نحوه صرفه جویی در محدودیت های تعویق بالای 401 (k) با کمک های پس از مالیات

کارشناسان می‌گویند، اگر قبلاً 401 (k) کمک‌های برنامه را برای سال 2022 به حداکثر رسانده‌اید و مشتاق هستید که برای بازنشستگی بیشتر پس‌انداز کنید، برخی از برنامه‌ها گزینه‌ای زیر رادار دارند.

برای سال 2022 ، می توانید 20,500 دلار را به تعویق بیندازید به 401 (k)، به علاوه 6,500 دلار اضافی برای سرمایه گذاران 50 ساله و بالاتر. اما محدودیت کل طرح 61,000 دلار به ازای هر کارگر است که شامل مسابقات، تقسیم سود و سایر سپرده ها می شود. و برخی از برنامه‌ها به شما اجازه می‌دهند از سقف تعویق 20,500 دلاری با به اصطلاح کمک‌های پس از مالیات فراتر بروید. 

Ashton Lawrence، برنامه ریز مالی معتبر، شریک Goldfinch Wealth Management در گرین ویل، کارولینای جنوبی، گفت: «این قطعاً چیزی است که افراد با درآمد بالاتر ممکن است بخواهند در پایان سال در نظر بگیرند، اگر به دنبال مکان هایی برای پس انداز اضافی هستند.

بیشتر از امور مالی شخصی:
سرمایه گذاران می توانند تا سقف 22,500 دلار در 401(k) و 6,500 دلار در IRA در سال 2023 به تعویق بیفتند.
اکنون 63 درصد از آمریکایی‌ها از حقوق و دستمزد به حقوق خود می گذرانند زیرا تورم از دستمزدها پیشی گرفته است
IRS: در اینجا براکت های مالیات بر درآمد جدید برای سال 2023 آمده است

کمک های پس از مالیات متفاوت از برنامه های Roth 401 (k). در حالی که هر دو استراتژی شامل پس انداز پول پس از کسر مالیات است، تفاوت های کلیدی وجود دارد.

برای سال 2022، اگر زیر 50 سال دارید، می توانید تا 20,500 دلار به تعویق بیفتد از حقوق شما به حساب عادی قبل از مالیات یا Roth 401 (k) برنامه شما. درصد طرح هایی که گزینه صرفه جویی Roth 401 (k) را ارائه می دهند در دهه گذشته افزایش یافته است.

با این حال، برخی از برنامه ها کمک های اضافی پس از مالیات را به 401(k) سنتی شما ارائه می دهند که به شما امکان می دهد بیش از سقف 20,500 دلار پس انداز کنید. به عنوان مثال، اگر مبلغ 20,500 دلار را به تعویق بیندازید و کارفرمای شما 8,000 دلار را برای مسابقات و تقسیم سود دریافت کند، ممکن است 32,500 دلار دیگر پس انداز کنید قبل از رسیدن به محدودیت طرح 61,000 دلاری برای سال 2022.

بر اساس نظرسنجی سالانه شورای حامی طرح آمریکا، در حالی که تعداد طرح‌هایی که کمک‌های 401(k) پس از مالیات ارائه می‌کنند در حال افزایش است، اما همچنان در میان شرکت‌های کوچک‌تر رایج نیست.

این بررسی نشان داد که در سال 2021، تقریباً 21٪ از برنامه های شرکت پس از مالیات 401 (k) مشارکت ارائه می دهند، در مقایسه با حدود 20٪ از برنامه ها در سال 2020. و تقریباً 42٪ از کارفرمایان 5,000 یا بیشتر این گزینه را در سال 2021 ارائه کردند که از حدود 38٪ در سال 2020 افزایش یافته است.

همان نظرسنجی نشان داد که با وجود افزایش، مشارکت پس از مالیات 401(k) در سال 2021 کاهش یافت و از نزدیک به 10 درصد در سال قبل به حدود 13 درصد کاهش یافت.

هنگامی که کمک‌های پس از مالیات را پرداخت کردید، این طرح ممکن است چیزی را که به عنوان a شناخته می‌شود اجازه دهد "مگا درپشتی راث" استراتژی، که شامل پرداخت مالیات بر رشد و انتقال وجوه برای رشد بدون مالیات آینده است.

لارنس گفت: «این یک راه خوب برای ادامه دادن و شروع به افزایش پول معاف از مالیات برای آن سال‌های آینده است.

دان گالی، یک CFP و مالک در Daniel J. Galli & Associates در نورول، ماساچوست، توضیح داد که بسته به قوانین طرح، می‌توانید پول را به Roth 401(k) در داخل طرح یا به یک حساب بازنشستگی فردی Roth منتقل کنید. و با توجه به جزئیات بسیاری، کار با یک مشاور ممکن است ارزشمند باشد.

با این حال، "تعداد نسبتاً زیادی از متخصصان - از CPA ها، وکلا، مدیران ثروت و برنامه ریزان مالی - وجود دارند که با جابجایی های درون برنامه ای Roth [401(k)] آشنا نیستند یا آشنا نیستند."  

در حالی که "واکنش زانویی" این است که وجوه 401(k) پس از کسر مالیات را از طرح به Roth IRA خارج کند، سرمایه گذاران باید "قوانین" و جنبه های منفی احتمالی، مانند از دست دادن دسترسی به قیمت گذاری و وجوه نهادی را بدانند. گالی گفت.

او گفت: «هیچ درست یا غلطی وجود ندارد. "این فقط درک مزایا است، و تصور من این است که بیشتر مردم نمی‌دانند که شما می‌توانید همه این کارها را در 401(k) انجام دهید.