من 44 ساله هستم، متاهل و خانواده کوچکی دارم. من 15 سال است که در یک شغل دولتی کار می کنم. من تقریباً 41,000 دلار در سال (3,416.00 دلار در ماه) بعد از همه کسرها و پس اندازها به خانه می آورم.
من ماهیانه 2,053 دلار به سه حساب کارفرما کمک می کنم (کمک مالی تعریف شده، مستمری تکمیلی و طرح غرامت معوق 401(a). من تازه شروع به بررسی هزینه های خود کردم و تا حدودی شوکه شدم. بین این سه حساب، هزینه های سالانه 2,164 دلار است. در هر سال، بیش از یک ماه مشارکت. من خارج از حسابهای تحت حمایت کارفرمای خود با ETFهای داخلی متنوع با کارمزد پایین سرمایهگذاری کردهام. تنها حساب کارفرمایی که میتوانم در آن تغییرات زیادی داشته باشم، ماهی 600 دلاری است که به غرامت معوق خود اضافه میکنم. طرح 401 (الف).
آیا مزایای مالیاتی در دوران بازنشستگی برای ادامه پرداخت هزینه های مدیریت در این طرح ارزش دارد یا فقط آن را به آنچه در ETF های کم هزینه سرمایه گذاری می کنم اضافه کنید؟ آیا راه های دیگری برای مذاکره در مورد هزینه ها با برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرما وجود دارد؟
خالصانه،
پس انداز برای 12 ماه سرمایه گذاری برای 11 ماه
پس انداز عزیز،
خیلی خوب است که به کارمزدهای حساب بازنشستگی خود نگاه می کنید - اگر به درستی مدیریت نشود، آنها واقعاً می توانند تخم لانه شما را بخورند.
من نمی توانم خیلی عمیق به وضعیت شخصی شما بپردازم، به خصوص که من جزئیات برنامه های بازنشستگی شما را در پیش ندارم، اما شما یک سوال جالب می پرسید، و می دانم که دیگران نیز در تعجب هستند. آیا انتخاب یک حساب خارجی مانند IRA یا حساب کارگزاری مشمول مالیات، که در آن کنترل بیشتری در پورتفولیوی خود دارید، بر روی یک حساب حمایت شده توسط کارفرما، مانند یک 401(k) منطقی است؟
خوانده شده: اینها بهترین ایده های جدید در دوران بازنشستگی هستند
شما اشاره کردید که سه حساب کارفرمای مختلف دارید (به خودی خود یک هدیه، صادقانه!) و تنها حسابی که واقعاً می توانید در مورد آن کاری انجام دهید، حسابی است که در آن 600 دلار در ماه کمک می کنید. اولین سوال من از شما این است: آیا دیگر مشارکت 600 دلاری در آن طرح تفاوت زیادی در رقم 2,164 دلاری که محاسبه کردید ایجاد نمی کند؟ سعی کنید جزئیات حساب را کاملاً دقیق به دست آورید و بررسی کنید که هر طرح چه هزینه ای دارد. ممکن است متوجه شوید که کارمزدهای 401(a) واقعاً چندان بد نیستند، و حذف 600 دلار کمک شما تغییر چشمگیری در مبلغی که هر سال به عنوان کارمزد پرداخت میکنید، ایجاد نمیکند.
همه برنامه های بازنشستگی - چه در بخش خصوصی و چه در دولت - قوانین خاص خود را دارند، بنابراین سخت است بگوییم که آیا واقعاً می توانید چیزی را تغییر دهید یا خیر. پیشنهادات بازنشستگی شرکت های بزرگتر نسبت به شرکت های کوچکتر کارمزد کمتری دارند. به عنوان مثال، طرحهای 401(k) با 1,000 شرکتکننده و 50 میلیون دلار دارایی، میانگین کارمزد 0.90% در سال 2021 داشتند، در مقایسه با طرحهای کوچکتر با 100 شرکتکننده و داراییهای 5 میلیون دلاری، که میانگین 1.20% داشتند. 401k میانگین کتاب، که هزینه های این حساب ها را ردیابی و مقایسه می کند. کارمندان نمی توانند در مورد هزینه ها با کارفرمای خود مذاکره کنند. تصمیم گیری در مورد حق الزحمه بین کارفرمایان و شرکت های ارائه دهنده برنامه های بازنشستگی گرفته می شود.
ممکن است در این طرحها گزینههای سرمایهگذاری وجود داشته باشد که میتوانید آنها را تغییر دهید، اما این چیزی است که باید با حامی برنامه خود در میان بگذارید. احتمالاً شخصی در HR می تواند به شما کمک کند تا این اطلاعات را درک کنید، یا از شرکت سرمایه گذاری که این حساب ها را در اختیار شما قرار می دهد، با ارسال اسناد طرح مهمی که به شما توضیح می دهد چه چیزی در دسترس است، چه زمانی تغییرات مجاز است و چگونه در سیستم حرکت کنید.
ستون MarketWatch را بررسی کنید "هک بازنشستگی" برای توصیه های عملی برای سفر پس انداز بازنشستگی خود
من می گویم - صرفه جویی در یک حساب سرمایه گذاری دیگر علاوه بر این برنامه ها فوق العاده است، اما دلایل زیادی وجود دارد که ممکن است بخواهید آن سهم 600 دلاری را در حساب بازنشستگی با حمایت کارفرما حفظ کنید. 401(a) اجازه می دهد تا کمک های کارفرما، از جمله مشارکت های مشابه کارمندان، به طوری که اساسا مانند پول "رایگان" زمانی که آن را واگذار شده است. هیچ تطابق کارفرما با حساب کارگزاری یا IRA معمولی شما وجود ندارد.
من مطمئن نیستم که شما در کجا در این ETF ها سرمایه گذاری می کنید، اما اگر قرار بود در یک IRA باشد، به خاطر داشته باشید که چقدر کمک می کنید محدود می شود. حداکثر کمک سالانه برای IRA برای افراد زیر 6,000 سال 50 دلار است. اما کمک 600 دلاری شما در هر ماه معادل 7,200 دلار در سال است، به این معنی که اگر در IRA باشید، 1,200 دلار از کمک های مالی را حذف می کنید.
اگرچه مزایای مالیاتی زیادی برای IRA وجود دارد. شما نمی توانید واجد شرایط هیچ گونه کسر مالیاتی با a سنتی IRA به دلیل مشارکت شما در حسابهای حمایت شده توسط کارفرما، اما میتوانید در پیش مالیات این حسابها مشارکت کنید، که اگر اکنون در گروه مالیاتی پایینتری نسبت به زمانی که انتظار دارید در دوران بازنشستگی باشید، بسیار عالی است. با یک روث ایرا، اکنون مالیات سهم خود را می پردازید و از مزایای برداشت های معاف از مالیات در دوران بازنشستگی بهره مند می شوید، این مزیت اگر انتظار دارید در بازنشستگی در گروه مالیاتی پایین تری قرار بگیرید (یا فکر می کنید دولت تا زمانی که شما نرخ های مالیاتی را افزایش خواهد داد. رسیدن به آنجا).
صرف نظر از این، سرمایه گذاری در یک حساب اضافی زمانی که قبلاً در برنامه های حمایت شده توسط کارفرما شرکت می کنید به شما در سنین بالا کمک زیادی می کند.
در حالی که شما در حال انجام تجزیه و تحلیل خود هستید، پیشنهاد می کنم نحوه عملکرد ETF های خود را نیز بررسی کنید. کارمزدها مهم هستند، اما عملکرد و مناسب بودن سرمایه گذاری ها در پرتفوی شما نیز مهم است. اگر سبد سهام شما در حال حاضر بهخوبی کار نمیکند نگران نباشید – اینکه بگوییم بازار سهام در این چند ماه اخیر بیثبات بوده است – اما انتخابهای سرمایهگذاری خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که مناسب هستند. اهداف و نیازهای شما و اینکه آنها در دراز مدت برای شما بهترین کار را دارند.
خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این خواننده دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.
آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]
منبع: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- یکی از-طرح-ها-برای-آن-را-به جای-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo