگی کنید. ممکن است فکر کردن به اینکه چقدر عمر باقی مانده برای زندگی کردن، ناراحت کننده و حتی کمی بیمارگونه باشد، اما اینکه چند سال بازنشستگی برای تامین مالی نیاز دارید، بخش حیاتی معادله است. خبر خوب این است که برآورد با استفاده از سازمان تامین اجتماعی نسبتا آسان است ماشین حساب امید به زندگی این ابزار آنلاین تخمین امید به زندگی را بر اساس سن فعلی و سنین آینده شما ارائه می دهد.

با در نظر گرفتن روند مصرف، امید به زندگی و عادات مخارج فردی خود، باید بتوانید یک هدف پس انداز دقیق را محاسبه کنید.

حساب های بازنشستگی خود را حداکثر کنید

چه برنامه ریزی جدی برای بازنشستگی را شروع کرده باشید یا نه، کمک به حساب بازنشستگی ضروری است. به عنوان یک فرد با ارزش خالص که احتمالاً درآمد قابل توجهی به دست می آورد، باید طرح حمایت شده توسط کارفرما و همچنین IRA را به حداکثر برسانید. حتی اگر درآمد شما مانع از کسر این مشارکت ها از چک حقوقی شما شود، درآمد سرمایه گذاری شما همچنان بدون مالیات افزایش می یابد.

در سال 2022، IRS به افراد اجازه می دهد مشارکت کنند به 20,500 دلار به 401(k) و 6,000 دلار به IRA. افراد 50 ساله و بالاتر می توانند 6,500 دلار اضافی به 401(k) و 1,000 دلار به IRA خود کمک کنند.

همانطور که در بالا ذکر شد، اگر در حال حاضر به برنامه بازنشستگی محل کار دسترسی داشته باشید و بیش از 2022 دلار درآمد داشته باشید، نمی توانید سهم IRA خود را از درآمد خود در سال 78,000 کسر کنید. اگر مجموع درآمد آنها بیش از 214,000 دلار باشد و یک نفر به برنامه بازنشستگی در محل کار دسترسی داشته باشد، زوج های متاهلی که به طور مشترک ثبت نام می کنند، نمی توانند از کمک های IRA کسر کنند. با این حال، الف IRA غیر قابل کسر هنوز هم می تواند راهی موثر برای پس انداز برای دوران بازنشستگی باشد، به خصوص زمانی که با حداکثر 401 (k) جفت شود.

برنامه ریزی برای هزینه های پزشکی و مراقبت های طولانی مدت

فراتر از مسکن، سفر و سایر هزینه های معمولی که در دوران بازنشستگی متحمل خواهید شد، مراقبت های بهداشتی و مراقبت های طولانی مدت دو حوزه حیاتی هستند که باید آنها را نیز در نظر بگیرید.

محققان موسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان اخیرا پس‌اندازی را که بازنشستگان مختلف انجام می‌دهند محاسبه کرده‌اند نیاز به پوشش هزینه از هزینه های مختلف پزشکی: حق بیمه قسمت B و D مدیکر، فرانشیز قسمت B، حق بیمه Medigap Plan G و هزینه های خارج از جیب برای داروهای تجویزی. مطالعه EBRI به این نتیجه رسید که یک زوج متاهل در صدک 90 نیاز به داروهای تجویزی باید 361,000 دلار پس انداز کنند تا شانس 90 درصدی برای داشتن پول کافی برای پوشش قبوض پزشکی خود را در دوران بازنشستگی حفظ کنند. با این حال، افرادی که هزینه کمتری برای داروهای تجویزی می کنند، می توانند با کمترین هزینه زندگی خود را ادامه دهند. یک مرد 65 ساله با متوسط ​​هزینه داروهای تجویزی و 114,000 دلار پس انداز، 75 درصد شانس دارد که برای هزینه های پزشکی در طول دوران بازنشستگی کافی باشد. همین امر در مورد زنی با 131,000 دلار پس انداز نیز صدق می کند.

