سوال: من یک موجودی راحت در حساب سرمایه گذاری خود دارم، اما یک سوال در مورد برداشتن تنها 4٪ از کل هر سال (در صورت لزوم) دارم. مجموع مالیات های فدرال و ایالتی (من در کالیفرنیا زندگی می کنم)، و پرداخت تخمین ها برای سال آینده، به علاوه اضافه کردن هزینه های کارگزاری من، در واقع 4٪ از مانده سرمایه گذاری من را تشکیل می دهد. اساساً احساس می کنم دارم برای پرداخت مالیات و کارمزد کارگزاری سرمایه گذاری می کنم! من 72 ساله هستم، هزینه خانه پرداخت شده است، و من می خواهم به سفر بروم، اما عزیزم. باید چکار کنم؟ (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ می توانید از این ابزار برای هماهنگی با یک مشاور مالی که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند استفاده کنید.)
پاسخ: چند نکته وجود دارد که باید در نظر بگیرید، اما ابتدا اجازه دهید به هزینه هایی که ممکن است به کارگزار پرداخت کنید نگاهی بیندازیم. مگی کلوککنگا، برنامه ریز مالی خبره و حسابدار رسمی خبره از Make a Money Mindshift توضیح می دهد که پرداخت حدود 1٪ از دارایی های تحت مدیریت خود به مشاور مالی کاملاً استاندارد است.
گفته می شود، اغلب این هزینه ها قابل مذاکره هستند (راهنمای ما در مورد نحوه مذاکره در مورد هزینه های مشاوران مالی خود را بخوانید اینجا کلیک نماییدآلانا بنسون، سخنگوی سرمایهگذاری در NerdWallet، میگوید و بسیاری از کارگزاران در سالهای اخیر کارمزدهای خود را کاهش دادهاند. به طور خلاصه، احتمالاً میتوانید از طریق مذاکره یا با استخدام یک مشاور مالی ارزانتر هزینه کمتری بپردازید - و می توانید از این ابزار برای هماهنگی با یک مشاور مالی که ممکن است نیازهای شما را در اینجا برآورده کند، استفاده کنید.
آیا در مورد کار با مشاور مالی خود یا به دنبال استخدام یک مشاور جدید سؤالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].
مطمئن نیستید که در هزینه ها چه می پردازید؟ «صورتحسابهای حسابتان را بررسی کنید تا ببینید هزینههای حسابتان چقدر است. در صورتحساب، اگر هزینههای حساب را بر کل ارزش بازار منصفانه موجودی فهرست شده تقسیم کنید، یک ایده کلی از کارمزدهای دریافت شده توسط شرکت خواهید داشت. اگر هیچ هزینهای نمیبینید، ماه بعد را بررسی کنید.» کلوککنگا میگوید. این به این دلیل است که شرکت های مشاوره سرمایه گذاری اغلب کارمزدهای خود را به صورت سه ماهه دریافت می کنند و ممکن است هر بار که خرید یا فروش انجام می شود، کارمزدهای دیگری مانند کارمزد معامله وجود داشته باشد. بنسون میگوید: «اگر کارمزد تجارت یا نسبت هزینههای بالا را پرداخت میکنید، ممکن است ارزش آن را داشته باشد که به دنبال کارگزاران دیگر با کارمزد کمتر باشید. کارگزار شما همچنین باید بتواند با ساختار خود و تمام هزینه هایی که می پردازید شفافیت ارائه دهد.
به گفته متخصصان، اگر عملکرد مدیر ضعیف است، باید به دنبال تغییر مشاوران باشید تا مطمئن شوید مدیریتی که ارائه میکنند ارزش پرداخت هزینه را دارد. Chip Krotee که در هیئت مشاوره معاملاتی در Zingeroo، یک شرکت اجتماعی، میگوید: «اگر این حساب مدیریت میشود، باید عملکرد مدیر را در طول مدت تصدی او بر سایت در پورتفولیو، بر اساس کارمزدهای خالص معیار نمونه کارها ارزیابی کنید. پلت فرم سرمایه گذاری (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ میتوانید از این ابزار برای هماهنگی با یک مشاور مالی که ممکن است نیازهای شما را در اینجا برآورده کند، استفاده کنید.)
گزینه ای دیگر؟ شما می توانید مشاور را به طور کامل کنار بگذارید. اگر بر اساس هدف سرمایهگذاری، افق زمانی و تحمل ریسک مناسب هستند، میتوانید به ابزارهای سرمایهگذاری کمهزینه نیز نگاه کنید. Krotee میگوید بسته به تجربه سرمایهگذاریتان، میتوانید برخی یا تمام داراییهای خود را به یک حساب کارگزاری یا IRA منتقل کنید و خودتان داراییها را مدیریت کنید، او میافزاید که این کار به «زمان و دقت» نیاز دارد.
نگاهی عمیق تر به قانون 4 درصد
قانون 4 درصد بیان میکند که فردی که امیدوار است برای 30 سال آینده بازنشسته شود، میتواند 4 درصد از پرتفوی خود را در سال اول بازنشستگی خرج کند و برداشتهای تعدیلشده بر اساس تورم هر سال به این درصد اضافه میشود. این فقط یک دستورالعمل تقریبی است و اخیراً مورد انتقاد قرار گرفته است. علاوه بر این، همانطور که ونگارد خاطرنشان می کند: "قانون 4٪ هزینه های سرمایه گذاری را در بازده تخمین زده نمی کند" و "به حداقل رساندن هزینه ها احتمال موفقیت قابل توجهی بالاتری را امکان پذیر می کند." ما در این مورد موافق هستیم، به همین دلیل است که این داستان را با بررسی هزینه های شما و نحوه کاهش آنها هدایت می کنیم. اکنون، با حرکت رو به جلو، بیایید در مورد مالیات صحبت کنیم، که عامل اصلی دیگری است که به پول شما کمک می کند.
مالیات بر روی تخم لانه شما
وضعیت مالیات موضوع دیگری است که باید با آن مقابله کنید. اول از همه، کالیفرنیا یک ایالت با مالیات بالا است. بنسون میگوید: «مالیاتهای بالای ایالتی میتواند برای بازنشستگان جذاب باشد تا در مناطق دیگر کاوش کنند و زندگی در ایالتی با مالیات کمتر به این معنی است که پول بیشتری در حسابهایتان باقی میماند».
به نظر می رسد که ممکن است پول خود را در یک IRA سنتی یا 401 (k) یا چیزی مشابه داشته باشید، و واقعیت این است که شما باید در سالی که پول را برداشت می کنید، مالیات بر درآمد بپردازید. این چیزی را که برای خرج کردن باقی مانده کاهش می دهد. و از آنجایی که اکنون 72 ساله هستید، باید حداقل توزیع های مورد نیاز را شروع کنید - که به سادگی حداقل مبلغی است که باید هر سال از حساب خود برداشت کنید (در غیر این صورت جریمه های بالایی را تهدید می کنید). IRS توضیح میدهد که این برداشتها «در درآمد مشمول مالیات شما لحاظ میشود، به جز هر بخشی که قبلاً مالیات گرفته شده است (مبنای شما) یا میتوان آن را بدون مالیات دریافت کرد (مانند توزیعهای واجد شرایط از حسابهای تعیینشده Roth).
اگر همه اینها سرتان را به هم می زند، شما تنها نیستید. رایان تاونزلی، برنامهریز مالی معتبر در تاون کپیتال توضیح میدهد که برخی از شرکتهای مالی - به عنوان بخشی از کارمزدشان - به شما کمک میکنند تا وضعیت مالیاتی را کنترل کنید: «اگر من بتوانم در طول دوران بازنشستگی، شش رقم مالیات از مشتری پس انداز کنم، این کار به درد میخورد. تاونزلی میگوید برای من چندین بار. اما، البته، شما باید ارزیابی کنید که آیا شرکت شما در این زمینه کمک میکند یا خیر، و آیا ارزش هزینهای را دارد که میپردازید. اگر نه، ممکن است وقت آن رسیده باشد که یک مشاور جدید پیدا کنید یا خودتان این کار را انجام دهید.
آیا در مورد کار با مشاور مالی خود یا به دنبال استخدام یک مشاور جدید سؤالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].
سوالات برای اختصار و وضوح ویرایش شده است.
توصیهها، توصیهها یا رتبهبندیهای بیان شده در این مقاله مربوط به MarketWatch Picks است و توسط شرکای تجاری ما بررسی یا تأیید نشده است.
منبع: https://www.marketwatch.com/picks/i-feel-like-im-investing-just-to-afford-taxes-and-broker-fees-im-72-have-a-cushy-amount- پول-سرمایه گذاری-و-خروج-4-سال-اما-یک-بار-پرداخت-کارمزد-و-مالیات-کالیفرنیا-که-کافی-باید-از-من-بگذارم- مشاور مالی-01658160670?siteid=yhoof2&yptr=yahoo