مراقبت طولانی مدت از سالمندان یکی از بزرگترین شکاف ها در شبکه ایمنی آمریکا است. برای بسیاری از ما، با افزایش سن، به مراقبت طولانی‌تر و بهتری نیاز داریم. در برخی موارد، این می تواند به معنای یک دستیار بهداشتی یا سایر اشکال مراقبت در خانه باشد. با این حال، اغلب، این می تواند به معنای انتقال به یک مرکز مانند خانه سالمندان باشد. مشکل این است که امکانات مراقبت طولانی مدت بسیار گران است. ما به جزئیات می پردازیم.
آیا در مورد برنامه ریزی مراقبت طولانی مدت سوالی دارید؟ امروز با یک مشاور مالی صحبت کنید.
هزینه های خانه سالمندان
در بسیاری از نقاط کشور، زندگی در خانه سالمندان می تواند بیش از 100,000 دلار در سال هزینه داشته باشد، هزینه هایی که بیش از هر نیاز یا هزینه دیگری است. Medicare معمولاً هزینه بسیار کمی از این مبلغ را پرداخت می کند.
این یک غفلت آشکار در چیزی است که قرار است شبکه ایمنی امضا برای آمریکایی های مسن باشد، به ویژه از آنجایی که وزارت بهداشت و خدمات انسانی تخمین می زند که حدود 70 درصد از بازنشستگان در مقطعی به مراقبت طولانی مدت نیاز خواهند داشت.
همچنین به این معنی است که پرداخت هزینه مراقبت طولانی مدت برای اکثر خانوارها به یک مسئله حیاتی تبدیل خواهد شد. همانطور که می دانید چگونه از خود یا یکی از عزیزان مراقبت کنید، مهم است که مطمئن شوید که دارایی های حیاتی زندگی شما محافظت می شود.
چرا باید از دارایی های والدین خود محافظت کنید؟
وقتی صحبت از حفاظت از دارایی ها می شود، دو مسئله اصلی وجود دارد:
پرداخت موضوع انحلال دارایی ها برای پرداخت هزینه های بالای مراقبت در خانه سالمندان است. همانطور که خانواده ها راه هایی برای پرداخت هزینه های عزیزان خود پیدا می کنند، یکی از بزرگترین مشکلات نحوه پرداخت صورت حساب های گران قیمت بدون قربانی کردن دارایی های مهم است. به عنوان مثال، آیا می توانید هزینه مراقبت طولانی مدت را بدون فروش خانه خانواده پرداخت کنید؟ یا اقلام گرامی؟
اگر آماده هستید با مشاوران محلی که می توانند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کنند، همسان شوید، در حال حاضر آغاز شده است.
در عین حال، محافظت از دارایی ها در برابر طلبکاران نیز مهم است. برخی از برنامه‌ها وجود دارند که به شما کمک می‌کنند تا هزینه مراقبت طولانی‌مدت را بپردازید، اما معمولاً این کار را بر اساس نیاز انجام می‌دهند. آنها ممکن است پرداخت را بر اساس ارزش خالص شما قرار دهند یا ممکن است به دارایی های اصلی حق التزام کنند. درست مانند انحلال، این می تواند دارایی های مختلف از حساب بازنشستگی شما تا خانه شما را تهدید کند.
ثبت نام در Medicaid
موضوع حفاظت از دارایی های شما به ویژه در زمینه Medicaid بسیار حاد است.
در حالی که Medicare به طور معمول برای مراقبت از سالمندان در منزل هزینه ای نمی پردازد، Medicaid می دهد. Medicaid دولتی است، بنابراین پوشش و الزامات هر برنامه متفاوت است، اما همه آنها ملزم به ارائه نوعی پوشش برای مراقبت طولانی مدت هستند.
بسیاری از برنامه‌های Medicaid، اگر نه بیشتر، نیازمند این هستند که شما در هزینه‌های مراقبت مشارکت کنید. این بسته به ایالت می تواند به معنای چیزهای زیادی باشد. با این حال، معمولاً به این معنی است که شما باید واجد شرایط برنامه باشید، به این معنی که پس انداز خود را تمام کرده اید. همچنین می‌تواند به این معنا باشد که بر اساس میزان پوششی که استفاده می‌کنید، دولت در مورد دارایی‌های خاصی مانند خانه شما ادعایی دریافت می‌کند.
در هر دو مورد، این می تواند دارایی های خانواده شما را در معرض خطر قرار دهد.
7 گام برای کمک به محافظت از دارایی های والدین خود در برابر خانه های سالمندان
بیمه مراقبت طولانی مدت
اولین راه برای محافظت از دارایی های خود یا والدینتان، بیمه مراقبت طولانی مدت است که هزینه مراقبت از سالمندان در منزل را پرداخت می کند. این طرح ها می توانند طیف وسیعی از پوشش ها را ارائه دهند، از دستیاران بهداشتی در خانه گرفته تا ساکنان دائمی. همه چیز به برنامه و نیازهای شما (یا والدینتان) بستگی دارد.