یافته های تجزیه و تحلیل EBRI نه تنها هزینه های پزشکی در دوران بازنشستگی را کمیت می کند، بلکه بر اهمیت پس انداز برای این هزینه های احتمالی نیز تأکید می کند. کمک به الف حساب پس انداز بهداشت (HSA) یکی از راه‌های انجام این کار به روش مالیاتی کارآمد است. در حالی که HSA ها فقط برای افرادی که در برنامه های بهداشتی با فرانشیز بالا ثبت نام کرده اند در دسترس است، این ابزارهای پس انداز نه تنها می توانند به شما در صرفه جویی در هزینه های پزشکی کمک کنند، بلکه به عنوان وسیله نقلیه پس انداز طولانی مدت برای بازنشستگی نیز خدمت می کنند. دلیل آن این است که شما معمولاً می توانید بخشی از موجودی HSA خود را در صندوق های سرمایه گذاری مشترک، سهام و سایر دارایی ها سرمایه گذاری کنید. و نکته اینجاست: از سود سرمایه گذاری خود مالیات نخواهید گرفت!

بر خلاف مشارکت های انجام شده به حساب های پس انداز انعطاف پذیر، یک موجودی HSA سال به سال منتقل می شود و هرگز از بین نمی رود، به این معنی که می توانید یک تراز بزرگ ایجاد کنید و از آن برای پرداخت هزینه مراقبت های پزشکی که ممکن است در دوران بازنشستگی نیاز داشته باشید استفاده کنید.

به عنوان یک فرد با ارزش خالص، اگر به یکی از HSA دسترسی دارید، باید حداکثر کمک را در نظر بگیرید. در سال 2022، IRS به افراد اجازه می دهد تا حداکثر 3,650 دلار (7,300 دلار برای خانواده ها) کمک کنند.

اما نیازهای مراقبت شخصی شما در دوران بازنشستگی ممکن است فراتر از مراقبت های بهداشتی سنتی باشد. تجزیه و تحلیل EBRI را در نظر نگرفت مراقبت بلند مدتمانند خدمات خانه دار و کمک های بهداشتی در خانه. Medicare به طور کلی این خدمات را پوشش نمی دهد، که می تواند پرهزینه و به شدت به پس انداز بازنشستگی شما آسیب برساند. به عنوان مثال، میانگین هزینه ملی خدمات خانه‌داری در سال 2021، 4,957 دلار در ماه بود، در حالی که هزینه متوسط ​​ماهانه یک تسهیلات زندگی کمکی، 4,500 دلار بود. در همین حال، هزینه ماهانه یک اتاق خصوصی در یک خانه سالمندان از 9,000 دلار فراتر رفت.

خبر خوب این است که همه به این نوع مراقبت نیاز ندارند. داده های CRR نشان می دهد که حدود 17 درصد از بازنشستگان نیازی به مراقبت طولانی مدت ندارند. با این حال، طرف دیگر این است که تقریباً یک چهارم بازنشستگان نیازهای شدید خواهند داشت و بقیه افراد به مراقبت حداقلی یا متوسط ​​نیاز دارند.

بیمه مراقبت طولانی مدت می تواند به کاهش ضربه مالی که این هزینه های مهم به بازنشستگان وارد می کند کمک کند. سپس، بسته به سطح ثروت خود، ممکن است بتوانید هزینه مراقبت طولانی مدت بدون بیمه را جذب کنید.

بدهی مالیاتی خود را به حداقل برسانید

بهینه‌سازی استراتژی مالیاتی شما یک عنصر مهم از یک برنامه بازنشستگی موثر است و می‌تواند شامل همه چیز از به تأخیر انداختن برداشت 401(k) تا انتقال به یک ایالت مناسب‌تر با مالیات باشد. به حداقل رساندن بدهی مالیاتی خود به این معنی است که پول بیشتری برای خرج کردن در دوران بازنشستگی یا واگذاری به عزیزان خود داشته باشید.

