مادرم از دنیا رفت و خانه‌اش را که تازه فروختم و 250,000 دلار خالص خواهد شد، برایم گذاشت. من 41 ساله هستم و هیچ پس انداز واقعی بازنشستگی ندارم. من سالانه 80,000 دلار درآمد دارم و در حال افزایش سهم به حساب بازنشستگی من با کارفرما هستم. من مالک ماشینم هستم، کارت‌های اعتباری‌ام را ماهانه به‌طور کامل پرداخت می‌کنم، و تنها بدهی واقعی من 220,000 دلار وام‌های مدرسه با بودجه فدرال است. (من فقط 100,000 دلار برداشت کردم و 13 سال است که بازپرداخت بر اساس درآمد انجام می دهم).
"من می‌خواهم مطمئن شوم که وقتی خانه‌ام را پیدا کردم به دارایی‌های نقدی برای پیش‌پرداخت دسترسی دارم، اما دوست دارم این پول برایم کار کند.»"
من در حال حاضر با بهترین دوستم در خانه او زندگی می کنم. او از من کرایه یا خدمات آب و برق دریافت نمی کند، زیرا من وام مسکن خانه مادرم را می پرداختم، با این برنامه که پس از فروختن آن، آزاد باشم تا خانه خود را برای همیشه پیدا کنم. بنابراین این یک وضعیت موقتی است، اما لازم نیست یک راه حل کوتاه مدت باشد. می‌خواهم مطمئن شوم که وقتی خانه‌ام را پیدا کردم، به دارایی‌های نقدی برای پیش‌پرداخت دسترسی دارم، اما دوست دارم این پول برایم کار کند.
من قصد دارم هنوز سهم خود را در کارم Roth IRA به حداکثر برسانم، اما مطمئن نیستم که باقیمانده را کجا بگذارم تا زمانی که خانه ای برای خرید پیدا کنم. من به املاکی در محدوده 350,000 تا 400,000 دلار نگاه می کنم. آیا بهتر است تمام این پول را در پیش پرداخت بگذارم تا وام مسکن من کمتر شود و حداقل سهم ماهانه را به حساب بازنشستگی واریز کنم، یا اینکه از حداقل مبلغ ممکن برای پیش پرداخت با وام مسکن بالاتر استفاده کنم، اما مقدار بیشتری به پس انداز بازنشستگی؟
شروع دوباره عزیز،
دوستان از یکدیگر حمایت می کنند و شما افراد خوبی در کنار خود دارید. شما آنچه را که در زندگی به کار می برید به دست می آورید. به نظر می رسد که شما دریافت کننده همان سخاوت و مهربانی کسانی هستید که در زندگی خود هستند. من به دوست شما درود می فرستم که کمک کرد تا این دوره از زندگی شما - مقابله با مرگ مادرتان در حین پیمایش جاده پیش رو - تا حدودی آسان تر شود. شما هم حق دارید که وقت بگذارید. زمانی که دوره غم و اندوه و/یا تغییرات قابل توجهی را پشت سر می گذارید، به ندرت ایده خوبی است که تصمیمات مالی بزرگ و غیرقابل برگشتی بگیرید.
اما اجازه دهید ابتدا به بدهی دانشجویی 220,000 دلاری شما بپردازیم.
مارک کانتروویتز نویسنده "چگونه برای کمک های مالی بیشتر کالج درخواست تجدید نظر کنیم" و "چه کسی از کالج فارغ التحصیل می شود؟ چه کسی این کار را نمی کند؟» او گفت که بخشش در حال حاضر تا پایان سال 2025 معاف از مالیات است و احتمالاً تمدید یا دائمی خواهد شد. او افزود که پیشنهادهای جمهوری خواهان برای حذف بخشش در پایان یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد، بعید است به جایی برسد.
کانتروویتز گفت که پرداخت ماهانه شما تحت IBR احتمالاً با توجه به درآمد شما حدود 750 دلار در ماه است. این احتمالاً کمتر از سود جدیدی است که بر اساس نرخ بهره 13 سال پیش تعلق می گیرد، بنابراین شما به طور منفی مستهلک می شوید. این بدان معناست که مانده وام همچنان بزرگتر خواهد شد. باید به پرداخت‌ها تحت بازپرداخت مبتنی بر درآمد ادامه دهید. با توجه به اینکه 12 سال است که در IBR پرداخت کرده اید باید 13 سال دیگر بدهی باقی مانده بخشیده شود. شما بیش از نیمی از راه بخشش را دارید.»
