من 53 ساله هستم، به تازگی از کار اخراج شده ام، و به این فکر می کنم که الان چه کار کنم. من 425 هزار دلار برای بازنشستگی، 10 هزار دلار در HSA و ملکی دارم که می توانم با 200 هزار دلار اضافی به صورت نقدی بفروشم. آیا گرفتن کمک حرفه ای عاقلانه است؟ 

سوال: من از کار 12 ساله ام اخراج شدم. من چند سوال در مورد نحوه تنظیم مجدد برنامه مالی آینده خود دارم. من 53 سال سن دارم و قصد دارم پس از یافتن کار در چند ماه آینده به سر کار برگردم. من متاهل هستم اما حساب های مالی جدا از شوهرم دارم. من 350 هزار دلار در 401 (k)، 75 هزار دلار در یک IRA با یک شرکت مالی متفاوت، و یک حساب HSA با 10 هزار دلار دارم. آیا باید همه حساب‌های سرمایه‌گذاری را به یک حساب سرمایه‌گذاری منتقل کنم و اگر چنین است، چگونه این کار را انجام دهم و آیا تأثیر مالیاتی دارد که ممکن است بخواهم از آن اجتناب کنم؟ من همچنین قصد دارم ملک خود را بفروشم که ممکن است پس از فروش 200 هزار دلار نقدی به من بدهد. آیا ایده خوبی است که همه دارایی ها را در یک حساب سرمایه گذاری واحد ادغام کنیم یا باید آنها را در وسایل نقلیه مختلف سرمایه گذاری کنم؟ 

پاسخ: از شنیدن خبر از دست دادن شغل شما بسیار متأسفیم، اما به خاطر پس اندازهایی که ایجاد کرده اید و دارایی که می توانید از آن سود ببرید به شما تبریک می گوییم. در اینجا چیزهای زیادی برای باز کردن وجود دارد، بنابراین ما سؤالات شما را یکی یکی بررسی می کنیم و به این موضوع می پردازیم که آیا ممکن است بخواهید یک حرفه ای برای کمک به شما استخدام کنید یا خیر. (به دنبال استخدام یک مشاور مالی هستید؟ می توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

مزایا و معایب ادغام حساب های بازنشستگی

تجمیع وجوه بازنشستگی (مانند 401(k) و IRA شما) در یک مکان می تواند منطقی باشد - اما همیشه حرکت درستی نیست. (و حرفه ای ها می گویند وجوه HSA شما موضوع دیگری است). 

در جنبه مثبت ادغام وجوه بازنشستگی: «تجمیع ردیابی دارایی های شما، انتخاب از بین طیف گسترده ای از صندوق ها، ETF ها یا سهام یا اوراق قرضه فردی، پایین نگه داشتن هزینه ها، مدیریت حرفه ای و دسترسی به پول شما را آسان تر می کند. تام بلدینگ، برنامه‌ریز مالی خبره از برنامه‌ریزی مالی بلدینگ، می‌گوید:

آیا با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال استخدام یک مشاور جدید هستید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

ممکن است بخواهید 401(k) و IRA سنتی خود را - یا در IRA موجود یا در یک IRA جدید، بسته به اینکه تجربه شما با متولی IRA تاکنون چگونه بوده است - با شروع یک جابجایی با متولی IRA، ادغام کنید. برنامه ریز مالی کریستینا گوگلیمتی از برنامه ریزی کامل آینده. (توجه داشته باشید که اگر IRA شما یک Roth IRA است، احتمالاً نمی خواهید آن را با 401(k) خود برای اهداف مالیاتی ادغام کنید، زیرا با 401(k) شما پولی را که بر آن مالیات پرداخت نکرده اید کمک می کنید. با Roth IRA، کمک های شما پس از پرداخت مالیات انجام می شود.)

با این حال، «اگر انتظار دارید به زودی به کار خود بازگردید، ممکن است ارزش آن را داشته باشد تا بررسی کنید که طرح پس انداز بازنشستگی ارائه شده در کارفرمای جدید چگونه است. اگر گزینه‌های سرمایه‌گذاری خوب باشند، ممکن است منطقی‌تر باشد که در نهایت همه چیز را در آن طرح برای سادگی نهایی قرار دهیم.» برای انجام این کار، باید با ارائه‌دهنده جدید 401(k) خود تماس بگیرید و با آنها rollovers را آغاز کنید، سپس پول را سرمایه‌گذاری کنید.» 

و اگر فکر می کنید ممکن است نیاز به وام گرفتن از 401 (k) آینده داشته باشید، ممکن است بخواهید وجوه 401 (k) را جدا نگه دارید. (طرح 401(k) اغلب به شرکت‌کننده این امکان را می‌دهد که از حساب خود وام بگیرد، اگرچه این امر با خطراتی مانند پرداخت جریمه، بازپرداخت هزینه بیشتر از مشارکت اولیه شما، تنظیم مجدد ساعت بازپرداخت در صورت از دست دادن شغل و موارد دیگر همراه است.)

به عنوان یک کارمند سابق، نمی‌توانید از طرح قدیمی خود وام بگیرید، اما زمانی که شغل جدیدی پیدا کردید و اگر یک طرح 401 (k) دارید و اجازه می‌دهد با امتیازات وام‌دهی، آن را تغییر دهید و آن گزینه را در آینده می‌خواهید. اسکات اوبراین، برنامه ریز مالی معتبر از WorthePointe می گوید، ممکن است بخواهید پول 401(k) خود را جدا از سایر حساب ها نگه دارید. همچنین می‌توانید پول خود را از 401(k) موجود به IRA بدون جریمه برگردانید، و سپس هنگامی که شغل جدیدی دارید، وجوه را به 401(k) جدید تبدیل کنید. 

همچنین باید مطمئن شوید که مسائلی مانند هزینه‌های مشاوره سرمایه‌گذاری را که می‌تواند توسط حساب‌های ادغام‌سازی کاهش یابد و کیفیت و هزینه گزینه‌های سرمایه‌گذاری مورد استفاده در حساب‌های مختلف شما کاهش می‌یابد، دوباره ارزیابی می‌کنید. «اهداف خود را برای این سرمایه ها در نظر بگیرید. آیا در آینده نزدیک از آنها برای خرید ملک دیگر یا تامین مالی اهداف دیگر استفاده خواهید کرد؟ دانیل می گوید اگر چنین است، سرمایه گذاری های پرریسک ممکن است مناسب نباشند.

به دنبال استخدام یک مشاور مالی هستید؟ می توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.

آیا ادغام حساب های بازنشستگی پیامدهای مالیاتی دارد؟

نقل و انتقالاتی که از طریق انتقال متولی به متولی منتقل می شوند، انتقال مستقیم بین موسسات مالی، نباید دچار عواقب مالیاتی فعلی شوند. "تو باید نه برای توزیع چکی که به نام شما ساخته شده است درخواست کنید، در غیر این صورت یک دوره زمانی 60 روزه برای شما شروع می شود تا آن پول را به حساب بازنشستگی وارد کنید. اوبراین می‌گوید: اگر دوره زمانی 60 روزه بدون واریز چک به حساب بازنشستگی سپری شود، از هر گونه پول غیر راث مشمول مالیات می‌شوید.

با HSA چه کنیم

عاقلانه است که HSA خود را از حساب های بازنشستگی خود جدا نگه دارید، اما اگر کارفرمای جدید شما HSA ارائه می دهد، ممکن است منطقی باشد که حساب قبلی را به حساب جدید منتقل کنید. HSA به شما امکان می‌دهد بدون پرداخت مالیات بر درآمد، دلارهای قبل از مالیات را به شما کمک کند و می‌توانید در هر زمان برای پرداخت هزینه‌های پزشکی، پول را بدون مالیات برداشت کنید.

توجه داشته باشید که بسیاری از حساب های HSA دارای گزینه های سرمایه گذاری هستند. متیو دانیل، برنامه‌ریز مالی معتبر از مدیریت ثروت کلمبوس، می‌گوید: «اکنون که از شرکت خود جدا شده‌اید، HSA خود را به ارائه‌دهنده‌ای منتقل کنید که هزینه‌های کمتری دریافت می‌کند یا گزینه‌های سرمایه‌گذاری بهتری ارائه می‌دهد.

با درآمد حاصل از فروش ملک چه کنیم؟

"اگر ملکی را می فروشید و می خواهید درآمد حاصل از آن را سرمایه گذاری کنید، باید آن پول در یک حساب کارگزاری متفاوت از 401(k)، IRA و HSA باشد. این حساب ها را نمی توان بدون مواجه شدن با پیامدهای مالیاتی ناخواسته مخلوط کرد. 

اگرچه ایده شما برای تجمیع در یک حساب سرمایه گذاری واحد ممکن است مطلوب به نظر برسد، متاسفانه، گزینه خوبی نیست. "حساب های بازنشستگی، HSA و حساب مشمول مالیات با درآمد حاصل از خانه باید در حساب های جداگانه باشد. البته، ممکن است بتوانید برخی از درآمدهای خانه را بردارید و بسته به وضعیت شخصی خود به IRA یا HSA خود کمک کنید.» اوبراین می گوید. 

آیا باید یک مشاور مالی استخدام کنید؟ 

پاسخ‌های بالا باید بدون نیاز فوری به مشاور مالی، شما را در مسیر درستی قرار دهد، به‌ویژه که در حال حاضر بیکار هستید و سعی در پس انداز پول دارید. گفته می شود، اگر احساس می کنید که به راهنمایی مالی یا سرمایه گذاری نیاز دارید، ممکن است یک مشاور باهوش باشد. اینجا هستند 15 سوالاتی که باید از هر مشاوری که ممکن است بخواهید استخدام کنید بپرسید، و چگونه می توانید کهنه سرباز شخص را نیز. در مورد شما، یک مشاور ساعتی یا پروژه محور ممکن است منطقی باشد که هم در زمینه املاک و هم در برنامه ریزی بازنشستگی تجربه داشته باشد. (به دنبال استخدام یک مشاور مالی هستید؟ می توانید از این ابزار برای هماهنگی با مشاوری استفاده کنید که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

آیا با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال استخدام یک مشاور جدید هستید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

سوالات ویرایش شده برای اختصار و وضوح.