من 73 سال دارم و تنها پس از بازنشستگی 401(k) خود را خواهم داشت. چطوری دوامش بدم؟

من برای زنده ماندن به این زودی به این پول نیاز ندارم.

آیا آن را تغییر دهم، آن را تغییر دهم و به چه چیزی؟ من به مشاوره خوب نیاز دارم 

نگاه کنید به: ما در دهه 60 زندگی خود هستیم و 250,000 دلار در برنامه های 401 (k) خود از دست داده ایم - آیا هنوز هم می توانیم بازنشسته شویم؟  

خواننده عزیز، 

سرمایه گذاران در همه جا این روزها از خود سؤال مشابهی می پرسند - با 401(k) خود چه کار کنم تا این همه پول از دست ندهم؟ نوسانات بازار در حدود یک سال گذشته باعث دردسر بسیاری از پس‌اندازهای بازنشستگی شده است و به نظر نمی‌رسد که استرس هنوز از بین نرود. 

هیچ قانون سخت و سریعی در مورد نحوه مدیریت 401(k) وجود ندارد. اول، مهم است که تعیین کنید در دوران بازنشستگی هر سال به چه مقدار از این حساب تکیه خواهید کرد و آیا منابع درآمد دیگری دارید یا خیر. اینکه آیا اساساً از آن توزیع می‌کنید یا نه، یک عامل کلیدی است، زیرا هر چه هر سال به تعداد بیشتری از حساب نیاز داشته باشید، حساب سریع‌تر تخلیه می‌شود. دانستن این موضوع به شما کمک می‌کند تا بفهمید حسابتان چگونه باید سرمایه‌گذاری شود، اما من در یک لحظه به آن خواهم رسید. 

تجزیه و تحلیل و ارزیابی سایر منابع درآمد در دوران بازنشستگی، مانند تامین اجتماعی یا درآمد اجاره یا کار پاره وقت یا پس انداز در IRA، همچنین به شما کمک می کند تا تعیین کنید که آیا باید بلافاصله پس از بازنشستگی از 401(k) خود استفاده کنید یا خیر. اگر می توانید مقاومت کنید "زمان" در این محاسبه بسیار مهم است. به عنوان مثال، در حال حاضر نوسانات بازار بیشتر موجودی حساب های بازنشستگی را در یک سواری ترن هوایی ارسال می کند، و اگر هر نوع ضرری را تجربه می کنید، می خواهید از برداشت از حساب خود اجتناب کنید تا از ریسک توالی بازگشت متحمل نشوید. . این خطری است که در آینده بازدهی احتمالی را از دست خواهید داد در حالی که توزیع‌ها را با تراز پایین‌تری دریافت می‌کنید. 

با توقف برداشت از 401(k)، به حساب خود اجازه می‌دهید تا زمانی که بازار به ناچار دوباره بهتر شد، به حساب خود بازگردد. هر چه مدت طولانی تری رشد کند، بهتر است. شما اشاره می کنید که به این زودی ها به این پول برای زنده ماندن نیاز ندارید، بنابراین اگر بتوانید از توزیع های کوتاه مدت پس از بازنشستگی، مانند اتکا به تامین اجتماعی یا منبع درآمد دیگری اجتناب کنید، واقعاً می توانید سود ببرید. اگر در حال حاضر جریان نقدی اضافی دارید، مانند چک های تامین اجتماعی، ممکن است بخواهید مقداری پول بیشتر در حساب بازنشستگی یا حداقل یک حساب پس انداز اضطراری قرار دهید. 

حال به تخصیص دارایی. باز هم، استراتژی های متعددی برای چگونگی سرمایه گذاری 401(k) وجود دارد. برخی افراد استدلال می کنند که اگر در دهه 70 زندگی خود هستید، باید محافظه کارتر باشید تا زمانی که شغل خود را تازه شروع کرده اید، در حالی که برخی دیگر می گویند که باید تا حدودی تهاجمی سرمایه گذاری کنید تا حساب شما همچنان به کسب درآمد ادامه دهد در حالی که در دوران بازنشستگی برنامه ریزان مالی نیز ممکن است پیشنهاد دهند روش سطلی، یعنی زمانی که پس انداز خود را به چند استخر تقسیم می کنید - یک سطل فوق العاده محافظه کار وجود دارد که برای مخارج کوتاه مدت است، سپس یک سطل متوسط ​​که ترکیبی از سهام و اوراق قرضه است و سپس یک سطل تهاجمی. ، که چشم انداز بلندمدت و تمرکز بر درآمدزایی خواهد داشت. 

ستون MarketWatch را بررسی کنید "هک های بازنشستگی" برای توصیه های عملی برای سفر پس انداز بازنشستگی خود 

اینکه چگونه باید پول خود را سرمایه گذاری کنید نه تنها به مقدار پولی که در دوران بازنشستگی نیاز دارید یا می خواهید، بلکه به سطح راحتی شما نیز بستگی دارد. 

بین «ظرفیت ریسک» و «تحمل ریسک» تفاوت وجود دارد. اولی میزان ریسکی است که باید در پرتفوی خود بپذیرید تا به اهداف خود برسید. مورد دوم این است که چقدر می‌توانید شکوفا شوید، مثلاً اگر به شدت سرمایه‌گذاری می‌کنید اما شب‌ها نمی‌توانید بخوابید، دائماً وارد حساب بازنشستگی خود می‌شوید یا در طول روز بالا و پایین رفتن شاخص‌های شاخص را تماشا می‌کنید. (هیچ یک از اینها برای انجام مکرر خوب نیست.) 

من نمی‌توانم به شما بگویم که دقیقاً چگونه باید 401(k) خود را مدیریت کنید زیرا همه عوامل و ارقام کلیدی دیگری که باید در نظر بگیرید، مانند هزینه‌های زندگی جاری و مورد انتظار قبل و حین بازنشستگی، نیازهای مالی، بدهی‌ها، سایر دارایی‌ها مانند خانه یا IRA و غیره، اما امیدوارم این ملاحظات به عنوان نقطه شروع برای شما عمل کند. 

و در مورد مالیات: می‌توانید گزینه‌های مالیاتی خود را متنوع کنید، مانند سرمایه‌گذاری در 401(k) سنتی و راث، اگر این گزینه در شغل شماست. حساب سنتی قبل از مالیات سرمایه گذاری شده است، به این معنی که شما در زمان توزیع مالیات پرداخت می کنید، در حالی که سهم Roth مشمول مالیات است و سپس توزیع ها بدون مالیات خواهند بود. 

همچنین نگاه کنید به: چقدر برای بازنشستگی نیاز دارم؟ آیا 3 میلیون دلار کافی است؟

اگر گزینه Roth 401(k) در دسترس شما نیست، همیشه Roth IRA وجود دارد، با این فرض که شما شرایط درآمد را دارید (153,000 دلار برای مالیات دهندگان مجرد و 228,000 دلار برای کسانی که به طور مشترک ازدواج کرده اند). تنوع مالیاتی یک راه عالی برای کاهش بدهی‌های شما در زمان مالیات و به حداکثر رساندن میزان برداشت خود است - برای مثال، اگر به نقطه شکست دو گروه مالیاتی نزدیک هستید اما باید از پس‌انداز بازنشستگی خود پول بردارید. ، می توانید از راث خود کنار بکشید. در مقایسه، اگر فقط یک حساب سنتی داشتید، این برداشت می‌تواند شما را وارد گروه مالیاتی بعدی کند و بنابراین، مالیات بیشتری پرداخت می‌کردید. یک حسابدار رسمی می تواند به شما در درک این محاسبات کمک کند. 

من همچنین به شما پیشنهاد می‌کنم با یک برنامه‌ریز مالی واجد شرایط، شخصی که به نفع شما کار می‌کند، تماس بگیرید، یا حداقل با بخش منابع انسانی یا یک متخصص در شرکتی که 401(k) شما را در اختیار دارد تماس بگیرید تا بتوانید گزینه‌های خود را بررسی کنید. 

در این بین - و من این را زیاد می گویم و به همه - عادت های خرج کردن و پس انداز خود را مرور کنید و ببینید آیا می توانید تغییراتی ایجاد کنید. شما نمی‌توانید کنترل کنید که بازار چه می‌کند یا نرخ‌های مالیاتی در آینده چه خواهد بود، اما کنترل کاملی بر نحوه مدیریت پول خود در خارج از پورتفولیو دارید. از راه های دیگر فعال باشید، مانند به حداکثر رساندن پس انداز خود در حالی که هنوز مشغول به کار هستید، نوشتن یک برنامه مالی برای بازنشستگی که شامل تمام اهداف شما باشد و همچنین حسابداری برای تمام هزینه های مورد انتظار و غیرمنتظره، پس انداز اضطراری داشته باشید. حسابی خارج از 401(k) خود را که می توانید در صورت بروز یک وضعیت ناگوار به آن تکیه کنید و پوشش مراقبت های بهداشتی خود را بررسی کنید، زیرا این هزینه هنگفتی برای همه آمریکایی ها است، به خصوص با افزایش سن. 

خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این خواننده دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.

آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]