قبل از خرید خانه وقت بگذارید و خود را بدون جریان نقدی و/یا صندوق اضطراری 12 ماهه رها نکنید. نرخ بهره در حال افزایش است و ممکن است سال آینده دچار رکود شویم. برخی از کارشناسان می گویند قیمت مسکن با سرعت کمتری افزایش می یابد، در حالی که برخی دیگر مشاهده می کنند کاهش 8 درصدی قیمت مسکن. اگر می خواهید از پرداخت بیمه خصوصی وام مسکن اجتناب کنید، 20 درصد از قیمت خرید یک خانه 400,000 دلاری (80,000 دلار) را کاهش دهید. اما کانتروویتز گفت که گزینه‌های وام مسکن بسیاری با پیش‌پرداخت پایین‌تر، به‌ویژه برای خریدارانی که برای اولین بار خانه دارند، وجود دارد.
همچنین بخوانید: "هدف من این است که حداقل 100,000 دلار دارایی خالص داشته باشم": من 29 سال دارم و با مادرم در یک خانه نقلی اجاره ای زندگی می کنم. من 25 هزار دلار صندوق اضطراری و 26 هزار دلار در Roth IRA دارم. بعد من چکار کنم؟
تیموتی اسپیس، شریک در گروه مشاوره ایزنر، گفت که شما با توجه به ارث 250,000 دلاری، به نفع خود هستید. شما هوشمند هستید که به پرداخت حداکثر سالانه به برنامه بازنشستگی مطابق با کارفرما ادامه دهید. Speiss همچنین به شما توصیه می کند که تخصیص دارایی سرمایه گذاری خود را در طرح بررسی کنید، به طوری که تخصیص دارایی مناسب در 41 داشته باشید، که تقریباً برابر است با تقسیم 60/40 (60٪ سهام و 40٪ اوراق قرضه). او می افزاید: «صندوق سرمایه گذاری با بهره با نرخ ثابت یا ترکیبی ممکن است یک برنامه غیر بازنشستگی مناسب باشد».
لری پون، یک برنامه‌ریز مالی مستقر در شهر ردوود، کالیفرنیا، می‌گوید که باید روی به حداکثر رساندن برنامه بازنشستگی خود تمرکز کنید. قدرت ترکیب دوست شماست - در طول سه دهه آینده از سود سرمایه گذاری مجدد درآمد کسب خواهید کرد. او می‌گوید: «حداقل، اگر افزایش حقوق دریافت می‌کنید، سهم خود را با این افزایش‌ها افزایش دهید. می خواهم ببینم شما حداقل 10 درصد را به حساب بازنشستگی خود اختصاص می دهید. من به همه مشتریانم می گویم که از سهم برنامه بازنشستگی خود حداکثر استفاده کنند.
پون پیشنهاد می کند بیش از یک سوم درآمد خود را صرف هزینه های زندگی نکنید. این تقریباً 2,222 دلار در ماه است. او گفت: "این به معنای پرداخت پیش پرداخت بزرگتر برای دریافت وام مسکن کوچکتر است." «هزینه های مسکن شما شامل وام مسکن، مالیات بر دارایی، بیمه، آب و برق و نگهداری شما می شود. فرض کنید هزینه های شما علاوه بر وام مسکن 500 دلار در ماه است، سپس پرداخت وام مسکن شما باید حدود 1,700 دلار در ماه باشد. این به معنای پیش پرداخت 190,000 دلاری و استفاده از وام مسکن 15 ساله برای دریافت نرخ پایین تر است.
بیل ون سنت، معاون ارشد در خدمات مالی Girard، موافق است. توصیه می‌کنم برای پیش‌پرداخت بزرگتر پس‌انداز کنید، به‌ویژه با توجه به اینکه نرخ‌ها از حدود 3 درصد به 7 درصد افزایش یافته است. اگر پیش پرداخت کمتری بدهید، پول بیشتری با درصد بیشتری قرض خواهید گرفت. با گرایش بیشتر به سمت پیش پرداخت بزرگتر، در نهایت در درازمدت سود کمتری پرداخت خواهید کرد و به پرداخت هزینه خانه نزدیکتر خواهید شد.
همین حالا به اطراف خود نگاه کنید، اما باید منتظر بمانید و ببینید که بازار مسکن در سال 2023 چگونه خواهد بود.
اتمام فیس بوک خصوصی Moneyist گروه ، جایی که ما به دنبال پاسخ به تندی ترین مسائل پول زندگی هستیم. خوانندگان با انواع معضلات برای من نامه می نویسند. س questionsالات خود را ارسال کنید ، به من بگویید که می خواهید بیشتر در مورد آن بدانید یا آخرین ستون های Moneyist را وزن کنید.
مانیست پشیمان است که نمی تواند به صورت جداگانه به سوالات پاسخ دهد.
با ارسال ایمیل سوالات خود، موافقت می کنید که آنها به صورت ناشناس در MarketWatch منتشر شوند. با ارسال داستان خود به Dow Jones & Co.، ناشر MarketWatch، درک می کنید و موافقت می کنید که ما ممکن است از داستان شما یا نسخه هایی از آن در همه رسانه ها و پلتفرم ها، از جمله از طریق اشخاص ثالث استفاده کنیم..
همچنین بخوانید:
"وقتی 5 سال با هم قرار گذاشتیم، او به طور ضمنی گفت که از نظر مالی در امنیت است": شوهرم همیشه در مورد امور مالی خود مردد بود. حالا می دانم چرا.
"دوست دخترم 200,000 دلار بدهی پزشکی و کارت اعتباری دارد": او از من می خواهد که آن را با پرداخت بخشی از مبلغ معوقه تسویه کنم.
"او حاضر نیست در خانه من زندگی کند زیرا امکانات کمتری دارد": دوست پسرم از من می خواهد که به خانه من نقل مکان کنم و نیمی از هزینه های ماهانه او را بپردازم. آیا این عادلانه است؟
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
من خانه مرحوم مادرم را به قیمت 250,000 دلار فروختم. من 80,000 دلار درآمد دارم و 220,000 دلار بدهی دانشجویی دارم. من می خواهم خانه بخرم. آیا باید از تمام ارثیه خود برای پیش پرداخت استفاده کنم؟
مادرم از دنیا رفت و خانه‌اش را که تازه فروختم و 250,000 دلار خالص خواهد شد، برایم گذاشت. من 41 ساله هستم و هیچ پس انداز واقعی بازنشستگی ندارم. من سالانه 80,000 دلار درآمد دارم و در حال افزایش سهم به حساب بازنشستگی من با کارفرما هستم. من مالک ماشینم هستم، کارت‌های اعتباری‌ام را ماهانه به‌طور کامل پرداخت می‌کنم، و تنها بدهی واقعی من 220,000 دلار وام‌های مدرسه با بودجه فدرال است. (من فقط 100,000 دلار برداشت کردم و 13 سال است که بازپرداخت بر اساس درآمد انجام می دهم).
"من می‌خواهم مطمئن شوم که وقتی خانه‌ام را پیدا کردم به دارایی‌های نقدی برای پیش‌پرداخت دسترسی دارم، اما دوست دارم این پول برایم کار کند.»"
من در حال حاضر با بهترین دوستم در خانه او زندگی می کنم. او از من کرایه یا خدمات آب و برق دریافت نمی کند، زیرا من وام مسکن خانه مادرم را می پرداختم، با این برنامه که پس از فروختن آن، آزاد باشم تا خانه خود را برای همیشه پیدا کنم. بنابراین این یک وضعیت موقتی است، اما لازم نیست یک راه حل کوتاه مدت باشد. می‌خواهم مطمئن شوم که وقتی خانه‌ام را پیدا کردم، به دارایی‌های نقدی برای پیش‌پرداخت دسترسی دارم، اما دوست دارم این پول برایم کار کند.
