من می خواهم سال آینده بازنشسته شوم، اما 25,000 دلار بدهی کارت اعتباری و پرداخت ماهانه عمده وام مسکن دارم - همچنین با سه فرزند و سابقم زندگی می کنم.

من قصد دارم در پایان سال آینده با 25,000 دلار بدهی کارت اعتباری و 15 سال دیگر برای پرداخت وام مسکن خود بازنشسته شوم. کارت های اعتباری 0% سود دارند. من در هنگام بازنشستگی از مزایای پزشکی خوبی برخوردارم و شامل دو پسر زیر 26 سال من می شود. هزینه های ماهیانه من 2,000 دلار است که شامل بیمه عمر، خدمات آب و برق و پرداخت ماشین می شود.  

وام مسکن من حدود 4,000 دلار توقیف ماهانه است. نرخ بهره تا ژانویه 2 2022٪، سپس تا ژانویه 3 2023٪ و مابقی وام 4.5٪ است. آیا ارزش آن را دارد که مجدداً با نرخ پایین تر سرمایه گذاری کنید؟ همچنین قصد دارم در ماه های دسامبر و آوریل فقط اصل و سود پرداخت کنم. من دو کارت اعتباری دارم: یکی که در مجموع 20,000 دلار است، که در آن تبلیغات 0% در آوریل 2021 به پایان می رسد، و دیگری با 4,500 دلار که در آن تبلیغات سود 0% در دسامبر پایان می یابد. 

من برای ایالت کار می کنم و حقوق بازنشستگی و 401 (k) و 457 سرمایه گذاری دارم که مجموعاً 110,000 دلار است. یک ماه هم در صندوق اضطراری خرج دارم. من فقط در زمان شاغل می توانم برای دریافت وام به حساب های بازنشستگی اقدام کنم. 

من می خواهم بپرسم که آیا بازنشستگی ایده خوبی است؟ اگر چنین است، آیا برای پرداخت بدهی کارت اعتباری قبل از بازنشستگی مناسب است با سرمایه گذاری خود وام بگیرم؟ بر اساس منافع ما، من مجبور نیستم بدهی (به 401(k)) را پس از بازنشستگی بازپرداخت کنم، مگر اینکه در لاتاری یا چیزی برنده شوم. پنالتی نخواهد بود درآمد ناخالص سالانه من 96,000 دلار است.

من با سابقم در خانه زندگی می کنم اما هیچ کمکی از او دریافت نمی کنم. من با وکیلم کار می کنم تا ببینم آیا حق دارم او را از خانه بیرون کنم.

لطفا کمک کنید.

متشکرم.

CDT

نگاه کنید به: من یک پرستار 57 ساله هستم و پس انداز بازنشستگی ندارم و می خواهم ظرف هفت سال بازنشسته شوم. چه می توانم بکنم؟

CDT عزیز، 

شما چیزهای زیادی دارید که باید دستکاری کنید، بنابراین این واقعیت که برای راهنمایی مالی به سراغ کسی می روید باید به تنهایی یک موفقیت تلقی شود!

حقیقت این است که اگر بتوانید، ممکن است بخواهید از بازنشستگی خودداری کنید. داشتن 110,000 دلار در حساب های بازنشستگی عالی است، و شما نمی خواهید شروع به کاهش آن کنید و در عین حال سعی کنید راهی را برای پرداخت موثر بدهی کارت اعتباری و وام مسکن مدیریت کنید. در صورت بروز یک وضعیت اضطراری، بیرون آوردن یک تکه بزرگ از آن تخم مرغ لانه ممکن است در دراز مدت به شما آسیب جدی وارد کند. 

Tammy Wener، مشاور مالی و یکی از بنیانگذاران RW Financial Planning گفت: "من فکر می کنم او باید به درآمد و هزینه های خود نگاهی جدی بیندازد." وقتی نوبت به بازنشستگی می‌رسد، بسیاری از چیزها از کنترل شما خارج است، مانند تورم و بازگشت سرمایه. تنها چیزی که شما روی آن کنترل دارید، مخارج است.» علاوه بر این، حقوق بازنشستگی شما ممکن است برای حفظ سبک زندگی شما کافی باشد - اگرچه مشاوران فکر می کردند که دقیقاً از آن مستمری هر ماه چه چیزی دریافت می کنید - اما همچنان بهتر است که یک تخم مرغ لانه بزرگتر داشته باشید. 

بگویید سال آینده بازنشسته می شوید، اما هنوز بدهی کارت اعتباری و قبوض سنگینی برای پرداخت دارید. هر گونه درآمد بازنشستگی که با وجوه فعلی خود و خارج از آن دارید ممکن است برای هزینه های فعلی زندگی شما کافی نباشد، و اگر چند سال دیگر متوجه این موضوع شوید، می توانید به نیروی کار بازگردید - هرچند ممکن است سخت باشد برای به دست آوردن شغل مشابه یا مشابهی که قبلاً دارید. 

بیایید برای لحظه ای به برنامه های 401(k) و 457 شما نگاه کنیم. شما گفتید که می توانید وام بگیرید و بر اساس سود خود نیازی به بازپرداخت آن ندارید، اما باید در این مورد بسیار محتاط باشید. با 401 (k) وام، اگر کارمندان از کارفرمایان خود جدا شوند، ممکن است ملزم به بازپرداخت آن وام شوند، بنابراین این شرطی است که باید کاملاً تأیید کنید. ونر گفت، اگر سوء تفاهمی در مورد نحوه برخورد با وام وجود داشته باشد، آن وام باقیمانده به عنوان درآمد مشمول مالیات در زمانی که کار خود را ترک می کنید تلقی می شود. 

مشاوران مالی معمولاً به سرمایه‌گذاران هشدار می‌دهند که اگر می‌توانند از آن اجتناب کنند، وام و برداشت از حساب‌های بازنشستگی نگیرند، و در مورد شما، این ممکن است به ویژه زمانی که قصد دارید در سال آینده بازنشسته شوید، صادق باشد. هنگامی که وام می گیرید، ممکن است به خود و حساب خود بازپرداخت کنید، اما موجودی شما با مبلغ وام کاهش می یابد، به این معنی که ممکن است بازده سرمایه گذاری را از دست بدهید. در بحبوحه این بیماری همه گیر، بسیاری از آمریکایی هایی که وام یا برداشتی دریافت کردند، اکنون از آن پشیمان هستند. یک نظرسنجی اخیر پیدا شده است. هنک فاکس، یک برنامه ریز مالی گفت: «من «مبادله بدهی» را با گرفتن وام از سرمایه گذاری های او توصیه نمی کنم. در عوض، او باید هر ماه مبلغی را که سررسید است بپردازد تا از هزینه های مالی جلوگیری کند و به پرداخت موجودی ادامه دهد. 

از دست ندهید: 5 راه برای یافتن مشاوره مالی رایگان

همچنین، در نظر بگیرید که اگر به کار خود ادامه دهید چه اتفاقی می‌افتد: همچنان می‌توانید به حساب بازنشستگی کمک کنید، پس‌انداز خود را افزایش دهید و در صورت لزوم، با یک مسابقه کارفرما از مزایای آن بهره ببرید. همچنین زمان بازنشستگی و بازنشستگی را محدود می‌کنید وقتی می توانید ادعا کنید فاکس گفت مزایای تامین اجتماعی. 

ونر گفت، خارج از حساب های بازنشستگی، باید سعی کنید یک صندوق اضطراری «قابل توجه» بسازید. مشاوران مالی معمولاً هزینه های زندگی سه تا شش ماهه را پیشنهاد می کنند، اگرچه ممکن است بخواهید برای خنثی کردن سناریوهای نامطلوب نزدیک به شش ماه تلاش کنید. 

من مطمئن نیستم که انگیزه بازنشستگی سال آینده چه بوده است، اما اگر بتوانید آن را به تعویق بیندازید، این ممکن است بهترین راه حل باشد. فاکس گفت: "اولین چیزی که توصیه می کنم این است که او در سال آینده بازنشسته شود." از آنجایی که او در ماه نوامبر 57 ساله خواهد شد و با فرض اینکه در سلامت کامل است، باید انتظار داشته باشد که 30 سال یا بیشتر در دوران بازنشستگی باشد. 

اگر به تعویق انداختن بازنشستگی یک گزینه نیست، و همیشه هم اینطور نیست، او پیشنهاد می کند وام مسکن خود را کاهش یا حذف کنید، زیرا این بزرگترین هزینه شما است. شما می توانید تشکیلات جدید بکار تجاری خود دادنونر گفت. این روزها نرخ بهره بسیار پایین است، و در حالی که ممکن است برای دو سال آینده هر ماه کمی بیشتر از نرخ 2 درصدی که در حال حاضر دارید پرداخت کنید، در نهایت از فوریه 2022 همان و سپس کمتر پرداخت می کنید. بر. 

در مورد کارت های اعتباری خود، داشتن نرخ بهره 0% کمک بزرگی به پرداخت سریع تر بدهی ها می کند، بنابراین باید سعی کنید این مزیت را افزایش دهید، چه از طریق تماس و پرسیدن گزینه های خود با شرکت کارت اعتباری فعلی خود یا جستجوی گزینه های جایگزین. کارت های سود 0% 

A مشاور مالی وینس کلنتون، نماینده اصلی و مشاور سرمایه‌گذاری در مدیریت ثروت صدراعظم، گفت - به طور خاص، یک برنامه‌ریز مالی خبره - واقعاً می‌تواند به شما کمک کند اعداد و ارقام را خرد کنید و راه‌های معناداری برای استفاده حداکثری از پولی که اکنون دارید و در دوران بازنشستگی دریافت خواهید کرد، بیابید. 

یک مشاور می‌تواند اطلاعاتی درباره درآمدها و هزینه‌های فعلی، پس‌اندازهای بازنشستگی، مزایای بالقوه تامین اجتماعی و مستمری جمع‌آوری کند و یک برنامه مالی برای کمک به شما در بازنشستگی ایجاد کند. کلنتون گفت: «بازنشستگی داوطلبانه، و به ویژه بازنشستگی پیش از موعد، تصمیمات بسیار بزرگی هستند. "دانستن و درک همه متغیرها بسیار مهم است." 

حروف برای وضوح ویرایش می شوند.

آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]