مزیت طرح بیمه این است که می تواند جامع باشد. اگر طرح شما نیازهای شما را پوشش می دهد، هیچ خطری برای سایر دارایی ها وجود ندارد. هزینه اقامت در خانه سالمندان پرداخت می شود و بقیه دارایی های شما در امان است.
نکته منفی هزینه است. مراقبت طولانی مدت می تواند بسیار گران باشد، به خصوص اگر آن را در مراحل بعدی زندگی خریداری کنید. پرداخت حق بیمه و هرگونه کسر می تواند دقیقاً مشکلی را ایجاد کند که شما در تلاش برای حل آن هستید، بسته به وضعیت مالی شما.
با این حال، میانگین حق بیمه 2,200 دلاری برای یک برنامه مراقبت طولانی مدت بسیار کمتر از قیمت 100,000 دلاری یک خانه سالمندان است. اگر از نظر مالی این یک گزینه باشد، گزینه خوبی است.
اعتمادهای غیر قابل برگشت ایجاد کنید
قرار دادن دارایی‌ها در یک امانت غیرقابل برگشت به این معنی است که دیگر مالک آنها نیستید. آنها توسط یک معتمد شخص ثالث کنترل می شوند و طبق قوانینی که شما ایجاد می کنید مدیریت می شوند. نمی‌توانید تغییراتی در این اعتماد ایجاد کنید یا دارایی‌ها را پس بگیرید، اما به‌منظور واجد شرایط بودن Medicaid، آنها نیز به‌عنوان دارایی‌های شما محاسبه نمی‌شوند.
یک املاک زندگی ایجاد کنید
دارایی زندگی می تواند بسیاری از اهداف مشابهی را ایجاد کند که یک امانت غیر قابل برگشت است. املاک زندگی یک شخص حقوقی است که دارای املاک و مستغلات مانند خانه شما است. سپس به شما اجازه داده می‌شود که به‌عنوان «مستأجر مادام‌العمر» در آنجا به زندگی ادامه دهید، به این معنی که آنچه به عنوان «حق مالکیت» شناخته می‌شود، اما نه «حق مالکیت» دارید. پس از مرگ شما، این دارایی به هر کسی که به عنوان "مرد باقی مانده" نام می بردید، منتقل می شود.
مشابه یک اعتماد غیرقابل فسخ، از آنجایی که شما دیگر از نظر فنی مالک خانه نیستید، برنامه Medicaid نمی‌تواند آن را به‌عنوان واجد شرایط بودن حساب کند، و همچنین دولت نمی‌تواند روی آن حق التزام بگذارد. وقتی می میری، می‌توانی با نامگذاری آنها به‌عنوان باقی‌مانده، خانه را به عزیزان خود بسپاری.
هدیه دادن یا دریافت
مالیات هدیه محدودیت های بسیار بالایی دارد. در سال 2023، شما می توانید تا 12.92 میلیون دلار دارایی را در طول عمر خود بدون مالیات، همراه با 17,000 دلار دارایی دیگر به ازای هر گیرنده در هر سال، واگذار کنید. این محدودیت هر سال افزایش می یابد.
دارایی های جداگانه
برای زوج های متاهل، ممکن است بخواهید شروع به ثبت مالیات جداگانه کنید.
یکی از بزرگترین عوارض در اموال و مالیات، تعیین اینکه چه چیزی در یک زوج متاهل به چه کسی تعلق دارد. به ویژه، هر گونه دارایی که در طول ازدواج خود جمع آوری کرده اید (مانند حساب خانه و بازنشستگی) ممکن است در طول عمر ازدواج دارایی های زناشویی در نظر گرفته شود.
با این حال، بسته به قوانین مالیاتی و دارایی ایالت خود، ممکن است بتوانید به طور قانونی منابع مالی جداگانه ایجاد کنید. اگر بتوانید این کار را انجام دهید، اولین قدم شروع به تشکیل اظهارنامه مالیاتی جداگانه خواهد بود.
خط پایین
اگر شما یا والدینتان باید به خانه سالمندان بروید، پرداخت هزینه آن ممکن است مشکل ساز باشد. چه از طریق بیمه مراقبت طولانی مدت و چه از طریق Medicaid، مهم است که مطمئن شوید که دارایی های اصلی شما از این فرآیند در امان هستند. برای اطلاعات بیشتر، برنامه Medicaid ایالت یا ایالتی که والدینتان در آن زندگی می کنند بررسی کنید.
نکات پس انداز بازنشستگی
برنامه ریزی برای بازنشستگی می تواند به تنهایی دشوار باشد، اما یک مشاور مالی می تواند در این مورد کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.
ماشین حساب بازنشستگی SmartAsset را بررسی کنید تا ببینید آیا پس انداز شما سریع است یا خیر، و ماشین حساب تامین اجتماعی ما را بررسی کنید تا ببینید چه میزان درآمد اضافی می توانید در دوران بازنشستگی داشته باشید.
اعتبار عکس: ©iStock.com/LPETTET، ©iStock.com/Adene Sanchez، ©iStock.com/nikom1234
پست چگونه از دارایی های والدین خود در برابر خانه های سالمندان محافظت کنیم اولین بار در وبلاگ SmartAsset پدیدار شد.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html