عزیز MarketWatch ،
من سالانه بیش از 100,000 دلار درآمد دارم و انتظار دارم در آینده قابل پیش بینی این کار را انجام دهم. در حال حاضر، من 8٪ از درآمد خود را با 403٪ به 3(b) خود اختصاص می دهم. 401 (a) همخوانی داشتن؛ همه راث این می تواند بیشتر باشد، اما من هر سال یک Roth IRA و یک HSA را به حداکثر می رسانم. من یک پدر مجرد با یک دختر 9 ساله هستم و برنامه ای برای ازدواج ندارم، بنابراین همه چیز را مجرد برنامه ریزی می کنم. من انتظار دارم زمانی که من (به هر حال قصد دارم) در سن 65 سالگی بازنشسته شوم، خانه پرداخت شود. من قصد دارم تامین اجتماعی را در 67 سالگی دریافت کنم..
سوال من این است که آیا باید درآمد 403(b) و 401(a) خود را به دلارهای قبل از مالیات منتقل کنم، زیرا انتظار دارم پس از بازنشستگی در طبقه پایین مالیاتی قرار بگیرم؟ یا آن را در Roth بگذارید. من امیدوار هستم که در مورد اینکه چه چیزی عاقلانه ترین گزینه برای به حداکثر رساندن دلار بازنشستگی است، توصیه می کنم.
خواننده عزیز،
اول، تبریک می‌گویم که Roth IRA و HSA خود را به حداکثر رسانده‌اید و به سایر حساب‌های بازنشستگی خود کمک کرده‌اید - مدیریت آن در عین حال که یک پدر مجرد هستید و پرداخت هزینه خانه کار ساده‌ای نیست.
شما این سوال قدیمی برنامه ریزی بازنشستگی را پرسیده اید: آیا باید در یک حساب سنتی سرمایه گذاری کنم یا یک راث؟ برای خوانندگان ناآگاه، حساب‌های سنتی با دلارهای قبل از مالیات سرمایه‌گذاری می‌شوند و پول در هنگام بازنشستگی مالیات برداشت می‌شود. حساب‌های راث پس از واریز، با دلارهای پس از کسر مالیات سرمایه‌گذاری می‌شوند و سپس بدون مالیات برداشت می‌شوند (اگر سرمایه‌گذاران قوانین را در مورد نحوه و زمان گرفتن پول رعایت کنند، مثلاً پس از افتتاح حساب به مدت پنج سال و سرمایه‌گذار 59 سال و نیم یا بیشتر).
همانطور که می دانید، قاعده کلی برای انتخاب بین حساب روث و حساب سنتی به مالیات برمی گردد. اگر در گروه مالیاتی پایین تری قرار دارید، مشاوران معمولاً پیشنهاد می کنند که یک گزینه را انتخاب کنید راث از آنجایی که اکنون مالیات را با نرخ کمتری در مقابل نرخ بالقوه بالاتر بعداً پرداخت خواهید کرد. برای یک سنتی، اگر در سال های اوج درآمد خود هستید و انتظار دارید در زمان برداشت از یک گروه مالیاتی یا بیشتر حذف کنید، ممکن است وضعیت بهتری داشته باشید.
با این حال، یکی از بزرگترین چالش ها، دانستن براکت های مالیاتی آینده است. ممکن است فکر کنید اکنون در رتبه پایین‌تری قرار دارید، اما نمی‌توانید مطمئن باشید. ما همچنین نمی دانیم که نرخ های مالیاتی ممکن است در هنگام بازنشستگی چگونه باشد. انتظار می رود نرخ مالیات فعلی افزایش یابد 2026، زمانی که براکت های قانون کاهش مالیات و مشاغل منقضی شود. کنگره ممکن است قبل از آن یا البته بعد از آن کاری انجام دهد.
ستون MarketWatch را بررسی کنید "هک های بازنشستگی" برای توصیه های عملی برای سفر پس انداز بازنشستگی خود
همانطور که گفته شد، اگر فکر می کنید که در بازنشستگی در گروه مالیاتی پایین تری قرار می گیرید، ضرری ندارد که مقداری از پول شما در یک حساب سنتی ریخته شود. داشتن تنوع مالیاتی می تواند واقعاً به نفع شما نیز باشد. این به شما امکان کنترل و آزادی بیشتری را در زمان بازنشستگی می دهد، زیرا می توانید انتخاب کنید که از کدام حساب ها برداشت کنید و چگونه بیشترین صرفه جویی در مالیات را داشته باشید. هرچه گزینه های بیشتر باشد، بهتر است.
