من 57 سال دارم و به زودی بیش از 3 میلیون دلار از فروش تجاری خواهم داشت. رئیس ثروتمند من به مشاور مالی خود اعتماد دارد، اما میلیون هاش را به ارث برده است. با این حال، آیا باید مشاور او را امتحان کنم؟

سوال: من 57 سال سن دارم، 450,000 دلار برای بازنشستگی پس انداز دارم و به زودی 3 تا 4 میلیون دلار از فروش کسب و کار به عنوان یک کارمند کلیدی دریافت خواهم کرد. حتی پس از فروش نیز با قیمت 350,000 تا 550,000 دلار در سال با شرکت کار خواهم کرد. من حداکثر سرمایه گذاری می کنم و به 401(k) خود کمک می کنم، و همسرم خانه دار است، بنابراین حداکثر سرمایه گذاری او را در Roth IRA انجام می دهم. من 100,000 دلار بدهی وام دانشجویی برای فرزندانم دارم که در حال پرداخت آن هستم و هیچ بدهی دیگری ندارم.

به یک برنامه ریز/مشاور مالی برای کمک و مدیریت پورتفولیوی من نیاز دارم. من خوانده‌ام که باید فقط یک امانت با هزینه باشد، اما آیا مکان اهمیت دارد؟ رئیس من و خانواده‌اش برای چندین دهه با نماینده یک بانک بزرگ سرمایه‌گذاری کرده‌اند و او خوشحال است، اما میلیون‌ها دلار به ارث برده است و واقعاً کل تصویر را ارزیابی نکرده است. من مطمئن نیستم که آیا آن مشاور تصمیم محتاطانه ای خواهد داشت یا خیر. (به دنبال یک مشاور مالی جدید نیز هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری مطابقت دهد که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

پاسخ: تعدادی از مسائل در اینجا وجود دارد - اینکه آیا از مشاور روسای خود استفاده کنید و اگر نه از چه کسی استفاده کنید، پیامدهای مالیاتی و دارایی 3 تا 4 میلیون دلار، کمک های Roth IRA و موارد دیگر - و ما آنها را یکی یکی حل خواهیم کرد. . بیایید با استفاده از مشاور رئیس خود یا شخص دیگری شروع کنیم. 

در مورد مشاور مالی خود سوالی دارید یا به دنبال مشاور جدید هستید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

مشاور رئیس شما ممکن است عالی باشد، یا ممکن است نه - و شما می خواهید با چند مشاور مصاحبه کنید تا ایده ای پیدا کنید که با چه کسانی احساس راحتی می کنید و به آنها اعتماد دارید، و چه کسی در کمک به افراد در موقعیت های مشابه شما متخصص است. (به دنبال یک مشاور مالی جدید نیز هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری مطابقت دهد که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

به طور کلی، شما مشاوری می خواهید که فقط کارمزد داشته باشد، زیرا آنها منحصراً از طریق هزینه ای که شما به آنها پرداخت می کنید، درآمد کسب می کنند، نه از فروش یا کمیسیون محصولات. این کمک می کند تا مطمئن شوید که آنها بهترین منافع شما را در ذهن دارند. 

دیوید ادمیستن، برنامه‌ریز مالی معتبر در برنامه‌ریزی مالی مرحله بعدی در پرسکات، آریزونا توضیح می‌دهد: «بسیاری از مشاوران مالی از طریق فروش محصولات مالی، کمیسیون‌های سرمایه‌گذاری یا کارمزد، کمیسیون بیمه و حساب‌های پول مدیریت‌شده، غرامت دریافت می‌کنند. اگر مشاوری که مد نظر شماست «از طریق فروش یک محصول یا راه حل های مالی دستمزد دریافت می کند، باید آن را از قبل درک کنید تا بتوانید تعیین کنید که آیا آن محصول بهترین راه حل برای شما است یا خیر. و W. Michael Prendergast، برنامه‌ریز مالی معتبر در Altfest Personal Wealth Management می‌افزاید: «بپرسید که آیا آنها در تمام مدتی که با شما تعامل دارند، نه فقط در برخی مواقع، امانتدار هستند یا خیر».

شما همچنین می خواهید از مشاوران بالقوه بپرسید اینها 15 سؤال برای بررسی آنها، و اطمینان حاصل کنید که آنها در برخورد با انواع مسائلی که شما در مورد آنها سؤال دارید، تجربه دارند. برخی از مواردی که ممکن است در نظر داشته باشید عبارتند از کمک به اهداف مالی، سرمایه گذاری، برنامه ریزی بازنشستگی، مالیات، کاهش ریسک، تامین اجتماعی، مدیکر، حقوق بازنشستگی، غرامت معوق و موارد دیگر. اطمینان حاصل کنید که مشاور در مسائلی که قصد دارید با آنها برخورد کنید یا قبلاً با آنها سروکار دارید، تجربه داشته باشد. (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری که نیازهای شما را برآورده می کند مطابقت دهد.)

شما همچنین می‌خواهید کسی را بخواهید که در زمینه مالیات تجربه داشته باشد (یا می‌تواند با کسی که این کار را انجام می‌دهد) زیرا توزیع کسب‌وکار فرصتی برای برنامه‌ریزی مالیاتی ایجاد می‌کند. شما باید در نظر بگیرید که آیا سود سهامی که دریافت می کنید معمولی است یا واجد شرایط، که تعیین کننده نرخ مالیات بر آن است. در حالی که برخی از برنامه ریزان در برنامه ریزی مالیاتی تخصص دارند، ممکن است لازم باشد که کار با یک حسابدار رسمی رسمی (CPA) را که برای کمک به کاهش مالیات آموزش دیده است، بررسی کنید. ما اغلب به برنامه ریزی مالیاتی به عنوان رویدادی مانند ارائه اظهارنامه مالیاتی سالانه فکر می کنیم. درعوض، من شما را تشویق می کنم که به آن به عنوان یک سفر مادام العمر فکر کنید و به دنبال کاهش صورت حساب مالیاتی بلندمدت خود باشید.

علاوه بر این، با توجه به موقعیت شما، برخی فرصت‌های برنامه‌ریزی املاک و حفاظت از دارایی‌ها وجود دارد که می‌توانید از آنها استفاده کنید. Joe Favorito، برنامه ریز مالی معتبر در Landmark Wealth Management می گوید: «بر اساس دارایی خالص شما، من نگاهی به طرح املاکی که در آن مشاور شما با وکیل شما در ارتباط است، در اولویت قرار می دهم. و فراتر از آن، «یک برنامه‌ریز مالی جامع، نه فردی که سرمایه‌گذاری‌ها را مدیریت می‌کند، می‌تواند به شما کمک کند تا در صورتی که تمایل داشته باشید، ثروتتان برای شما، فرزندانتان و خیریه‌تان چه معنایی دارد.» (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری مطابقت دهد که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

فاووریتو می‌گوید: چند نکته نیز قابل ذکر است که اگر درآمد شما بین 350,000 تا 500,000 دلار باشد، احتمالاً واجد شرایط مشارکت Roth برای همسرتان نیستید، زیرا محدودیت‌های درآمد بر اساس درآمد ناخالص تعدیل شده مشترک است. «در حال حاضر می‌توانید این قانون را با چیزی که تبدیل درب پشتی نامیده می‌شود دور بزنید. این استراتژی تنها در صورتی کار می‌کند که IRA سنتی به نام شخصی که حساب را برای او تأمین مالی می‌کنید نداشته باشید. در غیر این صورت، قوانین pro-rate در مورد تبدیل، بیشتر مزایا را از بین می‌برند.» Favorito می‌گوید.

در مورد یافتن یک مشاور، بسیاری از شرکت‌ها با موفقیت با مشتریان در سراسر کشور، صرف نظر از منطقه آنها، با استفاده از مزایای فناوری کار می‌کنند. کارشناسان توصیه می کنند انجمن ملی مشاوران مالی شخصی (NAPFA)، شبکه برنامه ریزی XY و شبکه برنامه ریزی گرت را بررسی کنید. ادمیستن می‌گوید: «بسیاری از مشاوران جلسات مجازی را ارائه می‌دهند، بنابراین اگر به صورت مجازی راحت هستید، ممکن است نیازی نباشد که بهترین استناد شما در منطقه شما قرار گیرد.

سوالات ویرایش شده برای اختصار و وضوح.

در مورد مشاور مالی خود سوالی دارید یا به دنبال مشاور جدید هستید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].