من قصد دارم هنوز سهم خود را در کارم Roth IRA به حداکثر برسانم، اما مطمئن نیستم که باقیمانده را کجا بگذارم تا زمانی که خانه ای برای خرید پیدا کنم. من به املاکی در محدوده 350,000 تا 400,000 دلار نگاه می کنم. آیا بهتر است تمام این پول را در پیش پرداخت بگذارم تا وام مسکن من کمتر شود و حداقل سهم ماهانه را به حساب بازنشستگی واریز کنم، یا اینکه از حداقل مبلغ ممکن برای پیش پرداخت با وام مسکن بالاتر استفاده کنم، اما مقدار بیشتری به پس انداز بازنشستگی؟
شروع دوباره عزیز،
دوستان از یکدیگر حمایت می کنند و شما افراد خوبی در کنار خود دارید. شما آنچه را که در زندگی به کار می برید به دست می آورید. به نظر می رسد که شما دریافت کننده همان سخاوت و مهربانی کسانی هستید که در زندگی خود هستند. من به دوست شما درود می فرستم که کمک کرد تا این دوره از زندگی شما - مقابله با مرگ مادرتان در حین پیمایش جاده پیش رو - تا حدودی آسان تر شود. شما هم حق دارید که وقت بگذارید. زمانی که دوره غم و اندوه و/یا تغییرات قابل توجهی را پشت سر می گذارید، به ندرت ایده خوبی است که تصمیمات مالی بزرگ و غیرقابل برگشتی بگیرید.
اما اجازه دهید ابتدا به بدهی دانشجویی 220,000 دلاری شما بپردازیم.
مارک کانتروویتز نویسنده "چگونه برای کمک های مالی بیشتر کالج درخواست تجدید نظر کنیم" و "چه کسی از کالج فارغ التحصیل می شود؟ چه کسی این کار را نمی کند؟» او گفت که بخشش در حال حاضر تا پایان سال 2025 معاف از مالیات است و احتمالاً تمدید یا دائمی خواهد شد. او افزود که پیشنهادهای جمهوری خواهان برای حذف بخشش در پایان یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد، بعید است به جایی برسد.
کانتروویتز گفت که پرداخت ماهانه شما تحت IBR احتمالاً با توجه به درآمد شما حدود 750 دلار در ماه است. این احتمالاً کمتر از سود جدیدی است که بر اساس نرخ بهره 13 سال پیش تعلق می گیرد، بنابراین شما به طور منفی مستهلک می شوید. این بدان معناست که مانده وام همچنان بزرگتر خواهد شد. باید به پرداخت‌ها تحت بازپرداخت مبتنی بر درآمد ادامه دهید. با توجه به اینکه 12 سال است که در IBR پرداخت کرده اید باید 13 سال دیگر بدهی باقی مانده بخشیده شود. شما بیش از نیمی از راه بخشش را دارید.»
قبل از خرید خانه وقت بگذارید و خود را بدون جریان نقدی و/یا صندوق اضطراری 12 ماهه رها نکنید. نرخ بهره در حال افزایش است و ممکن است سال آینده دچار رکود شویم. برخی از کارشناسان می گویند قیمت مسکن با سرعت کمتری افزایش می یابد، در حالی که برخی دیگر مشاهده می کنند کاهش 8 درصدی قیمت مسکن. اگر می خواهید از پرداخت بیمه خصوصی وام مسکن اجتناب کنید، 20 درصد از قیمت خرید یک خانه 400,000 دلاری (80,000 دلار) را کاهش دهید. اما کانتروویتز گفت که گزینه‌های وام مسکن بسیاری با پیش‌پرداخت پایین‌تر، به‌ویژه برای خریدارانی که برای اولین بار خانه دارند، وجود دارد.
همچنین بخوانید: "هدف من این است که حداقل 100,000 دلار دارایی خالص داشته باشم": من 29 سال دارم و با مادرم در یک خانه نقلی اجاره ای زندگی می کنم. من 25 هزار دلار صندوق اضطراری و 26 هزار دلار در Roth IRA دارم. بعد من چکار کنم؟
تیموتی اسپیس، شریک در گروه مشاوره ایزنر، گفت که شما با توجه به ارث 250,000 دلاری، به نفع خود هستید. شما هوشمند هستید که به پرداخت حداکثر سالانه به برنامه بازنشستگی مطابق با کارفرما ادامه دهید. Speiss همچنین به شما توصیه می کند که تخصیص دارایی سرمایه گذاری خود را در طرح بررسی کنید، به طوری که تخصیص دارایی مناسب در 41 داشته باشید، که تقریباً برابر است با تقسیم 60/40 (60٪ سهام و 40٪ اوراق قرضه). او می افزاید: «صندوق سرمایه گذاری با بهره با نرخ ثابت یا ترکیبی ممکن است یک برنامه غیر بازنشستگی مناسب باشد».