شما باید تمام تلاش خود را بکنید تا اعداد و ارقام را کاهش دهید، و سپس برنامه ریزی کنید که هر سال یا بیشتر تا زمانی که به بازنشستگی برسید، این کار را انجام دهید. در اینجا یک ماشین حساب است که می تواند کمک.
در جایی که باید تخمین بزنید و تورم را در نظر بگیرید - مطمئنم همه ما دیده‌ایم که چگونه تورم می‌تواند بر امور مالی شخصی در سال گذشته تأثیر بگذارد. چند کار دیگر نیز وجود دارد که می توانید برای انجام این محاسبات انجام دهید. به عنوان مثال، درک کنید که درآمد تامین اجتماعی شما ممکن است از چه میزان باشد ایجاد یک حساب کاربری با اداره تامین اجتماعی، که به شما نشان می دهد در سنین مختلف مطالبه چه چیزی می توانید انتظار دریافت مزایا را داشته باشید. همچنین هر درآمد دیگری را که ممکن است دریافت کنید، مانند حقوق بازنشستگی، اضافه کنید.
پس از محاسبه آنچه که انتظار دارید در دوران بازنشستگی خرج کنید، می‌توانید بفهمید که نیازهای برداشت شما چه خواهد بود – و این که بسته به اینکه پول از حساب سنتی یا روث باشد چه تأثیری بر درآمد مشمول مالیات شما خواهد داشت. به یاد داشته باشید: برداشت از Roths درآمد مشمول مالیات شما را افزایش نمی دهد، در حالی که سرمایه گذاری های حساب سنتی زمانی که خارج می شوند افزایش می یابد.
به خاطر داشته باشید، Roth IRA یک مزیت واقعاً بزرگ نسبت به حساب‌های سنتی دارد - آنها مشمول حداقل توزیع‌های لازم نیستند، یعنی زمانی که سرمایه‌گذاران باید پول خود را از حساب برداشت کنند، اگر هنوز این کار را تا سن اجباری انجام نداده باشند. طرح‌های سنتی حمایت‌شده توسط کارفرما، مانند طرح‌های 401(k) و 403(b)، تحت یک RMD هستند. برنامه های حمایت شده توسط کارفرمایان Roth نیز دارای RMD بوده اند، هرچند که قانون امن 2.0، که کنگره در پایان سال 2022 تصویب کرد، RMD را برای برنامه های محل کار راث که از سال 2024 شروع می شود حذف می کند. (قانون امن 2.0 همچنین سن RMD ها را در سال جاری به 73 سال و سن 75 سالگی را در سال 2033 افزایش داد.)
همچنین نگاه کنید به: ما می خواهیم چند سال دیگر بازنشسته شویم و حدود 1 میلیون دلار پس انداز داشته باشیم. آیا باید پولم را به راث منتقل کنم و تا زمانی که دارم 200,000 دلار وام مسکن خود را بپردازم؟
با این حال، حساب‌های سنتی در مقابل روث تنها بخشی از پازل برنامه‌ریزی بازنشستگی هستند. بسیاری از سؤالات دیگر وجود دارد که باید از خود بپرسید، و اگر علاقه مند و قادر به کار با یک برنامه ریز مالی هستید. به عنوان مثال، چه نرخ های بازدهی را برای سرمایه گذاری های خود پیش بینی می کنید و سرمایه گذاری های شما چگونه تخصیص می یابد؟ در حال حاضر در چه ایالتی زندگی می کنید و آیا در دوران بازنشستگی تغییر خواهد کرد (که بر مالیات شما تأثیر می گذارد). آیا نگران به جا گذاشتن ارث هستید و آیا به بیمه عمر فکر کرده اید؟ و حتی قبل از اینکه به بازنشستگی برسید، به عنوان یک پدر مجرد، آیا وصیت نامه، وکیل مراقبت های بهداشتی و بیمه از کار افتادگی در صورت وقوع اتفاق ناگواری دارید؟
من می دانم که این ممکن است طاقت فرسا به نظر برسد، به خصوص وقتی که شما محاسبات و تخمین های سال ها و سال های آینده را در نظر می گیرید، اما همه اینها ارزش آن را دارد. کار با a را در نظر بگیرید برنامه ریز مالی واجد شرایط، یا صحبت کردن با شخصی در شرکتی که سرمایه گذاری های شما را در خود جای داده است و تا زمان بازنشستگی خود را موظف به رعایت هر چیزی که انتخاب می کنید احساس نکنید. مانند بسیاری از چیزها در زندگی، برنامه های بازنشستگی نیز مانند شما تغییر می کنند و تطبیق می یابند.
آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]
خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این خواننده دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.
منبع: https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- بیشترین دلارهای بازنشستگی من-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo