نحوه خروج از بدهی وام دانشجویی
گتی ایماژ / iStockphoto
سوال: من به عنوان پرستار در یک آژانس کوچک انتفاعی کار می کنم. من حقوق بگیرم و چاره ای برای اضافه کاری ندارم. من فقط هر آخر هفته فرصت دارم که بتوانم هر ساعت اضافی کار کنم. من مشکلات پزشکی جدی با صورت حساب های پزشکی هنگفت دارم. من 13,000 دلار بدهی کارت اعتباری دارم، بیش از 100,000 دلار بدهی وام دانشجویی دارم، حدود 40,000 دلار بابت وام مسکن خود بدهکارم، و پرداخت ماشین دارم. من 62 سال دارم و سن کامل بازنشستگی من 67 سال است. پس انداز بازنشستگی بسیار کمی دارم. پرداخت وام دانشجویی من بیش از 700 دلار در ماه با یک برنامه بازپرداخت درآمد محور است. زمانی که در اوت از سر گرفته شود، کسری بودجه 200 دلاری در ماه خواهم داشت! چه می توانم بکنم؟ به نظر شما با توجه به وام دانشجویی چه زمانی باید بازنشسته شوم؟
پاسخ: شما در حال حاضر برخی از کارها را به درستی انجام می دهید، مانند دریافت یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد برای کمک به مدیریت بدهی. اما نکته اینجاست: «از آنجایی که شما برای یک آژانس انتفاعی کار می کنید، واجد شرایط بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) نیستید، که مایه تاسف است زیرا اگر تمام وقت کار کرده باشید، وام های شما پس از 120 پرداخت واجد شرایط بخشیده می شود. مارک کانترویتز، نویسنده کتاب می گوید: برای یک آژانس دولتی یا غیرانتفاعی در حالی که وام ها را در یک طرح بازپرداخت درآمد محور در برنامه وام مستقیم بازپرداخت می کند. چه کسی از کالج فارغ التحصیل می شود؟ چه کسی این کار را نمی کند؟.
آیا در مورد خروج از بدهی سوالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].
همچنین می توانید از کارفرمای خود برای افزایش حقوق یا پاداش بخواهید. "پرداخت وام شما با افزایش درآمد شما افزایش می یابد، اما درآمد شما ممکن است به اندازه ای افزایش یابد که کسری بودجه شما را پوشش دهد. پرستاران مورد تقاضا هستند، بنابراین کارفرمای شما ممکن است مایل به پرداخت بیشتر باشد تا شما را به عنوان یک کارمند نگه دارد. کانتروویتز می گوید: بدهی بالای وام دانشجویی خود را به عنوان دلیلی برای افزایش حقوق خود ذکر کنید.
اگر قادر به پرداخت تمام بدهی خود نیستید، آنا هلهوسکی، کارشناس وام دانشجویی در NerdWallet، می گوید که باید با وام دهندگان یا خدمات خود تماس بگیرید تا ببینید کدام گزینه برای شما در دسترس است. Helhoski می گوید: "اگر درآمد اختیاری شما تغییر کرده باشد، ممکن است واجد شرایط پرداخت وام دانشجویی کمتری باشید."
توجه داشته باشید که از آنجایی که وام های شما فدرال است و شما در یک برنامه بازپرداخت درآمد محور هستید، این کار را انجام می دهید نه می خواهید وام های خود را مجدداً تأمین مالی کنید. اما برای خوانندگانی که وام های خصوصی با نرخ بهره بالاتر دارند، در اینجا پایین ترین نرخ های بازپرداخت وام دانشجویی که ممکن است واجد شرایط آن باشید، آورده شده است.
پس انداز بازنشستگی و بدهی وام دانشجویی
یکی از مواردی که باید در مورد برنامه بازپرداخت درآمد محور و نداشتن پس‌انداز بازنشستگی در نظر بگیرید این است: «اگر به سن بازنشستگی بدون پس‌انداز بازنشستگی برسید، برای هزینه‌های زندگی خود به تأمین اجتماعی وابسته خواهید بود. کانتروویتز می گوید، پرداخت وام تحت یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد صفر است اگر درآمد شما کمتر از 150 درصد خط فقر باشد. بنابراین، این احتمال وجود دارد که هنگام بازنشستگی، پرداخت وام دانشجویی بسیار کمتری داشته باشید. با کمال تعجب، پرداخت وام دانشجویی صفر محاسبه شده تحت یک طرح بازپرداخت درآمد محور به عنوان بازپرداخت محاسبه می شود و پس از مجموع 240 (20 سال) یا 300 (25 سال) پرداخت، بسته به نوع برنامه بازپرداخت درآمد محور، مابقی پرداخت می شود. بدهی ممکن است بخشیده شود
نکته دیگری که باید در نظر بگیرید این است که تاخیر در سن بازنشستگی مبلغی را که هر ماه از تامین اجتماعی دریافت می‌کنید افزایش می‌دهد، که می‌تواند به شما کمک کند تا با بدهی‌های خود بهتر کنار بیایید. گفته می شود، گاهی اوقات شما هیچ انتخابی در مورد زمان بازنشستگی ندارید، زیرا سلامتی می تواند در راه باشد.
رسیدگی به بدهی های دیگر
با توجه به اینکه شما انواع بدهی دارید، اندرو پنتیس، مشاور وام دانشجویی و کارشناس بدهی دانشجویی در Student Loan Hero، می گوید که توصیه می کند با یک مشاور اعتباری بدون هزینه یا کم هزینه در یک آژانس مشاوره اعتباری غیرانتفاعی مانند بنیاد ملی مشاوره اعتباری مشورت کنید. یا InCharge. پنتیس می‌گوید: «آنها می‌توانند با شما گزینه یک برنامه مدیریت بدهی را بررسی کنند، که موجودی‌های معوق مختلف شما را سازماندهی می‌کند و به طور بالقوه پرداخت‌های شما را کاهش می‌دهد در حالی که به سمت درآمدی بدون بدهی کار می‌کنید.»
تاتیانا تسویر، حسابدار رسمی و نویسنده رویای پررنگ، هوشمندانه شروع کنید. Tsoir می گوید: «برگزاری یک کنسرت جانبی، حتی اگر ساعات کاری نادر و تعطیل باشد، می تواند فرصتی برای افزایش درآمد شما باشد. به گفته Tsoir، کار دیگری که می توانید انجام دهید این است که با شرکت های کارت اعتباری خود برای کاهش بدهی خود مذاکره کنید. «اگر می‌توانید جریان نقدی خود را بهبود ببخشید، ممکن است سعی کنید بدهی کارت اعتباری را به طور تهاجمی بدون افزایش مجدد موجودی پرداخت کنید. کانتروویتز می‌گوید: این می‌تواند چند صد دلار را که می‌توانید پس‌انداز کنید تا بازنشستگی آزاد کنید و با پرداخت سایر بدهی‌ها، پس‌انداز شما افزایش می‌یابد.
ایجاد یک بودجه توصیفی برای ردیابی اینکه پول شما هر ماه کجا می رود نیز چیزی است که باید در نظر بگیرید. کانتروویتز توصیه می‌کند برای هر هزینه‌ای، رسیدها را نگه دارید و آنها را در صفحه‌گسترده‌ای ثبت کنید که در آن هر هزینه را به‌عنوان اجباری یا اختیاری برچسب‌گذاری کنید. همچنین آنها را به دسته‌های گسترده‌ای مانند غذا، سرگرمی، مسکن، مالیات و بیمه اختصاص دهید. در پایان هر ماه، دسته ها و برچسب ها را جمع آوری کنید و این به شما نشان می دهد که پول خود را کجا خرج می کنید.
و بابی متسون، موسس و مدیر عامل Payitoff، یک شرکت فین‌تک که به مؤسسات مالی امکان می‌دهد طرح‌های بازسازی و بازسازی وام‌های دانشجویی را ارائه دهند، می‌گوید ممکن است بخواهید خودرو خود را رها کنید و از حمل‌ونقل عمومی استفاده کنید یا ببینید آیا واجد شرایط رایگان هستید یا خیر. یا حمل و نقل عمومی با نرخ کاهش یافته بسته به مسائل پزشکی شما. Matson می‌گوید: «برخی یا تمام بدهی‌های پزشکی شما ممکن است با مبلغ کمتری قابل مذاکره باشد و به همین ترتیب، احتمالاً می‌توانید با مبلغ کمتری برای کارت اعتباری خود مذاکره کنید یا موجودی را با نرخ بهره بسیار پایین‌تری بازپرداخت کنید.»
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-a-62-year-old-nurse-with-about-100k-in-student-loans-on-top-of-13k-in-credit-card-debt-when-i-have-to-start-repaying-the-loans-ill-have-a-200-a-month-budget-deficit-what-can-i-do-01649442771?siteid=yhoof2&yptr=yahoo