لری پون، یک برنامه‌ریز مالی مستقر در شهر ردوود، کالیفرنیا، می‌گوید که باید روی به حداکثر رساندن برنامه بازنشستگی خود تمرکز کنید. قدرت ترکیب دوست شماست - در طول سه دهه آینده از سود سرمایه گذاری مجدد درآمد کسب خواهید کرد. او می‌گوید: «حداقل، اگر افزایش حقوق دریافت می‌کنید، سهم خود را با این افزایش‌ها افزایش دهید. می خواهم ببینم شما حداقل 10 درصد را به حساب بازنشستگی خود اختصاص می دهید. من به همه مشتریانم می گویم که از سهم برنامه بازنشستگی خود حداکثر استفاده کنند.
پون پیشنهاد می کند بیش از یک سوم درآمد خود را صرف هزینه های زندگی نکنید. این تقریباً 2,222 دلار در ماه است. او گفت: "این به معنای پرداخت پیش پرداخت بزرگتر برای دریافت وام مسکن کوچکتر است." «هزینه های مسکن شما شامل وام مسکن، مالیات بر دارایی، بیمه، آب و برق و نگهداری شما می شود. فرض کنید هزینه های شما علاوه بر وام مسکن 500 دلار در ماه است، سپس پرداخت وام مسکن شما باید حدود 1,700 دلار در ماه باشد. این به معنای پیش پرداخت 190,000 دلاری و استفاده از وام مسکن 15 ساله برای دریافت نرخ پایین تر است.
بیل ون سنت، معاون ارشد در خدمات مالی Girard، موافق است. توصیه می‌کنم برای پیش‌پرداخت بزرگتر پس‌انداز کنید، به‌ویژه با توجه به اینکه نرخ‌ها از حدود 3 درصد به 7 درصد افزایش یافته است. اگر پیش پرداخت کمتری بدهید، پول بیشتری با درصد بیشتری قرض خواهید گرفت. با گرایش بیشتر به سمت پیش پرداخت بزرگتر، در نهایت در درازمدت سود کمتری پرداخت خواهید کرد و به پرداخت هزینه خانه نزدیکتر خواهید شد.
همین حالا به اطراف خود نگاه کنید، اما باید منتظر بمانید و ببینید که بازار مسکن در سال 2023 چگونه خواهد بود.
اتمام فیس بوک خصوصی Moneyist گروه ، جایی که ما به دنبال پاسخ به تندی ترین مسائل پول زندگی هستیم. خوانندگان با انواع معضلات برای من نامه می نویسند. س questionsالات خود را ارسال کنید ، به من بگویید که می خواهید بیشتر در مورد آن بدانید یا آخرین ستون های Moneyist را وزن کنید.
مانیست پشیمان است که نمی تواند به صورت جداگانه به سوالات پاسخ دهد.
با ارسال ایمیل سوالات خود، موافقت می کنید که آنها به صورت ناشناس در MarketWatch منتشر شوند. با ارسال داستان خود به Dow Jones & Co.، ناشر MarketWatch، درک می کنید و موافقت می کنید که ما ممکن است از داستان شما یا نسخه هایی از آن در همه رسانه ها و پلتفرم ها، از جمله از طریق اشخاص ثالث استفاده کنیم..
همچنین بخوانید:
"وقتی 5 سال با هم قرار گذاشتیم، او به طور ضمنی گفت که از نظر مالی در امنیت است": شوهرم همیشه در مورد امور مالی خود مردد بود. حالا می دانم چرا.
"دوست دخترم 200,000 دلار بدهی پزشکی و کارت اعتباری دارد": او از من می خواهد که آن را با پرداخت بخشی از مبلغ معوقه تسویه کنم.
"او حاضر نیست در خانه من زندگی کند زیرا امکانات کمتری دارد": دوست پسرم از من می خواهد که به خانه من نقل مکان کنم و نیمی از هزینه های ماهانه او را بپردازم. آیا این عادلانه است؟
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo