من یک معلم هستم، هنوز با والدینم زندگی می کنم و 103 هزار دلار بدهی وام دانشجویی دارم که بیش از 2 برابر حقوق من است. گزینه های من چیست؟

پاسخ: بدهی وام دانشجویی که بسیار بیشتر از حقوق سالانه فرد است، یک اتفاق رایج است، و داشتن بدهی بالا بار قابل توجهی به بودجه ماهانه شما می‌افزاید، حتی اگر هزینه‌های مسکن را با انباشتگی با مادر و پدر کاهش داده باشید. بنابراین، با توجه به اینکه بازپرداخت وام های دانشجویی در ماه مه از سر گرفته می شود، زمان آن فرا رسیده است که اقداماتی را برای نظم بخشیدن به خانه مالی خود انجام دهید. اندرو پنتیس، کارشناس وام و مشاور وام دانشجویی تایید شده در StudentLoanHero، می‌گوید خبر عالی این است که از نظر وام‌دهی فدرال، تدریس زمینه‌ای است که در آن «کمک‌های زیادی برای بازپرداخت و برنامه‌های بخشش وام دانشجویی وجود دارد». در اینجا چند گزینه وجود دارد.

در مورد رهایی از بدهی سوالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

طرح های بازپرداخت مبتنی بر درآمد و سایر گزینه های بازپرداخت

اول از همه، بازپرداخت وام ماهانه خود را به دقت بررسی کنید – و استراتژی آن را تعیین کنید. آنا هلهوسکی، کارشناس وام دانشجویی در NerdWallet، می‌گوید: اگر مال شما خیلی زیاد است، درخواست یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد را با سرویس دهنده وام فدرال خود در نظر بگیرید. او می‌گوید: «این کار پرداخت‌های شما را در بخشی از درآمد اختیاری شما تنظیم می‌کند و دوره پرداخت را افزایش می‌دهد. زمان بازپرداخت استاندارد ده سال است. با یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد ممکن است یک برنامه بازپرداخت 20 تا 25 ساله دریافت کنید، پس از آن باقیمانده مانده شما بخشیده می شود.

هلهوسکی می افزاید: «بازپرداخت مبتنی بر درآمد باید پرداخت ها را کاهش دهد، اما وام گیرنده بدهی خود را به سرعت پرداخت نمی کند و بهره همچنان افزایش می یابد. "این ممکن است برای وام گیرنده ای که معلم است و ممکن است گزینه هایی برای بخشش بدهی فدرال داشته باشد، چندان مهم نباشد." (به آن خواهیم رسید.)

چهار طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد وجود دارد، از جمله پرداخت تجدیدنظر شده همانطور که به دست می آورید (REPAYE)، و آنها برای حفظ پرداخت های ماهانه مقرون به صرفه نسبت به درآمد طراحی شده اند. هر کدام دارای شرایط واجد شرایط بودن و همچنین اخطارهایی هستند که باید در نظر گرفته شوند (در رابطه با مسائلی مانند مالیات و وضعیت تأهل). مارک کانتروویتز، نویسنده کتاب "چگونه برای کمک مالی بیشتر کالج درخواست تجدید نظر کنیم"، می گوید بسته به برنامه، مدت بازپرداخت 20 یا 25 سال و درصد درآمد اختیاری 10٪، 15٪ یا 20٪ خواهد بود. 

پنتیس می‌گوید: «وام‌گیرندگانی که برنامه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد دارند، می‌توانند واجد شرایط پرداخت‌های کمتر از 0 دلار باشند. «احتمال این است که پرداخت این فرد صفر نباشد، اما به احتمال زیاد کاهش خواهد یافت. این مقداری فضای تنفس در بودجه ماهانه ایجاد می کند.»

برای وام های خصوصی از طریق بانک، اتحادیه اعتباری یا سایر کارشناسان وام دهنده توصیه می کنند به منبع مراجعه کنید. توضیح دهید که مایل به تغییر موقت یا دائمی هستید که می تواند نرخ بهره کمتر یا دوره بازپرداخت طولانی تر باشد. البته توجه داشته باشید که میزان پذیرش و انعطاف پذیری وام دهندگان خصوصی متفاوت خواهد بود. 

بخشش وام دانشجویی

دو برنامه بخشش وام وجود دارد که معلمان مدارس دولتی به طور بالقوه می توانند واجد شرایط شوند: بخشش وام معلم (TLF)، که کارشناسان به عنوان اولین گام توصیه می کنند، و بخشش وام خدمات عمومی (PSLF).

TLF یک برنامه فدرال برای مربیان واجد شرایط تمام وقت است که در مدارس کم درآمد کار می کنند. هلهوسکی می‌گوید: «پس از پنج سال متوالی که آموزش می‌دهند، می‌توانند تا 17,500 دلار از وام‌های مستقیم فدرال خود را ببخشند.» 

چه می شود اگر بدهی باقی مانده باشد، همانطور که در مورد این وام گیرنده وجود خواهد داشت. این جایی است که PSLF وارد می‌شود. پنتیس می‌گوید: «می‌توانید دو بار غوطه‌ور شوید. PSLF به افرادی که در حین کار به عنوان کارمند دولتی یا معلم 120 وام پرداخت می‌کنند، این امکان را می‌دهد تا بخشی از وام‌های دانشجویی خود را معاف از مالیات دریافت کنند. 

هلهوسکی می‌گوید: «این وام‌گیرنده ممکن است بخواهد از معافیت‌های محدودی که در حال حاضر وجود دارد استفاده کند و پرداخت‌هایی را که در حین کار برای یک کارفرمای واجد شرایط انجام می‌شود محاسبه می‌کند. این چند ماه پیش اجرایی شد و تا پایان اکتبر ادامه خواهد داشت.

تا 31 اکتبر 2022، وام گیرندگان ممکن است برای پرداخت‌های قبلی که قبلاً برای PSLF واجد شرایط نبودند، اعتبار دریافت کنند. اگر قبلاً از PSLF رد شده اید، ممکن است تحت معافیت موقت واجد شرایط باشید.

به گفته کانتروویتز، یک ملاحظه بلندمدت: بسته به برنامه شما، بخشودگی بازپرداخت مبتنی بر درآمد پس از 20 یا 25 سال شروع می شود. 

همانطور که بازپرداخت وام دانشجویی را کنترل می کنید، می توانید به طور همزمان اعتبار خود را نیز بازسازی کنید. در ادامه راه که تضمین وام مسکن یا وام های دیگر را امکان پذیرتر می کند.