یک استراتژی برای انجام این کار تبدیل IRA سنتی خود به یک حساب Roth است. در حالی که 401 (k) و IRA های سنتی مشمول این هستند حداقل توزیع مورد نیاز (RMD)، Roth IRA نیست. با این حال، از آنجایی که IRS افرادی را که بیش از 144,000 دلار (214,000 دلار برای زوج هایی که به طور مشترک پرونده تشکیل می دهند) از مشارکت در Roth IRA در سال 2022 منع می کند، باید IRA سنتی خود را با استفاده از یک حساب Roth به یک حساب Roth تبدیل کنید. تبدیل راث درب پشتی. در حالی که شما پرداخت خواهید کرد مالیات بر درآمد در سالی که تبدیل را کامل می کنید، مانور به این معنی است که شما مجبور نیستید در سن 72 سالگی با RMD شروع به برداشت پول کنید. در نتیجه، پول شما می تواند تا زمانی که دوست دارید سرمایه گذاری شود. در واقع، شما به سادگی می توانید حساب را به عنوان بخشی از دارایی خود به ذینفعان منتقل کنید.

با این حال، باید توجه داشت که تبدیل Roth در پشتی اخیراً هدف برنامه های قانونگذاری دموکرات ها قرار گرفته است. طرح بهتر بازسازی جو بایدن رئیس جمهور به دنبال رفع این خلأ قانونی بوداما لایحه هنگفت 1.75 تریلیون دلاری در کنگره متوقف شد. این امکان وجود دارد که این طرح، و تمهیدی که به تبدیل‌های روث درب پشتی پایان می‌دهد، در مقطعی دوباره احیا شود.

برای یک بازنشسته با IRA سنتی یا 401 (k)، a توزیع خیریه واجد شرایط (QCD) می تواند روشی مؤثر برای اجتناب از پرداخت مالیات بر روی RMD های شما باشد. به جای برداشت سالانه مورد نیاز از IRA خود، می توانید پول را با استفاده از QCD به سازمان های خیریه اهدا کنید. این می تواند به ویژه برای بازنشستگانی که قبلاً کمک های خیریه می کنند مفید باشد. به جای اهدای پولی که قبلاً مالیات گرفته شده است، یک QCD به شما امکان می دهد دلارهای قبل از مالیات را به یک موسسه خیریه واجد شرایط بفرستید در حالی که تعهدات RMD خود را برآورده می کنید. با این حال، باید توجه داشت که QCD ها در طرح های 401(k) و 403(b) در دسترس نیستند. برای تکمیل QCD، باید دارایی‌های این حساب‌ها را به یک IRA سنتی منتقل کنید.

برای افراد با ارزش خالص که در مناطقی با مالیات بالا زندگی می کنند، ممکن است بخواهید به ایالتی نقل مکان کنید که بر درآمد مالیاتی تعلق نمی گیرد. به عنوان مثال، فلوریدا بهشتی برای بازنشستگان است زیرا از دستمزد، درآمد بازنشستگی یا تامین اجتماعی مالیاتی ندارد. علاوه بر فلوریدا، ایالت‌های زیر یا مالیات بر درآمد ایالتی ندارند، بر درآمد بازنشستگی مالیات نمی‌دهند یا کسر مالیات قابل‌توجهی بر درآمد بازنشستگی ارائه می‌کنند:

• آلاسکا

• گرجستان

• می سی سی پی

• نوادا

• داکوتای جنوبی

• وایومینگ

یک طرح املاک ایجاد کنید

در حالی که بیشتر تمرکز ما بر روی پس انداز و حفظ پول برای بازنشستگی بوده است، همچنین مهم است که در نظر داشته باشید که در صورت رفتن شما چه اتفاقی برای دارایی های شما می افتد. آنجاست برنامه ریزی املاک وارد معادله می شود. برنامه ریزی املاک فرآیندی است که به طور رسمی ترتیب می دهد که دارایی ها و اموال شما پس از مرگ شما توزیع شود.

به عنوان یک فرد با ارزش خالص، وضعیت مالی شما احتمالاً به چیزی بیش از یک اراده استاندارد نیاز دارد. راه اندازی a اعتماد می تواند از دارایی های شما در برابر طلبکاران محافظت کند، بدهی مالیاتی دارایی شما را کاهش دهد و به شما امکان دهد که محدودیت ها یا شرایطی را برای نحوه انتقال دارایی های شما به ذینفعان ایجاد کنید. اعتماد همچنین می تواند به ذینفعان شما کمک کند تا از آن اجتناب کنند مشروط کردن، یک روند قانونی است که به موجب آن وصیت شخص متوفی توسط دادگاه تأیید می شود. این فرآیند می‌تواند طولانی باشد و هزینه‌های قانونی مورد نیاز برای آن می‌تواند باعث از بین رفتن دارایی متوفی شود.

نوع اعتمادی که انتخاب می کنید به نیازهای خاص شما بستگی دارد. به عنوان مثال، الف صندوق خیریه می تواند به طور خاص با هدف کمک های خیریه ایجاد شود. یک A/B یا دور زدن اعتماداز سوی دیگر، به یک زوج متاهل اجازه می دهد تا دارایی های خود را بین دو تراست تقسیم کنند و از آن اجتناب کنند مالیات بر املاک.

در حالی که انواع مختلفی از تراست ها وجود دارد، همه آنها باید یک امین را نام ببرند که بر اعتماد شما نظارت کند. به عنوان اعطاکننده (فردی که اعتماد ایجاد می کند)، در صورت وجود اعتماد، می توانید به عنوان امانتدار نیز عمل کنید قابل فسخ. با این حال، اگر شما ایجاد کنید اعتماد غیر قابل برگشت (یکی که پس از ایجاد قابل تغییر نیست)، باید شخص دیگری را به عنوان امین خود منصوب کنید. همه تراست ها همچنین باید ذینفعان را نام ببرند، افرادی که در صف دریافت دارایی یا دارایی از تراست هستند.

فرآیند ایجاد یک اعتماد عموماً بیشتر از نوشتن یک وصیت نامه ساده است. در نتیجه، کار با یک وکیل برنامه ریزی املاک یا مشاور مالی متخصص در برنامه ریزی املاک می تواند مفید باشد.

خط پایین

برنامه ریزی برای بازنشستگی می تواند یک فرآیند پیچیده و گسترده باشد. و اگر به اندازه کافی خوش شانس باشید که دارایی خالص بالایی داشته باشید، می خواهید زمان بیشتری را برای برنامه ریزی برای این دوره مهم از زندگی خود صرف کنید. یک برنامه موثر بازنشستگی با ارزش خالص شامل محاسبه پس‌اندازهایی است که برای حمایت از سبک زندگی‌تان نیاز دارید، بهینه‌سازی استراتژی مالیاتی، برنامه‌ریزی برای مراقبت‌های پزشکی و مراقبت‌های طولانی‌مدت، حداکثر کردن حساب‌های بازنشستگی و ایجاد یک طرح دارایی که از شما محافظت می‌کند. دارایی های.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• گاهی اوقات داشتن یک حرفه ای در گوشه و کنار خود به صرفه است. یک مشاور مالی امانت دار می تواند به شما کمک کند برای آینده برنامه ریزی کنید و در راستای منافع خود عمل کنید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• مهم است که پیشرفت خود را هر از گاهی بسنجید. ماشین حساب بازنشستگی SmartAsset می تواند به شما کمک کند تا تعیین کنید که آیا در مسیر رسیدن به اهداف پس انداز خود هستید یا خیر.

• در حالی که سالانه گاهی اوقات به دلیل پیچیده و گران بودن مورد انتقاد قرار می گیرند، می توانند جریان تضمینی درآمد در دوران بازنشستگی و آرامش ذهنی برتر را ارائه دهند. قانون SECURE سال 2019، ارائه سنوات را به عنوان سرمایه گذاری برای حامیان مالی 401 (k) و سایر برنامه های بازنشستگی آسان تر کرد. این امر منجر به الف جریان ثابت موسسات مالی عرضه محصولات مستمری که در 401(k)s تعبیه شده است.

اخباری را که می تواند بر امور مالی شما تأثیر بگذارد را از دست ندهید. اخبار و نکات را دریافت کنید برای اتخاذ تصمیمات مالی هوشمندانه با ایمیل نیمه هفتگی SmartAsset. این 100٪ رایگان است و می توانید هر زمان که بخواهید اشتراک خود را لغو کنید. ثبت نام امروز.

برای اطلاعات مهم در مورد SmartAsset، لطفا کلیک کنید اینجا کلیک نمایید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/kate_sept2004، ©iStock.com/FlamingoImage، ©iStock.com/Dean Mitchell

پست راهنمای برنامه ریزی بازنشستگی با ارزش خالص بالا به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.