من 35 سال دارم و 380 هزار دلار وام دانشجویی دارم. چگونه سریع از بدهی وام دانشجویی خارج شویم

سوال: من 35 ساله هستم، یک بچه دارم و دیگری در راه. شریک زندگی من به دلیل بدهی من می ترسد با من ازدواج کند و من درآمد ثابتی ندارم. من دو مدرک کارشناسی ارشد دارم و 380 هزار دلار وام دانشجویی بدهکارم. من قبلاً در برنامه درآمد هستم و نگران هستم که با از سرگیری پرداخت ها در ژانویه چه اتفاقی می افتد. من نمی توانم وام ها را ببخشم، زیرا فکر می کنم این یک رویداد مشمول مالیات است. آیا کاری وجود دارد که بتوانم برای محافظت از خانواده ام و کاهش ضربه به من انجام دهم؟»

برای خروج از بدهی وام دانشجویی یا سایر بدهی ها به کمک نیاز دارید؟ نوشتن [ایمیل محافظت شده].

پاسخ: اگرچه این مسئله احتمالاً غیرقابل حل به نظر می رسد، و شما می ترسید که چه اتفاقی می افتد زمانی که پرداخت وام دانشجویی شما ممکن است در ماه مه از سر گرفته شود، نترسید: شما در حال حاضر برخی کارها را به درستی انجام می دهید، مانند دریافت برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد. بدون شک، قبلاً پرداخت های شما را کاهش داده است. آنا هلهوسکی، کارشناس وام دانشجویی در NerdWallet، توصیه می کند که "در آن بمانید" و اضافه می کند که "بعد از 20 یا 25 سال، بسته به بدهی شما، وام های شما بخشیده می شود." (برای خبرهای خوب در مورد مالیات های مربوط به این موضوع به زیر مراجعه کنید.) اما فراتر از آن آیا باید بخشودگی وام، ورشکستگی، تامین مالی مجدد وام دانشجویی - یا چیز دیگری را دنبال کنید؟ این چیزی است که حرفه ای ها به ما گفتند. 

اسکات وارد، یک برنامه ریز مالی معتبر و سفیر هیئت مدیره CFP می گوید، بررسی کنید که آیا ممکن است بتوانید بخشی از این وام ها را ببخشید یا خیر. در واقع، آمریکایی‌هایی که وام‌های مستقیم دارند و در بسیاری از مشاغل غیرانتفاعی یا دولتی کار می‌کنند، ممکن است پس از تقریباً 10 سال پرداخت، وام‌هایشان بخشیده شود. شما می توانید جزئیات کامل برنامه بخشودگی وام خدمات عمومی را در اینجا بخوانید. و در اینجا چند گزینه دیگر برای بخشش وام - برای معلمان، متخصصان پزشکی و دیگران - نیز وجود دارد که می توانید در اینجا بخوانید. به علاوه، تعدادی از شرکت‌ها اکنون پیشنهاد بازپرداخت بخشی از وام‌های دانشجویی کارکنان خود را دارند، بنابراین ممکن است ارزش داشته باشد که در یکی از این شرکت‌ها مشغول به کار شوید. پاداش اضافه شده: اگر می توانید درآمد خود را با شغل جدیدی که کمک وام دانشجویی نیز ارائه می دهد افزایش دهید، ممکن است پرداخت هزینه های خود را آسان تر کنید.

ورشکستگی نیز ممکن است یک گزینه باشد، «اما دستیابی به آن برای وام گیرندگان با وام های دانشجویی فدرال به طور بالقوه پرهزینه و دشوار است. هلهوسکی می‌گوید: اگر هر یک از بدهی‌های شما خصوصی است، می‌تواند ارزش بررسی را داشته باشد زیرا دادگاه‌ها به سمت پرداخت وام‌های دانشجویی خصوصی در شرایط ورشکستگی گرایش دارند. در اینجا راهنمای آنچه شما باید نشان دهید تا وام های دانشجویی خود را در صورت ورشکستگی پرداخت کنید، آمده است.

مایکل کیچن، کارشناس آموزش عالی و سردبیر در Student Loan Hero، خبرهای خوبی در زمینه مالیات در رابطه با بخشش وام وجود دارد: «اقدامات کمکی تصویب شده در واکنش به همه‌گیری کووید، تمام مالیات‌های بخشش وام دانشجویی را تا سال 2026 مسدود کرده است. این ممکن است به شما زمان بدهد تا مقداری پول برای قبض مالیات پس انداز کنید. و اگر معلوم شود که این صورتحساب برای مدیریت خیلی زیاد است، IRS معمولاً مایل است برنامه بازپرداختی را تنظیم کند که با درآمد فعلی شما کار کند. در اینجا می توانید در مورد معافیت مالیاتی بیشتر بخوانید.

در مورد شما، شما در حال حاضر در یک برنامه بازپرداخت درآمد محور هستید که پرداخت های ماهانه شما را کاهش داده است. به همین دلیل و دلایل دیگر، ممکن است تامین مالی مجدد برای شما منطقی نباشد. اما برای سایر وام گیرندگان، ممکن است (پایین‌ترین نرخ‌های بازپرداخت وام دانشجویی را که ممکن است واجد شرایط دریافت آن باشید، اینجا ببینید). در صورتی که می تواند با کاهش نرخ بهره یا کوتاه کردن مدت وام، در پول شما صرفه جویی کند، ممکن است ارزش آن را داشته باشد که بازپرداخت مالی را در نظر بگیرید. اندرو پنتیس می‌گوید، اما کسانی که وام‌های فدرال دارند، باید بدانند که تامین مالی مجدد «به طور دائمی وام‌های فدرال را از تضمین‌های بالقوه مفیدشان، مانند دسترسی به برنامه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد، برنامه‌های تعویق و تحمل و همچنین برنامه‌های بخشودگی وام فعلی و بالقوه آینده محروم می‌کند». ، مشاور وام دانشجویی خبره و کارشناس بدهی در StudentLoanHero. 

* نامه ها برای اختصار و وضوح ویرایش شده اند